Кредитное донорство: что это, выгоды, насколько это законно?

Кредитование в нашей стране в последнее время набрало обороты. Заемщики приобретают товары, оплачивают услуги, покупают недвижимость. Но есть случаи, когда клиенту отказывают в выдаче кредита. Он прибегает к кредитному донорству. Это относительно новое понятие, но уже на протяжении нескольких лет не уходит с финансового рынка.

Что такое кредитное донорство

Не все заемщики обладают отличной кредитной историей. Некоторые просто не подходят под требования банка. В результате им отказывают в выдаче кредита. Альтернативой может быть кредитное донорство. Что это?

Кредитное донорство — оформление кредита на подставное лицо, которое полностью соответствует требованиям банка.

Таких лиц называют кредитными донорами. Найти их несложно.

Кто может выступать в качестве кредитного донора

Ограничений в этом вопросе нет. В качестве кредитного донора может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Самое главное, чтобы они подходили по параметрам заемщиков банков:

• возраст;
• доход;
• наличие имущества и прочее.

У донора должна быть отличная кредитная история. Также большое значение имеет количество оформленных на него кредитов.

В чем суть кредитного донорства

Как уже говорилось выше, кредит оформляют на подставное лицо. Например, заемщику нужны наличные в размере 500 тыс. руб. Он находит кредитного донора, который готов оформить на себя кредит, но с учетом своих комиссионных. Как правило, их размер за кредитное донорство не превышает 30%.

Итак, донору нужно оформить кредит не на 500 тыс. руб., а на 650 тыс. руб. Комиссия за сделку составит 150 тыс. руб. Но заемщик на руки получит именно 500 тыс. руб.

Кроме своих комиссионных донор получает еще и кредитные обязательства на определенный период времени. Их надо выполнять. А это зависит от лица, которому донор передает наличные. Хочется отметить, что такие риски не всегда оправданы.

Стоит учесть, к кредитному донорству не стоит прибегать при оформлении ипотечного договора или другого залогового кредита.

Имущество, которое приобретают по этим программам, будет принадлежать основному заемщику. То есть, донору. Даже если заказчик будет выполнять обязательства перед донором, последний может в конце срока кредитования просто забрать имущество себе. Доказать, что оно ему не принадлежит — невозможно!

Преимущества и недостатки кредитного донорства

Плюсы и минусы такой сделки есть у каждой из сторон. Основным преимуществом для донора является получение немалых комиссионных за оформление кредита на свое имя.

Преимущества для заказчика данной услуги:

• возможность получить кредит на нужную сумму и на оптимальный срок;
• нет надобности подтверждать доходы и официальное трудоустройство;
• не надо посещать банк с пакетом необходимых документов;
• не стоит переживать за просрочки, так как долговые обязательства возложены на донора.

На самом деле таких преимуществ огромное количество. Заказчик просто получает наличные и тратит их на личные нужды. При этом, он не отвечает перед банком ни за что.

Теперь рассмотрим минусы сделки. Для донора это:

• риски, связанные с невозвратом кредита заказчиком;
• судебные разбирательства в случае неполного погашения кредита;
• утрата недвижимости, если она выступала в качестве залога и другое.

У заказчика кредитного донора дела обстоят иначе. У него есть только риск оплатить высокий процент за услуги исполнителя. Все остальные обязательства лежат на доноре.

Где найти кредитного донора

На досках объявлений в сети Интернет есть огромное количество объявлений. Например, «Ищу кредитного донора», «Стану кредитным донором» и прочее. Нужно просто откликнуться, обсудить нюансы сделки.

Также есть специальные организации, которые занимаются поиском донора на получение того или иного кредита. Они выступают в сделке посредниками. И их услуги платные.

Самый простой и более безопасный способ — попросить родственников или знакомых оформить на себя кредит. Но это при условии, что они соответствуют заявленным требованиям банка. Такие заемщики не возьмут с заказчика комиссии. А в случае неоплаты им долга, попробуют погасить его самостоятельно.

Оформление сделки между заказчиком и кредитным донором

Любые отношения между сторонами сделки закреплены какими-либо документами. Если в качестве донора выступает юридическое лицо, оно заключает с заказчиком договор на оказание подобной услуги. Соглашение между физическими лицами закрепляется распиской.

Расписка должна быть заверена нотариальна. В ней указывают, что заказчик обязуется течение определенного времени выплачивать сумму или погасить ее в полном объеме в установленный срок.

Только нотариально заверенная расписка является документом для подачи искового заявления в суд в случае невыполнения заказчиком обязательств по ней.

Что касается разбирательств, если донором является организация, то тут все просто. Как правило, у доноров есть коллекторы, которые «выбивают» долги. Сейчас, согласно законодательству, их деятельность находится под контролем. Они не могут превышать своих полномочий. Но многие коллекторы нарушают законодательство.

Как происходит оформление кредита

Это стандартная процедура кредитования. Заказчик выбирает финансовое учреждение, в котором он бы хотел оформить кредит. Например, в одном из банков установлены низкие процентные ставки или больше срок кредитования.

После выбора банка донор приходит в его отделение, заполняет необходимые заявления и анкеты, предоставляет пакет документов. Заявку на получение кредита рассматривают.

Если по ней принято положительное решение, донор подписывает кредитный договор и получает кредитные средства. Затем он передает их заказчику (в зависимости от условий соглашения, указанных в расписке или в договоре).

Насколько законно кредитное донорство

Согласно законодательству Российской Федерации кредитное донорство запрещено. Но это не мешает многим оформлять кредиты на подставных лиц. Вопрос законности нужно рассматривать с двух сторон.

Итак, с одной стороны за нарушение законодательства в области кредитования предусмотрена административная и уголовная ответственность. Если банк узнает, что кредит был оформлен на подставное лицо, донор попадет в «черный список» банков. Больше он не сможет оформить кредит ни в одном из них. Кроме этого, банк подает прошение об уточнении траты кредитных средств в отделение полиции и прокуратуру. Если выяснится, что наличные были переданы третьему лицу, донора могут наказать штрафом или лишить свободы.

Донорские схемы получения кредитов — мошеннические. Они попадают под статью 159 Уголовного Кодекса РФ.

Рассмотрим вопрос с другой стороны. Донор оформляет кредит на свое имя. Он должен выполнять кредитные обязательства в полном объеме и своевременно. Если деньги были выданы ему на личные нужды, то и распоряжаться он ими может как пожелает. Но это при условии, что в кредитном договоре нет пункта про финансовые мошенничества и кредитных доноров. Именно поэтому доказать кредитное донорство практически невозможно.

Но если кредит выдан на определенные цели, банк вправе запросить подтверждение траты кредитных средств. Как правило, доноры не могут предоставить их. Так и раскрываются мошеннические схемы.

Кредитный донор в Москве

Высокая закредитованность россиян, сложная экономическая ситуация в стране и растущая безработица приводят к тому, что многие граждане не могут получить кредит. Банки часто не учитывают дополнительный доход, отказывают в финансовых продуктах заемщикам с низким рейтингом и неофициальным трудоустройством. В некоторых ситуациях помочь с оформлением займа способен кредитный донор: в Москве без предоплаты получить необходимую сумму в долг можно сразу несколькими способами. Однако нужно быть готовым к переплатам, т. к. донорский кредит всегда дороже банковского.

Что такое «кредитный донор»

Кредитный донор — это физическое лицо или организация с хорошей кредитной историей и высоким подтвержденным доходом, т. е. полностью соответствующий критериям банка заемщик.

Его функция заключается в оформлении кредита на свое имя и дальнейшей передаче денег, а также обязательств перед банком третьему лицу — заемщику, который не может по каким-то причинам получить нужную сумму самостоятельно.

Комиссия доноров варьируется от 5 до 35% от суммы кредита. Такие цифры указываются в коммерческих предложениях, но при оформлении они часто вырастают до 50% и более — за меньшие деньги посторонний человек попросту не соглашается рисковать, плюс комиссию берут посредники (если вы сотрудничаете с согласным оформить на себя кредит человеком не напрямую).

В ходе поиска донора важно обезопасить себя от мошенников. Если вам предлагают получить кредит с вознаграждением в 5% от его суммы и оформлением в день обращения, стоит насторожиться. Особенно если лицо просит о переводе какой-либо предоплаты без заключения договора (даже если это небольшая сумма, до 500-1000 руб.).

Для чего он нужен и в каких ситуациях

Услуги донора подходят физическим лицам и организациям, которые не могут самостоятельно получить заем, но нуждаются в нем. Например, если необходимо погасить растущие микрокредиты в МФО, рассчитаться с поставщиками, внести платеж по ипотеке и не потерять находящуюся в залоге квартиру, пройти дорогостоящее лечение и т. д.

При этом банки в выдаче займа отказывают и у заемщика не остается другого выхода.

Кредитное донорство востребовано следующими категориями граждан:

1. Неплатежеспособными — по мнению банков, имеющими проблемы с трудоустройством, работающими неофициально или имеющими низкий подтвержденный доход.
2. Закредитованными — большое количество непогашенных займов может привести к отказу, т. к. банки крайне неохотно работают с клиентами, ежемесячно выплачивающими более 50% от общей суммы заработной платы.
3. Имеющими плохую кредитную историю — наличие просрочек по действующим займам и открытые исполнительные производства по взысканию задолженностей приводят к отказам в 99% случаев.
4. Банкротами — по закону клиент банка обязан в течение 5 лет с момента признания его банкротом сообщать о данном факте кредитору, что почти всегда приводит к отказу в выдаче займа.

Если вы относитесь к одной из этих категорий заемщиков, то получить кредит будет сложно даже при высокой зарплате. Убедить банк в платежеспособности не удастся даже при наличии пакета документов с подтверждением дохода, поручительства родственников и залога недвижимости. Обращение к финансовым брокерам тоже не приносит результата.

Даже сотрудничая с опытными специалистами, оказывающими помощь в подборе и оформлении кредитов, получить деньги в день обращения практически невозможно.

Принцип работы донора без предоплаты

Его услуги оплачиваются только в момент фактической передачи денежных средств и соответствующих документов. Алгоритм сотрудничества зависит от того, как заемщик будет взаимодействовать с этим лицом — напрямую или через посредника. Второй вариант является наиболее распространенным, т. к. готовые стать донорами люди и организации крайне недоверчиво относятся к незнакомцам, которым не без оснований отказали банки.

Сотрудничество с кредитным донором через посредника предполагает:

1. Обращение нуждающегося в кредите лица в специализированную компанию и заключение предварительного договора.
2. Поиск посредником донора и обсуждение с ним условий заемщика.
3. Оформление кредита, нередко с помощью брокеров.
4. Передачу денежных средств за вычетом комиссий и вознаграждений.
5. Заверение расписки и оформление комплекта необходимых документов.

Согласие донора работать без предоплаты не означает его готовность отдать вам деньги до оформления всех необходимых документов. Их перечень индивидуален — в одних случаях достаточно расписки, в других потребуется ее нотариальное заверение, в третьих необходимо переложить финансовые обязательства на выступающую посредником организацию.

Но в каждом из случаев принцип остается неизменным: вам не нужно оплачивать услуги посредника и самого донора до момента, пока кредит не будет получен, а документы — подготовлены.

Основные условия донорского кредита

Банки относятся к кредитному донорству крайне негативно и часто прописывают в договорах пункт о недопустимости перекладывания финансовых обязательств на третьих лиц. Поэтому пригласить нуждающегося в деньгах человека в качестве поручителя или созаемщика невозможно.

Что же касается передачи финансовых обязательств, то она осуществляется 2 способами и никогда не бывает прямой:

1. Получение расписки, в соответствии с которой вы обязуетесь ежемесячно выплачивать сумму кредитному донору, а при возникновении просрочки — уплатить фиксированные или прогрессирующие проценты.
2. Переоформление договора на организацию-посредника и заключение с ней соответствующего соглашения. Этот способ более удобный для донора, т. к. все обязательства по выплате кредита с него снимаются. Соответственно, и комиссия может быть гораздо ниже.

Основополагающие условия донорского кредита — это передача финансовых обязательств третьему лицу и получение вознаграждения, которое нередко превышает 50% от суммы выданного займа. Размер последнего может быть меньше, но только при больших кредитах (более 1 млн руб.).

Достоинства и недостатки

Главное достоинство — получение займа. Помимо новых обязательств, вы получаете необходимую сумму. Часто это единственный способ взять кредит, если вам отказали банки и близкие люди. Его ценность спорная, и переплата часто оказывается больше платежей по процентам, устанавливаемым банками. Потому перед оформлением стоит оценить все преимущества и недостатки услуг посредника.

Главные преимущества донорского кредита:

• получение займа на оптимальных для вас условиях;
• любые суммы в рамках вашей платежеспособности;
• сравнительно быстрое решение финансовых проблем;
• возможность не увеличивать официальную кредитную нагрузку.

• большие переплаты — гораздо больше, чем по процентам и страховке в банке;
• больше рисков — посредники и доноры максимально обезопасят себя от потенциальной неплатежеспособности клиента;
• сложное оформление — это далеко не кредит без справок и поручителей от банка, который часто оформляется в день обращения.

Срок оформления донорского кредита в среднем составляет 2-3 дня, даже если лицо действует с помощью финансовых брокеров.

Однако от момента обращения до фактического получения денег проходит более недели — это связано с необходимостью подготовки комплекта документов, с обращениями к нотариусам и нерасторопностью отдельных доноров. Если вам начинают предлагать подобные услуги и гарантируют получение полной суммы в этот же день, стоит насторожиться.

Кому помогают

Прежде всего людям, которые нуждаются в кредитовании и выигрывают от полученной суммы гораздо больше, чем проигрывают от вынужденных переплат. В первую очередь речь о пользователях невыгодных финансовых продуктов. Даже с учетом ужесточения требований к МФО после внесения поправок в соответствующий федеральный закон проценты по микрозаймам остались высокими. Донорский кредит позволяет сэкономить на переплатах по этим займам даже с учетом больших комиссий за оказание услуги.

Донорские кредиты также помогают людям, оказавшимся в сложном финансовом положении и рискующим потерять ипотечные квартиры, заложенные автомобили и ценные вещи в случае неисполнения обязательств перед банками, другими кредитными организациями и ломбардами. Услуги важны и для представителей бизнеса — например, для индивидуальных предпринимателей, которым не хватает средств на оплату поставок и которые в состоянии вернуть долги после получения прибыли уже в следующем месяце.

Где найти

Найти донора самостоятельно сложно. Проблема заключается не в отсутствии предложений, а в необходимости их сортировки: на основании анализа ста первых вариантов в выдаче поисковых систем можно с уверенностью сказать, что минимум 95% из них являются подозрительными или мошенническими. Проще всего искать доноров с помощью специализированных организаций — готовые оформить на себя заем люди гораздо больше доверяют компаниям, чем незнакомым физическим лицам, являющимся нежелательными клиентами для банков.

Если вы решаете искать донора самостоятельно, то стоит начать с родственников, друзей и знакомых, которые потенциально могли бы согласиться. Сформулируйте предложение, определите процент от взятого кредита, который готовы отдать в качестве вознаграждения, и уточните, что при необходимости готовы его обсуждать. Затем направьте сообщения всем отобранным знакомым или поговорите с ними лично. В этом случае есть шанс получить помощь с минимальными издержками, особенно если люди знают вас с положительной стороны.

Альтернативный способ — поиск донора в социальных сетях и на тематических ресурсах. В первом случае стоит найти специализированные сообщества и разместить объявление о поиске либо выбрать предложения из числа опубликованных в группе. Во втором можно воспользоваться функционалом сервиса по подбору доноров или заказать услуги брокера.

В каждой ситуации важно быть максимально осторожным и никогда не перечислять предоплату без заключения официальных договоров или хотя бы без личной встречи и составления расписки адресатом платежа.

Правила оформления кредитного займа через донора

Главное правило оформления такого кредита — получение максимальных гарантий безопасности и выгоды сделки. Подобные услуги необходимы людям, оказавшимся в крайне сложной финансовой ситуации. В условиях стресса они далеко не всегда способны трезво оценивать последствия заключения сделки.

В этот момент нуждающиеся в кредите люди становятся особенно уязвимыми для мошенников и рискуют не только не получить необходимую сумму, но и расстаться с собственными сбережениями.

Поэтому важно сохранять бдительность и следовать главным правилам оформления займа через кредитного донора:

1. Убедитесь в честности донора. Не стесняйтесь запрашивать гарантии и никогда не оставляйте предоплату до подписания договора.
2. Обдумайте и оговорите условия сделки. Заранее определите комфортные для вас условия — сумму, процентную ставку, срок кредитования и другие нюансы.
3. Рассчитайте необходимую сумму и старайтесь не превышать ее, т. к. размер комиссии напрямую зависит от данной величины.
4. Подготовьте комплект документов. Внимательно проверьте все бумаги, которые вам предлагают подписать, чтобы исключить риск мошенничества (при необходимости подготовьте их сами).
5. Обратитесь за консультацией к юристу.
6. Постарайтесь сравнить несколько вариантов. Даже при ограничениях во времени стоит обратиться сразу к нескольким донорам, чтобы сравнить их условия.
7. Не пренебрегайте услугами посредников. По возможности не сотрудничайте с донорами напрямую, а обращайтесь в компании, гарантирующие честность сделки.
8. Почитайте отзывы как о частных лицах, так и об организациях, не стесняйтесь просить у них рекомендации.
9. Оцените свою платежеспособность. Кредитные доноры и посредники максимально обезопасят себя, поэтому важно быть в состоянии выплачивать кредит.
10. Предусмотрите возможность форс-мажора. Заранее подумайте о том, что будет при невозможности совершать выплаты своевременно и чем это для вас чревато.

Нередко компании и доноры просят о залоге, уверяя заемщика в безопасности этой сделки. Но вы попадаете в крайне сложную ситуацию — документы оформляются быстро, и при невнимательном прочтении договора вы рискуете остаться без жилья или переплатить гораздо больше, чем планировали.

Будьте уверены: донора и посредника ни в коем случае не интересует помощь попавшему в трудную ситуацию человеку — их цель в извлечении выгоды, и это нормально. Но вашей целью должно быть не только стремление получить кредит, но и необходимость максимально обезопасить себя.

Факты мошенничества

Большинство фактов мошенничества связаны с получением донорами предоплаты и неисполнением обещанных услуг. Пример: потенциальному заемщику предлагают перевести на счет банковской карты или электронного кошелька сумму, чтобы отправить ему почтовую корреспонденцию, оплатить выпуск карты, комиссию или что-то еще, после чего не выходят на связь и не отвечают на его письма. Реже доноры берут крупные предоплаты и пропадают.

Мошенничество возможно и при оформлении договоров, залога, любых связанных со сделкой документов. В ваших интересах изучить каждый из них, желательно провести юридическую экспертизу. Ситуации с фактическим захватом чужого имущества по своевременно непрочитанным залоговым договорам нередки.

Не стоит забывать и о необходимости проверки посредника — свою часть сделки может не выполнить и он. В этом случае рискует не только потенциальный заемщик, но и донор. Последний при этом предъявит претензии клиенту, сделка с которым не удалась.

Отзывы о донорском кредитовании

Рассмотрим 3 наиболее показательных отзыва людей, пользовавшихся подобными услугами.

Анастасия Латыпова, 42 года, Уфа

Повезло с донором. Взяли 25% (250 тыс.) от суммы кредита. Из них 50 тыс. забрал посредник и 200 — сам донор. Другие просили половину и более. Оформили при передаче денег расписку, заверили у нотариуса. Обошлось без залога. Кредит на 5 лет, платеж гигантский, но я справляюсь.

Ирина Гордиенко, 35 лет, Нижний Новгород

Кредитный донор — это полный развод! Прислали на имейл письмо, в котором написали, что готовы помочь — надо только расходы почтовые оплатить, чтобы отправили документы для подписания. Оплатила 1000 руб. на «Киви»-кошелек. Ни договора, ни тысячи теперь.

Альфия, 39 лет, Казань

Я убила на поиски донора 2 месяца. Единственный вариант, который нашла, был кредит на большую сумму, из которой я бы получила меньше 40%. При этом страховка тоже. Еще и залог требовали. Отказалась, оформила через сестру двоюродную.

Услуги донора всегда требует осторожного подхода. Посредники берут большие проценты от суммы и стремятся обезопасить себя — составляют сложные договоры, просят о предоставлении залога и о поручительстве. Их условия всегда менее выгодные в сравнении с банковскими. Найти донора или специализированную компанию возможно, но пользоваться их услугами стоит только в случае крайней необходимости.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/kreditnoe-donorstvo-chto-eto-vygody-naskolko-eto-zakonno

Источник https://www.orelbanks.ru/credits/credit-kreditnyj-donor.php

Источник

Источник