Вклады в иностранных банках: как открыть счет в иностранном банке и так ли он нужен

Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Kudavlozhit.ru. Согласитесь, что может быть престижней, чем иметь счет в Швейцарском банке. А может вам больше по душе банки Польши или Лихтенштейна? Мы попробовали разобраться как стать клиентом зарубежного банка, зачем вообще туда все стремятся и есть ли смысл открывать вклады в иностранных банках.

Что такое иностранный банк

Давайте разберемся, какой банк считается иностранным и чем отличается иностранный банк в России и за границей.

В соответствии с Российским законодательством деятельность филиалов иностранных банков на территории нашей страны запрещена (Федеральный закон от 14.03.2013 г. № 29-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Обойти этот запрет можно, открыв дочернюю организацию, часть уставного капитала которой будет принадлежать иностранной головной компании.

Действовать такие «дочки» при этом будут по законам РФ. То есть, исполняя все постановления Центрального банка и попадая под банковское регулирование нашей страны.

В России действует более полусотни банков с участием иностранного капитала. Наиболее известные из них:

• Росбанк – дочерний банк французской группы SocieteGenerale – крупнейшей финансовой группы в Европе.
• Ситибанк – 100 % акций которого принадлежит нидерландской CitigroupNetherlands B.V. Она в свою очередь принадлежит международному холдингу Citigroup – одному из четырех крупнейших банков США.
• Райффайзенбанк – «дочка» Raiffeisen Bank Group – крупнейшего банка Австрии.
• ЮниКредитБанк принадлежит итальянскому UniCreditS.p.A, штаб-квартира находится в Милане.

Вышеперечисленные банки достаточно известны и предоставляют услуги, как для юридических, так и для физических лиц. Однако, часть действующих в России дочерних финансовых компаний, обслуживает только крупные корпорации и предприятия:

• GoldmanSachsBank – крупнейший в мире американский банк со штаб-квартирой в Нью-Йорке
• DeutscheBank – крупнейший финансовый институт Германии,
• HSBC – банковский лидер Великобритании.

Подобные банки не имеют лицензии на обслуживание физических лиц и работают только с крупными капиталами корпоративных клиентов.

Если вы откроете вклад в отделении одного из этих банков в России, то вы не будете клиентом иностранного банка. Вы будете вкладчиком его «дочки», которая осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством нашей страны. Это означает, что она обязана соблюдать и выполнять все требования и предписания ЦБ РФ.

Кроме того, условия обслуживания в таких банках будут ничем не отличаться от таковых в чисто российских финансовых организациях: и уровень кредитных ставок и ставок по депозитам будет тот же. Связано это с тем, что ставка по продуктам «дочерних» банков, действующих на территории РФ, привязана к ключевой ставке ЦБ нашей страны. Никаких преимуществ обслуживание в банке с иностранным капиталом не несет.

Для того, чтобы открыть счет именно в иностранном банке, вам необходимо непосредственно обратиться в отделение банка за границей.

Как это сделать и какую выгоду можно при этом получить, разберемся далее.

На что обращать внимание при выборе зарубежного банка

• определить цель: инвестирование или хранение средств на счете,
• изучить банки на рынке страны – сравнить размер процентных ставок, комиссий за обслуживание и прочие операции, минимальные суммы на счете,
• выяснить, как проводится процедура комплаенса(заочно или только при личном присутствии) и какие требуются документы для открытия счета, их список, необходим ли перевод, заверение у нотариуса и т.п.

Виды иностранных банков

Для начала давайте определимся, что все зарубежные банки делятся на:

• инвестиционные – предлагают клиентам программы инвестирования для заработка. Они не предоставляют операций расчетов по картам, кредитования и т.п., так как не имеют на это прав,а ведут только инвестиционную деятельность. Банки используют различные стратегии инвестирования: консервативные или рисковые – это обсуждается еще до момента подписания договора,
• расчетные – зарабатывают на обслуживании транзакционных операций: оплаты, кредитование, обслуживание бизнеса и т.п.,
• смешанные – занимающиеся и инвестициями и обслуживанием бизнес-операций. Например, в Швейцарии банки смешанного типа представлены такими крупнейшими финансовыми конгломератами – UBSBank и CreditSuisse, которые обслуживают международный бизнес.

В инвестиционном банке счет открыть проще, так как будет проводиться меньше проверок.

Так же, банки можно условно разделить на две категории:

1. специализирующиеся на клиентах-нерезидентах – такие финансовые организации имеют многоязычные сайты (с возможностью выбора нужного языка), и, например, русскоязычный персонал. Стоимость обслуживания в таких банках выше рыночной.
2. банки, обслуживающие большей частью местное население, но параллельно принимающие средства иностранцев – в таких банках вам придется разговаривать и вести переписку на английском (иногда немецком), однако стоимость обслуживания будет на адекватном уровне.

Что такое комплаенс

Прежде чем открыть вам счет, банк проведет процедуру комплаенса, то есть проверит вас и источник ваших финансов.

На первом этапе производится идентификация клиента. Для этого потребуется ваше ЛИЧНОЕ присутствие в офисе банка и достаточно большой набор документов: паспорт, подтверждение адреса проживания, телефоны, электронная почта, а так же могут потребоваться уточняющие документы (вплоть до квитанций на оплату ЖКУ).

Чем серьезнее банк, тем больше требований и длиннее список документов.

Далее придется подтвердить происхождение ваших средств и легальность полученных доходов.

Если вы получили наследство или деньги у вас от продажи квартиры, или же сбережения от зарплаты, на все это необходимо подготовить справки, договора и т.п.

Кроме того, банк может потребовать подтверждение уплаты налогов и прочие документы на усмотрение комплаенс-офицера.

В случае отказа от их предоставления в открытии вклада будет просто отказано, т.к. банки дорожат своей репутацией и должны иметь полную информацию о своих клиентах

Для комплаенс-службы банка вы на данном этапе не клиент, а набор документов и рисков, а их нести банк не готов.

Практически все иностранные банки проводят процедуру первичной идентификации только при вашем личном присутствии. Поэтому, если хотите открыть счет в Швейцарском банке, будьте готовы к поездке в Швейцарию.

Обойти это можно только для случаев, когда у финансовой организации есть представительство в России или они предоставляют услугу выезда специалиста, правда стоимость такого подтверждения доступна только очень состоятельным клиентам

Сколько стоит обслуживание в иностранном банке

За то, что банк управляет вашим капиталом, придется заплатить процент (иногда оплата устанавливается в твердой сумме), да и само открытие счета всегда платное.

Каждый банк устанавливает свои размеры годового обслуживания и комиссиизаразного рода операции. Для нерезидентов они на порядок выше стандартных.

Например, средняя стоимость обслуживания нерезидента в расчетном банке Швейцарии стоит около 90 швейцарских франков в квартал.

Минимальная сумма вклада в иностранных банках

Минимальная сумма входа в инвестиционный банк и расчетный, может существенно отличаться.

Если говорить о европейских финансовых организациях, то минимальная сумма с которой нерезидентам можно открывать вклад в расчетном банке начинается от 500 тысяч евро (редко где можно встретить 250 тысяч евро), а вот для входа в инвестиционный банк понадобится уже от 1 до 5 млн. евро. Дело в том, что инвестирование меньших сумм не принесет ожидаемого эффекта прибыли ни вам, ни банку. Банк размещает средства в бондах, цена одного начинается от 200 тысяч евро. Поэтому держать в инвестиционном банке счет в 50 тысяч евро – бессмысленно, заработать на них вы не сможете.

Данный параметр обсуждается одновременно с прохождением процедуры комплаенса. Представители банка попросят вас указать конкретную сумму, которую вы собираетесь разместить на счете банка. Это не означает, что положить деньги на счет необходимо будет уже завтра в полном объеме (и это тоже обговаривается). Но к сроку, указанному в договоренностях, сумма на вашем счете не должна серьезно отклоняться от ранее заявленной.

Например, если вы говорили, что к концу года внесете на счет 1 млн.евро, а по факту там будет лежать к тому времени 10 тысяч, то банк попросит вас пополнить счет либо закрыть его.

Какие ставки по вкладам в банках за рубежом

Не так давно по сети прокатилась волна негодования клиентов Сбербанка, которые будучи на отдыхе в столице Чехии Праге, увидели рекламу, в которой банк предлагал ипотеку под 2,49% годовых, а при наличии поручителей и вовсе под 0,8%. Правда авторы этих роликов забывают упомянуть, что наряду с низкими ставками по кредитам, такой же уровень имеют и проценты по депозитам (1,55% на год – 1,85% на три года в чешских кронах, 0,05% – 0,3% годовых на те же сроки в евро). Почему чешская «дочка» Сбербанка может предлагать такие проценты?

Ставка банковского депозита напрямую зависит от ставки рефинансирования, принятой Центральным банком страны:

В России на последнем заседании Центрального банка ключевая ставка была сохранена на уровне 6,25% годовых, именно под такую ставку ЦБ будет выдавать кредиты коммерческим банкам.

В такой ситуации финансовые организации вынуждены принимать вклады у населения под 5% и ниже, а выдавать кредиты под более высокий процент (10-20%). Именно на разнице этих ставок банк зарабатывает себе прибыль.

Получается, что банки, имеющие ставку рефинансирования в своей банковской системе около нуля и даже ниже, вынуждены принимать вклады у населения по отрицательным ставкам, чтобы хоть как-то компенсировать свои издержки. То есть, люди платят банку за то, что он хранит их деньги. Такая ситуация уже характерна для некоторых банков Европы.

Например, датский JyskeBank принимает депозиты от населения поставке 0% годовых (а за ипотеку и вовсе приплачивает клиентам), а швейцарский UBS имеет отрицательную ставку -0,6% годовых для вкладов свыше 500 тысяч евро.

Поэтому, если вы хотите положить деньги в иностранный банк под проценты и заработать на этом, то в банках Европы и других развитых стран у вас это не получится.

Конфиденциальность – есть ли она в иностранных банках?

Согласно общеевропейским стандартам, банки гарантируют безопасность операций и сохранность размещенных вкладов. Это не означает, что ваш вклад будет анонимным и о нем никто не узнает.Банковская тайна уже давно перестала быть таковой.

В перечень государств, с которыми Россия осуществляет автоматический обмен финансовой информацией входят все европейские страны, поэтому при открытии счета в банках этих стран, российская налоговая служба получит уведомление.

Например, с 2018 года к автоматическому обмену банковской информацией (CRS —CommonReportingStandards) подключилась Швейцария, поэтому ни о каких скрытых счетах в данной стране речи больше не идет.

В этот список не входят США, Великобритания, Литва, Украина, Грузия и некоторые другие страны. Но политическая ситуация, негативное отношение к русским и угроза санкций в этих странах настолько высоки, что ни один человек не станет рисковать своими накоплениями и выбирать вклад в данных странах не имея серьезных на то оснований. Да и сами страны не спешат открывать счета нерезидентам из России.

Кому нельзя открывать счет в иностранном банке

В соответствии с российским законодательством открывать счета в банках за рубежом не могут:

• сотрудники федеральной антимонопольной службы,
• работники генеральной прокуратуры,
• служащие федеральных органов исполнительной власти,
• члены совета директоров ЦБ РФ.

Кому нужен вклад в иностранном банке

Открыть депозит в банке за рубежом имеет смысл для тех, кто:

• учится в иностранном учебном заведении,
• приобрел или собирается приобрести недвижимость за границей, или имеет договор длительной аренды,
• ведет бизнес с зарубежными компаниями,
• занимается инвестированием через зарубежного брокера или хочет участвовать в инвестиционных программах зарубежных банков (стоимость таких услуг достаточно высока),
• имеет внушительные суммы личного капитала, который хочет сохранить.

Как открыть счет в иностранном банке – процедура открытия вклада

Весь процесс выглядит так:

• выбираете банк,
• в переписке выясняете необходимые документы и условия открытия вклада для нерезидентов,
• проходите процедуру комплаенса,
• если банк принял решение открыть вам счет, то подписываете договор и переводите деньги с российского счета на счет в иностранном банке и затем уведомляете налоговую службу об открытии счета,
• если банк в открытии счета вам отказал, ищете другую финансовую организацию и начинаете процедуру сначала.

Популярные страны для открытия вкладов у россиян

Счет в Швейцарском банке

Рассмотрим:

• особенности,
• список требований,
• условия вкладов,
• кто может открыть вклад в швейцарском банке

Швейцария – это эталон банковского обслуживания, символ престижа, надежности и стабильности.

На сегодняшний день в Швейцарии действует более 200 финансовых организаций, деятельность которых контролируется Национальным банком Швейцарии и Федеральной банковской комиссией.

Они обслуживают юридических и физических лиц страны и нерезидентов.

Крупнейшие банки Швейцарии:

• UBS (UnionBankofSwitzerland)– крупнейшее финансовое учреждение Швейцарии. Занимается инвестициями, управлением капиталом, частным банкингом и предоставляет полный спектр финансовых услуг.
• CreditSuisse – второй по величине банк, осуществляет инвестиционный и частный банкинг. Предпочитает работать с состоятельными клиентами с безупречной репутацией, имеет более 50 филиалов по всему миру.
• JuliusBaer – специализируется на частном банкинге для состоятельных клиентов, осуществляет управление инвестициями и капиталом клиентов.

Эти банки имеют высокий рейтинг (А, А+) и их акции обращаются на бирже.

Они предъявляют жесткие требования к клиентам, размеру капитала и часто просят внести «активационный депозит» – сумма схожая с неснижаемым остатком, которая впоследствии замораживается на счете. На инвестиционное обслуживание у таких крупных банков тарифы гораздо выше, чем в небольших инвестиционных банках.

Так же в Швейцарии есть частные (семейные) банки, принадлежащие основавшим их семьям. Такие учреждения работают только с клиентами с крупными состояниями и ведут в основном инвестиционную деятельность с консервативной стратегией, избегая любых рисков.

Для обычных вкладчиков больший интерес представляют кантональные банки. То есть, находящиеся в собственности кантона (территориальная единица Швейцарии). Наиболее известны ZürcherKantonalbank, ZugerKantonalbank, WalliserKantonalbank, BanqueCantonaleVaudoise и другие. Они предъявляют меньшие требования к клиентам. Но и тут придется поискать подходящий вариант, так как некоторые из них не работают с клиентами из России.

Банки этой страны, как и все финансовые организации Европы, будут проверять источник происхождения ваших средств, были ли они предварительно задекларированы. Если у банка появится сомнение в легальности ваших доходов, в открытии счета вам будет отказано.

Ставки по депозитам в швейцарских банках находятся вблизи нулевых уровней, поэтому получить доход от такого вклада вам не удастся. Не забывайте и про стоимость обслуживания счета.

Единственная цель открытия счета в банке Швейцарии – это надежное сохранение средств на длительный период.

На сегодняшний день открыть счет может любой нерезидент. Процедура выглядит примерно одинаково во всех банках.

Находите интересующий банк, заходите на его сайт в интернете (чаще всего это будут англо или немецкоязычные ресурсы), заполняете анкету. Надо сказать, что данный функционал есть не у каждого банка, как, к примеру, там не так широко развиты мобильные приложения для банков.

Если специальной формы для заполнения на сайте нет, то ищете раздел «Контакты» и пишите письмо о том, что вы хотите открыть у них счет, и просите назначить встречу – первичную идентификацию, обозначаете даты, когда вы планируете быть в Швейцарии. Как правило, банки достаточно быстро отвечают, подтверждают или назначают удобный для них вариант.

Для встречи вам надо будет подготовиться: собрать пакет документов, подтверждающих ваш доход и происхождение денег. Швейцарские банки очень берегут свою репутацию, поэтому им проще отказаться от клиента, чем потом решать вопросы, связанные с «отмыванием денег» и т.п.

Проходите процедуры комплаенса – подтверждения личности. Первичную идентификацию придется проходить лично, именно поэтому открыть счет удаленно не получится.

Для открытия счета в Швейцарском банке понадобится внушительная сумма – не менее 500 тысяч франков (это больше 30 млн. рублей). С учетом нулевых ставок, открыв вклад в таком банке, максимум, что вы сможете – это сохранить деньги, а никак не хоть сколько-нибудь увеличить их размер.Экономическая выгода от такого размещения средств сомнительна.

После прохождения проверки вам будет открыт счет, и вы сможете его пополнять. Делать это придется переводом из других банков (или через платежные системы), вносить крупные суммы наличными не разрешат.

Налог на доход по вкладам в среднем 11,5%, но у каждого кантона может быть своя ставка.

Открыть счет в швейцарском банке сейчас гораздо сложнее, чем 10 лет назад, так как комплаенс-департаменты проводят серьезную проверку каждого клиента, требующую затрат времени на обработку документов.

Банки Лихтенштейна – отличие от Швейцарии, условия, ставки, документы

Обладают всеми достоинствами швейцарских банков, но имеют менее требовательные условия для нерезидентов.

Большинство банков княжества смешанные, поэтому, разместив средства на депозите банка, вы передадите их в управление банкирам и ваши деньги будут приносить небольшой, но стабильный доход.

Наиболее популярные банки:

• NeueBank (Liechtenstein),
• LGT Bank in Liechtenstein Ltd.

Открыть счет можно удаленно, но встретиться с представителем банка все же придется в течение года после его открытия (сделать это можно в Москве или Лихтенштейне).

Из документов понадобится заграничный паспорт и подтверждение происхождения ваших средств. Иногда банк дополнительно запрашивает счет за коммунальные услуги (в качестве подтверждения вашего места проживания) или выписки из личного банковского счета в России.

Минимальная сумма первоначального взноса начинается от 10 тысяч евро, а минимальный остаток на счете к концу года пользования должен составлять порядка 100 тысяч евро. Ряд банков требует ежегодный оборот по вашим счетам в размере нескольких миллионов евро.

Ставки по вкладам колеблются от 0% до 0,05%, поэтому депозит в таких банках это так же не для увеличения капитала, а для его сохранения.

Плата за счет составит 200-500 швейцарских франков в год, и практически все операции по счету осуществляются за плату: исходящие платежи, отмена платежного поручения, интернет-банкинг, выпуск карты, и даже закрытие счета стоит денег. Обо всех комиссиях банк предоставит информацию заранее, так что они не станут сюрпризом для клиента.

Банки Польши – ждут ли там россиян, условия, ставки, гарантии

Большое количество банков Польши имеют немецкое или французское происхождение, и это говорит об их надежности.

Наиболее популярны среди нерезидентов:

• PKO Bank,
• Bank Pekao,
• mBank,
• Millennium Bank.

Рейтинг банков на сегодня вы можете посмотреть здесь. В польских банках хорошо развит интернет-банкинг и мобильные приложения.

Подать заявку на открытие счета можно онлайн. Однако подписывать документы придется, лично присутствуя в офисе банка.

Польские банки достаточно лояльны к российским вкладчикам (но, особенно любят украинцев). Как преимущество – наличие русскоговорящих сотрудников.

Для открытия счета понадобится заграничный паспорт и ваше личное присутствие. Как правило, банки не требуют дополнительных документов и отправляют корреспонденцию на любой указанный вами адрес. В том числе в Россию. Однако, некоторые финансовые организации ужесточили требования к нерезидентам. И теперь просят указывать телефон и адрес пребывания в Польше.

Дополнительные вопросы могут касаться ваших родителей (девичья фамилия матери и т.п.), адреса постоянной регистрации и данных работодателя.

Ставки по депозитам в польских злотых находятся в диапазоне 0,5-0,8% годовых (для сведения, инфляция злотого составляет более 2,5%). Поэтому, несмотря на то, что открыть вклад в банке Польши достаточно просто, смысла в нем никакого нет. Только если вы не работаете в этой стране.

Как и в других банках Еврозоны, финансовые организации здесь больше ориентированы на инвестирование ваших средств. Цель открытия вклада обсуждается заранее. Это может быть накопление пенсии, пассивный доход или «накопления для ребенка». В зависимости от целей вам будет предложена стратегия управления.

Доход по банковским вкладам, как и от инвестиционной деятельности и дивиденды, облагается 19% налогом.

Банки Латвии – хороши ли для вкладов нерезидентов

Латвийские банки лояльно относятся к нерезидентам. И до недавнего времени открывали счета как юридическим, так и физическим лицам с минимальным набором документов. Но Евросоюз потребовал от страны ужесточить условия. Теперь принято решение переориентировать банки на работу на внутреннем рынке страны. Однако до сих пор, доля счетов нерезидентов в латвийских банках достаточно высока (более 40%).

Латвия – практически единственная страна Евросоюза, где имеется приемлемый минимальный порог вклада. Это 5 000 евро или 1 млн. рублей. Это в разы ниже, чем в других банках Еврозоны.

Банки предлагают качественный сервис и невысокие тарифы на обслуживание. Русскоязычный персонал есть практически в каждом финансовом учреждении, что облегчает процедуру открытия вклада.

Для открытия депозита потребуется заграничный и российский паспорт, а так же подтверждение происхождения средств (справки с места работы и т.п.).

Как правило, на сайтах банков достаточно легко найти отдельный раздел с тарифами для нерезидентов.

Выезжать для открытия счета в страну не обязательно – достаточно прийти в российское представительство того или иного банка в Москве, а управлять вкладом можно удаленно через веб-сайт или русифицированное приложение.

Наиболее популярные банки

• RietumuBanka – вклады в долларах, евро, рублях,
• RIBBanka – имеет низкие требования минимального вклада – всего 500 евро, но не принимает рубли,
• Expobank – вклады в долларах, евро, рублях,

Ставки по депозитам ниже, чем в российских банках, но выше средних в Еврозоне. Вклады сроком на 1 год в долларах – 1,0 – 1,3%, в рублях – 3,5 – 5%, в евро – 0,5%.

Учитывайте налог на доходы, который составляет 20-23%.

Гарантии по вкладам такие же, как и во всех банках Европейского союза – 100 000 евро.

Финансовые организации представлены в основном смешанным типом, поэтому не удивляйтесь, что раздел «Депозиты» может быть совмещен с разделом «Инвестиции» или «Накопление».

Рассматривать другие банки Еврозоны не имеет смысла, так как условия по ним примерно схожи: требований много, а доход по вкладу нулевой. Есть ряд стран, которые и вовсе не желают иметь дело с нерезидентами, особенно из России. К таким относится, например, Литва, и Великобритания (открыть вклад можно только проживая в данной стране).

Если обратиться к таблице ставок рефинансирования в разных странах, то можно отдельно выделить Турцию, которая охотно сотрудничает с нерезидентами из нашей страны.

Как открыть вклад в банке Турции

Несмотря на то, что ставка рефинансирования центрального банка Турции существенно превышает значения своих европейских соседей, начиная с середины 2019 года она снижается. И вслед за ней снижаются ставки по депозитам.

Кроме того, доход, полученный от хранения ваших сбережений на вкладах в турецких банках, будет облагаться налогом 12-15% в зависимости от срока вклада.

Для открытия счета в турецком банке вам понадобится:

• Турецкий налоговый номер. Процедура его получения занимает 5 минут в налоговой службе. Но получать его придется лично. Поэтому открыть счет без посещения страны не получится.
• Действующий заграничный паспорт.
• Если вы являетесь владельцем недвижимости или арендатором в Турции, то предоставьте квитанции на оплату КУ.
• Если турецкой недвижимости у вас нет, то потребуется российский паспорт. 1 страница и прописка, переведенные и нотариально заверенные. Так же квитанция на оплату ЖКУ вашей российской квартиры с заверенным переводом.

При наличии всех документов открыть счет можно за 15 минут.

Некоторые банки могут запрашивать дополнительные данные, например ваш российский ИНН.

Сразу отметим, что открыть вклад будет проще, имея ВНЖ (ikamet) в Турции.

Наиболее популярные банки Турции:

• DenizBank – бывшая «дочка» нашего Сбербанка,
• ISBankasi,
• Akbank.

Ставки по вкладам зависят от срока депозита, суммы и способа открытия вклада. Самые выгодные ставки для сумм от 100 тысяч лир при удаленном открытии. Минимальная сумма счета – 1 тысяча лир.

Например, в DenizBankставка по вкладу на срок от 6 месяцев до 1 года составит 9,4% для сумм от 100 тысяч лир (свыше 1 млн.рублей по текущему курсу), и 9,8% для сумм свыше 500 тысяч лир. Для меньших сумм ставка будет 9%

Депозит можно та же открыть и в долларах и евро, однако ставки по таким вкладам будут низкими (0,5-1,5% годовых).

Кроме того, банки Турции регулярно проводят акции, предлагая еще более выгодные условия клиентам.

Вклады застрахованы на 150 тысяч турецких лир.

Рассматривая возможности и условия открытия вклада в иностранных банках, невольно приходится смириться с тем, что мероприятие это затратное и не имеет экономического смысла. Если только у вас не 20-30 миллионов рублей, которые вы не знаете куда пристроить.

Ставки по депозитам и условия обслуживания в наших российских банках гораздо более понятны и привлекательны для клиентов. (Вы можете в этом убедиться, прочитав нашу статью о вкладах)

Но, если вы все-таки решили открыть вклад за границей, не забудьте об официальном уведомлении.

Что необходимо знать при открытии вклада в иностранном банке

Операции по открытию (или закрытию) зарубежных счетов подлежат валютному контролю. Они регулируются различными нормативными документами: ФЗ №173 « О валютном регулировании и валютном контроле»

После того, как вы открыли счет, вам необходимо не позже чем через месяц уведомить налоговые органы. В противном случае вам грозит штраф 5 тысяч рублей.

Кроме того, с начала 2015 года вкладчики иностранных банков, являющиеся физическими лицами и резидентами РФ, должны сдавать ежегодный отчет в ФНС о любом движении финансов по своим иностранным счетам.

• копия заграничного и российского паспортов,
• анкета на английском языке,
• заявление об открытии счета с описанием сроков вклада и планируемые суммы,
• документы, подтверждающие законность доходов (квитанции, справки, договора.
• другие документы на усмотрение банка

• копия заграничного паспорта,
• квитанции на оплату ЖКУ и прочие документы на усмотрение банка

• копия заграничного и российского паспортов

• копия заграничного и российского паспортов,
• подтверждение заработной платы

• турецкий ИНН,
• загранпаспорт,
• копия российского паспорта с пропиской,
• квитанции по оплате ЖКУ

Решив открыть вклад в иностранном банке, вам необходимо знать:

• Заработать на вкладах в банках Европы не получится, это только способ сохранения денег.
• Вас ждут расходы. На открытие счета, ежегодное обслуживание (часто у банков плата за обслуживание списывается раз в квартал), комиссии за операции перевода, снятия средств и прочие. Потери на конвертации средств при пополнении с российского счета. Учитывайте так же налогообложение доходов в разных странах.
• Стандартный набор документов включает заграничный и российский паспорта, справку об уровне заработной платы (состоянии счетов, иногда документы на владение квартирой и прочей недвижимостью), ИНН. Необходимо подготовить документы, подтверждающие происхождение ваших денег.
• Открыть вклад проще, имея ВНЖ или студенческую визу. Или длительный договор аренды в выбранной стране. Так у банка будет меньше вопросов.
• Если, живя в России, вы решили открыть вклад за рубежом, будьте готовы объяснять, чем вам не угодили российские банки. Почему вы стремитесь увезти капитал из страны.
• Если вы захотите закрыть ваш вклад в иностранном банке, скорее всего вам будут задавать вопросы о причинах такого решения. Попросят объяснить, куда и зачем вы переводите средства с вашего депозита.
• Процедура открытия вклада достаточно долгая. Иногда это 1-3 недели, так как банк должен проверить все предоставленные вами документы.
• Если вы хотите, просто путешествуя, расплачиваться за границей картой, то для этого вовсе не нужен счет или вклад в иностранном банке. Достаточно иметь карту платежной системы Visa или MasterCard. Это позволит вам расплачиваться в магазинах и снимать наличные в банкоматах (размер комиссий уточняйте в тарифах вашего банка).
• Будьте готовы к отрицательным процентным ставкам по вкладам в некоторых европейских банках. То есть имея вклад, вы будете платить банку за то, что ваши деньги лежат на его счетах.

Заключение

Прошлая популярность банков Швейцарии, Кипра, Германии, Австрии по причине их «полной конфиденциальности» канула в лету. Сейчас все мировые финансовые организации обмениваются информацией. Наличие у вас счета в иностранном банке больше не является тайной для нашей налоговой. А вот для вас это дополнительные расходы, связанные с оплатой его содержания. Это трата времени на предоставление информации о счете и движениях средств в налоговую инспекцию и т.п. Поэтому, прежде чем открывать счет, рассчитайте все расходы, связанные с его наличием. Подумайте, действительно ли он вам нужен.

Не забывайте также подписываться на сайт наших партнеров Finance Girl, если вам интересна темма иностранных инвестиций и заработка в валюте.

Открытие счета в иностранном банке гражданину России

Информация о том, как открыть счет гражданину России и стран СНГ в иностранном банке, обзор банков.

Почему иностранный банк

На эту мыль подтолкнули ряд новостей, связанных с попытками продать Альфа-Банк. Так, Financial Times со ссылкой на семь источников пишет, что владельцы «Альфа-банка» обсуждали возможную продажу кредитной организации с ВТБ и итальянским UniCredit.

Последний является миноритарным акционером ABH Holdings, которая контролирует «Альфа-банк».

Кроме того, многие пенсионеры задумываются о том, чтобы переехать после выхода на пенсию в более благоприятный климат и смотрят в сторону многих Европейских стран с более мягким и теплым климатом.

По этой и другим причинам многие планируют перевести свои сбережения в более надежную экономику, т.е. в другие зарубежные страны с более устойчивой политической и экономической ситуациями.

Валютный резидент и нерезидент

Согласно российскому законодательству статусом валютный резидент, налоговый резидент Российской Федерации, могут обладать граждане России и иностранцы.

Что бы стать валютным резидентом или налоговым резидентом РФ не требуется обращаться в государственные или иные органы. Статус «валютный резидент/нерезидент» в России возникает сам по себе, при наличии установленных в законе обстоятельств.

Определение Резидента можно найти в статье 1 главного Валютного закона России № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 (далее по тексту — Закон №173-ФЗ). И по этому правильно говорить не «валютный резидент», а просто – резидент.

Так согласно части 6 пункта 1 статьи 1 Закона № 173-ФЗ в целях валютного законодательства России резидент это:

1. физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации, за исключением граждан Российской Федерации, постоянно проживающих в иностранном государстве не менее одного года, в том числе имеющих выданный уполномоченным государственным органом соответствующего иностранного государства вид на жительство, либо временно пребывающих в иностранном государстве не менее одного года на основании рабочей визы или учебной визы со сроком действия не менее одного года или на основании совокупности таких виз с общим сроком действия не менее одного года;
2. постоянно проживающие в Российской Федерации на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Таким образом, нерезиденты – это граждане России которые утратили статус резидента. Гражданин России утрачивает статус валютного резидента России и становится валютным нерезидентом, если будут выполнены указанные выше требования статьи 1 Закона № 173-ФЗ и любой из пунктов:

• у физического лица будет прекращено гражданство России и он будет проживать не в России;
• гражданин России постоянно на законных основаниях проживет в иностранном государстве не менее 1 года на основании вида на жительство, выданного уполномоченным государственным органом соответствующего иностранного государства;
• гражданин России будет временно пребывать в иностранном государстве не менее 1 года на основании рабочей визы или учебной визы со сроком действия не менее 1 года или на основании совокупности таких виз с общим сроком действия не менее 1 года.

Налоги и иностранный счет

После того, как мы открываем счет в иностранном банке мы должны предоставить в налоговую определенную отчетность. За непредоставление такой отчетности может грозить денежный штраф.

Найти форму и информацию вы можете на сайте Налоговой службы России.

Интересно, что с 2018 года валютными резидентами признаются все граждане России вне зависимости от количества проведённых за границей дней. Если у вас есть счёт (вклад) в иностранном банке, то нужно подавать в налоговую инспекцию:

• Уведомление об открытии счета (вклада).
• Уведомление о закрытии счета (вклада).
• Уведомление об изменении реквизитов счета (вклада).
• Отчёт о движении средств по счёту (вкладу).

Вся эта информация предоставляется в виде уведомления, примерно на две-три страницы, где прописываются:

• паспортные данные,
• контактная информация,
• сведения об иностранном банке,
• сведения о счете (вкладе).

Что касается понятия «отчёт о движении средств по счёту (вкладу)», то это также отдельный документ, примерно на двух страницах, который вы должны подать до 1 июня ежегодно и в котором вы указываете:

• остаток средств на начало и конец периода,
• сколько зачислено и сколько списано средств за отчетный период.

При любых изменениях, связанных с иностранным счетом — вы должны уведомить налоговую об этом. Сюда могут входить такие действия как:

• открытие счета,
• закрытие счета,
• изменение реквизитов счета (вклада).

Если вы открыли счёт (вклад) в иностранном банке, например, 10 июня 2018 года, то первый отчёт вам нужно было подать в налоговую до 1 июня 2019 года.

• он провел за границей более 183 дней в году,
• его счета (вклады) были закрыты до 31 декабря 2014 год,
• если он открыл счёт (вклад) в филиале российского банка, который расположен за пределами России.

Отчетность вы можете предоставить следующим образом:

• лично,
• по почте заказным письмом с уведомлением о вручении,
• через представителя, на имя которого оформлена нотариальная доверенность,
• через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС России.

Что касается штрафов, то за нарушение срока представления уведомления или за представление уведомления не по установленной форме налоговый орган может оштрафовать вас на сумму от 1000 до 1500 рублей. Если вы не подадите уведомление вообще, то штраф составит от 4000 до 5000 рублей. Административная ответственность в виде штрафа также предусмотрена за нарушение порядка представления отчёта о движении средств по счёту (вкладу) — от 2000 до 3000 рублей и за нарушение сроков представления отчёта — от 300 до 3000 рублей.

Штрафы

Инфографика ниже позволит лучше понять ситуацию со штрафами и возможностью их не платить:

Где можно открыть счет?

Многие иностранные банки готовы открывать счета для граждан России и СНГ. Также большинство банков не требуют большого количества лишних бумаг и процедур, как правило достаточно:

• заграничного паспорта,
• личного присутствия.

Из тек, кто готовы открывать счета/вклады иностранным гражданам:

• Rietumu Banka (Латвия),
• Credit Suisse,
• UBS,
• Barclays,
• Bank of China,
• ICBC,
• Erste Banka,
• NLB.

Некоторые банки не готовы, среди которых:

• Swedbank,
• DNB.

Стоит сразу оговориться, что существует для некоторых кредитных организаций и свой порог входа для открытия счета в валюте этой страны:

• более 1 млн — Британия, Швейцария;
• более 100 000 — Прибалтика;
• менее 100 000 — Китай, Испания, Черногория, некоторые европейские страны.

Важно понимать, что многие банки, например Испании, очень часто требуют обоснований источников вашего дохода.

Банки Испании

Испания одна из самых привлекательных стран для переезда и открытия валютных счетов для физического лица. На данный момент самые крупные банки Испании это:

• Banco Santander (bancosantander.es / santanderbank.com),
• BBVA (bbva.es),
• Caixabank (caixabank.es),
• Bankia (bankia.com),
• Banco Sabadell (bancsabadell.com).

В испанских банках счет может быть двух типов:

• счет нерезидента (не имеющего вида на жительство),
• счет резидента (имеющего вид на жительство).

Открытие счета для резидента имеет простую процедуру, нужно иметь на руках карточку резидента Испании — Tarjeta de identidad de extranjero.

Для нерезидента процедура может разнится от банка к банку. В таком случае лучше сразу иметь дело со следующими банками:

• Banco Sabadell,
• Bankia,
• Caixaban.

Для открытия счета/вклада потребуются:

• паспорт;
• NIE (Идентификационный номер иностранца) или сертификат нерезидента (Certificado de no residencia);

Из интересных счетов можно рассмотреть счета:

• «Cuenta Clave» от Sabadell;
• «Cuenta 1/2/3» от Santander;
• «HolaBank» (базовый счет нерезидента), «Estrella», «Joven», «Comercio» от CaixaBank;
• «Cuenta Online BBVA», «Cuenta Azul online BBVA» от BBVA;
• «Cuenta Fácil», «Cuenta Joven», «Cuenta de Negocio» от Bankia.

Банки Черногории

Для открытия счета в банке Черногории необходим только заграничный паспорт. Открытие счета в большинстве банков бесплатное и нужно личное присутствие.

Если банк обанкротится, то деньги до 50 000 вернутся, почти, со 100% вероятностью. Если у Вас суммы более 50 000 евро, рекомендуем открыть счета в нескольких банках.

Например, в Латвии, сумма страхового покрытия составляет 100 000 евро.

В Черногории есть банки, как с местным, так и с международным капиталом. Крупных международных банков достаточно много:

• ERSTE,
• Atlas Group,
• Hipotekarna Banka.

Из самых популярных банков в этой стране можно составить такой список:

• Erste Banka (erstebank.me);
• Addiko (addiko.me);
• CKB Banka;
• Hipotekarna Banka;
• IBM Banka;
• NLB (nlb.me);
• PRVA Banka;
• IBM – Invest Banka Montenegro;
• Societe Generale (societegenerale.me).

Большое количество людей открывают счета в следующих банках Черногории:

• Erste Banka (erstebank.me);
• NLB (nlb.me);
• Societe Generale (societegenerale.me).

Остановимся на банках немного подробнее.

Банком Addiko владеет австрийский Austrian Anadi Bank. Штаб-квартира расположена в Австрии, но основные рынки Addiko: Словения, Хорватия, Босния и Герцеговина, Сербия и Черногория.

CKB Banka является частью венгерского Hungarian OTP Bank. Данная финансовая группа насчитывает более 30 тысяч работников, и 1500 филиалов по Европе и Балканским странам.

Hipotekarna Banka является черногорским банком с домашним капиталом. Организация основана в 2002 году, и на 2018 год является пятым по величине черногорским банком. На данный момент 12% всего черногорского банковского сектора обслуживается именно ипотечным банком.

IBM Banka инвестиционный банк Черногории основан в 2002 году и предлагает услуги только корпоративным клиентам.

NLB Montenegro banka – полное название Nova Ljubljanska banka, это крупнейший банк Словении, который работает на всей территории Балкан. Это один из самых надежных банков данного региона, так как на 100% контролируется словенским государством. На 2018 год NLB занимает 3 место среди самых надежных банков в Центральной и Восточной Европе.

PRVA Banka является старейшим банком Черногории. Дата основания – 1901 год, ещё до основания самой страны. Современное название используется с 2007 года, до этого организация была известна как Nikšicka banka AD или Niksic Saving Bank.

Societe Generale — это крупнейший французский финансовый конгломерат, который имеет собственное представительство в Черногории.

Банки Швейцарии

Швейцария одна из самых привлекательных стран по многим параметрам для огромного количества людей. Высокие цены, красивые пейзажи и города, банковские системы, известные на весь мир. Возможно ли открыть счет в Швейцарии?

В отношении Швейцарии не всё однозначно. Есть ряд кредитных организаций, которые не будут с вами работать, если вы не из Европы, не имеете статус европейского налогового резидента или ВНЖ в одной из стран Европы. Но многие организации довольно спокойно относятся к иностранцам.

На данный момент самыми популярными банками в этой стране признаны (из более 200 кредитных организаций):

1. Credit Suisse AG;
2. UBS Switzerland AG;
3. Zürcher Kantonalbank;
4. Migros Bank AG;
5. CIM Banque SA (cimbanque.com).

Что требуется обычно для открытия счета в швейцарском банке?

• паспорт;
• идентификационная карта;
• документ о прохождении денежных средств;
• документ об уплате налога с видимых средств.

Рейтинг банков Швейцарии по версии S&P по аналогичной шкале агентства Fitch вы можете посмотреть ниже:

№	Швейцарский банк	Долгосрочный рейтинг (более 1 года)	Краткосрочный рейтинг (менее 1 года)
1	Zürcher Kantonalbank	ААА+	А-1+
2	Schwyser Kantonalbank	ААА+	А-1+
3	Aargauische Kantonalbank	AAA+	А-1+
4	Postfinance AG	AA+	А-1+
5	Luzerner Kantonalbank	AA+	А-1+
6	Graubündner Kantonalbank	AA+	А-1+
7	Basellandschaftliche Kantonalbank	AA+	А-1+
8	Banque Cantonal Vaudoise	AA	А-1+
9	Basler Kantonalbank	AA	А-1+
10	LGT Bank AG	A+	А-1

Кстати, один из банков, который мы указывали выше CIM Banque один из тех банков, где работают с иностранцами, но он не является крупным. Отдельный плюс — есть русскоязычная поддержка, а также удаленное открытие счета.

UBS — глобальная компания с офисами во всех крупных финансовых центрах мира (более 50-ти стран, включая Россию). Частным и корпоративным клиентам доступна возможность открытия расчетных, накопительных, фондовых и депозитных счетов.

Минимальный неснижаемый остаток необходимо выяснять индивидуально, он может составлять от 100 000 евро до 1 000 000 000 долларов, а также:

• плата за ежеквартальное обслуживание счета составляет около 20 швейцарских франков;
• активация интернет-банка — 100 швейцарских франков;
• срок открытия счета составляет 2–3 недели после личной встречи с представителем банка;
• требуется информация о доходах за последние 10 лет, недвижимости и других активах.

Credit Suisse исполнилось аж 160 лет в 2016 году. Банк имеет 400 отделений по всему миру, а также считается вторым в рейтинге банков Швейцарии.

Минимальная сумма составляет $500 000, но должны быть предоставлены доказательства, что она может быть увеличена вдвое в течение двух последующих лет. Тарифы на обслуживание низкие:

• срочный перевод стоит $30,
• обслуживание счета — 200 швейцарских франков в год.

Счет для физического лица может быть открыт в течение двух дней, для юридического — в течение недели. Из документов обязателен загранпаспорт, остальной пакет оговаривается индивидуально. Выезд в банк не требуется, раз в месяц представитель банка приезжает в Москву, и в это время с ним можно встретиться для интервью.

Julius Baer основан в 1890 году и имеет российское представительство. Срок открытия счета — 2 недели, активационный платеж — от $500 000. Обязательна встреча с представителем банка в Москве или Европе.

Также приводим год основания некоторых банков, что даст некоторое понимание о степени надежности эти организаций:

Название банка	Год основания
AP Anlage & Privatbank AG	1995
Bank Julius Baer & Co Ltd	1890
Banque Genevoise de Gestion SA	1988
Banque Heritage SA	1993
Banque Privee Edmond de Rothschild SA	1953
BCGE — Banque Cantonale de Geneve	1934
BNP Paribas (Suisse) SA	1872
BSI SA	1873
CBH Compagnie Bancaire Helvetique SA	1975
CIM Banque SA	1990
Coutts & Co Ltd	1692
Credit Agricole (Suisse) SA	2005
Credit Suisse AG	1856
Dukascopy Bank SA	1998
Falcon Private Bank AG	1965
HSBC Private Bank (Suisse) SA	1988
Lombard Odier & Cie	1796
Pictet & Cie	1805
UBS AG	1912
Union Bancaire Privee, UBP SA	1969
VP Bank (Schweiz) AG	1998

Банки Латвии

Список самых популярных и надежных латвийских банков выглядит на данный момент таким образом:

• BlueOrange (бывший Balticums Bank);
• Citadel Bank;
• Expobank;
• PNB Banka (бывший Norvik Banka);
• Pasta Banka (Рекомендуем);
• Rietumu Bank;
• Baltic internatonal Bank;
• RIB.

Банк BlueOrange больше нацелен на корпоративных клиентов. До 2017 года BlueOrange назывался Balticums Bank.

Citadel Bank, Банк Цитадель — один из старейших в Латвии, основан в 1992 году. Является официальным партнёром American Express.

Expobank, Экспобанк – один из самых популярных, работает с физическими лицами, в том числе с нерезидентами. Из плюсов — минимальный пакет документов и выгодные тарифы на обслуживание.

PNB Banka (бывший Norvik Banka) владеет российским банком – «Вятка-банк», поэтому является одним из самых тесно связанных с Россией латвийских банков. Во всех отделениях говорят на русском языке.

Pasta Banka или Latvijas Pasta Banka владеет холдинг Mono, в который входит несколько финансовых организаций. Mono частично владеет и PNB Banka.

Rietumu Banka — один из латвийских банков, где мы можете получить номер счёта в день обращения. Он резервируется за вами, и пока вы открываете счёт, вы уже можете им пользоваться.

Baltic International Bank имеет высокий рейтинг одобрения заявок от иностранцев. В 2017 году BIB получил золотую медаль в Индексе надежности банков в Латвии, и остается организацией с высокой степенью надежности.

Латвийский банк RIB или AS Reģionālā investīciju banka входит в 10 крупнейших банков Латвии и является лидером в сегменте управления капиталом. Филиалы RIB расположены в Москве, Киеве и Лондоне.

Для открытия счета в Латвии на физическое лицо требуются:

• Паспорт;
• Заявление;
• Данные о клиенте – анкета.

Банки Кипра

Кипр является еще одной страной с привлекательной банковской системой, даже несмотря на события не столь давние (2013 год), связанные с оффшорными компаниями.

Иностранные клиенты открывают счёта и вклады в следующих кредитных организациях:

• Bank of Cyprus;
• Hellenic Bank;
• USB Bank;
• Alpha;
• Eurobank Cyprus;
• RCB Bank;
• Expobank.

Bank of Cyprus, Банк Кипра (Банк оф Сайпрус) – это один из самых старых банков страны, который был основан в 1899 году. На 2018 год является самой крупной банковской организацией страны и одной из самых надёжных.

Hellenic Bank, Хелленик – второй по величине банк Кипра. Hellenic Bank популярен среди иностранцев благодаря широкому спектру услуг, среди которых есть счета в более 20 валютах, а также инструменты для инвестирования.

Alpha Bank Cyprus, Кипрский Альфа банк не имеет ничего общего с российским «Альфа-банком», и является одной из старейших кипрских банковских организаций, которая специализируется на обслуживании корпоративных клиентов. Основан в 1879 году. На 2018 год доступна возможность удаленного открытия счета из Москвы.

Eurobank Cyprus, Евробанк является крупной греческой банковской структурой, которая широко представлена и на Кипре. По размерам активов и клиентов, Eurobank EFG Cyprus входит в ТОП-5 банков страны. Работает с физическими лицами, чем также заслужил популярность.

RCB Bank имеет многолетнюю историю, первый офис которой при Советском Союзе располагался в Бейруте (Ливан), и выступал в качестве финансовой организации, кредитующей просоветскую деятельность на Ближнем Востоке. Со временем, банк был перенесен из Бейрута на Кипр, а с 1995 года стал полноценно частной структурой, которая обслуживает клиентов со всего мира и выделяется среди конкурентов своим высочайшим уровнем обслуживания.

Expobank Cyprus является дочкой латвийского банка с одноименным названием. Большое преимущество Экспобанка для граждан России – русскоязычная поддержка.

Для открытие кипрского счета на физическое лицо требуется довольно скромный пакет документов:

• Заграничный паспорт;
• Заполненная анкета;
• Опция: справка (оригинал) из любого другого банка (можно российского), где вы уже обслуживаетесь.

Для удалённого открытия требуется прийти в отделение банка (Bank of Cyprus, Hellenic Bank, Usb Bank), расположенное в вашей стране: Москва, Санкт-Петербург, Киеве и др.

Выводы

В ближайшее время мы рассмотрим ряд других стран, где иностранец может открыть счет или вклад. На данный момент Европейская банковская система выглядит намного надежнее чем в большинстве стран СНГ, включая Россию и СНГ.

Главный вывод, который можно сделать после изучения банковских систем ряда самых популярных стран — процесс открытия счета на физическое лицо довольно простой, нужно всего лишь лично явиться с паспортом в отделение большинства банков. Нет необходимости платить баснословные деньги посредникам для открытия счетов в подавляющем большинстве кредитных организаций.

Из самых доступных Банков для физических лиц сейчас выглядят банки Латвии и Черногории. Банки Швейцарии требуют больших средств на открытие счетов и их обслуживание, а ситуация 2013 года на Кипре очень сильно подкосила доверие к этой стране и её банковской системе.

Что такое накопительный счет в банке

Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.

Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт.

Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета.

Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.

Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько.

Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются.

При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.

Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств.

Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн.

При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.

Накопительный счет без карты: возможно ли это?

Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.

Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).

Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию. Особенно это касается снятия средств, зачисленных безналичным способом и пролежавших на счету недолго.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже срочные вклады.

На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.

Самым важным отличием накопительного счета от вклада и его преимуществом является отсутствие срочности. Счет открывается без указания сроков хранения, на неопределенное время. То есть, клиент сам решает, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег на счету может влиять на величину процента.

Расходно-пополняемые депозиты становятся редкостью. Тем более, в их условиях могут предусматриваться ограничения, касающиеся установления неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, сроков пополнения или снятия, и т. д. Сегодня вклад без ограничений является большой редкостью, обычно, хотя бы одно, но присутствует.

Зато ставка по вкладу является неизменной на протяжении всего срока договора (при условии, что она фиксированная). Бывают вклады и с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении времени размещения средств в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Но это должно условие должно обязательно присутствовать в договоре.

Что касается накопительного счета, то его ставку вы будете точно знать только в день открытия. В дальнейшем, она может измениться даже по действующему счету.

Последний, но важный момент: как и в случае с вкладами, средства физических лиц, пребывающих на накопительных счетах, страхуются АСВ.

Накопительный счет: банки, условия, ставки. Какие существуют преимущества и где открыть накопительный счет :

Накопительный счет является удобной альтернативой банковскому вкладу. Он имеет неоспоримые преимущества в виде возможности постоянного пополнения и списания средств наряду с ежедневным перерасчетом процентов, а, кроме того, в виде легкости мониторинга и управления.

Особенности накопительного счета

Тем, кто с вниманием относится к своим финансовым средствам и регулярно думает о создании надежных накоплений, зачастую приходится рассматривать различные варианты их сохранения.

Одной из наиболее удобных форм этого выступают накопительные вклады в банковских учреждениях. Выгодный накопительный счет дает возможность начисления процентов в отношении ежедневного остатка счета.

А это делает возможным получение дохода от всех средств, которыми человек не пользуется в данный момент.

Но каким образом можно открыть накопительный счет в финансовом учреждении, чтобы извлечь из него максимальную материальную выгоду? Для этого необходимо быть в курсе нескольких простых правил.

Отличие накопительного от обычного вклада

Перед каждым банковским вкладчиком в любом случае, рано или поздно, встает выбор между свободой в распоряжении средствами и достойными процентами по своему вкладу.

Срочный характер банковского вклада обладает рядом существенных ограничений по снятию средств. Его альтернативой выступают накопительные счета в банке.

Они более удобны в повседневном использовании, так как их можно свободнее применять, снимая либо переводя финансы без потери каких-либо процентов.

К тому же, условия накопительного счета не представляются чем-то сложным. Такими счетами можно пользоваться не только в целях накоплений, но и в рамках текущих финансовых операций. Необходимо лишь не забывать о правилах касательно начисления процентов, которые у того или иного банковского учреждения свои.

Условия по открытию счета

Большинство финансовых организаций предлагают следующие условия по договору на открытие накопительного счета:

• Беспрепятственный характер снятия денежных средств без уменьшения процентной ставки.
• Пополнение накопительного счета в форме произвольного объема, как правило, со следующим ограничением: сумма после процедуры пополнения не должна превышать первоначальное значение более чем в десять раз.
• Процентные выплаты по минимальным остаткам на счетах за оговоренный в соглашении период.

Далее мы подробнее остановимся на том, каковы, например, условия банка ВТБ по накопительным счетам.

Порядок и правила открытия счета

Открыть накопительный счет возможно несколькими способами:

1. Посетить банковское отделение банка лично.
2. Посредством представителя с доверенностью.
3. Онлайн через Интернет.

Некоторые финансовые организации, к примеру, «ЮниКредит Банк», дают возможность открывать вклады посредством мобильного банкинга. От физических лиц для этого требуется лишь предъявление паспорта.

Предложение о данном виде счета выглядит приемлемым и в других банках.

Так, условия для открытия накопительного счета в ВТБ, а именно, снятие средств без потери начисленных процентов и базовая ставка до 8,5%, наверняка покажутся привлекательными.

Денежные средства за исключением минимального остатка могут быть сняты со счета без каких-либо ограничений в удобной для клиента валюте. Минимальный остаток, как правило, служит суммой, которую требуется внести для того, чтобы открыть накопительный счет.

Как начисляются проценты?

Во время открытия накопительного счета клиент подписывает договор с банком. В этом документе указываются правила касательно начисления процентов. В данном случае возможно несколько следующих вариантов:

• Проценты минимальной суммы, которая находилась на счету в течение тридцати дней. В том случае, если в конце месяца приходится снимать со счета крупную денежную сумму, клиент может потерять значительную часть своего дохода.
• Начисление на минимальный остаток, что не зависит от суммы на счету.
• Процедура начисления на ежедневный остаток. В подобной ситуации расчет осуществляется от минимальной суммы, которая находилась на счету в течение двадцати четырех часов. Данный вариант является самым выгодным для вкладчика.

Прибыль по накопительному вкладу

Разброс процентных ставок по накопительным счетам бывает существенным не только у разных финансовых организаций, но и у одного и того же банка, что напрямую зависит от суммы на счете.

К приему, банк «Русский стандарт» при сумме до 29 999 рублей предоставляет процент, который равен значению 0,01%. Однако, уже начиная с 30 000 рублей, речь идет о семи процентах. Кстати, со ставками ниже четырех процентов иметь дело не представляет большого смысла. Разумеется, более крупные ставки поискать можно, но каждое такое предложение следует рассматривать крайне тщательно.

Не следует забывать, что страховое возмещение вкладчику в ситуации отзыва у банка лицензии не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей по всем открытым в этом финансовом учреждении счетам.

По этой причине размещать более крупные суммы денежных средств целесообразно исключительно в надежных и системообразующих банках, которым присуща практически нулевая вероятность отзыва лицензии.

Поэтому крайне важно только в надежной финансовой организации открывать накопительный счет, в «Альфа-Банке», например.

Преимущества таких счетов

Накопительный счет может стать отличной альтернативой обычному вкладу в банке. Такие счета имеют безусловные преимущества, среди которых можно выделить следующие плюсы:

1. Предоставление клиенту возможности постоянного пополнения, а, кроме того, снятия денежных средств.
2. Перерасчет процентных показателей, который производится каждый день.
3. Удобство мониторинга, а также управления.

Выбор банка для открытия счета

На какие проценты можно реально рассчитывать при открытии описываемого счета? Какие нюансы следует учитывать, прежде чем подписывать заявление?

На сегодняшний день крайне редко банк способен предложить своим клиентам больше двух или четырех процентов начислений на остаток денежных средств, в том случае, если сумма на счету составляет менее полутора миллионов рублей.

К примеру, Сбербанк предоставляет клиентам лишь четыре процента на сумму вклада от десяти тысяч рублей.

Накопительный счет от «Альфа-Банка», именуемый «Мой Сейф», предоставляет до 2% годовых на минимальный остаток за месяц.

Некоторые финансовые учреждения при этом не допускают списания средств со счета ниже конкретной суммы. Но бывают и исключения.

К примеру, в «ЮниКредит Банке» в том случае, если клиент вкладывает сумму от десяти тысяч до восьми миллионов рублей, то он смело может рассчитывать на 5 %. Причем в этой ситуации действует ежедневная выплата процентов.

За общей динамикой накоплений можно проследить в своем личном кабинете в мобильном или же интернет-банке. При этом банк не ограничивает владельца счета. Денежные средства могут быть сняты или переведены на другой счет в любой удобный момент.

К тому же, накопительный счет может быть открыт не только в рублях, но и в другой валюте.

Следует сказать, что на сегодняшний день «ЮниКредит Банк» включен в число наиболее надежных российских финансовых организаций, которая принимает участие в программе «АСВ». Многолетний опыт работы с вкладчиками дает возможность говорить о доверии, которое клиенты оказывают этому финансовому учреждению.

Недостатки накопительных вкладов

Основным и очевидным недостатком данного способа хранения финансовых средств, считаются более скромные значения процентных ставок, которые предоставляются банковскими учреждениями. Помимо этого, на процентную ставку в большой мере влияет количество денег, которое находится на накопительном счету.

Еще один из немногих недостатков является общим для всех накопительных счетов физических лиц.

Все они застрахованы в рамках обязательной программы, правда, сумма покрытия не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей.

В том случае, если сумма на накопительном счету превышает значение страхового покрытия, то в ситуации появления у банка проблем, вкладчик получит компенсацию в меньшем размере по сравнению с цифрой, которая у него была.

Кроме того, положение клиента может ухудшиться и за счет того, что во многих ситуациях он держит в одном и том же банке сразу несколько счетов.

К примеру, накопительный счет может использоваться в целях регулярных расчетных операций, а часть денег, которые туда поступают, переводятся на депозит.

Что же касается максимальной цифры страхового возмещения, то она предназначена для компенсационных выплат не по каждому счету, а сразу для всех, которые принадлежат одному и тому же гражданину.

Поэтому в том случае, если потенциальный вкладчик располагает большими суммами, то ему лучше остановиться на финансовой организации, которая отличается максимальной степенью надежности, а, кроме того, стабильности. Как правило, это банки, находящиеся под контролем государства, а, кроме того, структуры, являющиеся системообразующими.

Но подобные банковские учреждения предлагают и меньшие проценты по накопительным счетам, по сравнению с небольшими коммерческими организациями, которые в максимальной степени заинтересованы в привлечении новых клиентов.

И в этой связи очень важно понимать, что, жертвуя некоторой процентной частью, держатель капитала увеличивает свои шансы на сохранение денежных средств.

Что такое накопительные счета в банке — сравнение

Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада

Страхование накопительных счетов

Банковские накопительные счета: основные виды

Временный накопительный счет для регистрации юрлица

Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада

Накопительный счет в банке — это финансовый инструмент, позволяющий его владельцу получать проценты, начисляемые на размещенные на таком счете денежные средства.

Вместе с тем накопительный счет в значительной мере отличается от вклада (депозита), т. к.

согласно договору накопительного счета владельцу такого счета предоставляется гораздо больше возможностей по управлению размещаемыми средствами, чем при размещении вклада.

Таким образом, накопительный счет выступает как альтернатива вкладу (депозиту) и отличается от последнего следующими характеристиками:

• наличием у клиента возможности свободно управлять размещаемыми на таком счете средствами, снимая их и внося на счет по собственному усмотрению;
• отсутствием ограничений по срокам размещения средств;
• возможностью снятия средств без потери процентов.

Договором накопительного счета могут быть предусмотрены также такие параметры, как:

• размер неснижаемого остатка по счету;
• максимальная сумма размещаемых на таком счете средств;
• зависимость начисляемого процента от срока нахождения определенной суммы на счете;
• периодичность начисления процентов;
• возможность использования банковских карт для распоряжения счетом;
• возможность дистанционного управления счетом и др.

Таким образом, накопительный счет следует выбрать клиенту банка, желающему систематически получать пассивный доход за счет начисления процентов на размещенные средства, но при этом иметь возможность свободно пользоваться ими.

Необходимо отметить, что для накопительных счетов обычно устанавливаются более низкие проценты, чем для вкладов.

Страхование накопительных счетов

Хотя банки в маркетинговых целях и разграничивают такие продукты, как вклад (депозит) и накопительный счет, в законе «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — закон № 177) указано: под вкладом физического лица подразумеваются денежные средства, размещаемые гражданами или в их пользу по договору вклада или банковского счета (п. 2 ст. 2).

Таким образом, средства, размещаемые на накопительных счетах физлиц, подлежат страхованию Агентством по страхованию вкладов (ст. 5 закона № 177-ФЗ).

При этом не требуется специально заключать отдельный договор страхования. При наступлении страхового случая владельцу вклада/счета будет возмещена соответствующая сумма (в пределах 1,4 млн руб. — к моменту написания статьи) в силу закона.

Что же касается страхования вкладов и размещаемых на счетах денежных средств юрлиц, то государство не предоставляет им аналогичных гарантий. Юрлица могу застраховать свои средства в добровольном порядке, заключив специальное соглашение и уплатив соответствующую страховую премию.

Банковские накопительные счета: основные виды

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

1. По правовому статусу владельца счета:

• счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
• счета юридических лиц.

1. По виду валюты:
   • открываемые в национальной валюте;
   • открываемые в иностранной валюте;
   • мультивалютные.
2. По периодичности начисления процентов:
   • с ежедневно начисляемыми процентами;
   • ежемесячно начисляемыми процентами;
   • процентами, начисляемыми с иной периодичностью.
3. В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:
   • предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
   • предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
   • предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.
4. В зависимости от возможности капитализации процентов:
5. В зависимости от установления лимитов по снятию и внесению денежных средств на счет:
   • ограниченные суммой неснижаемого остатка и/или максимальной суммой пополнения;
   • не ограниченные в части возможности управления суммой размещаемых средств и т. д.

Кроме того, практически каждый банк предлагает свои условия размещения средств на накопительных счетах. При этом в той или иной кредитной организации в одной линейке продуктов могут быть представлены сразу несколько программ, различающихся условиями и выбираемых клиентом в зависимости от преследуемых целей.

Временный накопительный счет для регистрации юрлица

В настоящий момент в связи с отменой обязанности вновь регистрируемых юрлиц еще до госрегистрации вносить не менее половины суммы уставного капитала у таких юрлиц отсутствует необходимость открывать специальный временный накопительный счет (ст. 12 закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08.08.2001 № 12-ФЗ).

Вместе с тем законодательством не установлены ограничения относительно возможности хозяйствующих субъектов размещать свободные денежные средства во вкладах или на накопительных счетах юрлиц. Для этих целей ряд банков предлагают специальные условия использования накопительных счетов в зависимости от целей размещения и необходимого уровня гибкости программы управления счетом.

Итак, накопительный счет — это специальный банковский продукт, позволяющий его владельцу не только получать пассивный доход в виде процентов, но и достаточно свободно управлять размещенными на таком счете деньгами.

Условия договора накопительного счета обычно предусматривают более низкий процент к начислению по сравнению с договором вклада.

Средства, размещенные на накопительном счете физлица, подлежат обязательному страхованию Агентством по страхованию вкладов физлиц.

Накопительный счет: условия в различных банках

Открытие депозита в банковских организациях возлагает на вкладчиков обязанность воздерживаться от снятия денежных средств, чтобы получить выгодные проценты на вложенную сумму. Другое дело накопительный счет – возможность свободно совершать покупки, оставляя на счету лишь минимально требуемую для его существования сумму, вдобавок получая процентное вознаграждение.

Депозит или накопительный счет: что выбрать?

Чтобы выяснить, какая банковская услуга станет более выгодной, необходимо выяснить, чем отличается накопительный счет от вклада. Сравнение будет показано в таблице ниже.

Как видно, выбирая конкретную банковскую услугу, вкладчик должен решить для себя, что именно является для него приоритетом: получение хороших процентов на внесенную денежную сумму или возможность распоряжаться финансами, получая при этом хоть небольшую, но награду. Если чаша внутренних весов склоняется ко 2 варианту, то лучше открыть накопительный счет.

Условия по накопительным счетам в различных банковских организациях

Крупнейшие банки РФ заинтересованы в том, чтобы клиенты открывали накопительные счета. Каждая финансовая организация старается предложить максимально выгодные условия хранения денег для вкладчика. Ниже будут рассмотрены существующие тарифы в банках: Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф и ВТБ24.

Накопительный счет: тарифы Сбербанка

Накопительный счет в Сбербанке носит название сберегательного. Открывать его можно как в российских рублях, так и в зарубежной валюте (евро или доллары). Условия по процентам следующие:

• если счет открывается в отечественной валюте, то процентная ставка колеблется от 1,5 до 2,5%;
• для долларов или евро предусмотрено начисление 0,01% вознаграждения ежемесячно на сумму остатка.

Заключая соглашение на открытие счета в Сбербанке, клиент может рассчитывать на бессрочное оказание данной услуги.

Вкладчик в любой момент сможет снять деньги для своих нужд, а, если у него появится излишек финансов, то имеется возможность и пополнения.

Минимальная сумма денег для функционирования счета отсутствует: он будет действовать даже при нулевом балансе. Однако остаток непосредственно влияет на величину начисляемых процентов: чем он выше, тем больше процент.

• При остатке 30 000 руб. и ниже ставка будет равна 1,5%.
• Остаток от 30 до 100 тыс. руб. повышает ставку до 1,6%.
• Минимальная сумма в диапазоне 100-300 тыс. руб. гарантирует доход в 1,7%.
• «Богатый» счет, на котором все время будет 300-700 тыс. руб., «обзаведется» прибылью в размере 1,8%
• И лишь на счетах с суммой свыше 700 000 и 2 000 000 руб. можно получить вознаграждение от 2 до 2,3%

Подобная градация для счетов в зарубежной валюте не существует: ставка всегда стабильно равна 0,01%. Рассчитать предполагаемую прибыль от открытия счета в Сбербанке можно непосредственно на сайте, где существует виртуальный калькулятор.

Анализируя отзывы в интернет-пространстве о сберегательном счете, можно сказать, что клиенты в основном довольны предоставляемой банком услугой. Стабильность этой финансовой структуры, гарантированные выплаты – основные преимущества Сбербанка, привлекающие вкладчиков.

Недовольство вызывает лишь слишком низкая ставка по процентам.

Накопительный счет в Альфа-Банке: особенности открытия, отзывы

В отличие от Сбербанка, накопительный счет в Альфа-Банке может быть открыт в различных тарифах. Условия более гибкие и разнообразные, и потому каждый вкладчик сможет найти подходящий именно для него вариант:

• Тариф «Мой сейф» предлагает минимальный доход в размере от 1 до 1,8% за месяц. Процент будет начисляться на минимальную сумму, которая за месяц оставалась на счете. Например, клиент в начале месяца положил на счет 50 000 руб. С него он производил траты в течение месяца, и сумма на счете уменьшилась до 30 000 руб. После он положил на счет 40 000 руб., и сумма стала равна 70 000 руб. Проценты будут начисляться, исходя из размера суммы 30 000 руб. Тариф не самый выгодный не только исходя из процентов, но еще и потому, что нет возможности сделать перевод на счета других физических лиц или организаций.
• Тариф «Ценное время» чем-то похож условиями на обычный вклад. Банк обещает увеличивать процентную ставку в зависимости от того, как долго на счете будут лежать деньги в неприкосновенности (от 3,7% до 6,5%). Если деньги со счета будут расходоваться, а минимальная сумма будет ниже 100 000 руб., то Альфа-Банк будет начислять клиентам лишь 0,01%. Выгоднее просто открыть депозит.
• Тариф «Накопилка», пожалуй, станет наиболее привлекательным для вкладчиков. Финансовая организация обещает процентную ставку, равную 7% за год! Прибыль будет начисляться каждый месяц, исходя из размера остаточной суммы на счете. Единственным условием будет обязательное подключение услуг «Копилка для зарплаты» и «Копилка для сдачи». Т.е. кэшбек и заработная плата, перечисляемая на пластиковую карту, будут автоматически переведены на накопительный счет.
• Еще одно интересное предложение – накопительный счет «АэроПлан». Однако для его открытия нужно соблюсти 2 условия: оформить кредитную или дебетовую карту Аэрофлота от Альфа-Банка, через которую в течение месяца обязательно должны совершаться покупки, и изначально положить на счет не менее 50 000 руб. За каждые 200 руб. держателю счета начисляется 1 миля по бонусной программе Аэрофлота. Мили после можно обменять на билет на самолет.

Отзывы о накопительных счетах в Альфа-Банке смешанные. Положительные связаны с наличием интересных условий, достаточно высокими и выгодными процентами.

Отрицательные критикуют сотрудников банка об отсутствии информирования об открытии новых тарифов. Например, люди, в свое время открывшие счет по тарифу «Мой сейф», желали бы перейти на тариф «Накопилка».

Однако информацию люди узнавали случайно или через знакомых.

Условия накопительного счета в Тинькофф

Поскольку данная финансовая организация позиционирует себя как виртуальный банк, то открыть накопительный счет в Тинькофф можно в режиме онлайн на сайте или через специальное приложение для смартфона.

Также можно позвонить удаленным сотрудникам, которые, записав личные данные обратившегося клиента (а если человек уже пользуется услугами банка, то процесс заметно сокращается по времени), после направляют к нему курьера с пластиковой картой.

Через нее вкладчик сможет распоряжаться средствами с накопительного счета.

Сама услуга носит название «счет-сейф». Предлагаются стабильные 6% годовых за рубли (или 0,1% для зарубежной валюты) вне зависимости от размера изначальной суммы на счете. Единственный нюанс: запрещено держать на накопительном счете сумму свыше 12 млн руб. или 1 млн евро или долларов.

Отзывы о счете-сейфе в Тинькофф-Банке в основном положительны: клиенты отмечают удобство его открытия (нет необходимости ходить в офис и ждать в очередях, можно быстро перевести деньги с другого банка или пластиковой карты), достаточно высокий процент.

Отрицательные моменты связаны с тем, что некоторые клиенты сомневаются в том, застрахован ли накопительный счет. Информация в договорах вкладчиков и на сайте отчего-то отличается друг от друга.

Потому некоторые клиенты боятся открывать счет в данной организации, опасаясь потерять свои вложения.

Тем не менее, официальные сотрудники банка заявляют, что все счета в обязательном порядке страхуются, и волноваться держателям счетов не нужно.

ВТБ24: тариф накопительного счета

Говоря о накопительном счете в ВТБ24, следует упомянуть следующие его особенности:

• открытие счета происходит одновременно с оформлением пластиковой карты «Мультикарта ВТБ24» с подключенной сберегательной функцией;
• ставка по процентам колеблется от 5,5 до 10% годовых (для долларов или евро – от 0,01 до 0,8%) в зависимости от того, сколько времени существует счет, а также от пополнения счета кэшбеком от «Мультикарты ВТБ24»;
• увеличить количество денежных средств на счете в дальнейшем можно только в безналичном формате;
• деньги обязательно страхуются;
• обслуживание счета не оплачивается, минимальная сумма не установлена;
• есть возможность открыть несколько счетов как в российской, так и зарубежной валюте.

Отзывы о накопительном счете в ВТБ24 в подавляющем большинстве положительны. Клиенты довольны предлагаемым сервисом, высоким процентом, отсутствием платы за ведение счета. Отрицательные моменты несущественны и связаны обычно с недостаточно внимательным отношением к условиям договора (например, месячные проценты не начисляются на деньги, если их внести в последние дни уходящего месяца).

В каждом банке есть как преимущества, так и недостатки тарифов по накопительным счетам. Те, кто предпочитает надежность, открывают счета в Сбербанке. Любители чего-то нового обращаются в Альфа-Банк. Деловым и активным людям по душе Тинькофф благодаря онлайн-распоряжению средствами. А сторонники максимальной выгоды обращаются в ВТБ24.

Накопительный счет в банке: условия, преимущества и недостатки

Привычка сберегать деньги в наличных средствах уходит в прошлое. Это вызвано стремительным развитием банковской системы. Кроме того, как известно, деньги должны работать и приносить пусть и небольшую, но прибыль.

На сегодня доступно несколько способов разместить собственные денежные средства в банке. Это может быть обычный вклад или оформление пластиковой карты и текущего счета в финансовом учреждении.

Эти продукты уже долгое время известны потребителям.

Сравнительно недавно на отечественном рынке банковских услуг появилось новое предложение — накопительный счет. О нем мы и поговорим далее.

Что такое накопительный счет?

Само наименование продукта указывает на то, что средства на нем можно не просто хранить, но и извлекать из них некую прибыль. Какая категория населения чаще использует данное предложение? Прежде всего, речь идет о держателях банковских карт.

Зачастую уже в процессе оформления пластика менеджеры предлагают клиентам оформить накопительный счет в банке.

Какими особенностями обладает этот продукт, какие у него отличия от традиционных счетов? Как его использовать и в каком финансовом учреждении его лучше открыть?

Для чего открывать такой счет?

Многие предлагаемые банками пакеты услуг уже включают в себя опцию открытия накопительного счета. Чаще всего именно таким образом он оформляется.

Существует несколько основных причин, которые могут побудить клиентов банка открыть накопительный счет.

В первую очередь, необходимо отметить, что для такого рода счетов кредитными учреждениями предлагается более высокий процент, начисляемый на хранимые денежные средства.

Кроме того, зачастую получение дивидендов по основному карточному счету условиями договора вообще не предусмотрено. Иногда банки ставят ограничения на максимальную вносимую сумму. В этом случае клиент получает возможность перевести часть средств на накопительный счет.

Отзывы клиентов подтверждают, что данный продукт может выступать в роли своеобразного гаранта сохранности денег. Нередки случаи утери пластиковых карт, а также разных манипуляций с ними мошенников.

Накопительный счет дает чувство безопасности и спокойствия относительно сохранности своих сбережений.

Создание счета без пластиковой карты. Управление счетом

Наверняка многих интересует возможность создания накопительного счета без оформления пластиковой карты или заключения договора с банком на предоставление определенного пакета услуг.

Необходимо сразу сказать, что далеко не все финансовые учреждения предоставляют такую возможность. Например, Raiffeisen Bank не требует для открытия своими клиентам накопительного счета оформления банковской карты.

Кроме того, в этом учреждении пополнять накопительный счет или снимать с него средства можно как наличными, так и по безналичному расчету.

Управлять накопительным счетом просто и удобно. В первую очередь, это касается уже действительных клиентов банка. Они могу с помощью интернета дистанционно открыть счет, перевести на него или снять денежные средства в любое удобное время. При этом можно воспользоваться как персональным компьютером, так и планшетом или смартфоном.

Счет или вклад?

В последние годы финансовые учреждения энергично популяризируют накопительные счета среди населения. И для этого есть немало оснований.

Данный продукт может действительно быть интересен и выгоден многим потребителям. Так, зачастую эти счета предполагают более высокую доходность относительно вкладов на фиксированный срок.

Как начисляются проценты на накопительный счет, и в каком размере?

На величину ставки могут оказать влияние размер остатка на счету, уровень престижности пакета услуг, в рамках которого был оформлен счет. Кроме того, на процент влияет и период, в течение которого на нем хранились денежные средства. Например, «Банк ВТБ» предлагает потребителям ставку до 10 % годовых.

Среди основных преимуществ накопительного счета можно выделить отсутствие фиксированного срока его функционирования.

Он оформляется на неустановленный период, а время хранения на нем денежных средств заранее специально не оговаривается и не определяется.

Клиент вправе сам решать, когда ему требуется снять необходимую сумму или, наоборот, пополнить счет. Но тут есть один нюанс. От срока хранения денег на таком счету иногда зависит конечная процентная ставка.

Преимущества

Условия накопительного счета выгодно отличаются от популярных в свое время депозитов, которые предусматривали возможность пополнения и снятия денежных средств.

Кроме того, на упомянутые вклады, как и прежде, устанавливаются ограничения относительно минимального остатка, максимального количества денег, которые можно снять, а также минимальной суммы пополнения счета.

Также для таких депозитов устанавливаются периоды, через которые можно пополнять или снимать денежные средства.

Для срочных вкладов определяется неизменная ставка процента, если она была зафиксирована согласно условиям заключенного соглашения. Кроме того, есть депозиты и с изменяющимся процентом.

На его размер влияет ключевая ставка, устанавливаемая Центральным Банком Российской Федерации (Банком России).

В период хранения денежных средств в банке этот параметр может меняться, но такие случаи обязательно прописываются сторонами в договоре.

Актуальная процентная ставка по накопительному счету известна на момент его открытия. На сегодня существует тренд на снижение ставок, и в ближайшее время расти они, по-видимому, не будут.

Необходимо отметить, что сберегаемые денежные средства физических лиц защищены российской государственной корпорацией АСВ (Агентство по страхованию вкладов).

Это относится и к депозитам, и к накопительным счетам.

Недостатки накопительного счета

По большому счету, накопительный счет имеет только один недостаток в сравнении со срочным вкладом. Такие счета обладают меньшей доходностью, чем депозиты. Некоторые банки специально ограничивают максимальную сумму, которую можно положить на него.

Кроме того, устанавливаются определенные лимиты на процентную ставку в зависимости от количества вносимых клиентом денежных средств. Например, если сумма меньше 300 тысяч рублей, то начисляется 7 % годовых. При внесении большего количества денег процентная ставка уменьшается до 3 % годовых.

В разных кредитных учреждениях эти условия могут отличаться.

Следует подчеркнуть, что некоторые финансовые учреждения устанавливают определенные ограничения на использование подобного счета.

Например, «Банк ВТБ» предоставляет возможность пополнения накопительного счета исключительно по безналичному расчету.

А снять средства с такого счета, открытого в «Альфа-банк», можно будет только после предварительного перевода необходимой суммы на пластиковую карту. При этом комиссия не будет взиматься, если банковская карточка оформлена в этом же банке.

Чем опасны накопительные счета

Не обязательно нести деньги в банк, чтобы открыть накопительный счет. Лучше воспользоваться интернетом

Д. Гришкин / Ведомости

Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты до нынешнего года были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других. Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.

Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом — «Юникредит» и Бинбанк. В сентябре Альфа-банк представил клиентам свой седьмой, на этот раз сезонный (можно открыть до конца года) накопительный счет «Высокий сезон».

Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов. К примеру, «Мой сейф» — для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб.

, поясняет представитель банка.

Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета.

«Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», — объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов.

По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.

Плюс на плюсе

Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).

«Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов.

У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, — перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов.

— Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их».

Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк. Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.

Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.

Ловушки для рассеянных

Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. (см. таблицу). Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.

С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.

Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете. У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев.

Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.

Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка — 30 млн, у «Открытия» — 50 млн. Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.

Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца.

То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода.

Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).

Еще один сюрприз — изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения.

«Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», — объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней — по электронной почте, sms, на сайте и в офисах.

Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.

Накопительный счет как альтернатива банковскому вкладу

Для граждан, которые предпочитают не тратить все свои доходы сразу, а создавать накопления, целесообразность хранения своих сбережений в банке не подвергается сомнению. В данной статье мы рассмотрим такой вид размещения денег в банке, как накопительный счет.

Это весьма удобная альтернатива срочному вкладу, который имеет ряд недостатков и не предполагает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами.

В качестве примера реальных условий накопительного счета мы представим ныне действующие предложения от крупных банков.

Если клиент банка твердо знает сумму денежных средств, которая ему необходима для совершения крупной покупки и при этом может прогнозировать свои доходы, ему, скорее всего, будет интересно открытие срочного вклада.

Этот способ хранения денег предполагает размещение их на фиксированный срок, банк получает возможность использовать эти деньги для инвестиций, а владелец капитала получает оговоренный процент.

В результате вкладчик имеет возможность дополнить лежащую на счете сумму процентными начислениями и приумножить сбережения.

Но если присутствует необходимость достаточно регулярной работы с деньгами, лежащими на банковском счету, то срочный вклад не является подходящим способом. Например, если гражданин имеет возможность часто пополнять счет, и относительно регулярно совершать крупные покупки, более удобно использовать накопительный счет.

Недостатки срочного вклада

Срочный вклад имеет определенные недостатки, а поэтому не может охватить потребностей всех клиентов.

Так, если вкладчику потребуется забрать свои средства до окончания срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу.

А есть достаточно много граждан, которые осуществляют взносы не с целью формирования определенной суммы, а просто откладывают свободные средства. В этом случае сложно предположить, когда именно возникнет необходимость в крупной сумме, находящейся на банковском счету.

Кроме того, депозитные продукты далеко не всех банков предполагают возможность проведения расходных операций. Иными словами, условия депозита могут не позволять снятие части средств. Те депозиты, условия которых предполагают возможность использовать средства, находящиеся на срочном вкладе, предусматривают расчет процентных начислений по минимальному остатку, который находился на счету.

Это весьма неудобно, поскольку деньги могут понадобиться всего на несколько дней, а в момент снятия необходимой суммы остаток, который был зафиксирован на счете, сделает процентную выплату за определенный период незначительной.

Кроме того, банки имеют обыкновение устанавливать предел «неснижаемого остатка», то есть, снятие суммы, превышающей обозначенный порог, невозможно без закрытия депозита.

А закрытие депозита, в свою очередь, может повлечь за собой потерю большей части процентных начислений.

Еще одним недостатком можно считать тот факт, что депозитные предложения от некоторых банков не предусматривают возможности пополнения срочного вклада. То есть – средства, лежащие на счету, на некоторое время просто «замораживаются», сумму нельзя снять или увеличить, а это отнюдь не способствует росту накоплений.

Накопительный счет

Альтернативой срочному вкладу является накопительный счет, который является несравненно более удобным в повседневном использовании. Стандартными условиями, которые являются базовыми для аналогичных предложений от многих банков, являются:

• Возможность беспрепятственно снимать денежные средства;
• Возможность снимать средства практически в любом объеме (отсутствие требования «неснижаемого остатка»);
• Возможность проводить пополнение счета в произвольном объеме;
• Получение процентных выплат по «минимальному остатку»;

Предложения некоторых банков предполагают повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого деньги находятся на счете. Кроме того, на величину процентной ставки влияет и размер средств, находящихся на счете.

Таким образом, накопительный счет может использоваться как для накоплений, так и для ежедневной работы с деньгами. Деньгами со счета можно рассчитываться за покупки, услуги, с накопительного счета можно переводить деньги на депозитный счет (при условии наличии такой возможности в депозитном договоре).

С помощью накопительного счета можно совершить перевод средств в рамках открытия депозита в режиме «онлайн», или пополнить ОМС (обезличенный металлический счет), открываемый в золоте или другом металле.

Недостатки накопительного счета

Основным недостатком такого способа хранения денежных средств, как накопительный счет, можно считать более скромные процентные ставки, которые обещают банки. Кроме того, на процентную ставку в значительной мере влияет и то, сколько денег лежит на счету.

Еще один из немногих недостатков накопительного счета является общим для всех банковских счетов, которые принадлежат физическим лицам.

Все подобные счета застрахованы, согласно обязательной программе страхования, однако сумма страхового покрытия не может превышать 700 тыс. рублей.

Если сумма на накопительном счету больше суммы страхового покрытия, то в случае возникновения у банка проблем, вкладчик может получить компенсацию в меньшем размере, чем сумма, которая находилась на его счете.

Положение клиента может усугубиться и тем, что, во многих случаях, клиент имеет в одном и том же банке несколько счетов.

Например, накопительный счет используется для регулярных расчетных операций, и часть средств, поступающих на этот счет, переводятся на депозит.

А максимальная сумма страхового возмещения предназначена для выплаты компенсаций не по каждому счету, а сразу для всех счетов, принадлежащих одному и тому же лицу.

Поэтому, если потенциальный вкладчик оперирует значительными суммами, ему лучше остановить свой выбор на банке, который отличается максимальной степенью стабильности.

Это, как правило, банки под контролем государства и структуры, которые являются системообразующими.

Такие банки предлагают несколько меньшие процентные ставки по накопительным счетам, нежели небольшие коммерческие банки, в максимальной степени заинтересованные в привлечении клиентов.

Однако, жертвуя некоторой частью процентов, владелец капитала повышает свои шансы сохранить денежные средства.

Предложения банков

Нужно сказать, что накопительный счет с условиями «До востребования» предлагает практически каждый банк, причем, условия некоторых кредитных организаций не позволяют открыть срочный вклад или получить банковскую карту без наличия у клиента такого счета. В этом случае накопительный счет является базовым счетом, к которому «привязывается» карта, и этот счет происходит перевод средств, которые были начислены в виде процентов по депозиту.

С другой стороны, существуют депозитные предложения, которые являются более выгодными для держателей счетов, и вполне могут заменить счет «До востребования», поскольку в депозитных продуктах процентная ставка ощутимо выше.

Сбербанк

Один из наиболее стабильных банков РФ – Сбербанк, предлагает открыть специализированный сберегательный счёт.

Кредитная организация может предложить своим клиентам высокую надежность, процентные ставки по такому счёту – до 2,30% годовых в рублях (0,40% годовых в долларах США и евро) — это при сумме от 2 миллионов рублей. От 100 000 до 300 000 рублей доходность составит 1,70% годовых в рублях (0,2 в валюте при эквивалентной сумме на счёте).

Альфа-Банк

Банк может предложить сразу несколько счетов, предназначенных для регулярной работы с денежными средствами.

Накопительный счет «Ценное время»

Счет предполагает исключительно гибкую систему расчета процентных выплат. Ставка не является фиксированной, а рассчитывается по минимальному остатку денег на счете за определенный период времени. Чем больше времени средства пролежали в банке (в течение квартала, полугодия или года), тем выше процентная ставка. Годовая процентная ставка на момент обновления этой статьи может доходить до 9%.

Клиент может свободно проводить расходные операции, пополнять счет, снимать деньги без потери процентов. Некоторым недостатком можно считать размер минимальной суммы, необходимой для открытия счета – 300 тысяч рублей. Эта же сумма является неснижаемым остатком, если нужно снять денег больше, то нужно закрывать счет.

Накопительный счет «Блиц-Доход»

Счет позволяет вкладчику увеличить свои сбережения и в то же время иметь возможность свободно пользоваться деньгами. Процентная ставка может достигать 5,6% годовых, начисления рассчитываются по минимальному остатку средств на счете в течение каждого месяца.

Ограничения на пополнение и снятие средств отсутствуют, однако таблица процентных ставок говорит о том, что более или менее существенные проценты начинают начислять при наличии на счете суммы от 100 тысяч рублей (мин. остаток).

Накопительный счет «Мой сейф»

Счет предназначен для создания накоплений, однако ограничения на снятие денег и пополнение счета отсутствуют. Процентная ставка относительно невысокая – до 1,8% годовых, однако формировать накопления помогает интерфейс системы интернет-банкинга «Альфа-Клик». Программа помогает установить цель, определить время и рассчитывает суммы взносов, необходимых для достижения этой цели.

Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?

 страница → Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?

Гражданам, предпочитающим не тратить все свои заработанные деньги сразу, а создавать сбережения, разумеется, целесообразнее хранить накопления в банке.

Однако у традиционного срочного вклада, который имеет ряд недостатков и не предусматривает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами, есть весьма удобная альтернатива — накопительный счет.

В этой статье мы хотим рассмотреть этот вид размещения средств в банке более детально.

Случаи, когда банковский депозит открывать не имеет смысла

Если потенциальный вкладчик имеет твердое желание накопить конкретную сумму денежных средств, скажем, для совершения крупной покупки, и при этом он уверен, что текущих доходов ему будет достаточно для жизни, то депозит в этом случае будет оптимальным решением.

Данный способ хранения и накопления денег предполагает размещение средств на прописанный в договоре срок. Банк в течение этого периода использует средства вкладчика для инвестиций, а владелец вклада гарантировано получает оговоренный процент.

Совершенно иная ситуация складывается, если вкладчик достаточно часто будет обращаться за деньгами, размещенными на банковском счету. Срочный вклад в этом случае — не самое выгодное решение.

Если вкладчик в силу ряда обстоятельств вдруг решит забрать свои средства раньше срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу, а в некоторых случаях — и вовсе останется без процентов. Большинство депозитов, по условиям которых клиент имеет возможность использовать находящиеся на счету средства, предусматривают расчет начислений по минимальному остатку.

Даже если клиент снимет деньги всего на несколько дней, процентная выплата по итогам закрытия вклада будет незначительной. Более того, многие банки, предлагающие лучшие процентные ставки по вкладам, устанавливают размер «неснижаемого остатка», снять который без закрытия депозита невозможно.

Некоторые депозитные предложения не предусматривают возможности пополнения срочного вклада, что является еще одним их минусом.

Как мы уже сказали, накопительный счет является достойной альтернативой срочному вкладу. Владельцы большинства таких счетов имеют возможность: беспрепятственно снимать денежные средства в любом объеме; в любое время пополнять счет без ограничений; получать процентные выплат по «минимальному остатку» за расчетный период.

Многие банки предлагают в качестве «бонуса» повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого средства находятся на счете. При этом, чем больше эта сумма, тем выше процентная ставка.

Деньгами с накопительного счета можно оплачивать покупки и услуги, средства с накопительного счета можно в режиме «онлайн» переводить на другие счета и т.п.

Недостатки накопительного счета

• более скромные процентные ставки, которые зависят от минимального остатка;
• некоторые банки устанавливают лимит на снятие наличных средств за определенный период, например, за сутки.

Поделитесь информацией в соцсетях: автор: Дмитрий Хватков

При полной или частичной перепечатке материала «Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?» ссылка на open-deposit.

Счёт накопительный в ВТБ-24: какие особенности

ВТБ 24 – это финучреждение с государственным участием, которое наряду со СБ РФ считается одним из самых надёжных банков в стране.

Данный банк предлагает своим клиентам не только целую линейку срочных вкладов, но и высокодоходный сберегательный счёт.

О том, что представляет собою накопительный счет ВТБ 24, как начисляются проценты и как посмотреть остаток бессрочного вклада, мы рассмотрим ниже.

Что такое накопительный счет в банке ВТБ 24: как работает

Рассматривая, что такое накопительный счет в банке ВТБ 24, отметим, что по своей сути это бессрочный вклад с повышенной доходностью. Но так как формально финучреждение рассматривает его как счёт, а не депозит, у банка остаётся право в любой момент изменять ставки. Клиенты, открывающие сберегательный счет ВТБ 24, могут свободно снимать и вносить средства.

Доходность бессрочного вклада зависит от срока размещения средств, а также может быть увеличена при использовании специальной «Мультикарты». Чем выше стоимость покупок по данной карте, тем больше становятся процентные ставки по накопительному счёту ВТБ 24.

Пополняемый вклад ВТБ 24: открыть сберегательный счет

Открыть накопительный счет в ВТБ 24 для физического лица, возможно только путём заключения с финучреждением договора комплексного обслуживания (ДКО).

При обращении в отделение клиенты подписывают с банком соглашение, согласно которому им оформляется специальный мастер-счёт, без наличия которого разместить какой-либо вклад невозможно.

По истечении срока действия договора комплексного обслуживания в VTB24 накопительный счет также закрывается.

Клиентам, которые уже заключили ранее ДКО с ВТБ 24, накопительный счет условия позволяют оформить даже через интернет – с помощью онлайн-банкинга или мобильного приложения.

Накопительный счет ВТБ 24: условия, описание, расчет в валюте

Клиентам, открывающим накопительные счета в ВТБ 24 на основании ДКО, автоматически доступны мастер-счета сразу в 3 валютах – рублях, долларах и евро. Целесообразность их дальнейшего использования пользователь определяет на своё усмотрение.

Согласно тарифам, накопительный счет ВТБ 24 обслуживается совершенно бесплатно. За операции по нему, как и в случае со срочными вкладами, комиссии также не начисляются.

Так как работает накопительный счет ВТБ 24 только в связке с мастер-счётом, деньги с него непосредственно снять невозможно. После перевода средств на мастер-счёт клиент может снять их в стандартном порядке – в отделении или банкоматах.

VTB 24: онлайн и автопополнение накопительного счета

В отличие от срочного вклада накопительный счет ВТБ 24 разрешено неограниченно пополнять взносами любого размера. Но деньги можно вносить только безналичными переводами с мастер-счёта.

Кроме того, можно настроить в онлайн-банкинге ВТБ 24 автопополнение накопительного счета. В таком случае с зарплатного счёта на сберегательный ежемесячно будет переводиться указанная вами сумма или процент: например 20% или 50% от оклада. Судя, по представленному на странице ВТБ 24 накопительного счета описанию, данная услуга бесплатна для клиента.

Накопительный счет ВТБ 24: как начисляются проценты, тарифы

Для россиян, открывающих в ВТБ 24 онлайн накопительный счет, проценты зависят от продолжительности размещения средств. В первый месяц доход насчитывается по ставке 4%, с третьего – 5%, с шестого – 6%, спустя год после оформления бессрочного вклада – 8,5%.

Для клиентов, открывших в валюте в банке ВТБ 24 накопительный счет, ставки гораздо ниже: 0,01-0,8% в долларах и всего лишь 0,01% в евро. Доходность долларового бессрочного вклада зависит от суммы и срока размещения денег.

ВТБ 24: посмотреть и рассчитать процентные ставки по счёту

Расчет накопительного счета ВТБ 24 осуществляется строго по календарным месяцам согласно ставкам, приведённым в таблицах на сайте банка. Проценты в первый месяц насчитываются только в том случае, если деньги были переведены с мастер-счета в день подписания договора.

Для того чтобы доход по накопительному счету ВТБ 24 рассчитать, банк использует минимальный остаток средств на счёте в течение месяца. Если в любой день календарного месяца на счету у клиента оставалось 10 руб., а всё остальное время – 300 тыс. руб., проценты всё равно будут рассчитываться, исходя из минимального (первого) значения.

Счет ВТБ 24 в рублях и долларах для физического лица: отзывы

Из-за специфической системы начисления дохода накопительный счет в ВТБ 24 пополняемый отзывы у клиентов вызывает довольно негативные. Многие вкладчики жалуются, что им не объяснили толком порядок расчёта процентов при оформлении счёта, и доход «сгорел», так как они не успели перечислить деньги в день заключения договора.

Более внимательные клиенты, которые поддерживают достаточный остаток средств на накопительном счёте ВТБ 24, отзывы оставляют более положительные. Им нравится возможность неограниченно пополнять бессрочный вклад и снимать средства (хоть и с потерей процентов при низком остатке).

Что представляет собой вклад накопительный?

Накопительный счёт – это вид банковского вклада. Оформляя, его вкладчик имеет возможность не только регулярно получать дополнительный процентный доход сверх своей первоначальной суммы денег, но и снимать в любое время любую сумму наличности вплоть до несгораемой суммы.

Если у клиента есть текущий банковский счёт, то он может написать заявление в банке, где указать своё желание перевести деньги с одного счёта на другой. В последствии эта процедура будет происходить автоматически. Накопительный счёт можно пополнять на ту сумму, которая была снята клиентом или большую.

Начисляются проценты по вкладам накопительным лишь тогда, когда деньги на счету пролежит нетронутыми 1 месяц. Некоторые банки предлагают своим вкладчикам, имеющих накопительный счёт, подключиться дополнительно к какой-либо услуге или программе.

Например, Альфа-банк призывает своих клиентов, у которых был открыт накопительный вклад под названием «Мой сейф», подключить ещё и бесплатную услугу, называемую «Копилка для сдачи».

Для этого клиенту достаточно расплатиться кредитной картой в магазине или любом другом, оговоренном в договоре месте, и «на сдачу» он получает определённый процентный бонус, который автоматически переводится на накопительный счёт вкладчика.

В зависимости от условий банка проценты в накопительном вкладе могут начисляться в конце каждого месяца на минимальный остаток. Расчет последнего производится не с начала месяца, а с момента открытия накопительного счёта. Причём деньги следует вносить на счёт сразу в день его открытия для того, чтобы проценты уже начали начисляться.

К примеру, на вашем счету в начале месяца была сумма остатка, равная 100 000 рублей. 15 числа этого же месяца вы решили снять часть вклада в сумме – 10 000 рублей. После этого на вашем счету осталось 90 000 рублей. 18 числа вы пополнили счёт и внесли сумму в два раза больше, чем брали – 20 000 рублей.

Соответственно сумма на счету составила – 110 000 рублей. Однако начисление процентов будет производиться только на ту сумму, которая у вас осталась после снятия наличности (в нашем случае это 90 000 рублей). По условиям вклада процент менее 100 000 рублей составляет 1% от суммы. Получается, что вы получите 900 рублей сверху ваших 90 000 рублей. А если бы вы не снимали деньги, то получили бы 1000 рублей. Накопительный счёт можно открыть в любом отделении банка в национальной или иностранной валюте.

Чем накопительный счёт отличается от обычного счёта

Главное отличие накопительного счёта от текущего заключается в том, что сумма первого со временем увеличивается за счёт начисленных банком процентов.

В отличие от депозита, владелец накопительного счёта имеет право пользоваться и управлять своими денежными средствами по-своему усмотрению.

К примеру, если ему нужно срочно перевести деньги на кредитную карту или пополнить карточный счёт, то он может это сделать без каких-либо ограничений по времени.

Положительные стороны накопительного счёта

Накопительный счёт имеет ряд преимуществ, к которым относятся следующие:

• Счёт можно пополнять в любое время, когда появится свободная «копеечка»;
• Свободные деньги приносят прибыль;
• Возможность получить деньги со счёта в любое удобное время;
• При правильном обращении со счётом, есть возможность накопить определенную сумму денег и приобрести ценную покупку;
• Процесс открытия счёта не занимает много времени (вам понадобятся только паспорт и минимальная сумма для вклада);
• Возможность пополнять счёт при помощи Интернета.

Резюме: Накопительный вклад подходит не только для богатых людей и юридических лиц, но и для среднестатистических граждан. В особенности он просто идеален тогда, когда вы решили собрать деньги на крупное приобретение.

Источник http://kudavlozhit.ru/vklady-v-inostrannyh-bankah

Источник http://pensiolog.ru/gramota/otkritie-scheta-v-inostrannom-banke/

Источник http://postcard-money.com/chto-takoe-nakopitelnyj-schet-v-banke.html

Источник