Накопительные счета в банках: сравнение

Накопительный счет: банки, условия, ставки. Какие существуют преимущества и где открыть накопительный счет

Накопительный счет является удобной альтернативой банковскому вкладу. Он имеет неоспоримые преимущества в виде возможности постоянного пополнения и списания средств наряду с ежедневным перерасчетом процентов, а, кроме того, в виде легкости мониторинга и управления.

Особенности накопительного счета

Тем, кто с вниманием относится к своим финансовым средствам и регулярно думает о создании надежных накоплений, зачастую приходится рассматривать различные варианты их сохранения. Одной из наиболее удобных форм этого выступают накопительные вклады в банковских учреждениях. Выгодный накопительный счет дает возможность начисления процентов в отношении ежедневного остатка счета. А это делает возможным получение дохода от всех средств, которыми человек не пользуется в данный момент.

Но каким образом можно открыть накопительный счет в финансовом учреждении, чтобы извлечь из него максимальную материальную выгоду? Для этого необходимо быть в курсе нескольких простых правил.

Отличие накопительного от обычного вклада

Перед каждым банковским вкладчиком в любом случае, рано или поздно, встает выбор между свободой в распоряжении средствами и достойными процентами по своему вкладу. Срочный характер банковского вклада обладает рядом существенных ограничений по снятию средств. Его альтернативой выступают накопительные счета в банке. Они более удобны в повседневном использовании, так как их можно свободнее применять, снимая либо переводя финансы без потери каких-либо процентов.

К тому же, условия накопительного счета не представляются чем-то сложным. Такими счетами можно пользоваться не только в целях накоплений, но и в рамках текущих финансовых операций. Необходимо лишь не забывать о правилах касательно начисления процентов, которые у того или иного банковского учреждения свои.

Условия по открытию счета

Большинство финансовых организаций предлагают следующие условия по договору на открытие накопительного счета:

• Беспрепятственный характер снятия денежных средств без уменьшения процентной ставки.
• Пополнение накопительного счета в форме произвольного объема, как правило, со следующим ограничением: сумма после процедуры пополнения не должна превышать первоначальное значение более чем в десять раз.
• Процентные выплаты по минимальным остаткам на счетах за оговоренный в соглашении период.

Далее мы подробнее остановимся на том, каковы, например, условия банка ВТБ по накопительным счетам.

Порядок и правила открытия счета

Открыть накопительный счет возможно несколькими способами:

1. Посетить банковское отделение банка лично.
2. Посредством представителя с доверенностью.
3. Онлайн через Интернет.

Некоторые финансовые организации, к примеру, «ЮниКредит Банк», дают возможность открывать вклады посредством мобильного банкинга. От физических лиц для этого требуется лишь предъявление паспорта. Предложение о данном виде счета выглядит приемлемым и в других банках. Так, условия для открытия накопительного счета в ВТБ, а именно, снятие средств без потери начисленных процентов и базовая ставка до 8,5%, наверняка покажутся привлекательными.

Денежные средства за исключением минимального остатка могут быть сняты со счета без каких-либо ограничений в удобной для клиента валюте. Минимальный остаток, как правило, служит суммой, которую требуется внести для того, чтобы открыть накопительный счет.

Как начисляются проценты?

Во время открытия накопительного счета клиент подписывает договор с банком. В этом документе указываются правила касательно начисления процентов. В данном случае возможно несколько следующих вариантов:

• Проценты минимальной суммы, которая находилась на счету в течение тридцати дней. В том случае, если в конце месяца приходится снимать со счета крупную денежную сумму, клиент может потерять значительную часть своего дохода.
• Начисление на минимальный остаток, что не зависит от суммы на счету.
• Процедура начисления на ежедневный остаток. В подобной ситуации расчет осуществляется от минимальной суммы, которая находилась на счету в течение двадцати четырех часов. Данный вариант является самым выгодным для вкладчика.

Прибыль по накопительному вкладу

Разброс процентных ставок по накопительным счетам бывает существенным не только у разных финансовых организаций, но и у одного и того же банка, что напрямую зависит от суммы на счете.

К приему, банк «Русский стандарт» при сумме до 29 999 рублей предоставляет процент, который равен значению 0,01%. Однако, уже начиная с 30 000 рублей, речь идет о семи процентах. Кстати, со ставками ниже четырех процентов иметь дело не представляет большого смысла. Разумеется, более крупные ставки поискать можно, но каждое такое предложение следует рассматривать крайне тщательно.

Не следует забывать, что страховое возмещение вкладчику в ситуации отзыва у банка лицензии не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей по всем открытым в этом финансовом учреждении счетам. По этой причине размещать более крупные суммы денежных средств целесообразно исключительно в надежных и системообразующих банках, которым присуща практически нулевая вероятность отзыва лицензии. Поэтому крайне важно только в надежной финансовой организации открывать накопительный счет, в «Альфа-Банке», например.

Преимущества таких счетов

Накопительный счет может стать отличной альтернативой обычному вкладу в банке. Такие счета имеют безусловные преимущества, среди которых можно выделить следующие плюсы:

1. Предоставление клиенту возможности постоянного пополнения, а, кроме того, снятия денежных средств.
2. Перерасчет процентных показателей, который производится каждый день.
3. Удобство мониторинга, а также управления.

Выбор банка для открытия счета

На какие проценты можно реально рассчитывать при открытии описываемого счета? Какие нюансы следует учитывать, прежде чем подписывать заявление?

На сегодняшний день крайне редко банк способен предложить своим клиентам больше двух или четырех процентов начислений на остаток денежных средств, в том случае, если сумма на счету составляет менее полутора миллионов рублей. К примеру, Сбербанк предоставляет клиентам лишь четыре процента на сумму вклада от десяти тысяч рублей. Накопительный счет от «Альфа-Банка», именуемый «Мой Сейф», предоставляет до 2% годовых на минимальный остаток за месяц.

Некоторые финансовые учреждения при этом не допускают списания средств со счета ниже конкретной суммы. Но бывают и исключения.

К примеру, в «ЮниКредит Банке» в том случае, если клиент вкладывает сумму от десяти тысяч до восьми миллионов рублей, то он смело может рассчитывать на 5 %. Причем в этой ситуации действует ежедневная выплата процентов. За общей динамикой накоплений можно проследить в своем личном кабинете в мобильном или же интернет-банке. При этом банк не ограничивает владельца счета. Денежные средства могут быть сняты или переведены на другой счет в любой удобный момент. К тому же, накопительный счет может быть открыт не только в рублях, но и в другой валюте.

Следует сказать, что на сегодняшний день «ЮниКредит Банк» включен в число наиболее надежных российских финансовых организаций, которая принимает участие в программе «АСВ». Многолетний опыт работы с вкладчиками дает возможность говорить о доверии, которое клиенты оказывают этому финансовому учреждению.

Недостатки накопительных вкладов

Основным и очевидным недостатком данного способа хранения финансовых средств, считаются более скромные значения процентных ставок, которые предоставляются банковскими учреждениями. Помимо этого, на процентную ставку в большой мере влияет количество денег, которое находится на накопительном счету.

Еще один из немногих недостатков является общим для всех накопительных счетов физических лиц. Все они застрахованы в рамках обязательной программы, правда, сумма покрытия не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей. В том случае, если сумма на накопительном счету превышает значение страхового покрытия, то в ситуации появления у банка проблем, вкладчик получит компенсацию в меньшем размере по сравнению с цифрой, которая у него была.

Кроме того, положение клиента может ухудшиться и за счет того, что во многих ситуациях он держит в одном и том же банке сразу несколько счетов. К примеру, накопительный счет может использоваться в целях регулярных расчетных операций, а часть денег, которые туда поступают, переводятся на депозит. Что же касается максимальной цифры страхового возмещения, то она предназначена для компенсационных выплат не по каждому счету, а сразу для всех, которые принадлежат одному и тому же гражданину.

Поэтому в том случае, если потенциальный вкладчик располагает большими суммами, то ему лучше остановиться на финансовой организации, которая отличается максимальной степенью надежности, а, кроме того, стабильности. Как правило, это банки, находящиеся под контролем государства, а, кроме того, структуры, являющиеся системообразующими. Но подобные банковские учреждения предлагают и меньшие проценты по накопительным счетам, по сравнению с небольшими коммерческими организациями, которые в максимальной степени заинтересованы в привлечении новых клиентов. И в этой связи очень важно понимать, что, жертвуя некоторой процентной частью, держатель капитала увеличивает свои шансы на сохранение денежных средств.

В каком банке лучше открыть накопительный счет

Людям, которые внимательно относятся к собственным деньгам и заинтересованы в финансовой независимости, всегда интересно узнать несколько вариантов сохранения и накопления своих средств. Наиболее выгодной и интересной формой сохранения и приумножения капитала является открытие накопительного счета в банке, ведь он способствует тому, что средства не просто хранятся, но и приумножаются. И возникает резонный вопрос «Какие существуют накопительные счета в банках?». Сравнение данных счетов будет проведено в этом материале.

Что это такое, особенности

Как правило, человеку, принявшему решение сделать депозит, приходится выбирать между двух «зол»: свободное распоряжение деньгами в ущерб процентной ставке или отсутствие подобных свобод взамен на достойный доход. Если говорить о классическом срочном вкладе, он имеет некоторые ограничения. Поэтому следует обратить внимание на накопительный счет, удобный в обслуживании и пользовании. Он походит для накопления средств и проведения текущих транзакций.

Условия у банков индивидуальны и зависят от нескольких факторов, но в общем они выглядят так:

• возможность получения наличности с сохранением ставки на прежнем уровне;
• пополнение депозита в любом объеме, который выберет клиент, но есть несколько оговорок и условий, которые носят индивидуальный характер;
• осуществление процентных выплат происходит по минимальной оставшейся сумме за период, указанный в соглашении.

Общие порядки и правила по созданию накопительного счета

Есть три основных пути открытия накопительного счета в банковской структуре:

• личное посещение офиса;
• посредством официального представителя с доверенностью;
• через Интернет.

Некоторые финансовые корпорации предлагают своим клиентам еще более прогрессивный путь – использование мобильного банкинга. Если открыватель – физическое лицо, ему достаточно иметь на руках паспорт, в других бумагах необходимость отсутствует. Снятие средств может производиться в любой валюте без ограничений. Здесь имеет место быть такое понятие, как минимальный остаток, который традиционно равен порогу входа (это та минимальная сумма, которая должна быть внесена для создания счета).

В процессе открытия депозита с банковской компанией подписывается соответствующее соглашение. В рамках этого договора обязательно прописывается перечень условий по начислению процентов. Здесь стоит рассматривать несколько ключевых вариантов.

Процент от суммы-минимум

Расчет производится исходя из минимального количества денег, которые были на счете весь месяц. Т. е. можно догадаться, что, если по окончании месячного периода пользователь изымает из оборота энную сумму, он теряет %.

Начисление на остаток

Начисление процентов происходит вне зависимости от суммы, которая хранится на балансе. Важно хорошо это понимать.

Переводы на ежедневную величину остатка

За счет удобства и надежности этот способ кажется вкладчикам самым перспективным. Расчет осуществляется по минимальной сумме, которая присутствовала на балансе в течение дня.

Вот мы и рассмотрели, что такое накопительный счет в банке и каковы принципы его формирования.

Есть ли подводные камни в накопительных счетах

Этот способ хранения денег имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Если среди позитивных моментов можно выделить гарантию безопасности, простоту открытия и пользования, отсутствие ограничений, то минусы более масштабны.

1. Накопительные счета имеют относительно низкие процентные ставки в сравнении с другими способами хранения. В большей степени на процент оказывает влияние количество денег, лежащих на счету.
2. Застрахованы ли накопительные счета в банках? Да, это так. Важный момент заключается в том, что все счета подлежат страхованию. Согласно базовой программе страхования, сумма покрытия не может быть больше, чем 700 т. р. Так что при возникновении страхового случая, если у вас, к примеру, лежал 1 000 000 р., вы потеряете целых 300 тысяч, а это, увы, немало.
3. Положение клиента может ухудшиться еще и потому, что в одном банке рядовые пользователи могут открыть несколько счетов. А максимальная сумма страхового покрытия предназначена не для каждого отдельного счета, а для всех элементов в сумме, что может увеличить ваши потери.

Исходя из перечисленных нюансов, можно сделать вывод, что, если у заемщика имеются значительные суммы, ему следует отдавать предпочтение более надежной банковской организации, которая стабильно работает на рынке и имеет хорошую репутацию.

Какие банки делают самые выгодные предложения

Создать персональный счет в банковской организации не так-то сложно. Вопрос в другом: в каком банке лучше открыть накопительный счет, чтобы не пожалеть о своих действиях и гарантированно получать доход с вложений? В России сегодня функционирует огромное количество организаций, готовых предоставить подобную услугу, но какую из них выбрать, и на что опираться? Конечно, мы примем во внимание только самые проверенные компании, которые работают уже много лет и успели завоевать среди клиентов колоссальное доверие.

«Сбербанк». Это самый крупный банк на территории нашей страны с развитой сетью филиалов во всем мире. Минимальная сумма, которую пользователь может отправить на счет, невелика, поэтому многие начинающие инвесторы отдают предпочтение именно этой организации. Здесь он зовется сберегательным счетом.

Это рейтинг банковских организаций, которые идеально подходят для открытия вклада в рублевой валюте. Помимо этого, есть клиенты, которые желают создать счет в иностранных деньгах, например, в долларах.

В каких банках лучше открывать накопительный счет в долларах

Если вы больше всего «дружите» с «зелеными», то стоит рассмотреть еще несколько банков, в которые можно положить свои кровные под большой процент и на хороших условиях.

1. «Сбербанк». Для обладателей американских денег эта компания тоже имеет несколько «вкусных» предложений. Проценты, конечно, не самые большие (0,1), зато минимальная сумма старта не ограничена.
2. «Альфа-Банк». В этой организации предлагаются оптимальные условия для старта в открытии накопительного счета. Есть несколько программ, и клиент может выбрать для себя наиболее удобную: чем дольше средства на счету, тем выше %; возможность регулярного дохода и др. На сайте можно ознакомиться с информацией подробнее.
3. «РОССЕЛЬХОЗБАНК». Эта организация также находится в списке лидеров по денежному обороту и лояльности по отношению к клиентам, вкладчики не являются исключением. Здесь для них предлагается выгодная ставка, а минимальная сумма составляет всего 100 долларов.

В какой валюте открывать счет, и какой банк для этого предпочесть – каждый решает сам. Найти более подробную информацию об условиях и ставках можно на официальных сайтах этих организаций. Помните о том, что все зависит от индивидуальных ситуаций.

Какие документы потребуются для открытия накопительного счета

Почти все банки предлагают идентичные условия в отношении набора предоставляемых документов (за некоторыми исключениями). Для открытия депозита необходимо обратиться в отделение интересующего вас банка и предоставить его представителю паспорт. Если вы хотите открыть накопительный счет в банке под проценты для несовершеннолетнего гражданина, который еще не получил удостоверение личности, потребуется взять с собой свидетельство о рождении. Если обращение в финансовый институт делает пенсионер, желательно принести с собой и пенсионное свидетельство. Для данной категории вкладчиков, как правило, финансовые организации предлагают особые условия.

Обратите внимание на тот факт, что нередко в качестве клиентов банков выступают и нерезиденты страны. Для размещения своих средств на счете они предоставляют расширенный перечень бумаг:

• национальный паспорт, переведенный на русский язык, прошедший процедуру заверения в нотариальной конторе;
• миграционная карта, свидетельствующая о легальном пребывании на территории страны;
• документация, подтверждающая факт законного пребывания на территории государства.

Таким образом, есть большое количество банков, в которые можно обратиться за открытием накопительного счета. Делать выбор следует на базе собственных нужд и предпочтений, а также с учетом предлагаемых программ и условий.

Как избежать «ловушек» накопительных счетов?

Короткий ответ : как всегда — внимательно читать условия и обращать внимание на тонкости, о которых говорится ниже.

Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.

В общих чертах, накопительный счёт — это текущий счёт с повышенными процентами. То есть можно свободно вносить и снимать деньги, банк всё равно будет начислять проценты по ставке больше нуля, но меньше, чем на обычных срочных депозитах.

А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?

1. Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца . Почти все банки, предлагающие накопительные счета, делают это. Данное правило означает, что заявленные проценты начисляются не на среднюю сумму на счёте, не на начальную и не на конечную, а на минимальную, что была на нём в любой день месяца. То есть, если вы положили на счёт 300 тыс. рублей, потом сняли 100 тыс. рублей, а через пару дней вернули их на счёт и добавили ещё 300 тыс. рублей, то банк начислит проценты только на 200 тыс. рублей, несмотря на то, что почти весь месяц на счёте было намного больше денег.

Это правило вроде бы не имеет значения для людей, которые не трогают деньги на счёте. На самом деле, оно касается и их, но только один раз — при закрытии договора и снятии (переводе) суммы со счёта. Логично предположить, что банк должен выплатить проценты за часть последнего месяца. Но нет — большинство банков за последний месяц не платит ничего, даже если вы закрываете счёт 29-го числа. В результате, реальный процент, полученный за срок нахождения денег на счёте, может оказаться намного ниже, чем вы рассчитывали.

Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.

Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.

Что делать? Искать накопительный счёт с ежедневной выплатой процентов. Не начислением, а выплатой, это важно. Такие есть, например, вклад в Touch Bank — проекте ОТП-Банка, или «Клик»-счёт в Юникредите. Это не рекомендация открывать данные счета, т.к. вас могут не устроить прочие условия, просто информация. Если вы знаете другие подобные счета — пишите в комментариях.

Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:

— вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
— в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
— запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.

2. Запрет операций . Накопительный счёт обычно работает как текущий, то есть клиент может проводить по нему операции через интернет-банк или в отделении банка, а иногда и снимать наличные через карту. Но в некоторых случаях это не так: накопительный счёт выступает в роли исключительно «кубышки». Единственное, что с ним можно делать — пополнять с другого счёта в том же банке или выводить деньги на другой счёт в том же банке.

Например, в ВТБ24 под «снятием» денег с накопительного счёта понимается только их перечисление на мастер-счёт. То же самое — в Альфа-банке: никакие операции по накопительному счёту не проводятся, для распоряжения деньгами надо сначала перевести их на текущий счёт.

Подобное условие — не всегда негативное. Кому-то наоборот будет спокойнее, если крупная сумма лежит на «защищённом» счёте, с которым злоумышленник почти ничего не может сделать. Но при наличии не самых выгодных тарифов по текущим счетам это правило может привести к снижению общего дохода от накоплений.

3. Платное снятие наличных . В некоторых банках при снятии наличных с накопительного счёта приходится платить процент. Особенно, если деньги были внесены безналичным способом из других банков, а до снятия прошло менее 30 дней (защита от обналички, в этом случае комиссия может составить и 10% от суммы снятия). Также платными могут быть и внешние платежи со счёта, например, 1% за платёжку, но не менее 50 рублей. Соответственно, ваш общий доход от накоплений уменьшится.

Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.

Накопительный счёт — полезный инструмент, но он имеет свои особенности, без учёта которых незадачливый клиент может не получить ожидаемые проценты. В подавляющем большинстве случаев банки, платящие хорошие проценты по накопительным счетам, обкладывают их таким количеством неочевидных условий, что реальный доход почти у всех клиентов оказывается намного ниже рекламируемого. Поэтому при открытии накопительного счёта надо очень внимательно изучить и понят все тонкости начисления процентов. Накопительный счёт — не срочный депозит, где обычно всё достаточно просто, это «ловушка» для доверчивых и невнимательных сберегателей.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Вклады и накопительные счета. Что выгоднее?

Каждый, кто открывает вклад, желает получить максимальный доход, и это вполне естественно. Другое дело, что выгода не всегда заключается в самой высокой процентной ставке, ведь выгода проявляется еще и в удобстве, комфортном пользовании, безопасности банковских продуктов. На сегодняшний момент «Альфа-банк» предлагает несколько решений для сохранения и накопления средств – счета и депозиты.

Вклады «Альфа-банка»

Доверяя свои личные средства банку, мы всегда волнуемся, переживаем за их сохранность. «Альфа-банк» является участником обязательной системы страхования банковских вкладов, что гарантирует возмещение до 1400000 рублей при ликвидации финансовой организации и наступлении иных страховых случаев. Какого-либо дополнительного письменного соглашения или договора от вкладчика при этом не требуется, ведь страхование вкладов осуществляется и контролируется в силу закона.

Выбираем самый выгодный вклад

Прежде, чем открывать вклад, клиенту необходимо определиться с такими параметрами, как срок, сумма, возможность пополнения и частичного снятия.
Вклады «Альфа-банка» делятся на пополняемые («Премьер», «Потенциал», «Мультивалютный») и непополняемые («Победа», «Премия», «Линия жизни», «А+»). Последние имеют более высокую ставку, но в них отсутствует так важная для многих возможность пополнения. При досрочном расторжении любого вклада, начисление процентов рассчитывается по ставке всего лишь 0,005% годовых, поэтому следует хорошо подумать, прежде, чем оформлять депозит на значительно длительный срок.
Читайте также: Вклады в Микрофинансовые организации. Условия и ставки
В любом случае, нужно смотреть по обстоятельствам: если вы планируете вносить сравнительно небольшие суммы, к тому же, достаточно часто, то удобнее открыть пополняемый депозит. Если же через какой-то период времени вам потребуется положить под проценты средства свыше 10 000 рублей, то вы можете попросту оформить еще один непополняемый вклад под выгодный процент.

Желаете получать от вложенной суммы ежемесячный процент на свой счет? Для вас наверняка будет интересен продукт «Премия» (от 5,85 до 9% годовых). Однако учтите, что при регулярном снятии накопленных средств, по окончании срока останется лишь начальная сумма вклада, ведь весь доход вы уже использовали.
Тем, кто планирует накопление дохода к определенной дате (например, на свадьбу, отдых и т.д.), стоит обратить внимание на «Потенциал», который позволяет определить индивидуальный срок депозита с точностью до 1 дня.

Отдельного рассмотрения заслуживает вклад «Мультивалютный», что, в отличие ото всех остальных продуктов такого рода, открывается одновременно в рублях, долларах и евро. Такое решение выручает в периоды финансовой нестабильности, во время так называемых «кризисов», когда курсы валют «скачут» буквально каждый день. Кроме того, мультивалютный депозит является отличной альтернативой играм на биржах, ведь в рамках вклада можно переводить средства из одной валюты в другую по курсу банка без дополнительных комиссий. Внимательно следя за последними событиями финансового мира, вы сможете не только получить свой «законный» доход по вкладу, но и выиграть на курсах валют.

Накопительные счета «Альфа-банка» и их преимущества

Накопительные счета – «Блиц-доход», «Ценное время» и «Мой сейф» оформляются без открытия депозита в рублях, долларах или евро. Проценты по ним немногим ниже, чем ставки по вкладам. Так, по «Блиц-доходу» при сумме остатка ниже 100 000 рублей начисляется 0,01% годовых, выше 100 000 – от 4,2 до 6%. По счету «Мой сейф» ставки варьируются от 0,9 до 2,4 годовых. Также в «Альфа-банке» существует схожий по ставкам и условиям с «Моим сейфом» довольно интересный продукт «Мои цели». Он открывается пользователем самостоятельно через интернет-банк «Альфа-клик», где необходимо задать такие параметры, как срок окончания, желаемую итоговую сумму накоплений и т.д.

Такой инструмент поможет отложить определенные средства к нужным датам. При этом система будет оповещать клиента о недостающей сумме и рекомендуемых размерах ежемесячных вкладов.
По подобным продуктам проценты начисляются ежемесячно на сумму минимального остатка. Например, если вы положили на счет 150 000 руб., в течение месяца потратили 50 000 руб., то процент начисляется на сумму в 100 000 руб. При этом вы можете в любой момент полностью или частично снимать средства со счета, осуществлять разнообразные переводы и оплаты, не дожидаясь окончания определенного срока.

Продукт «Ценное время» имеет более сложную систему начисления процентов, которые зависят не только от суммы минимального остатка на счете, но и от срока нахождения средств. В результате клиент банка может получить выгоду от 0,01% до 7,5% годовых.

Накопительные счета очень удобны, если вы пока не можете точно определиться, когда именно вам понадобятся ваши средства, а также при необходимости размещения средств на месяц-другой. По сути, ваши деньги остаются в ближайшей доступности, но при этом на них еще начисляется доход. К минусам можно отнести невозможность оформления накопительных счетов неклиентам банка (кроме продукта «Мой сейф»). К тому же эти счета не являются депозитами, а значит, не застрахованы при ликвидации финансовой компании, ее банкротстве.

Накопительный счет — это вам не вклад!

Наконец-то , банки предложили достойную альтернативу вкладам: встречайте — накопительный счет! Но как обычно, без нюансов не обошлось…

Вклады с каждым днем становятся все менее выгодным способом сохранения сбережений. Депозитов, которые позволяли бы свободно пользоваться своими средствами, почти не осталось на рынке, или же они имеют процентную ставку, похожую скорее на издевку. Что делать в таких ситуациях людям, которые хотят накопить некую сумму со временем? Банки нашли решение — открыть онлайн-копилку .

Как открыть «копилку» в банке

«Копилкой» многие кредитные организации назвали накопительный счет — это некий гибрид из текущего счета и депозита, который позволяет владельцу получать ежемесячный доход в процентах, иногда даже с капитализацией. Такую услугу предлагают сегодня во многих банках: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк , Промсвязьбанк, банк «Открытие» и Рокетбанк, Тинькофф Банк и некоторые другие крупные кредитные организации. Во многих даже можно открыть накопительный валютный счет.

Ее коллега, Наталья Сумакова, руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ, поясняет, что накопительный счет выгоден, в первую очередь, клиентам, заинтересованным в максимально гибком и эффективном размещении свободных средств.

Чем «копилка» отличается от вклада

Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.

Пресс-секретарь АО «Альфа-Банк» Жанна Каплун обозначила 3 основные отличия накопительных счетов от вкладов:

Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.

По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений — можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.

В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.

Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.

Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам — ставки здесь каждый устанавливает по-своему .

Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. — 1,5%, до 100 тыс. р. — 1,6%, до 300 тыс. р. — 1,7%, до 700 тыс. р. — 1,8%, до 2 млн р. — 2%, до 1 млрд р. — 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.

Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.

В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.). Максимальная ставка по вкладу в банке составляет 7,55% годовых — нельзя сказать, что она сильно выше ставки по накопительному счету.

Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» — Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет. По нему вы сможете получать до 8% годовых ежемесячно, сумма не имеет значения. Если захотите открыть в приложении вклад — ставка составит до 9,5% годовых (но все вклады непополняемые).

Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.

В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток. Однако, тут тоже есть свой подвох — пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет). Ставка по вкладу без возможности снятия и пополнения составляет 7,8% годовых, что также не сильно выше ставки по накопительному счету.

Как видно, с этими счетами далеко не все так просто — уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.

В чем подвох

Представитель банковского рынка, Вадим Погосьян, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие», отметил, что, так как накопительные счета являются текущими счетами, а не вкладами, банк может в любой день изменить ставку по уже открытому накопительному счету (в отличие от вклада).

Наталья Волошина также подчеркнула, что на доходность по накопительным счетам влияет как сумма размещенных денежных средств, так и категория клиента, зависящая от продуктов Банка, используемых клиентом.

Следует также обратить внимание на схему начисления процентов по счету. Она может отличаться не только от банка к банку, но даже и внутри одного банка, считает Вадим Погосьян.

Кроме того, банкиры отмечают в ряде случаев более низкие ставки по накопительным счетам в сравнении со вкладами. Вадим Погосьян объясняет этот факт технической стороной вопроса:

Бежим открывать «копилки»?

Так как ставки по накопительным счетам в ряде случаев выглядят куда привлекательнее вкладов (с учетом того, что вы можете свободно пользоваться своими средствами), я задала банкирам резонный вопрос: стоит ли россиянам срочно позакрывать вклады и дружно открыть накопительные счета? Мнения экспертов разделились.

В Промсвязьбанке призвали клиентов при принятии решения исходить из поставленных целей.

Накопительная банковская карта: условия у разных банков

Банковские пластиковые карты давно перестали быть просто платежным средством, сегодня они представляют практически безграничные возможности для своих владельцев. Относительно новым, но уже актуальным продукт являются накопительные карты банков. Это, по сути, достойная альтернатива банковского вклада. Кстати, необходимость предложить такой продукт потенциальному пользователю возникла в связи с тем, что ввиду нестабильной экономической ситуации в стране многие владельцы собственного капитала перестали доверять банковским вкладам, а карточка – это и платежное средство и копилка одновременно.

Описание накопительной карты

Накопительная банковская карта – это относительно новый банковский продукт, его цель заключается именно в привлечении капитала населения на банковские счета, или, иными словами, карточка, как говорилось ранее, явилась альтернативой банковскому вкладу. Карты-копилки позволяют не только хранить денежные средства на счете, но и получать определенную прибыль.

Для таких карточек характерны следующие особенности:

1. Карта может быть использована как платежное средство, то есть, ее счет можно пополнять любым доступным способом, а также использовать для оплаты товаров услуг, и снимать наличные средства.
2. Для того чтобы извлекать выгоду от собственного капитала, нужно иметь определенный остаток на счету, как правило, его устанавливает кредитная организация.
3. Кэшбэк может быть предусмотрен условиями банковского обслуживания, хотя и необязательно, но все же возврат части средств от своих расходов является приятным бонусом для каждого пользователя.
4. Минимальный размер платы за годовое обслуживание особенно привлекателен для каждого клиента, для того чтобы карточка была востребована среди клиентов, банки либо отменяют комиссию, либо снижают ее до минимального предела.

Также, кроме всего прочего, карточка может быть использована, как дебетовый пластик, то есть с нее можно осуществлять переводы на другие счета, оплачивать товары и услуги, снимать наличные и пользоваться удаленными сервисами банка. Иными словами, карточка ничем не отличается от обычного пластика, за исключением того, что позволяет получать проценты на остаток, если на счету есть определенная сумма денежных средств.

Но и это далеко не все преимущества накопительной карты, банки, как правило, приветствуют движение средств по карте, то есть, например, пользователь может сохранить определенную сумму денежных средств на карте и плюс потратить ежемесячно определенный лимит, при этом размер прибыли будет напрямую зависеть и от остатка на счете и от расходов за месяц. Соответственно, чем больше расходы и остаток, тем больше процент начисляется банком.

Обратите внимание, как правило, в банке к накопительным картам предлагают бонусные программы, например, при определенных расходах будет начисляться бонус, который в будущем можно будет обменять на какие-либо товары или услуги.

Лучшие накопительные карты

Порой потенциальному владельцу не всегда удается правильно сделать выбор в пользу того или иного банковского продукта, ведь накопительные дебетовые карты банков могут обладать различными характеристиками и приносить те или иные преимущества своим владельцам. Рассмотрим наиболее актуальные и востребованные среди клиентов варианты.

Карта «Космос»

Данный банковский продукт представляет вниманию клиентов Хоум Кредит Банк, накопительная карта под брендом «Космос» позволяет получать прибыль от 3 до 7,5% в год в зависимости от суммы минимального остатка. Особенности данного пластика заключается в том, что здесь процент начисляется на сумму от 10000 до 500000 рублей, минимальный остаток должен быть не менее 10000 рублей. Прибыльность распределяется следующим образом: если сумма на счету от 10 до 50 тысяч рублей, то начисляется прибыль в размере 7,5% в год, если остаток на карте превышает 50 тысяч рублей, то прибыль составит всего 3,5% в год.

Кроме всего прочего, карта имеет несколько своих преимуществ:

• проценты на остаток начисляются ежемесячно на сумму от 10000 рублей – это минимальный порог;
• за первый год обслуживания плата отсутствует, в последующие периоды пользователь имеет возможность не платить за обслуживание, если сумма его расходов более 5000 рублей в месяц, в противном случае будет списываться комиссия в размере 99 рублей ежемесячно;
• карта «Космос» — это Visa Platinum, соответственно, здесь высокие лимиты на расходы и снятие наличных – до 500000 рублей в день или до 1,5 млн рублей в месяц;
• владелец карты может пользоваться бонусной программой «Польза», которая предоставляет кэшбэк от 1 до 3% в различных категориях, плюс 10% у партнеров банка.

В целом карточка является привлекательным банковским продуктом для клиента, потому что здесь довольно приемлемые условия обслуживания. Единственный недостаток, который можно выделить – это плата за SMS-информирование в размере 59 рублей в месяц. Снимать наличные можно через банкоматы сторонних банков без комиссии первые 5 раз, затем установлена фиксированная плата в размере 100 рублей.

Альфа-банк

Особенность данной кредитной организации заключается в том, что она предоставляет широкий ассортимент пластиковых карт, которые различаются своими возможностями. Здесь клиент может оформить карту с кэшбэком либо копить баллы при оплате товаров и услуг. Но накопительных карт как таковых здесь нет. Но дело в том, что открыть карту без кредитного лимита можно только в рамках одного из 4-х пакетов услуг, а это не просто пластик, а целый комплекс банковских услуг, в число которых входит начисление процентов на остаток.

Получить прибыль пользователь может при оформлении пакета Оптимум, Комфорт и Максимум +, годовая ставка до 6%. Таким образом, чтобы в Альфа банке получить дебетовую карту нужно для начала определиться с пакетом услуг.

РосЕвроБанк

Данная кредитная организация также предлагает своим клиентам накопительную карту MasterCard, здесь пользователь имеет уникальную возможность получить прибыль в размере 7,7% в год на остаток до 3 млн рублей. Пластик имеет и другие свои преимущества и особенности, рассмотрим основные плюсы:

• карточка оснащена технологией оплаты в одно касание PayPass;
• карта дает возможность получать бонусы при оплате счетов в кафе, барах и ресторанах;
• с помощью карточного счета можно конвертировать валюту по выгодным тарифам.

Конечно, недостатки здесь также можно выделить. В первую очередь – это платное SMS-информирование, которое составляет 61 рубль ежемесячно, также снимать наличные с карточки будет крайне невыгодно, ведь собственных банкоматов у РосЕвроБанка не так много, а сторонние кредитные организации взимают плату в размере 1%, но не меньше 200 рублей.

Обратите внимание, что воспользоваться данным банковским предложение могут все граждане нашей страны в возрасте старше 18 лет при наличии документа, удостоверяющего личность.

Почта банк

Основной особенностью Почта банка является то, что он ориентирован на обслуживание физических лиц, именно для частных клиентов он предлагает широкий спектр финансовых услуг на максимально выгодных для них условиях. Что касается возможности накоплений с помощью дебетовой карты, то здесь схема сотрудничества будет выглядеть следующим образом: для начала нужно открыть Сберегательный счет в отделении банка, затем получить в качестве приятного бонуса пластиковую карту ПС «Мир».

Начисление процентов будет напрямую зависеть от суммы сбережений и категории клиента. Для физических лиц проценты распределяются следующим образом: на накопление до 1000 рублей проценты не начисляются, от 1000 до 50000 рублей – 3%, более 50000 рублей – 4%. Для клиентов, которые относятся к категории «Зарплатный», «Пенсионный» или «Зарплатный пенсионер» действует надбавка в размере 1% к базовому тарифу.

Правда, здесь стоит понимать, что проценты будут начисляться не на карту, а на отдельный банковский счет. Но тем не менее, пользователи пластика могут пользоваться и другими привилегиями, в частности, кэшбэк за покупки в размере 3% по выбранной категории:

• аптеки;
• транспорт;
• топливо.

Обратите внимание, что программа кэшбэк заканчивает свои действия в конце 2018 года.

Оформить пластик будет довольно просто: в первую очередь, клиент может подать заявку на официальном сайте банка, который находится по адресу в интернете https://www.pochtabank.ru/. Если вы относитесь к льготной категории зарплатных клиентов или пенсионеров, то вам потребуется подтверждающие документы. В целом, от клиента потребуется лишь гражданский паспорт, другие документы могут потребоваться лишь для того, чтобы получить более выгодные условия обслуживания.

Русский ипотечный банк

Вопреки своему наименованию банк не специализируется исключительно на жилищном кредитовании, в линейке его продуктов есть карты, позволяющие получать проценты на остаток по счету. В отличие от прочих кредитных организаций данный банк предлагает широкий выбор карточек от платежных систем Visa или MasterCard любого уровня, стоимость годового обслуживания напрямую будет зависеть от уровня вашей карточки.

Что касается непосредственно прибыльности, то она составляет 7% в год на рублевые счета, если вы открываете счет в долларах, то процентная ставка – 1,2%, если в евро – 0,6% в год. Начисление прибыли осуществляется ежемесячно путем перечисления денежных средств к остатку на вашем счете.

Обратите внимание, в данном банке можно открыть счет не только в рублях, но и в иностранной валюте: долларах и евро

Пластиковая карта от Русского ипотечного банка обладает другими преимуществами, в частности, здесь действует кэшбэк от 1,5 до 3%. За любые покупки по карте начисляется бонус в размере 1,5%, а по отдельным, определенным банком категориям – 3%. Что касается стоимости обслуживания карточки, то тарифы напрямую зависят от ее статуса.

Как правильно выбрать карточку

Учитывая многообразие предложений на рынке финансовых услуг, перед многими пользователями становится вопрос, какой именно продукт будет максимально выгодным для него. На самом деле, однозначного ответа на этот вопрос нет, но при выборе карты вам следует обязательно остановиться на следующих вопросах:

• стоимость годового обслуживания карты;
• схема начисления процентов на остаток;
• минимальная сумма остатка для начисления прибыльности;
• тарифы на другие операции;
• возможность получать бонусы от покупок.

Но это далеко не все основные моменты, на которые следует обратить особое внимание. В первую очередь, стоит учитывать, что пластик необходим не только для безналичных операций, порой требуется снять деньги в банкомате. Обычно такая процедура достаточно дорого обходится владельцам пластиковых карт, особенно когда сеть банкоматов эмитента не сильно распространена. Поэтому поинтересуйтесь тарифами на снятие наличных или выбирай тот банк, банкоматы которого есть в шаговой доступности от вас.

На самом деле оформления накопительной карты ничем не отличается от дебетовой, пользователю лишь нужно выбрать правильно банк и саму пластиковую карту. Для получения пластика никаких дополнительных документов, кроме, паспорта не потребуется постольку, поскольку на счете отсутствует кредитный лимит.

​Накопительный счет

Многие потенциальные вкладчики имеют свободные средства, но не размещают их на банковском депозите, если ожидают, что деньги могут внезапно понадобиться. Те, кто не хочет держать наличные, хранят деньги на банковской карте или отрывают счет до востребования. Одна выгода такого хранения обычно невелика. Выходом из ситуации может стать накопительный счет.

Что такое накопительный счет в банке?

Накопительный счет могут также называть накопительным вкладом, счетом-копилкой и др.

Средства накопительного счета постоянно находятся в распоряжении клиента. Банки не препятствуют пополнению такого вклада и не ограничивают снятие средств. Хотя тут возможны варианты, есть накопительные вклады с неснижаемым остатком, когда на счете следует обязательно оставлять определенную сумму.

Проценты по накопительному счету обычно выше, чем по вкладам до востребования или счетам банковских карт. Открывать накопительные счета побуждают именно повышенные проценты и удобные условия.

По накопительным счетам часто назначают капитализацию. Когда уже начисленные проценты присоединяют к основной сумме вклада и следующее начисление идет от большей суммы. Благодаря капитализации эффективная (полная) ставка в долгосрочном периоде оказывается больше первоначального процента. Считать проценты с капитализацией лучше калькулятором вкладов, самостоятельный расчет «на бумаге» бывает сложным и неточным

Отличия накопительного счета от вклада

Накопительные счета по условиям заметно отличаются от классических вкладов (депозитов). Это разные продукты для разных ситуаций.

Депозит

Накопительный счет

Банковские вклады чаще всего открывают на определенный срок. Сумму депозита тоже обычно определяют заранее и не меняют в течение всего срока вложения.

Движение средств по вкладам на определенный срок бывает ограничено. Пополнение срочного депозита допускается не всегда, и не всегда добавленные средства объединяются с первоначальным вкладом для начисления процентов от большей суммы.

Снятие денег со срочного депозита разрешают редко. А если это возможно, то происходит со штрафом, начисленные проценты обычно теряются.

Процентная ставка по срочному депозиту устанавливается при его открытии и до конца срока не меняется. Хотя возможны исключения, когда процент привязан к какой-то меняющейся ставке.

Депозиты выбирают те, кто уже собрал некоторую сумму и не собирается тратить ее в ближайшем будущем.

Накопительный счет предназначен и для хранения, и для постоянного движения средств.

Пополнения добавляются к основной сумме и увеличивают базу для начисления процентов. Обычно это происходит раз в месяц.

Частичное или полное снятие вклада допускается без штрафа. Возможна только потеря процентов за последний расчетный период, обычно это один месяц.

Процентные ставки по накопительным счетам меняются банками в одностороннем порядке, без согласования с клиентом.

Сберегательные счета подходят для тех, кто не имеет крупной суммы и точно не знает своих финансовых планов.

Но все это общие тенденции, а не обязательные правила. Выяснять полные условия накопительного счета следует перед его открытием.

В чем преимущества и недостатки накопительного счета?

Главное преимущество накопительного счета – максимальная свобода клиента в обращении со средствами. Деньги можно снимать и вносить без ограничений по срокам и количеству операций.

Другое сравнительное преимущество накопительных счетов перед картами и счетами до востребования – больший процент на остаток. В настоящее время по накопительным вкладам могут начислять 4-5% в год и выше, а по счетам до востребования и карт-счетам годовые составляют иногда доли процента.

Накопительные счета проигрывают срочным депозитам по доходности. Ставки срочных депозитов в среднем на 2-3% выше, чем по накопительным счетам. Других общих недостатков у накопительных счетов нет.

Банки, где можно открыть накопительный счет

Накопительные счета открывают многие банки. Это довольно простой продукт, который хорошо сочетается с другими банковскими сервисами, особенно с зарплатными проектами и расчетными картами. Для примера вот четыре разных накопительных вклада от разных учреждений.

Этот счет можно открыть на срок от 1 день с минимальной суммой в 1 . По счету назначается ставка от 1% до 1.8%, величина процента зависит от величины вложения.

Сумма вклада	1-2190 день
1 — 29 999	1 %
30 000 — 99 999	1.1 %
100 000 — 299 999	1.2 %
300 000 — 699 999	1.3 %
700 000 — 2 000 000	1.5 %
от 2 000 000	1.8 %

По вкладу ежемесячно начисляются проценты, которые можно снимать или капитализировать. Вклад можно пополнять. Допускается частичное снятие и льготное досрочное расторжение. При досрочном расторжении на счете оставляют минимальную сумму до конца месяца, остальные средства возвращают клиенту.

Этот счет открывается на срок от 31 дня, минимальная сумма тоже 1 . Действует максимальное ограничение в 1.5 млн . Процентные ставки зависят от количества вкладов:

• 4.5% годовых — повышенная процентная ставка, применяемая к первому открытому Накопительному счету «Копилка».
• 4% — при повторном открытии / открытии второго и последующих счетов.

По этому счету идет ежемесячное начисление и выдача или капитализация процентов. Возможно пополнение, частичное снятие и льготное расторжение. Счет можно связать с Мультикартой ВТБ и получать бонусы от пользования картой.

Этот счет обещает высокие проценты, но с некоторыми ограничениями. Первое ограничение – неснижаемый остаток по счету 100 тыс. руб. Минимальная сумма открытия счета 1 . Ставка 8%.

Есть пополнение и частичное снятие. Можно выбрать ежемесячную капитализацию или выплату начисленных процентов. Но нельзя изменить этот выбор до конца срока вклада.

Сравнение условий по накопительным счетам

Выбрать однозначно лучший сберегательный счет трудно, слишком много разных условий по самому счету и сопутствующим продуктам. Но одинаковые, ключевые условия сравнению поддаются:

Источник http://mikrozaimy24.ru/scheta/nakopitelnye-scheta-v-bankah-sravnenie.html

Источник http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/plastikovye-karty/nakopitelnaya-bankovskaya-karta-usloviya-u-raznyh-bankov.html

Источник http://ru.myfin.by/terminy/vklady/nakopitelnyj-scet

Источник