Разбор Что еще предлагают банки: карты рассрочки vs кредитки / Хабр

[Разбор] Что еще предлагают банки: карты рассрочки vs кредитки

На днях столкнулся с предложением открыть карту рассрочки – мне это было не особо актуально, но я сходу не понял, чем такая карта будет отличаться от кредитной. По заявлению менеджера – основной ее плюс в том, что расплачиваться за товар можно будет несколько месяцев и все это без процентов. Зачем банкам предлагать столь невыгодные для них условия при наличии кредитных карт?

Я решил копнуть глубже и разобраться, как это работает на самом деле, и что важно учитывать тем, кто все же решился оформить такую карту.

Кому выгодна карта рассрочки?

Карты рассрочки выгодны для трех сторон: банка, потребителя и партнеров банка. Суть карты в том, что приобрести товары в рассрочку пользователь может только у продавцов-партнеров банка (впрочем, их список достаточно обширен и постоянно пополняется – например, у карты Халва сейчас более 230 тысяч магазинов-партнеров, а у карты Свобода – более 130 тысяч).

Получается, что проценты за отложенный платеж банку оплачивают партнеры, заинтересованные в дополнительном притоке клиентов – то есть это по сути B2B-монетизация.

Вот как это работает:

С помощью карты рассрочки вы покупаете товар у магазина-партнера банка, даже если у вас сейчас нет полной суммы для его оплаты. Затем вы выплачиваете эту сумму банку без процентов равными платежами в течение указанного срока.

Партнер банка получает дополнительных клиентов, ведь вы не пошли к конкурентам, а приобрели товар у него. И, как следствие, повышает свою прибыль.

Банк получает комиссию от продаж магазина-партнера. Точный размер комиссии не раскрывается, но, по сведениям РБК, он составляет 3-7%.

Но есть же кредитные карты, зачем нужно что-то еще? У кредиток и карт рассрочки есть некоторые отличия.

Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки

Обе карты имеют лимит средств. Если вы не выплачиваете долг в срок, рассрочка превращается в кредит с процентами. А долг по кредитной карте в случае задержки придется выплачивать с более высокой процентной ставкой. В этом принцип действия карт похож. А вот в чем отличия:

С кредитной картой вы покупаете все что хотите и где хотите. С картой рассрочки приобрести товар можно только у продавцов-партнеров банка.

Потраченную сумму с карты рассрочки вы возвращаете в том же объеме (если выплачиваете долг вовремя). Потратив средства на кредитной карте, вы дополнительно выплачиваете проценты (за исключением грейс-периода).

С кредитной карты вы можете снять наличные, заплатив комиссию за «обнал». С карты рассрочки снять наличные, как правило, нельзя.

Карты рассрочки не предусматривают плату за обслуживание. За обслуживание кредитной карты списывают ежегодную плату.

Кстати, некоторые банки вместо выпуска отдельных карт рассрочки предлагают опцию беспроцентной рассрочки как часть функционала кредитных карт – то есть клиент может либо приобрести товар в рассрочку у партнеров банка, либо воспользоваться кредитом.

Но может, все-таки не заморачиваться с открытием карты рассрочки, а оформить рассрочку на нужный товар? Давайте разбираться.

Оформить рассрочку или приобрести карту рассрочки?

Банки не работают бесплатно, поэтому за рассрочкой часто кроется обыкновенный кредит. Банк предоставляет кредит и начисляет проценты, а магазин дает скидку на сумму этих процентов.

Скидка не всегда возвращается сразу. Для возврата процентов необходимо платить вовремя в течение всего срока, а также написать заявление на возврат.

При оформлении рассрочки нужно внести первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы товара.

Рассрочка обычно выдается на более длительный срок, в отличие от карты рассрочки.

Карта рассрочки опасна тем, что вместо одного товара вы можете импульсивно купить много ненужных вещей. Если вы недостаточно дисциплинированны, то обычная рассрочка вам подойдет больше.

Приведем пример. Допустим, вы планируете приобрести кухонный гарнитур или, может, последнюю модель Macbook Pro. Но выделить на покупку сразу всю сумму вы по каким-то причинам сейчас не можете, а вот внести оплату равными платежами за три месяца – вполне. При этом вам не хочется платить проценты банку и потом заморачиваться с их возвратом. В этом случае вам подойдет карта рассрочки.

Что учесть при оформлении карты рассрочки

В заключение, еще раз перечислим важные факторы, которые нужно принимать во внимание тем, кто собрался оформить карту рассрочки:

С картой рассрочки вы не сможете приобрести любые товары – только те, что есть у партнера-ретейлера банка. Перед открытием карты изучите список партнеров банка и цены на товары. Может быть, в эти магазины вы не ходите? А может, цены в них значительно выше и рассрочка невыгодна?

Вносить ежемесячные выплаты необходимо вовремя, иначе банк начислит штраф, а также введет проценты за обслуживание рассрочки, которые могут достигать 20% годовых и даже больше. Так вы теряете главное преимущество карты рассрочки и портите кредитную историю.

Не каждый товар можно приобрести со скидкой с помощью карты рассрочки. В некоторых случаях выгоднее совершить покупку по скидке, пусть и без рассрочки. Например, если вы оплачиваете товар кредитной картой и гасите сумму овердрафта в течение беспроцентного периода.

Уточните срок, на который можно распределить выплату рассрочки. Не во всех магазинах есть возможность растянуть оплату на год.

Лимит суммы на карте рассрочки обычно составляет 300-350 тысяч рублей. Но вряд ли эту сумму предложат сразу. Сначала сумма будет в 3-10 раз меньше, но если вы выплачиваете долги в срок, лимит могут повысить.

Ниже я собрал таблицу для сравнения условий по кредиткам, картам рассрочки и просто покупкам в рассрочку:

Кредитная карта

Рассрочка

Карта рассрочки

Оформляется на конкретный товар в конкретном магазине

Только в магазинах-партнерах банка

До 12 месяцев, необходимо офрмлять возврат процентов после выплаты рассрочки

До 18-24 месяцев

Как правило, нет*

До 700 тыс-1 млн рублей

До 300-350 тыс рублей

Плата за обслуживание

Нет, но необходимо внести первоначальный взнос 20-30% от стоимости покупки

* В последнее время стали появляться карты рассрочки с возможностью обналичивания средств, при этом взимается комиссия.

Что в итоге

Карты рассрочки – сравнительно новый, но достаточно интересный инструмент, который позволяет экономить на обслуживании кредитов. Подойдет в первую очередь тем, кто планирует совершать крупные покупки в магазинах-партнерах банка и при этом точно уверен, что сможет вносить ежемесячные платежи по плану. Посмотреть предложения банков по картам рассрочки и сравнить условия можно на различных сайтах-агрегаторах.

Как выбрать банковскую карту, чтобы она работала на вас

Бесплатное обслуживание банковской карты, возможность начисления процентов на остаток средств на счете и снятие наличных в банкоматах других банков без комиссии — главные критерии при выборе банковской карты для россиян. К таким выводам пришли в Россельхозбанке.

А помните, как получили первую банковскую карту? Была ли это детская карта к счету родителей? Карта банка, выбранного университетом для выплаты стипендии? Или зарплатная карта у первого работодателя? Часто первая банковская карта не слишком сознательный выбор. Но это не поздно исправить.

Разбирались, на какие параметры обратить внимание, если решили найти выгодную для себя банковскую карту.

Шаг 1. Выберите банк

Конечно, госбанки или некоторые "частники" всегда на слуху — едва ли среди россиян найдутся те, кто не знает про "Сбер", ВТБ, Альфа-банк или "Тинькофф". А что если вас заинтересовало предложение менее известной организации?

Как начать инвестировать с небольшим бюджетом:

Главный критерий, конечно, надежность. В первую очередь на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) проверьте, есть ли у кредитной организации лицензия на работу и участвует ли она в системе страхования вкладов.

Кроме того, важно изучить и другую информацию о банке.

Новости. Появлялся ли банк в новостных заголовках? Если да, то в каком свете? Есть ли упоминания об участии организации и его сотрудников в отмывании денег или о других нарушениях закона? Проводил ли ЦБ внеплановые проверки в этой организации? Сообщалось ли о снижении объемов бизнеса? И т.п. Полистайте новостную ленту хотя бы за последние пару лет. Негативные факторы в работе в прошлом могут стать причиной "падения" банка сейчас.

Народные рейтинги и отзывы клиентов. Например, такой собирает портал Банки.ру.

За последние годы клиенты стали оставлять больше позитивных отзывов — из места выражения недовольства те превращаются в возможность поделиться положительным опытом. Так что народные рейтинги помогут узнать не только о слабых, но и сильных сторонах выбранного банка.

Кредитные рейтинги. Их присваивают рейтинговые агентства — как российские ("Эксперт РА", НРА, АКРА и НКР), так и зарубежные (Fitch Ratings, Standard & Poor’s, Moody’s). Чем он выше, тем ниже, по мнению агентства, вероятность банкротства организации. И, соответственно, наоборот.

Кредитные агентства разрабатывают рейтинги как самостоятельно, так и по запросу клиента. Во втором случае объективность зависит от репутации агентства, которое, конечно, не захочет терять авторитет на рынке.

Отсутствие рейтинга тоже может послужить своеобразным сигналом — либо у банка нет денег на услуги рейтингового агентства, либо оценка ему не понравилась и он не стал ее публиковать.

Финансовые показатели банка. Здесь полезно узнать:

  • динамику активов (валюты баланса) банка — нормальным считаются стабильность или умеренный рост. Бурный рост говорит о развитии банка, стремительное снижение — наоборот;
  • капитал банка — чем больше, тем больший отток средств переживет организация;
  • получает ли банк прибыль или несет убытки;
  • какой у банка кредитный портфель и уровень просрочки по нему;
  • какую долю средств банка составляют деньги физических лиц — чем эта доля выше, тем уязвимее может оказаться банк, если они массово решат забрать средства.

Конечно, ничто из этого не гарантирует, что у банка не возникнут проблемы. Смотреть нужно на картину целиком.

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас советует обратить внимание на банк, в котором вы зарплатный клиент. Ведь он может сделать специальные предложения не только по "пластику", но и по другим продуктам.

Также оцените удобство банка: есть ли у него интернет и мобильный банк, много ли у него банкоматов и отделений, куда обратиться, или вы готовы сотрудничать с банком, у которого в принципе нет офисов?

Шаг 2. Определитесь с платежной системой

Платежная система, по сути, обеспечивает перевод денег безналичным путем от одного субъекта экономики другому. Иными словами, платежные системы — это способ оплатить услуги и товары с помощью банковской карты или электронных денег.

Как управлять личными финансами, чтобы сберечь деньги и нервы

Наиболее распространенные в мире платежные системы — Visa и MasterCard. Их опережает только национальная китайская UnionPay, но потому, что занимает больше 90% как раз таки китайского рынка.

В России чаще всего используют карты Visa, MasterCard и национальной системы "Мир". При этом "пластик" первых двух принимают практически по всему миру, "Мир" — главным образом в России и в некоторых странах СНГ. Кроме того, у "Мира" есть совместные карты с другими международными системами — Maestro, JCB и UnionPay, которые работают в международной сети приема этих систем.

Подумайте, насколько часто планируются покупки за границей или в зарубежных интернет-магазинах, советует Анна Харнас. Дело в особенностях конвертации валют.

При конвертации в процессе участвуют валюта покупки, валюта, которой рассчитываются между собой платежная система и банк, а также валюта карты. Если с расчетной валютой между платежной системой и банком совпадает только одна валюта — покупки или карты, то происходит одна конвертация. Если все валюты разные, то две. Если все валюты совпадают, то конвертировать ничего и не придется.

Так, Visa лучше подойдет для стран, где в качестве основной валюты используется доллар, так как расчетная валюта системы — он, отметила Харнас. MasterСard удобен для Европы, так как использует и доллары, и евро — при нахождении в еврозоне.

Некоторые банки предлагают мультивалютные счета, и тогда для каждой валюты можно выпустить отдельную карту. Что упростит процесс расчета за границей.

Каждый банк сам выбирает, с какой платежной системой работать. Но при оформлении карты могут спросить, какую вы предпочитаете. Скорее всего, это будет даже пункт в заявлении на выпуск карты. Но если не спросили, сделайте это сами.

У платежных систем есть собственные бонусные или программы лояльности — вне зависимости от банка. Например, в 2019 году поездка в московском метро стоила по карте MasterCard (любого банка) дешевле, чем по картам других систем. Или в этом сезоне обладатели карт "Мир" могут получить 20% кешбэка на путешествия по стране. Для этого нужно выбрать туристическую услугу на сайте мирпутешествий.рф, зарегистрировать карту "Мир" в программе лояльности и оплатить тур.

Шаг 3. Решите, для чего вам карта

Основное различие карт состоит в том, кому принадлежат деньги на счету: банку или самому владельцу карты.

Куда исчезают миллионы?

С дебетовыми картами понятно — они дают доступ только к собственным деньгам клиента. Больше этого потратить не получится.

Только если это не дебетовая карта с овердрафтом. По сути, овердрафт — это тот же кредит, которым клиент может воспользоваться, если на счету закончились средства.

Пример. У вас на карте осталось 5 тыс. рублей, а банк предоставил овердрафт на 15 тыс. рублей. Тогда вы сможете совершить покупку максимум на 20 тыс. рублей.

Овердрафтные карты — это нечто среднее между дебетовыми и кредитными. Размер овердрафта, как правило, определяет сам банк. Так же как и процент по нему — он традиционно выше, чем у потребительских займов.

Также он больше и у классических кредитных карт. Это уже полноценный кредитный продукт, который дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка.

Главное, что нужно выяснить:

  • льготный период (или грейс-период), в течение которого деньги можно вернуть без процентов. Чем он дольше, тем выше конкурентное преимущество банка перед другими организациями. При этом не всегда он начинается со дня непосредственно покупки, в договоре могут быть прописаны и альтернативные условия, напомнила Анна Харнас;
  • процент после льготного периода. Традиционно он гораздо больше, чем при обыкновенном кредите наличными. Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в первом квартале 2021 года полная стоимость займа по кредитным картам в среднем составила 24,9%. Против 16,1% по потребительским необеспеченным кредитам ("кредиты наличными") в начале года. Плюс процент по карте с длительным грейс-периодом, скорее всего, будет выше, чем у карты с коротким временем льготного погашения долга, отмечает Анна Харнас. Так что первая будет полезна для совершения крупных покупок, а вторая — для мелких ежедневных трат.
  • годовое обслуживание карты. Анна Харнас напоминает, что банк может списать сумму за годовое обслуживание сразу после выдачи карты. Таким образом, после оформления продукта сразу начнется льготный период, о котором клиента "забудут" предупредить;
  • процент за снятие наличных и переводы. Кредитными картами выгодно расплачиваться за покупки, а вот за снятие наличных в банкомате или перевод на чей-нибудь счет, скорее всего, придется заплатить. Впрочем, некоторые банки предлагают лимит, до которого и снимать, и переводить деньги с кредитки можно без дополнительной комиссии;
  • размер минимального платежа. Напомним, что долговая нагрузка на бюджет считается высокой, если человек тратит на выплаты по займам и кредитам больше 50% ежемесячного дохода.

Нередко эксперты по личным финансам предлагают следующую схему, как заработать с помощью льготного периода по кредитной карте. Для этого нужно:

  • часть зарплатных денег положить на депозит под максимальный процент;
  • а ежемесячные траты оплачивать с кредитной карты. Они не должны превышать той суммы, что лежит на депозите;
  • после получения очередной зарплаты потраченные деньги требуется вернуть на кредитку. Таким образом зарплатные средства будут "зарабатывать" процент.

Пример. Зарплата клиента банка — 50 тыс. рублей в месяц. На отдельный депозит он отправляет 25 тыс. рублей под 4,5%. Дальше оформляет кредитную карту с грейс-периодом не меньше 30 дней и в течение месяца тратит с нее не больше тех же 25 тыс. рублей. И в конце месяца после получения зарплаты закрывает долг.

Вклады, облигации, акции.

На депозит за этот месяц банк начислит около 100 рублей, или 1125 рублей по итогам года. В зависимости от условий по кредитной карте, депозиту и размеров последнего, цифры могут меняться. Но прежде чем пробовать схему на себе, стоит посчитать, а будет ли она для вас выгодна?

Кроме того, здесь потребуется стабильный доход — вы должны знать, что всегда погасите кредит вовремя.

И наконец, кредитная карта — это все-таки продукт, который отражается в кредитной истории. Так что задержка выплаты рискует испортить кредитный рейтинг. Что может помешать взять уже действительно нужный заем.

Для безопасных покупок в интернете или карманных расходов ребенка Анна Харнас рекомендует завести виртуальную карту. У нее нет материального носителя и ПИН-кода, только номер, срок действия и код CVV-2. Как правило, оформить ее можно дистанционно и очень быстро, если у вас уже есть любая другая карта выбранного банка. Главное преимущество виртуального "пластика" — отдельный от основного счет, на который можно переводить небольшие суммы для онлайн-шопинга. Если данные такой карты попадут к мошенникам, они не получат доступ к основному счету, а значит, ваши средства останутся в безопасности.

Шаг 4. На что еще обратить внимание

Кешбэк. Это возврат части денег, которые вы потратили на покупки. Такие программы помогают банкам привлекать клиентов и мотивируют последних чаще пользоваться картой.

Как управлять финансами с помощью мобильных приложений

Какая выгода банку возвращать деньги? Продавец за каждую транзакцию по карте платит комиссию. Дальше эта комиссия делится между банком продавца, платежной системой и вашим банком. Частью этой прибыли банк с вами и делится, чтобы стимулировать тратить деньги дальше и именно с его картой.

Размер кешбэка меняется от банка к банку. Кроме того, он часто зависит от суммы расходов — чем больше вы потратите, тем больше вернется. Некоторые организации предлагают повышенный процент на отдельные категории товаров. В одном месяце — это, например, аптеки, такси и развлечения, а в следующем что-то другое.

Бонусные программы. Часто это своего рода разновидность кешбэка. Но не всегда клиента интересует или удобен возврат денег, тогда банк начисляет бонусы или баллы, которые клиент тратит потом на покупку товаров в конкретных магазинах-партнерах.

Для заядлых путешественников интерес часто представляют карты, позволяющие копить мили у авиакомпаний-партнеров или предоставляющие скидки на покупку авиа- и ж/д билетов, бронь отелей и т.п.

Процент на остаток. Если банк предоставляет такую услугу — значит, он начислит процент на остаток денег на вашей карте. Удобно, но есть нюансы. Как правило, процент опять же зависит от трат: чем они больше, тем больше процент. Но и денег на счету тогда остается меньше. Плюс процент зависит не только от трат, но и как раз от того, сколько денег останется. То есть банк может установить, что начислит процент только на остаток до определенного лимита.

Здесь же важно обратить внимание на оплату годового обслуживания. Банки чаще предлагают бесплатное обслуживание карт, но для такой оно может быть высоким — убедитесь, что процент не только покроет траты на обслуживание, но и принесет доход. В принципе, чем больше функций и возможностей или чем больше процент по тем или иным программам предлагает карта, тем вероятнее, что за обслуживание придется заплатить.

Программы лояльности. Иногда банки выпускают брендированные карты вместе с другими компаниями. И за покупку товаров или услуг этого партнера клиент получает дополнительные баллы. Если вы и без того регулярно пользуетесь услугами этого партнера банка, возможно, стоит обратить внимание и на такую карту.

Банк приостановил операцию по счету или карте.

Комиссии за переводы и снятие наличных. Внутри одного банка переводы, как правило, бесплатные. А вот чтобы отправить деньги на счет другой организации, надо заплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за переводы между счетами, открытыми в разных филиалах. На это тоже стоит обратить внимание.

Здесь на помощь приходит работающая в России Система быстрых платежей (СБП). В ней переводы до 100 тыс. рублей бесплатные, но банки могут ограничивать лимит на перевод в день, и он может быть ниже этих 100 тыс.

Что касается снятия наличных, то преимуществом для банка станет либо большая сеть собственных банкоматов, либо партнерское соглашение с другими банками, которое позволит снимать деньги в их банкоматах без комиссии.

Стоимость уведомления. Если хотите получать от банка уведомления по операциям, опять же придется заплатить. Пренебрегать этой функцией опасно — тогда можете не получить вовремя сообщение о мошеннической операции и не успеть защитить средства. Альтернативой СМС могут стать push-уведомления в приложении банка. Вот они, как правило, бесплатны, но некоторые банки вводят плату уже и за них.

Шаг 5. Обратитесь непосредственно в банк

Нужно трезво оценить варианты. Например, бонусы в виде миль вряд ли будут выгодны тем, кто летает редко и разными авиакомпаниями, в отличие от кешбэка реальными деньгами.

Почему банк отказал в кредите?

Сначала лучше воспользоваться электронными агрегаторами, которые дают возможность выбора по параметрам, советует Анна Харнас. После того как определите топ предложений, пообщайтесь с менеджерами этих банков, чтобы получить дополнительную информацию и ответы на вопросы.

Например, регулярное использование дебетовой карты может увеличивать процент по накопительному счету в этом же банке. Если вы изначально искали предложения по картам, а не по накопительным счетам, вы вряд ли узнаете об этих условиях с помощью агрегатора, а вот сотрудник банка будет в курсе.

В отделении банка также стоит запросить текст договора, который предлагается подписать. Лучше не принимать решение сразу, а взять паузу, чтобы внимательно прочитать документы, определить плюсы и минусы предложений и сравнить между собой. Помните, что вы выбираете продукт не на один год. Время, которое потратите на выбор, при грамотном подходе сэкономит деньги в будущем. Если же поторопитесь, процедуру придется повторить, к тому же добавится лишнее время на закрытие ненужного продукта.

Кредит наличными vs. кредитная карта: что выбрать?

Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.

Кредит наличными

Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.

Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам.

Минимальная и максимальная ставка (% годовых)

Кредитный лимит

30 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 3 месяцев до 5 лет

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 6 месяцев до 5 лет

50 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 13 месяцев до 7 лет

100 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 1 года до 5 лет

30 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 6 месяцев до 5 лет

8,5% в первый год, далее: 9,9%* — 17,9%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 6 месяцев до 15 лет

60 тысяч ₽ — 1 миллион ₽

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 13 месяцев до 5 лет

90 тысяч ₽ — 2 миллиона ₽

От 13 месяцев до 5 лет

*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.

Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.

Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.

Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.

Когда стоит оформлять потребительский кредит

На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки ( «Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).

На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.

Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.

Имейте в виду . Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.

На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).

Кредитные карты

Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.

Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.

Банк — карта

Стоимость обслуживания

Льготный период

Ставка после льготного периода (% годовых)

Кэшбэк и бонусы

До 30% бонусов за покупки у партнёров

14,6 – 28,9% на покупки, 34,9% на снятие наличных и переводы

1. Снятие наличных до 50 тысяч ₽ без комиссии (но без льготного периода)

2. 1,5% бонусов (стоимость обслуживания — 590 ₽/год)

199 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽

27,9% на покупки, 32,9% на снятие наличных и переводы

Кэшбэк 1 – 10% или 1 – 6 миль за каждые 100 ₽

590 – 1490 ₽/месяц, в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты

От 11,99% на покупки, от 23,99% на снятие наличных и переводы; максимум — 29,2%

Снятие наличных до 50 тысяч ₽/месяц без комиссии

150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 10 тысяч ₽

Кэшбэк 1 – 10%, или бонусы 2 – 10%, или снятие наличных без комиссии

499 ₽/год, бесплатно при тратах от 120 тысяч ₽/год

2. Снятие наличных до 50% от кредитного лимита без комиссии (но без льготного периода)

79 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 15 тысяч ₽

Кэшбэк 1 – 10% или 1 – 5 travel-бонусов за каждые 100 ₽

150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 8 тысяч ₽

Снятие наличных и перевод без комиссии

Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.

Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.

Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).

Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.

Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.

Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.

Когда стоит оформлять кредитную карту

На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.

Чтобы начать или улучшить кредитную историю.

Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.

Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.

Имейте в виду . Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.

Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.

Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта

Потребительский кредит

Кредитная карта

💪 Более низкая ставка

💪 Есть льготный период, в течение которого можно не платить проценты

💪 Можно использовать наличные

💪 Банки предлагают кэшбэк и бонусы

💪 Высокий кредитный лимит

💪 Можно взять на маленькую сумму и быстро отдать

💪 Нет дополнительных платежей и комиссий

👎 После окончания льготного периода — высокая ставка

👎Чтобы снизить процент, часто приходится оформлять страховку (но это необязательно)

👎 Часто нужно платить за СМС-оповещения, обслуживание карты или следить за выполнением условий для бесплатного обслуживания

Источник https://habr.com/ru/post/564210/

Источник https://tass.ru/ekonomika/11301907

Источник https://www.sravni.ru/text/kredit-nalichnymi-vs-kreditnaja-karta-chto-vybrat/

Источник

Author: tom

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.