Содержание
Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее
Законом не запрещено расходование средств потребительского кредита на любые цели. Выданные банком деньги можно потратить на оплату обучения, турпоездки, автомобиля, покупку жилья. В чем разница между кредитом и ипотекой, и в какой ситуации можно взять кредит — разбираемся вместе.
Разница между кредитом и ипотекой
Ипотека — и есть кредит. Ее отличие в том, что ипотека является строго целевым займом, выдаваемым на приобретение жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по кредитному договору и находится под обременением банка до окончания выплат. Ограничений по типу жилой недвижимости нет. Ипотеку можно взять на первичное или вторичное жилье в городе, сельской местности. Более того, ее можно оформить на строящийся дом, включая многоквартирные дома или возводимую недвижимость в частном секторе.
Потребительский кредит выдается на произвольные цели. Банк не регламентирует расходование предоставленных заемщику денег и не требует передать в залог недвижимость, на которую вы потратили кредитные средства. Да, для получения кредита свыше установленного банком лимита, а это может быть и 300, и 600, и даже 1000 тыс. рублей в зависимости от банка и категории клиента, может потребоваться залог, но в качестве него можно использовать не только недвижимое, но и движимое имущество, производственный объект или привлечь поручителя.
Получается, что потребительский кредит проще, ведь он позволяет свободно распоряжаться и полученными деньгами, и купленной квартирой? С одной стороны, это так. Но есть и другие нюансы.
Срок кредитования
Ипотека выдается на срок до 30 лет. Максимально возможный срок кредитования зависит от возраста заемщика и может быть скорректирован. При подаче заявки на ипотеку заемщик может сам выбрать необходимый период кредитования. Досрочное погашение позволяет сократить срок ипотеки.
Потребительский кредит также можно гасить досрочно и взять на нужное число лет, но возможный срок кредитования для таких банковских продуктов меньше. Как правило, стандартный потребительский кредит можно оформить на срок до 5 лет, нецелевой под залог недвижимости — до 15 лет максимально.
Процентные ставки
По потребительскому кредиту они выше. Здесь играет роль и отсутствие обязательного залога, и более короткий период кредитования, и более лояльные требования к заемщику.
Ипотеку получить сложнее. Для ее одобрения необходимо:
подтвердить доходы, иметь официальное место работы
предоставить созаемщика и сведения о его доходах в том числе
согласовать объект недвижимости с банком нельзя взять ипотеку на объект с незаконной перепланировкой, несоответствующий статусу жилого, кроме этого необходимо получить согласие от всех собственников на продажу, урегулировать вопросы с несовершеннолетними или имеющимися обременениями
застраховать жизнь титульного заемщика и приобретаемую недвижимость
передать приобретаемую недвижимость в залог банку
Но именно эти требования повышают защищенность сделки и гарантируют банку возврат выданной суммы в полном объеме. Если заемщик не сможет рассчитаться по кредиту, банк продаст квартиру. Это позволяет предложить более низкие ставки на весь период кредитования.
Дополнительные меры поддержки
Приобретение жилья в ипотеку субсидируется государством. Так в 2020 году была запущена программа ипотеки с господдержкой, ставка по которой составляет не более 6% на весь срок действия договора. Кроме этого, в 2021 году действуют ипотечные программы для семей с детьми, для приобретения недвижимости в сельской местности и определенных регионах РФ, военная ипотека. Все они позволяют заемщику получить льготную ставку, а банкам — компенсацию разницы до базовой ставки по ипотеке за счет бюджета.
Потребительские кредиты в программах господдержки не участвуют. Даже если вы взяли деньги на приобретение дома или квартиры, получить льготную ставку по ним нельзя, поскольку это противоречит базовым условиям выдачи займа. Материнский капитал, который можно зачесть как часть оплаты тела кредита или начисленных процентов по ипотеке, для погашения потребительского кредита использовать тоже нельзя. Средства маткапитала можно пустить только на погашение целевого займа на покупку жилья, то есть — ипотеки.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита по более выгодной ставке доступно и для потребительского, и для целевого займа на покупку жилья.
Однако рефинансировать потребительский кредит по новым ипотечным программам не получится. Основное условие рефинансирования — целевое использование на приобретение жилой недвижимости, указанное в кредитном договоре. Потребительские кредиты таких указаний в договоре не имеют, что делает невозможным перекредитование по льготным ипотечным ставкам или госпрограммам. Пустить полученные в ипотеку средства на погашение текущей задолженности по кредитам тоже нельзя: вся сумма передается на оплату недвижимости и не может расходоваться на иные цели.
Так можно ли брать простой кредит на покупку недвижимости?
Можно. Никто не ограничивает ваше право получить финансирование сделки за счет кредитных средств. Вы можете запросить любую сумму в рамках существующих предложений банков, предоставив только паспорт, если вам необходима минимальная сумма кредита, или подтверждение доходов, если вы претендуете на более крупную сумму. При этом, взять несколько минимальных кредитов в разных банках нельзя. При подаче заявки проводится обязательная проверка существующих долговых обязательств, и при наличии непогашенных задолженностей запрашивается подтверждение доходов. Если совокупная нагрузка по текущим и планируемому кредиту превышает 65% от общего дохода заявителя, в кредите может быть отказано.
Как альтернатива, существуют программы ускоренного кредитования на покупку недвижимости под залог уже имеющегося жилья. В этом случае на приобретаемую недвижимость обременение на накладывается, кредит можно получить в размере 75% стоимости залогового объекта.
Когда стоит взять простой кредит, а не ипотеку
Если на покупку не хватает не более 1 млн рублей. Кредит оформить проще — не надо предоставлять документы на квартиру, оформлять страховки.
Если вам не хватает на первоначальный взнос. Но здесь необходимо рассчитать финансовую нагрузку так, чтобы вы смогли платить и по кредиту, и по ипотеке. Более того, банк может отклонить заявку на ипотеку, если вы вносите первоначальный взнос только заемными средствами без использования своих накоплений.
Если обмениваете квартиру. При продаже одной квартиры и покупке другой может не хватать совсем немного. Чтобы не оформлять ипотеку на 3 — 4 месяца, пока идут сделки, вы можете взять кредит на оплату резервного взноса продавцу новой квартиры, если такая договоренность достигнута.
Почему ипотека все же удобнее
Кроме возможности получения льготной ставки и в целом более дешевой стоимости ипотечного кредита на жилье, он является более гибким и доступным продуктом, чем потребительский. Выбрать квартиру несложно: банки формируют собственные базы проверенных объектов недвижимости, для которых не требуется дополнительное одобрение.
При подаче заявления на ипотеку с потенциальным заемщиком работает менеджер, который разъясняет нюансы оформления документов и представляет сведения об услугах банка, позволяющих решить все вопросы по ипотеке дистанционно: подобрать срок и примерный ежемесячный платеж с помощью калькулятора, заказать проверку объекта, составление договора, регистрацию сделки онлайн.
Длительный срок ипотеки позволяет более гибко управлять семейным бюджетом: использовать досрочное погашение, снижая ежемесячный платеж или сокращая срок договора для уменьшения переплаты и сопутствующих расходов.
Ипотеку можно рефинансировать с использованием программ господдержки по льготными ставкам, частично погасить маткапиталом.
Райффайзенбанк предлагает ипотеку на приобретение недвижимости в новостройках и вторичном фонде. Гарантированная ставка на весь период действия фиксирует стоимость жилья, защищая от роста цен на недвижимость. Подберите программу на покупку дома, земельного участка, квартиры или подайте заявку на рефинансирование текущей ипотеки на льготных условиях.
Рекомендуем
Приобретение строящегося или готового жилья от застройщика на условиях льготной ипотеки с господдержкой по субсидированной ставке — выгодный способ обрести свое жилье.
Какие банки, предоставляющие ипотеку самые надежные
Чтобы оформить кредитную ссуду, надо знать, какие банки, предоставляющие ипотеку, имеют более хорошие предложения. Ряд организаций готовы принять в качестве части оплаты материнский капитал, либо запросить минимальный пакет документов для оформления. Заниматься ипотечным кредитованием могут только банковские организации, внесенные в официальный реестр.
Банки, предоставляющие ипотеку
На финансовом рынке появляется много банков, предоставляющих ипотечное кредитование по хорошим ставкам. Однако каждая организация имеет ряд требований для претендентов на получение кредитной ссуды.
Без первоначального взноса
Работает несколько банков, предлагающих оформление ипотечного кредита без внесения первоначального взноса:
- ФК «Открытие» специально разработала программу, предоставляющая рефинансирование. Первоначальная ставка 11,25%. Предлагается оформление кредита в размере до 30 млн в срок до 30 лет.
- Коммерческое предложение от Транскапиталбанк. Минимальный размер составляет 16% сроком до 10 лет.
- Сбербанк. Сумма кредитования 7 млн по ставке в 10,9%. Максимальный срок 30 лет.
- Плюс Банк. Оформление ипотеки по программе Дельта, предусматривающей улучшение жилищных условий на протяжении 15 лет по процентной ставке 14,5%.
- Банк России дает ипотечное кредитование в рамках рефинансирования по ставке 11,2%. Максимальный размер ссуды составляет 15 млн сроком до 25 лет.
- БинБанк представляет целевую программу использования денег в размере до 20 млн в срок до 30 лет по ставке 10,2%.
- Банк Союзный. Целевое ипотечное кредитование по ставке 11,5% сроком до 25 лет.
Много банковских предложений действуют индивидуально, в зависимости от предоставленного пакета документа и материального положения заемщика.
На комнату
Банки, получившие официальную лицензию на предоставление ипотечного кредита, разрабатывают программы для покупки части от общего жилищного объекта – комнаты. Среди самых хороших предложений отмечают следующие:
Максимальный срок, в годах
Размер первого взноса, в %
Практически во всех включено обязательное требование об уплате первоначального взноса.
Чтобы подобрать выгодное предложение, предварительно воспользуйтесь онлайн-программой для просчета и выбора лучшего варианта.
Под материнский капитал
Среди популярных банковских предложений выделяются программы от Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка. В группе часто причисляют Газпромбанк. Предоставляют услугу ряд коммерческих организаций, где ставка может быть снижена на 2%.
Для оформления ипотеки с материнским капиталом, можно подать заявку на участие в программе «Молодая семья». Тут есть возможность клиентом выбирать вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Ставка не менее 11.5%. Если оформление выполняется на общих условиях, то ее размер увеличится до показателя 12.5%
ВТБ также предлагает оформление ипотеки на хороших условиях: максимальный размер кредита составляет 10 млн сроком до 30 лет, ставка по процентам составляет 11.4%
Без справки о доходах
Оформление с минимальным пакетом документов и без нужды подтверждения дохода возможно в следующих организациях:
Срок кредитования, в годах
Минимальный взнос, в %
Поскольку они не требуют предоставления справок, происходит увеличение первоначального взноса.
На дом
Оформить ипотеку можно и на вторичное жилье, и на квартиру в новостройке, и на частный дом с участком. Сбербанк разработал предложение, где можно оформить сумму в диапазоне 300 000 – 20 млн. В зависимости от индивидуальных условий ставка по процентам 14-18%. Важно обратить внимание, что потребуется внести первичный взнос в размере 30% от общей цены жилищного объекта. Максимальный срок кредитования 30 лет. Приобретение частного сектора по программе Сбербанка подойдет для любой социальной категории. Для клиентов можно рассчитывать на более приемлемые условия оформления и снижение процентной ставки.
Банковская группа ВТБ представляет ипотечный кредит в размере 500 000 – 75 млн. по процентной ставке 14-16%. Первичный взнос составляет до 20% от общей цены жилищного объекта. Для участников зарплатного проекта предусмотрены индивидуальные условия.
Пенсионерам
Шансы оформления ипотечного дома выше у категории пенсионеров, которые продолжают работать. Среди самых распространенных предложений выделяются:
Источник https://www.raiffeisen.ru/wiki/ipoteka-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee/
Источник https://posobie.help/kredit/ipoteka/banki-predostavlyayushhie-ipoteku.html
Источник
Источник
