С 1 июня ЦБ ужесточает требования к банкам, которые выдают на первичном рынке льготную ипотеку с низким первым взносом.
Регулятор будет создавать условия, при которых банки вынуждены будут сокращать количество таких кредитов или отказываться от кредитования заемщиков, имеющих первоначальный взнос меньше 20%.
Количество заемщиков, не сумевших накопить для получения ипотеки 20% от стоимости квартиры, значительно выросло в конце прошлого года. И особенно заметно оно увеличилось на рынке новостроек. У ведущих банков до 65% ипотеки на этом рынке выдавалось покупателям с первым взносом меньше 20%. Ситуация не изменилась в нынешнем году. Больше половины кредитов в первом квартале 2023 года на рынке новостроек предоставлялось с первым взносом ниже 20%. По условиям госпрограмм, покупателям нужно иметь только 15% от стоимости квартиры для получения ипотеки, и большинство заемщиков располагают именно этим минимальным первым взносом.
С 1 июня ЦБ вводит меры, которые должны сдерживать выдачи такой ипотеки.
Для того чтобы эти требования не распространялись на банки, первоначальный взнос, которым располагает заемщик, должен составлять не меньше 20% от стоимости квартиры. С 1 января 2024 года требования к первоначальному взносу повысят. Для того чтобы для банка не были введены повышенные требования, он должен будет выдавать ипотеку заемщикам, имеющим уже 30% стоимости квартиры. Кроме того, существует требование к долговой нагрузке заемщиков при выдаче льготной ипотеки. Показатель долговой нагрузки заемщика не должен превышать 60%, это значит, что на выплаты всех кредитов, включая ипотеку, у него не должно уходить больше 60% ежемесячного дохода.
Первый взнос – очень важный параметр ипотечного кредитования, по нему судят о надежности заемщика. Как показывает опыт выдачи ипотеки, накопленный банками к этому моменту , чем больше заемщик вложил в приобретение квартиры собственных средств, тем выше вероятность того, что он будет аккуратно платить по ипотеке. Если заемщик не вложил в квартиру 20% ее стоимости за счет собственных средств, высоки шансы, что с обслуживанием ипотеки у него затем возникнут проблемы. Такие заемщики могут отказаться от кредита и вернуть банку квартиру при наступлении первых же серьезных проблемы.
При этом покупателям в последнее время становится все сложнее накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Доходы покупателей не растут, а сумма, необходимая для первого взноса, увеличилась вместе со стоимостью квартир на первичном рынке. Поэтому большинство тех, кто сейчас совершает покупку на рынке новостроек, могут предоставить только минимальный первый взнос, требующийся по условиям льготной ипотеки, – 15% от стоимости квартиры.
