Как быстро разблокировать счет в банке: пошаговое руководство от эксперта

Блокировка счета ― крайняя мера, которую банковское учреждение может применить в отношении клиента. Однако такие ситуации случаются, и в результате человек теряет доступ к собственным средствам.

Почему это происходит? Можно ли оспорить решение финансовой организации? И самое главное: как быстро разблокировать счет в банке и вывести деньги? На эти вопросы журналисту ФАН ответила эксперт по бухгалтерскому и налоговому учету Екатерина Руцкая.

Причины блокировки

Банковский сектор ― высоко конкурентная среда. Организации борются за каждого клиента, вкладывают деньги в рекламу, проводят акции с целью увеличения количества потребителей своих услуг. Но это не значит, что пользователи могут вести себя в финансовой сфере, как им угодно. Банки обязаны соблюдать правила, установленные государством, и предъявляют эти же требования своим клиентам.

Если те нарушают правила, а транзакции выглядят подозрительными, банк может выступить инициатором блокировки счетов. Правом «заморозить» движение средств обладают также:

• налоговая служба;
• служба судебных приставов;
• таможня.

Эти организации могут направить в банковское учреждение требование наложить запрет на движение средств по счету клиента, и сотрудники банка обязаны это требование выполнить.

«Блокировка счета предполагает запрет на совершение расходных операций, ― комментирует эксперт по бухгалтерскому и налоговому учету Екатерина Руцкая. ― При этом поступать на счет деньги могут, но вот распоряжаться ими клиенту запрещено. Ограничения могут касаться всей суммы целиком или только ее части».

Блокирует банк

Для банковского учреждения важно, чтобы финансовые операции, проводимые его структурой, были чистыми и прозрачными. По закону банки обязаны предупреждать попытки нелегального отмывания средств и должны противостоять финансированию террористических операций. Поэтому любые подозрительные движения средств могут быть приостановлены.

Но блокировать счет из-за перевода за рубеж 10 тысяч рублей не будут. В поле зрения сотрудников финучреждений оказываются операции на более крупные суммы ― от 600 тысяч рублей.

«Это может быть снятие денег со счета, ― продолжает Екатерина Руцкая, ― или зачисление от компании, физлица. Если по запросу банка клиент не сможет предоставить документы, подтверждающие законность платежа, например договоры или акты, это может стать основанием для блокировки счета».

Незаконным может показаться банковским работникам и частое снятие денег со счета. В этом случае его могут заблокировать по подозрению в обналичивании средств. То же произойдет, если пользователь регулярно получает крупные суммы и снимает их целиком в тот же день. Такие действия клиента обязательно вызовут вопросы у сотрудников банка. И если пользователь не сможет на них ответить и предоставить подтверждение законности своих действий, его средства заблокируют.

Блокирует налоговая

У налоговиков есть свои причины запретить гражданину распоряжаться деньгами. Это происходит, если человек задерживает или не платит налоги, не оплачивает штрафы и пени, назначаемые ФНС.

Наказать так могут и за несвоевременную сдачу налоговой отчетности или привычку «забывать» сдавать отчеты. Причем это касается не только предпринимателей, но и физлиц, которые получают доход от вполне законных видов деятельности, например сдачи квартиры в аренду или репетиторства.

Для заморозки счета налоговики готовят соответствующее уведомление и отправляют его в банк. Финансовое учреждение выполняет требование: ограничение накладывают быстро, в течение двух дней. Клиента при этом уведомлять банк не обязан: по закону это должны сделать сотрудники налоговой службы письмом или уведомлением в личный кабинет на сайте ФНС.

Наложить запрет могут на использование средств целиком или только их части ― в сумме налоговой задолженности. Пользователь теряет право снимать средства и проводить любые безналичные платежи, кроме уплаты налогов и взносов в бюджет. Эти перечисления с заблокированного счета делать можно.

Заблокировали счет ― как разблокировать

В первую очередь нужно выяснить, по какой причине наложено ограничение. Для этого необходимо позвонить в банк и поговорить с менеджером или посетить ближайшее отделение, а потом действовать по ситуации.

Как разблокировать счет карты после блокировки банком

Если причиной ограничения послужила сомнительность операций, важно убедить банковское учреждение в том, что вы не занимаетесь незаконной деятельностью. Будьте готовы к диалогу и предоставьте всю информацию, которую у вас запрашивают. От вашей открытости во многом зависит, через сколько разблокируют счет.

Подготовьте пояснение, предоставьте бумаги, доказывающие законность транзакций. Постарайтесь уложиться в срок, установленный финучреждением. Предоставленные сведения внимательно изучат и проанализируют, и если найдут их достаточными, ограничение снимут быстро. А вот если попытаться уклониться от объяснений, последствия могут оказаться еще более негативными.

«Блокировка счета ― это болезненный удар, ― уточняет эксперт по бухгалтерскому и налоговому учету Екатерина Руцкая. ― Вы не только потеряете доступ к своим деньгам, но также не сможете воспользоваться услугами других банковских организаций. Информацию о блокировке счета направляют в Росфинмониторинг, который формирует единую базу подозрительных клиентов. Пребывание в этой базе ― «черная метка» для пользователя. Банки отказывают в обслуживании клиентам, попавшим в черный список».

Налоговая заблокировала расчетный счет — как разблокировать

Если блокировка произошла по инициативе налоговой службы, нужно устранить нарушение, выявленное налоговиками. Обратитесь в ФНС и узнайте суть претензии, после чего проведите «работу над ошибками»: сдайте отчет, заплатите штраф или внесите недостающую сумму налогового платежа.

При этом пользоваться средствами на счету можно: банк допускает проведение операций, направленных на погашение задолженностей перед бюджетом.

Разблокировка счета произойдет не сразу. Пользователь обязан направить в ФНС документы, подтверждающие устранение нарушения. На их рассмотрение налоговикам отводится десять дней, но обычно решение принимают быстрее. После рассмотрения документов ФНС направит в финучреждение уведомление о возобновлении операций по счету. В банке его исполняют немедленно ― сразу после получения.

Может ли банк заблокировать деньги на зарплатной карте за долг по кредиту?

Просроченная задолженность соотечественников по кредитам растет и, по последним данным Центрального банка России, составляет почти 810 миллиардов рублей.

Ни одна просрочка по карте не проходит незамеченной. Во-первых, она отражается на кредитной истории заемщика (в следующий раз, когда ему понадобится одолжить денег у банка, финансовая организация может с легкостью отказать). Во-вторых, просрочка влечет за собой штрафы — возвращать долг придется, только уже больше. Есть у неуплаты ежемесячного платежа и другие неприятные последствия. Например, запрет на выезд за рубеж.

А может ли банк заблокировать зарплатную карту, если есть долг по кредиту? Вместе с юристами разбирался АиФ.ru.

Почему кредит надо возвращать

Любой банк в каждом кредитном договоре прописывает, что заемщик обязан своевременно и в полном размере обслуживать свой долг. Но, как показывает статистика, правило это соблюдают далеко не все соотечественники — кто-то допускает просрочку, кто-то и вовсе перестает вносить платежи. Финансовые учреждения учитывают этот риск и указывают в том же кредитном договоре методы воздействия на неплательщика. Это пени, привлечение коллекторов, в конце концов, обращение в суд с требованием о взыскании долга (иногда даже за счет обеспечения — квартиры или автомобиля).

По словам юриста Андрея Лисова, банк может блокировать карты клиента, в том числе зарплатные. «Объясняются такие действия необходимостью погашения кредитной задолженности», — говорит эксперт.

Как отмечает управляющий партнер коллегии адвокатов «Бурцева, Агасиева и партнеры» Адвокатской палаты Московской области адвокат Светлана Бурцева, действия банка правомерны в следующих случаях:

— В кредитном договоре указано, что финансовая организация вправе списывать со счета клиента деньги в случае неуплаты кредита. В такой ситуации банк автоматически списывает средства после поступления их на счет, не дожидаясь ежемесячного платежа от заемщика. Проще говоря, пропустил платеж — будь готов, что банк после решения суда спишет с карты сумму в удобное ему время;

— Когда имеется судебный акт о взыскании задолженности в счет оплаты кредита или постановление судебного пристава-исполнителя;

— Когда заемщик выразил желание в письменном виде о списании суммы задолженности по кредиту с зарплатной карты, указав сумму кредита, сроки и какую сумму он доверяет банку списать.

Что банк делать не вправе?

Особо подчеркнем, что право блокировать часть денег, находящуюся на карте заемщика, банк может только в случае судебного решения. Деньги на карте — собственность ее владельца, и просто так ими распоряжаться ни одно финансовое учреждение не может.

Банк не может списывать деньги без уведомления неплательщика по кредиту. По закону, списание средств с банковской карты или счета допустимо лишь после уведомления об этом владельца карты или счета. Без уведомления это действие также считается незаконным. Если финансовая организация уведомила вас о своих планах блокировать деньги на зарплатной карте, вы имеете право запросить у банка соответствующее решение суда.

«Кроме того, стоит помнить и о том, что банк не имеет права списывать все средства с карты клиента. Допускается списание банком лишь 50% от суммы, имеющейся на банковской карте. Если финансовая организация действует без решения суда, либо списывает более 50% денежных поступлений, вы имеете все основания обратиться в прокуратуру с заявлением о незаконных действиях банка. И тогда кредитная организация будет привлечена к ответственности», — подсказывает Андрей Лисов.

«Стоит отметить, что банк не всегда безусловно может списывать абсолютно все поступления с зарплатной карты. Такие поступления как социальные пособия, алиментные платежи, пенсии, детские пособия, компенсации, материнский капитал списанию не подлежат», — объясняет Светлана Бурцева.

А если кредит в одном банке, а зарплатная карта — в другом?

Если вы получаете заработную плату на карточку, выпущенную одним банком, а кредит, по которому не платите, выдала другая финансовая организация, вы все равно являетесь должником, и в отношении вас будет принято соответствующее судебное решение о взыскании, то взыскивать средства будут и с банковской карты другого кредитного учреждения.

«Если судебного решения нет, то и другой банк не вправе блокировать вашу карту или предпринимать какие-то подобные действия. Поэтому до принятия судебного решения вы можете смело пользоваться своими картами, а в случае каких-либо препятствий рекомендуется решать вопрос в судебном порядке. И тогда банк будет обязан компенсировать причиненный вам ущерб», — подчеркивает Андрей Лисов.

Что нужно делать, чтобы банк не заблокировал карту и счет

Борьба с сомнительными, подозрительными и мошенническими операциями частенько заканчивается блокировкой банковских услуг у законопослушных пользователей. Обычные на первый взгляд действия могут возбудить соответствующие подразделения кредитных организаций.

На основе антиотмывочного 115-ФЗ, дополнительных писем и инструкций от Банка России (самое свежее из них — от 06.09.2021), отзывов клиентов и личного опыта я составил перечень «нелюбимых» банками операций, которые могут привести к блокировке карты и счета и попаданию в «черный список», а также действий, которые, наоборот, лучше совершать, чтобы не нарваться на блокировку.

Если я что-то забыл, буду очень рад вашим дополнениям 🙂

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов 🙂

Храни Деньги! рекомендует:

Что нужно делать, чтобы банк не заблокировал карту и счет

1 Лучше не нагружать переводами одну карту.

Для банка очень подозрительно, если:

– Количество получателей/плательщиков больше 10 в день и 50 в месяц;
– Число операций зачисления/списания превышает 30 за день;
– Размер зачисления/списания средств между физическими лицами составляет более 100 000 руб./день, и более 1 000 000 руб. в месяц;
– Промежуток времени между зачислением и списанием короткий (меньше минуты);
– Операций зачисления и списания совершаются в течение 12 часов (и более) одних суток;
– Средний остаток на счете в течение недели не превышает 10% от дневного оборота средств за этот период.

2 Банки не любят регулярные снятия наличных с карты.

В тарифах по картам могут быть указаны довольно большие лимиты на обналичку денежных средств, однако на практике лучше использовать их максимум на 30-40%, за исключением, может быть, зарплатной карты, если сама зарплата превышает этот порог.

3 По «транзитным» картам нужно обязательно проводить реальные покупки и платежи.

Если вы часто используете карту для транзитных операций, то обычные покупки и платежи по ней тоже крайне желательно совершать, даже если за такие операции не предусмотрен кэшбэк. Тогда банк видит, что карта используется для обычной жизнедеятельности человека, а не для мошеннических операций.

1000 руб. за бесплатную карту «Кэшбэк» от «Райффайзенбанка», 2000 руб. за «100 дней без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным годом, 1000 руб. за Tinkoff Black, 3000 руб. за Tinkoff Platinum, 500 руб. за «МожноВСЁ» от «Росбанка», 500 руб. за «Москарту» от «МКБ», 3000 руб. за кредитку Opencard, 8000 руб. за Citi Select, «110 дней без %» от «Райффайзенбанка» с бесплатной обналичкой и бесплатным обслуживанием.

Храни Деньги! рекомендует:

4 По картам, где баланс равен балансу номера телефона, тоже нужно иногда делать реальные покупки.

Карты, где баланс телефона равен балансу карты находятся под пристальным вниманием банков, так как на мобильный телефон можно вывести деньги с очень интересных мест (например, криптобирж и электронных кошельков), кроме того пополнение мобильного телефона частенько используется в мошеннических схемах.

Чтобы обезопасить себя от лишних вопросов, желательно хотя бы иногда использовать этот номер телефона и по прямому назначению (для разговоров, отправки смс), а также совершать реальные покупки в магазинах.

5 Переводы через СБП предпочтительнее межбанка.

Переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей, в отличие от межбанка, обычно осуществляются в течение минуты, поэтому у банка гораздо меньше времени, чтобы тормознуть перевод.

Переводы через СБП для самой кредитной организации пока бесплатны, а вот межбанк для банка в любом случае платный.

6 Банки не любят «затратных» клиентов.

Кредитные организации не любят невыгодных клиентов, которые совершают много затратных для банка операций, это касается бесплатного межбанка, бесплатной обналички в сторонних банкоматах, бесплатного пополнения с карт сторонних банков и т.д. Для самого банка эти операции стоят денег.

Соответственно, если очень сильно нагружать такими операциями одну карту, то можно нарваться на блокировку со стороны банка или, как минимум, на существенное урезание лимитов. Поэтому такие операции лучше распределять по картам нескольких банков.

7 Открытый вклад или накопительный счет повышают лояльность банка.

Свежестянутые на карту деньги (или зачисленные в банкомате) перед отправкой в другую кредитную организацию лучше минимум на 2-3 дня оставить в банке. Для этих целей хорошо подойдет открытый в нем накопительный счет или расходно-пополняемый вклад. Пусть проценты будут не самые высокие, но лучше «день потерять, а потом за пять минут долететь» 🙂

8 Нужно предупредить банк о заграничной поездке.

Любая операция за рубежом для банка считается подозрительной, поэтому перед поездкой за границу стоит сообщить ему, что вы собираетесь отправиться в ту или иную страну, чтобы избежать блокировки карты в самый неподходящий момент.

9 К премиальным клиентам реже возникают вопросы по 115-ФЗ.

Разумеется, у меня нет полной статистики по этому вопросу, но я постоянно читаю множество отзывов о различных банках и на основании этого делаю вывод, что чем состоятельнее клиент, тем меньше его беспокоят по 115-ФЗ.

Так что при оперировании большими суммами нелишним будет оформить премиальные пакеты в соответствующих кредитных организациях.

Ещё раз подчеркну, что данный пункт очень субъективен, возможно, я ошибаюсь.

10 Сумма операции больше 600 000 руб. выглядит подозрительной.

Согласно 115-ФЗ, банку может показаться подозрительной любая операция, однако при суммах более 600 000 руб. вероятность «возбуждения» банка заметно повышается. Так что такую сумму лучше разбить на несколько частей и, в идеале, разнести на несколько дней.

Как снять деньги с кредитной карты без комиссии и с сохранением льготного периода. Беспроцентный кредит на год. Легальный способ. Все подробности в статье.

Храни Деньги! рекомендует:

11 После совершения переводов нужно «быть на телефоне».

Спустя некоторое время после осуществления переводов, даже если деньги уже появились в банке-получателе, из банка-отправителя могут позвонить для подтверждения, что действия совершали именно вы. И если пропустить звонок, то банк просто заблокирует соответствующую карту. Иногда для разблокировки может потребоваться визит в офис и перевыпуск карты.

12 Выводить деньги со своего счета ИП лучше на свой счет в этом же банке.

Банки всегда с большим подозрением относятся к переводам со счета ИП на счет физического лица, подозревая незаконную обналичку.

Любому банку гораздо спокойнее, когда индивидуальный предприниматель выводит деньги на свой счет физического лица в этом же банке, поскольку у него есть возможность тщательно оценить бизнес ИП-шника на соответствие законодательству.

13 Банки не любят поступления из электронных кошельков.

Регулярные поступления на счет физического лица денежных средств из электронных кошельков (QIWI, ЮMoney, Элекснет, WebMoney и др.) нервируют любой банк. Поэтому без использования нескольких карт для этих целей не обойтись, причем лучше их чередовать месяц через месяц.

Сами электронные кошельки во избежание блокировок тоже нужно периодически использовать по прямому назначению (например, оплачивать с их помощью какие-либо услуги), также хорошо бы выпустить к ним пластиковые карты и совершать по ним покупки в обычных магазинах.

14 Банки не любят платежи в пользу букмекерских контор, онлайн-казино.

МСС-коды операций, связанных с азартными играми и лотереями (например, МСС 7995, 9754, 7800, 9406) действуют на банки как красная тряпка на быка.

Такие операции банк нормально переварит, только если вы активно используете его карту для обычных покупок, а в самом банке у вас открыты и другие продукты (вклады, кредиты и т.д.).

15 Банки не любят платежи с некоторыми «особенными» МСС-кодами.

У любого банка на контроле есть несколько МСС-кодов, за которыми он следит особенно внимательно, считая их потенциально подозрительными, поэтому нагружать ими одну карту точно не стоит. Я имею в виду, например:

МСС 5999 — Различные магазины и специальные розничные магазины;
МСС 8999 — Профессиональные услуги, нигде ранее не классифицируемые;
МСС 4816 — Компьютерная сеть/информационные услуги;
МСС 7299 — Иной сервис;
МСС 7372 — Программирование, обработка данных, интегрированные системы, дизайн;
МСС 6051 — Нефинансовые институты: иностранная валюта, денежные переводы, дорожные чеки, квази-кэш;
МСС 6540 — Транзакции по финансированию POI (за исключением MoneySend);
МСС 4829 — Денежные переводы.

На сайте «Альфа-Банка» есть неплохая подборка указанных МСС-кодов с наименованием торговых точек, которые он относит к квази-кэш операциям и хочет за них комиссию при использовании своих дебетовых и кредитных карт.

16 В поле «Назначение платежа» при переводах лучше не креативить.

В графе «Назначение платежа» при переводах юмор лучше не использовать, чтобы не привлекать лишнего внимания. В большинстве случаев подойдет стандартная формулировка вроде «Перевод собственных средств, НДС не облагается». При переводах третьим лицам обычно не вызывает подозрений фраза «возврат долга».

Если вы переводите деньги юридическому лицу, постарайтесь описать данную процедуру максимально подробно (№ договора, дата, наименование услуги и т.д.).

17 К запросу подтверждающих документов или пояснений нужно относиться спокойно.

Если банк запрашивает у вас какие-либо документы, постарайтесь оперативно предоставить максимально подробную информацию, изображайте повышенную заинтересованность в решении вопроса. Будьте откровенны с банком. Даже если у вас есть не все требуемые документы, важно предъявить хоть что-то.

Ни в коем случае на этом этапе не устраивайте скандал и не грозите засудить кредитную организацию за незаконное удержание своих средств.

Вот любопытный отзыв насчет блокировок от сотрудника банка, знакомого с процессом изнутри:

В конце концов, банки любопытничают не по своей воле, они просто обязаны отчитываться о применении 115-ФЗ и о своих успехах в борьбе с легализацией средств, полученных преступным путем. Поэтому вполне вероятно, что банк запрашивает у вас документы «для галочки», чтобы показать, что служба финансового контроля работает (условно говоря, было столько-то запросов, получено столько-то ответов, работа проведена успешно, контроль не дремлет, граница на замке и т.д.).

Вывод

Даже если следовать всем приведенным в статье рекомендациям, нет 100% гарантии, что банк не заблокирует карту. Однако вероятность наступления неблагоприятных событий заметно сократится. Но меру, конечно, тоже надо знать.

Я сам пользуюсь этими советами и могу на практике подтвердить их эффективность 🙂

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

Источник https://riafan.ru/1482269-kak-bystro-razblokirovat-schet-v-banke-poshagovoe-rukovodstvo-ot-eksperta

Источник https://aif.ru/money/mymoney/mozhet_li_bank_zablokirovat_dengi_na_zarplatnoy_karte_za_dolg_po_kreditu

Источник https://hranidengi.ru/chto-nuzhno-delat-chtoby-bank-ne-zablokiroval-kartu-i-schet/

Источник