Необходимые знания о кредитных картах, как ими правильно пользоваться, можно ли снимать с них деньги и как пользоваться льготным периодом | Finanso™

Содержание

Что нужно знать о кредитных картах в 2021 году: как правильно пользоваться, снимать с них деньги

Почти каждый житель России хоть один раз обращался в банковскую организацию за оформлением кредита или кредитной карточки. Сегодня распространено кредитование и банковские организации предлагают большое количество разнообразных продуктов, которые подходят под различные жизненные ситуации. Давайте подробнее разберемся в банковском продукте под названием кредитная карточка — для каких целей нужна, что из себя представляет, как правильно выбрать кредитора, преимущества и недостатки, и другие немаловажные аспекты данного кредитного продукта.

Что нужно знать о кредитных картах в 2021 году: как правильно пользоваться, снимать с них деньги

Что такое кредитная карта

Кредиткой называется пластиковая карточка с деньгами, которая выдается банковской организацией. Она предназначена для оплаты каких-либо товаров и услуг. Деньги, находящиеся на кредитной карте, принадлежат банковской организации, которая ее выпустила. Кредитор выдает кредитные карты под наиболее высокий процент, чем потребительское кредитование. Простыми словами, деньги доступные на кредитке банк дает в долг клиенту.

Пожалуй самое основное отличие кредитки от потребительского кредитования, это возможность вернуть потраченные средства без выплаты процента. Да, у кредитной карточки есть такой период, и называется он льготным. Если говорить о потребительском кредитовании, то вне зависимости от пользования деньгами будет начислен процент на всю сумму займа.

Справка! Льготным или беспроцентным периодом называется определенное банком время, когда клиент может оплатить долг без начисления процентов. Если клиент успевает закрывать долг во время такого периода, то он будет постоянно возобновляться. В каждой кредитной организации свой срок льготного периода в районе от 50 до 120 дней.

Кредитной карточкой удобно пользоваться для совершения ежедневных или необходимых покупок, если денег не хватает до зарплаты. А после получения зарплаты погасить накопившийся долг и оставлять до следующего применения. Однако, можно растянуть платеж на несколько частей, ведь насколько известно, льготный период у некоторых кредиток длится до 120 дней.

Когда нужна кредитная карта

Не все люди понимают зачем нужна кредитная карта и не торопятся оформлять данный банковский продукт. Однако, если подойти с умом к использованию кредитки, то можно открыть множество возможностей вместе с ней. И даже в какой-то степени можно заработать используя ее.

Ситуации, в которых кредитка просто необходима:

  1. Если человек не любит носить с собой наличные деньги. Как вариант, можно пользоваться кредитной картой в магазинах, салонах, заправках, а наличные деньги держать дома или на банковском счете. Не стоит переживать, если кредитка была украдена или случайно утеряна — ее можно легко заблокировать при помощи звонка в кредитную организацию или в личном кабинете клиента.
  2. Практически все точки, оказывающие продажу товаров или услуг, принимают оплату через терминалы. Поэтому расплатиться кредиткой будет достаточно легко и удобно в любимом магазине, салоне или ресторане.
  3. Есть возможность использования средств на кредитной карте в роли залога. Например, так можно сделать, если клиент поехал в отпуск и арендует на какой-то срок жилье или транспортное средство. Многие арендодатели требуют внесение залога, чтобы быть уверенными, что с их имуществом ничего не произойдет. При залоге средств кредитной карты, снимать деньги с нее не потребуется, они будут заморожены на срок до окончания аренды. В случае, если с арендуемым имуществом ничего не произошло, то замороженная сумма будет вновь доступна.
  4. Также с кредиткой удобно экономить, когда в магазине проходят акции и спецпредложения. Допустим, акции проходят в дни, когда еще достаточно далеко до зарплаты, а по скидке в 50% продается мобильный телефон, о котором клиент уже давно мечтает. Почему бы не сэкономить денежные средства использовав кредитку, с расчетом погашения долга перед банком.
  5. Также кредитная карта отлично выручает в «черные дни». Но при таком применении стоит взвешивать свои финансовые возможности, чтобы была возможность вовремя отдавать долг.

Осторожно! При пользовании кредиткой стоит помнить, что находящиеся на ней деньги принадлежат кредитору. При оплате покупок средствами кредитки, учитывайте, что долг лучше возвращать в беспроцентном промежутке времени. А если нет возможности полностью погасить долг, то отдавать придется частями. Только в таком случае, будьте готовы оплачивать процент банку.

Что необходимо знать о кредитках

Перед оформлением любого банковского продукта для начала стоит его понять и изучить от начала до конца, разобрать с какими подводными камнями можно столкнуться и как правильно пользоваться продуктом, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с кредитной организацией.

Для начала давайте разберем понятие льготного периода и как он считается. Пожалуй, этот параметр у кредитки самый важный, ведь так на ней зарабатывают кредиторы.

Важно! Стоит знать, что существует два метода расчета льготного периода, которыми пользуются банковские организации. С их условиями необходимо ознакомиться до того, как оформлять кредитную карту. И обязательно у банка уточнить какой метод расчета периода используется в оформляемой кредитке.

Методы расчета льготного периода:

  1. Подсчет расходов в течение 30 дней.
  2. Подсчет расходов в течение всего льготного периода.

Давайте приступим к детальному разбору каждого метода, чтобы понимать, какие преимущества они дают пользователю.

Метод № 1 — подсчет расходов в течение 30 дней

Как правило, данный метод расчета действует только у кредиток, у которых беспроцентный период от 50 дней. При таком методе возможно действие двух беспроцентных периодов одновременно на непродолжительное время.

Также стоит помнить, что подсчет начинается с первого числа нового месяца. Даже если клиент воспользовался карточкой в конце месяца, то период уже начался с первого числа данного месяца и продлится в новом только 20 дней. Т.е. клиенту будет доступно не 50 дней на погашение долга, а 20 в наступающем месяце и плюс количество дней нынешнего месяца.

Как правило, в данном методе дата внесения платежа будет зафиксирована, однако если она попадает на выходной или праздничный день, то может быть смещена на ближний рабочий день.

Механизм работы периода:

  1. Клиент воспользовался кредиткой, не важно в какой день месяца, главное понимать, что льготный период начался с 1-го числа. Когда клиент впервые использовал карточку, активировался первый льготный период.
  2. Теперь клиенту необходимо закрыть долг перед банком в течение 20 дней следующего месяца. Если клиент закрыл долг, то уже с 1-го числа следующего месяца начнется действие второго беспроцентного периода. Т.е. клиент может опять воспользоваться карточкой.
  3. То же самое происходит и в третий раз, и на протяжении всего срока действия кредитки. При условии, что клиент закрывает долг в течение льготного периода.

Важно! Если своевременно закрывать долг перед кредитором, в течении установленного беспроцентного периода, то можно пользоваться средствами банка бесплатно. Однако стоит понимать, если внесение будет происходить минимальными платежами, то придется платить немалые проценты за пользование деньгами. Лучше стараться полностью оплачивать долг в течении льготного периода, дабы активировать следующий период и не оплачивать дополнительно процент.

Метод № 2 — подсчет расходов в течение беспроцентного периода

Метод подсчета в течение всего беспроцентного периода более актуален для кредиток с периодом от 100 дней. Здесь единственный период беспроцентного погашения. И, как правило, потребуется на протяжение всего периода вносить минимальную оплату. При таком методе день начала беспроцентного периода совпадает с днем первого использования кредитки. Давайте разберемся как работает данный метод.

Механизм работы периода:

  1. Клиент производит оплату по кредитной карте — беспроцентный период активировался с данного дня.
  2. Далее клиент может осуществлять оплаты в течение последующих установленных дней беспроцентного периода. Но стоит помнить, что если оплата происходит к концу льготного срока, тем меньше на нее распространяется период. Предположим у клиента есть 110 дней беспроцентного пользования и он приобрел товар на 90-ый день действующего беспроцентного промежутка времени, у него не будет снова 110 дней, а останется только 20, чтобы вернуть долг не оплачивая проценты.
  3. Если в течение беспроцентного периода клиент закрывает долг перед банком, то при совершении новой покупки опять начнет работать беспроцентный период на 110 дней.

Внимание! Очень важно стараться возвращать долг кредитной организации в течение беспроцентного периода, дабы избежать попадания на выплату процентов банку.

Рекомендации по выбору кредитки

Любой желающий иметь кредитку, для начала должен понять, а действительно ли она ему так необходима или можно прожить без нее. Каждый принимает решение самостоятельно, предварительно взвесив все плюсы и минусы. Однако в некоторых случаях кредитка может быть полезна для финансового положения семьи.

Стоит помнить, что нет какой-то одной самой выгодной и лучшей карты. Выбирать ее будет достаточно нелегко, ведь банков, которые предлагают оформить кредитку достаточно большое количество. Каждый кредитор пытается угодить своим клиентам теми или иными условиями кредитования. Помните, ознакомившись со всеми доступными предложениями, выбор будет окончательно зависеть от ситуации и возможностей клиента. Делайте выбор осознанно, с «холодной» головой, не ведясь на поводу у эмоций, а также предварительно взвесьте свои финансовые возможности.

Давайте подробнее рассмотрим параметры, на которые стоит обратить внимание выбирая будущую кредитку.

Характеристики кредитной карты:

  1. Беспроцентный период. Важно знать все о периоде беспроцентной отдачи денег — сколько дней длится и как рассчитывается. Если все учитывать, то можно легко понять, как пользоваться кредиткой, чтобы не выплачивать банковской организации проценты.
  2. Стоимость обслуживания кредитки. Как правило, любая кредитная организация устанавливает определенную комиссию, которая взимается за обслуживание кредитки. Поэтому даже погашая долг в течение беспроцентного периода, клиенту все равно один раз в год придется оплачивать комиссию за обслуживание.
  3. Имеются ли дополнительные расходы по кредитке. К таким расходам могут относиться оповещения в виде смс-сообщений. Как правило, такая услуга предоставляется платно и стоит об этом узнать до оформления карты. Большинство банков сегодня использует уже Push-уведомления, которые абсолютно бесплатны.
  4. Предусмотрена ли у кредитки система кэшбэк. Данный критерий очень важен для клиента, ведь именно на кэшбэке можно заработать дополнительные деньги. Стоит все узнать о начислении, как происходит, за какие покупки, где и как можно тратить полученные бонусы.
  5. Есть ли какие-то дополнительные требования к использованию кредитки. Данный параметр также очень важен. Стоит учитывать, что у разных кредитных организаций могут быть свои дополнительные требования. Например, сюда может относиться установленный лимит по затратам в месяц, т.е. меньше установленной суммы нельзя использовать, а больше можно.
Вам будет интересно  Мастер карт Сбербанк: условия и обслуживание в 2021 году

Справка! Помните, что лучше учесть все описанные параметры при выборе кредитки и опираясь на полученные данные составить финансовую стратегию ее использования. Только при правильном и запланированном пользовании можно не просто бесплатно использовать средства банка, но еще и зарабатывать бонусные рубли от покупок.

Правила для владельцев кредиток

Каждый здравомыслящий человек задумывается о том, что нужно знать о кредитных картах, чтобы не попасть в «долговую яму» перед кредитором. Ведь насколько нам известно, получить одобрение на кредитную карточку не составляет большого труда и они доступны практически каждому человеку. Помните, стоит придерживаться нескольких правил, при помощи которых будет легко управлять своими долгами. Давайте подробнее рассмотрим каждое правило.

Правило № 1 — своевременное внесение платежей

Пожалуй данное правило самое главное из всех существующих. Помните, что при просроченных платежах по кредитке начисляются штрафные санкции, а также портится история погашения кредитов. И в дальнейшем, если потребуется оформление крупного денежного займа, ни одна кредитная организация не даст добро человеку с плохой историей.

Как мы уже знаем, у каждой кредитки есть льготный период. Оплатив всю сумму долга в льготный период, клиент не будет оплачивать дополнительно проценты за пользование деньгами и штрафы за просрочки. Как правило, период беспроцентного погашения длится 50 дней, а в некоторых кредитных организациях до 120 дней. Помните, даже если не получается вернуть всю потраченную сумму в течение льготного периода, то необходимо внести хотя бы минимальный платеж, чтобы избежать начисления штрафов.

А лучше предварительно подумать, сможете ли отдавать деньги вовремя или все время возникают проблемы с возвратом долгов. Если клиент безответственно относится к возврату долгов, то лучше ему отказаться от идеи оформления кредитной карты.

Правило № 2 — пользование деньгами не более 30% от доступного лимита

Интересное правило, не правда ли. Давайте разберем почему не стоит пользоваться полностью всей одобренной суммой.

Помните, использование денежных средств напрямую влияет на кредитную историю. Если клиент использует сумму не более 30% от доступного лимита и возвращает долг вовремя, то у клиента образуется положительная история. А если клиент использует более 30% доступного лимита, то он становится «неудобным» для кредиторов. И при последующем обращении за кредиткой такой клиент скорее всего получит отказ.

Однако, главное в данной ситуации даже не то что клиент станет «неудобным», а то, что потраченную сумму необходимо будет вернуть банку. Предположим, что одобренный лимит был достаточно большой и клиент не сможет расплатиться с ним до конца льготного периода. Тогда начнут начисляться проценты. А если клиент не смог расплатиться и в следующем месяце, то процент повысится и так далее. Помните, не рассчитав силы с возвратом, долг будет расти ежемесячно, как снежный ком. Поэтому стоит предварительно рассчитывать свои силы и финансовое положение, чтобы не погрязать в долгах перед кредиторами.

Правило № 3 — познакомьтесь с условиями кредитного договора

Не стоит пренебрегать ознакомлением с кредитным договором. Помните, что в каждом договоре могут быть свои «подводные камни». Не нужно досконально изучать каждое написанное слово, однако понимать о чем идет речь в договоре все же стоит.

Ознакомьтесь с процентными ставками и сроками их списания, которые предлагает кредитор. Перед подписанием прочтите каждую страницу договора, а особенно мелкий шрифт. Как правило, именно в мелком шрифте может скрываться та информация, которая потом может обратиться весомой проблемой.

Помните, поставив подпись на кредитном договоре, клиент полностью соглашается с прописанными в нем условиями. Также рекомендуется сохранять оригинал договора до окончания срока его действия. Эта мера необходима для разрешения каких-либо конфликтных ситуаций между кредитором и заемщиком.

Правило № 4 — проверяйте отчет по кредитке

Данное правило направлено на дисциплинированное поведение клиента по отношению к деньгам банка. Помните, бывают различные ситуации, когда происходят сбои или допускаются ошибки, и даже кредитные организации от этого не застрахованы. Обнаружив несоответствие, необходимо о нем сообщить банку.

Также постоянный контроль расходов и пополнений помогает развить дисциплинированность и расчетливость в отношении денег. Мониторя ежедневно отчет по карте, человек может понять где он мог бы сэкономить и без чего можно было и вовсе обойтись. Понимая структуру расходов, клиент будет относиться к деньгам более ответственно, тем самым повышая свой кредитный рейтинг.

А еще стоит знать, что кредиторы любят ответственных заемщиков и предлагают им всяческие дополнительные бонусы и плюшки.

Правило № 5 — планируйте затраты по кредитной карте

В любом случае лучше всегда планировать свой бюджет и затраты. Стоит помнить, что кредитка предназначена не для ежедневного использования, она не является вторым кошельком. Использовать кредитку стоит только в том случае, когда самостоятельно никак не оплатить покупку без долговременного накопления денег.

Начинайте использовать карточку только тогда, когда и правда возникает потребность в ее использовании. Не стоит своими руками загонять себя в долги, если понимаете, что вернуть в ближайшее время долг не получится.

К сожалению, если клиент не контролирует и не планирует затраты по кредитке, то он будет вынужден оплачивать гораздо больший процент за пользование деньгами и вернет в итоге банку сумму в несколько раз превышающую потраченную сумму. А такого исхода событий не хочет ни один клиент.

Правило № 6 — планируйте будущие расходы

Попробуйте относиться к деньгам на кредитке, как к своим кровно заработанным. Ведь если появляется нужда, например, приобрести новый холодильник, то человек начинает экономить на каких-то других сферах жизни, чтобы позволить себе данную покупку. С таким отношением будет легче вернуть долг в установленный банком льготный период и не нужно будет доплачивать постоянно растущие проценты.

Правило № 7 — соблюдайте баланс между затратами и доходами

Всегда необходимо взвешивать финансовое положение и понимать сколько денег можно потратить с кредитки в данный момент. Стоит помнить, что если пользоваться карточкой на повседневной основе, то можно легко забыть о превышении лимита в 30% от доступной суммы на карте.

Да, многие банки могут предложить увеличить кредитный лимит. Но если безответственно относиться к деньгам банка, то легко увязнуть в долгах. Всегда взвешивайте свое положение перед совершением покупок. Рекомендуется рассчитать так, чтобы долг можно было вернуть на карту в течении действия льготного периода.

Правило № 8 — не используйте много кредиток

Наличие одной карточки отлично влияет на формирование кредитной истории клиента. Особенно, если на карту всегда вовремя возвращаются денежные средства. Однако бывают такие случаи, когда необходимо использование нескольких кредиток с различными сроками льготного периода. Такой подход значительно облегчает управление личными финансами. Но стоит помнить — некоторые кредиторы не очень-то любят клиентов, у которых несколько действующих карт и иногда это может послужить причиной отказа в кредитовании.

Важно! Опираясь на описанные правила легко и с удовольствием можно использовать кредитку, не загоняя себя при этом в неподъемные долговые обязательства.

Термины, которые надо знать при использовании кредитки

Давайте подробнее разберем термины, которые могут повстречаться при оформлении кредитной карты. Несомненно их должен знать каждый владелец заветной карточки.

Кредитный лимит

Кредитным лимитом называется сумма денег, которая доступна на карте. Кредитор вправе увеличивать или уменьшать лимит на свое усмотрение.

Беспроцентный период

Любая банковская организация устанавливает определенный срок беспроцентного периода для кредитных карт. Для клиента это говорит о том, что в течение установленного срока он может воспользоваться деньгами и вернуть долг без начисления процентов.

Всегда стоит ознакомиться с условиями беспроцентного периода, так как сроки могут быть разными и бывает так, что беспроцентный период со временем сокращается. Некоторые кредиторы дают беспроцентный период не превышающий 50 дней, а другие — аж до 120 дней. В некоторых случаях кредитования, банки привлекают клиента большим сроком льготного периода, а затем он может стать не 100, а, например, 55 дней. Поэтому необходимо знать все условия кредитования.

Беспроцентный период делится на:

  • Расчетный (отчетный) отрезок;
  • платежный отрезок.

Отчетный и платежный отрезок

В отчетном отрезке времени клиент распоряжается деньгами кредитной организации так, как хочется, не превышая установленного кредитного лимита. Также стоит ознакомиться, когда именно в выбранной кредитной организации начинается отчетный период. Ведь он может начаться при совершении первой покупки или при оформлении кредитки.

А платежный период идет вслед за отчетным. Это то время, когда необходимо погасить потраченные ранее средства.

Минимальный платеж

Минимальный платеж необходим для подтверждения платежеспособности заемщика. Его вносят в течение платежного периода. Как правило, величина минимального платежа будет варьироваться от потраченной суммы и тарифов, которые прописаны в кредитном договоре. Обычно сумма минимального платежа не превышает 10% от потраченной суммы. В любом случае желательно полностью погасить долг до окончания льготного периода, чтобы не оплачивать проценты.

Но бывают ситуации, когда заемщик в силу обстоятельств не может погасить полностью долг. В таком случае нужно вносить денежные средства не меньше, чем установленный минимальный платеж. Помните, в таком случае будет начисляться процент на оставшуюся сумму долга.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Несомненно, кредитка — это удобный финансовый инструмент. Она является помощницей во многих жизненных ситуациях. Однако давайте разберем все плюсы и минусы данного банковского продукта.

Преимущества кредитки

  1. Возможность бесплатного использования кредитных денег. Стоить помнить, что у кредиток разных банков различные сроки льготного периода, где-то они составляют 50 дней, а где-то 120. И если отдавать потраченные средства в данный период, то платить комиссию за пользование деньгами не придется.
  2. Многократное использование денежных средств. Деньгами банка можно пользоваться пока не исчезнет необходимость. Сначала полностью нужно вернуть долг, затем можно начать опять использовать деньги.
  3. Кредитная карта — это нецелевой займ, заемщик может использовать денежные средства по своему желанию. Можно оплачивать товары и услуги, коммунальные платежи, мобильный телефон или даже снять наличкой, нет необходимости оповещать о своих действиях кредитную организацию.
  4. Возможность экономить на приобретении товаров при покупке с помощью кредитки. У некоторых банков есть сотрудничество с крупными торговыми сетями, благодаря этому у пользователей карт есть дополнительные скидки на определенные товары.
  5. Наличие Cash-Back. Данная система бонусов сегодня распространена у кредиторов. Для пользователя, кэшбэк — это огромный плюс. Благодаря ему за покупки возвращаются на карту бонусы в виде рублей. На этом еще можно неплохо заработать.

Преимущества кредитных карточек очевидны — они не только палочки-выручалочки, но и с их помощью можно даже зарабатывать бонусные рубли. При желании клиент может оформить несколько кредитных карт под разные цели. В таком случае не стоит забывать своевременно оплачивать потраченный лимит.

Однако, несмотря на все плюсы кредитных карт, опираться только на них при оформлении будет крайне неосмотрительно. Стоит учитывать, что кредитки также имеют ряд недостатков, которые также необходимо знать.

Недостатки кредитки

  1. Высокие процентные ставки за пользование денежными средствами. Если сравнить потребительское кредитование и кредитную карту, то по кредитке процент будет выше на 5-15 процентов. Следовательно, и переплата будет выше.
  2. Необходимо оплачивать комиссию за изготовление и обслуживание кредитки. Всегда стоит учитывать наличие дополнительных расходов. Комиссия за изготовление единоразовая, а за обслуживание оплачивается раз в год.
  3. Снятие наличных денег с кредитки возможно только при оплате дополнительной комиссии за снятие. Данное требование распространяется практически на все кредитные карточки. Также не получится бесплатно перевести деньги на другую карту, придется заплатить за это комиссию. Здесь важно знать, что в некоторых кредитных организациях при снятии наличных денег не распространяется беспроцентный период. Поэтому заранее уточняйте всю информацию у менеджера.
  4. Есть опасность попасться на уловки мошенников. Несмотря на то, что уже практически каждый человек осведомлен о мошеннических схемах, все равно люди попадаются на них, и недобросовестные граждане заполучают денежные средства.
  5. Не менее важный минус — это привязанность к кредиткам на психологическом уровне. Иногда случается так, что человек привязывается к картам и на постоянной основе использует их. А далее уже не контролирует затраты по картам, которые гораздо превышают финансовые возможности. Таким неосознанным поведением человек загоняет себя в кредитную яму.
Вам будет интересно  Кредитная карта Тинькофф Платинум: условия на 2020 год, активация, тарифы и проценты

Да, именно поэтому стоит сначала взвесить все «ЗА» и «ПРОТИВ», проанализировать финансовое состояние и возможность возвращать долг вовремя. И если действительно необходима кредитка, то останется только подобрать подходящее предложение от кредитной организации. Далее рассмотрим популярные варианты кредитных карт.

ТОП-5 кредиток с кэшбэком

Давайте подробнее остановимся на нескольких кредитных организациях и их предложениях.

Банк Открытие

В кредитной организации «Открытие» можно подать заявку на оформление кредитки с беспроцентным пользованием до 120 дней. Оплата за обслуживание карты не взимается при условии, что клиент ежемесячно будет тратить от 5 тыс. руб. Предусмотрена комиссия за изготовление кредитки. Карточка именная, поэтому потребуется определенное время на ее выпуск.

  • Начисляется по подобранным категориям от 6% до 11%;
  • ежемесячный максимум составляет до 15 тыс. баллов;
  • начисление баллов происходит на разные размеры покупок;
  • есть возможность отслеживать активность, платежей, трат, бонусов в мобильном приложении;
  • через систему Cash-Back начисляются не рубли, а баллы, с помощью которых можно сделать компенсацию затрат не менее 1500 руб.;
  • долгое начисление бонусов — в наступившем месяце за предыдущий;
  • чтобы получить повышенный кэшбэк (11%), придется тратить большие суммы.

МТС Банк

В МТС банке предлагают оформить кредитку с беспроцентным промежутком времени в 111 дней. Здесь беспроцентный период начинается в первый день каждого месяца. В МТС банке можно говорить о трех одновременно существующих беспроцентных отрезках времени. Оформляется кредитка бесплатно и выдается в момент обращения. Кредитная карта МТС банка не именная.

  • Начисляется 5% от суммы затраты в закрепленных категориях;
  • изменить категории не получится, они фиксированные;
  • максимум в месяц кэшбэк может достигнуть 10 тыс. руб.;
  • бонусы начисляются на покупки различных размеров, т.е. сумма не имеет значение;
  • недолгое зачисление бонусов — не более трех рабочих дней;
  • чтобы контролировать начисление и расход бонусов, потребуется установить отдельное приложение;
  • бонусные рубли нельзя потратить на что угодно, только чтобы оплачивать телефонную связь МТС (можно несколько номеров), а также на совершение покупок в их салонах связи.

Альфа Банк

В данной кредитной организации можно оформить кредитку с беспроцентным промежутком времени 100 дней. Здесь выпускают только именные кредитки, поэтому нужно запастись терпением в ожидании изготовления карты. Предусмотрена уплата комиссии за пользование картой.

  • Начисляется 5% за определенные категории;
  • максимум в месяц кэшбэк может достигнуть 7 тыс. руб.;
  • начисление происходит на любые затраты;
  • бонусы возвращаются в виде рублей;
  • начисляется Cash-Back не сразу, а только в следующем месяце.

Банк Восточный

В банке Восточный можно оформить кредитки с беспроцентным периодом от 90 до 120 дней. Здесь можно сделать карту именную или не именную на выбор клиента. Если карта будет именная, то потребуется время на ее изготовление. Есть комиссия за выпуск кредитки.

  • Получение кэшбэка может достигать 15%;
  • максимум в месяц начисляется 5000 бонусных руб.;
  • начисление происходит на любые затраты;
  • практически моментальное зачисление бонусов — несколько дней, а то и несколько часов с момента оплаты;
  • балльное начисление бонусов;
  • баллы можно обменять на полную стоимость какой-либо покупки.

Кредит Европа Банк

Данная кредитная организация предлагает оформить кредитку с беспроцентным периодом 55 дней. Выпускают как именные, так и не именные кредитки, на усмотрение клиента.

  • Максимальный кэшбэк составляет 10%;
  • в месяц возможно получить не более 5000 бонусных руб.;
  • начисление происходит независимо от размера покупки;
  • зачисление бонусов происходит моментально;
  • балльная система бонусов, но их можно потратить на покупку, если отрегулировать желание оплаты с помощью баллов в приложении.

Кредитка — это отличный финансовый инструмент. Ей можно пользоваться на протяжении долгого времени при условии своевременного погашения долга. Здесь кредитный лимит постоянно возобновляется после погашения долга, что нельзя сказать при потребительском кредитовании.

Однако стоит при использовании кредитных карт научиться контролировать себя и не допускать мысли, что деньги на кредитке «легкодоступные». Такой подход может привести к дополнительным расходам, которые не планировались при оформлении карты.

Используя кредитку с умом, контролируя все затраты и пополнения, зная начало и окончание беспроцентного периода, погашая долг не выходя за рамки определенного срока, пользование кредиткой доставит комфорт и выгоду при ее использовании. Ведь используем карты, как правило, когда недостает собственных средств.

Часто задаваемые вопросы

Кредитным лимитом называется доступная денежная сумма на кредитной карте. Его устанавливает банковская организация для клиента в индивидуальном порядке.

Как работает кредитная карта? Как ей пользоваться?

Кредитная карта💳 — отличный способ занять деньги до зарплаты в случае непредвиденных денежных трудностей. Она намного лучше микрозайма и имеет более низкий процент(30-40% годовых). В определенных случаях можно не платить проценты банку. Для этого нужно понимать, что такое льготный период(грейс) и как он работает.
Вот основные нюансы и тонкости, которые нужно знать, перед тем как начать пользоваться картой:

  1. 👍 Нужно знать, сколько длится льготный период, когда начинается и когда заканчивается
  2. 👍 Нужно понимать, что такое платежный период и расчетный период
  3. 👍 Какая у вас ставка по карте и что это значит. Отличается ли ставка при безналичной оплате и при снятии наличных в банкомате.
  4. 👍 Действует ли льготный период на снятие наличных
  5. 👍 Что такое минимальный платеж и когда он вносится?

Без знания этих нюансов использование карты для покупок будет сопряжено с большими расходами. Вы должны будете платить большие проценты за пользование деньгами банка. Это плохо для ваших финансов и уменьшит количество доступных денег в кошельке
См. также: Калькулятор платежей по кредитной карте

В чем суть работы карты

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате.

Сумма кредитного лимита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.
Читайте также: Как увеличить лимит по кредитной карте?

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью.

В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Если кратко, то суть работы кредитки такова: вы тратите деньги с кредитки в расчетный период и полностью их возвращаете в платежный период. Тогда вы не платите проценты. Если не возвращаете сумму долга полностью, то платите мин. платеж и проценты по выписке.

Механизм работы кредитной карты.

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить проценты.
Основные моменты использования кредитной карты:

  • Карта выпускается с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
  • Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
  • Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальный платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
  • Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
  • В зависимости от условий грейс-периода и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).

Какую кредитную карту выбрать для себя?

Исходя из механизма работы кредитной карты нужно искать карту, удовлетворяющую следующим параметрам:

  1. С большим грейс периодом: чем он больше, тем больший срок можно не платить проценты и иметь как бы беспроцентный кредит.
  2. С минимальной ставкой. Чем меньше ставка, тем меньше процентов мы платим.
  3. С кешбеком на покупки
  4. Льготный период карты должен действовать на снятие наличных

Рекомендуется присмотреться к следующим картам:

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

  • Грейс период 100 дней
  • Хорошая альтернатива микрозаймам
  • Кредитный лимит до 500 000 RUB
  • Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год

Кредитная карта Тинькофф

Кредитная карта Тинькофф

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Пример расчета платежей с формулами и пояснениями

Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня(допустим 1 июня). До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36% годовых.

1 июля придет выписка и там будет итого к оплате 500 р.

Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж. Иначе будет просрочка. При первой трате банк не знает, нужно ли начислять проценты или вы закроете задолженность полностью и начислять проценты не нужно. Проценты за пользование деньгами банка составят за период 1-31 июня составят

Эти проценты добавятся к процентам, которые нужно оплатить за июль(1-31 июля).

После оплаты минимального платежа долг по карте уменьшится и будет равен

Проценты за июль уже будут начисляться на сумму 9500 рублей

1 августа к вам придет выписка, в которой вы должны будете оплатить минимальный платеж + проценты за 2 месяца.

Это примерный расчет процентов, необходимый для понимания, как работает кредитная карта. Точный расчет может предоставить только банк.

как работает льготный период

Что будет, если не платить платежи?

Неоплата платежей по кредитке аналогична неоплате по потребительскому кредиту. Будет испорчена ваша кредитная история, при длительной неоплате банк отдаст ваш долг коллекторам, либо же подаст в суд. Приставы опишут ваше имущество и вы все равно будете платить банку — деньги будут списываться приставами с вашей зарплаты.

Сравнение кредитки, микрозайма и потребительского кредита.

Отличий у кредитки, микрозайма и потребкредита много. Сведем основные моменты в таблицу:

Вам будет интересно  Кредитные карты банка с доставкой - банки, выдающие кредитные карты на дом, по почте
Условия Кредитка Потребкредит Микрозайм
Сумма Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р. Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн Небольшая сумма, обычно до 30 т.р.
Оформление и использование Один раз и использование по мере необходимости в любой момент Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок Каждый раз по мере необходимости
Подача документов Обычно по паспорту Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права)
Условие одобрения лимита Один раз на весь срок использования Каждый раз при подаче документов. Каждый раз по подаче документов
Начисление процентов По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами С первого дня выдачи кредита Каждый день
Внесение платежей В любую дату в течение платежного периода В установленную в договоре дату В оговоренную дату
Ставки 24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде) 15-40% годовых От 1% в день или 365% годовых
Сроки рассмотрения В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней 2-5 рабочих дней 1 день
Способ выдачи денег На карте Наличными или на карту Наличными или на карту
Условия досрочного погашения В любой момент В любой момент или через определенное время (указано в договоре) Иногда не предусмотрено.

Стоит оформлять кредитную карту для использования в качестве дебетовой?

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Механизм работы кредитки Тинькофф простыми словами

Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.

Кредитные карты полезные и вредные FAQ

С помощью кредитной карты (кредитки) можно сделать покупки на большую сумму, чем позволяет остаток на его счете. Это ее главный плюс, но и самый важный минус. Кредит чаще вреден, чем полезен.

Кредит инструмент растущего бизнеса, когда нужно т.н. «кредитное плечо». В потреблении он становится «кредитной удавкой».

Поэтому перед применением кредиток изучите все внимательно.

Кому полезны кредитки?

Кредитки приносят пользу банку всегда и только в редких случаях Вам.

Вы встретите и обратное мнение с «хитрыми» советами, как заработать на кредите. Как бы хорошо они не выглядели, помните

Измышления о пользе кредита, есть обычная уловка банка или блогера, чтобы впарить вам «блохастую карту».

Важно! Эти риски относятся лишь к карточным кредитам. У ипотеки, автокредитования и других риски иные. И правила будут другие.

Когда кредитки полезны?

Таких случаев только три (. )

  1. Кредитка, как дебетовая карта: вы тратите остаток собственных средств или сразу гасите кредит. Если условия выгодные, например, кэшбэком, игра стоит свеч, но не более года. Часто, банки бонусируют только траты за счет кредита.
  2. Карта «в запасе», на экстренный случай. Как только проблема решена, гасите долг, не попадая на проценты.
  3. Карта «на испытании»: есть ли в ней смысл.

Примеры пользы кредитных карт или плюсы кредиток

Карта с хорошим кэшбэком

Найдя карту с выгодным для вас бонусированием, можно заработать на покупках в бонусной категории, платя из остатка собственных средств по счету или погашая долг в день покупки (и только так!).

Любая другая тактика, включая использование льготного периода (грейса), чревата ошибками с вашей стороны и кредитными платежами. Риски тут как тут, подробности в статье о карте Матрешка. Кратко: банки стимулируют покупать не менее определенных сумм, не умеют работать со счетами в рублях из-за рубежа (двойная конвертация), штрафуют за снятие наличных, утаивают подробные тарифы, навязывают платные услуги и т.д. Польза же клиенту, как правило, не превышает «космическую» сумму в 300-500 рублей.

Помните, девиз любого банка: Да здравстуют любители «бесплатного» сыра!

Кредитка как резерв

Например, я оставляю кредитную карту с лимитом до 100.000 родным, когда уезжаю на длительный срок. В обычной жизни она не используется, но в крайних случаях денежка к их услугам. Важно знать, кому доверить карту, чтобы она не была потрачена зря.

Помним, деньги, как солдаты, должны идти в бой, но их нельзя губить зря.

Карта как урок финансов и дисциплины

За науку надо платить. Сразу решите, сколько вы готовы потерять на кредите и как долго будете экспериментировать. Из личного опыта: 2-3-х месяцев достаточно и не теряйте на кредите свыше 1000 рублей.

Кредит — вершина финансов, владение им стоит тысячи. Но наука не азартная игра, Ваши сбережения и нервы дороже. 🙂

Чем кредитная карта выгоднее дебетовой?

Сейчас, ничем. В прошлом веке, считалось, что кредитка респектабельнее. Банки, перед выдачей, основательно проверяли клиента. В эпоху массовой «раздачи» карт различия исчезли. Даже внешне, кредитки не отличаются от дебетовок, за редким исключением.

признак кредитной карты в виде буквы "с"

Кредитку выдает лишь буковка «с» в левом нижнем углу

23.06.19 Есть одно исключение, когда кредитку требуют при аренде автомобиля прокатные компании. Случается редко, но лучше быть готовым.

Минусы кредитных карт

Повышенные расходы

Кредитные карты сконструированы, так чтобы Вы больше тратили. Особенно этому способствует наличие льготного кредитного периода (грейс), в котором проценты не взимаются. Психологически покупателю кажется, что он расходует «неживые» деньги, ничего не теряя.

Так возникает соблазн излишних покупок, коих по статистике набегает минимум на 20% больше, чем за наличные.

Пример. Вооружившись кредиткой, Вы отправились «прицениться» к новым ноутбукам. Увидев внешне привлекательный, да еще со скидкой (!), тут же сделали «выгодную» покупку, «пока все не раскупили». По ходу дела, на радостях, прикупили сопутствующих товаров, благо вы уже «сэкономили» на ноуте. Спустя некоторое время, вы обнаружите, что ноут или морально устарел, или имеет скрытые дефекты, или не имеет нужного вам функционала и т.д. Зато, при платеже наличными, Вы, как разумный человек, сначала, навели бы справки у специалистов, проверили ноут и т.п.

Комиссии и штрафы

Тут надо смотреть тарифы конкретного банка (до заказа карты!). Здесь мы лишь перечислим, что заслуживает главного внимания:

  1. Комиссия за снятие наличных в счет кредитных ресурсов.
  2. Комиссия за снятие суммы сверх лимита.
  3. Комиссия за снятие собственных средств через ПВН (кассу) и банкомата в «родном» банке и стороннем.
  4. Комиссия за конвертацию, когда валюта карты отличается от валюты счета продавца, комиссия за покупку за рубежом (трансграничка), если счет выставлен в рублях, но «из-за бугра».
  5. Комиссия за перевыпуск карты в случае утери.
  6. Комиссия за перевыпуск пин-кода в случае утери.
  7. Курс банка по валюте: комиссия неявная, но чувствительная. Стремитесь не переплачивать банку более 2% от курса ЦБ.
  8. Комиссия за приостановление операций в определённой стране.
  9. Комиссия за опротестование операций.
Остановимся подробнее на комиссии за снятие наличных

Все кредитные карты штрафуют за снятие наличных тем, что лишают клиента льготного периода и берут повышенную комиссию за саму операцию. Но российского клиента этим не испугаешь! Мы свято убеждены, что если не снимать денежку в банкомате, то все окей.

платежные терминалы с рисками для кредитных карт

Прекрасный инструмент честного отъема денег у владельцев кредиток

Например, «любимая» РЖД создала вот такой девайс-терминал для продажи билетов.

Часть этих устройств работают правильно. Зато, другие используют технологию переводов с карты-на-карту (с2с). А это всеми кредитками воспринимается, как снятие наличных . Избежать этой проблемы непросто. С одной стороны, банк стимулирует вас тратить по-максимуму. С другой стороны, РЖД не предупреждает об использовании с2с.

Аналогичные проблемы возникают при пользовании некоторыми платежными устройствами на Почте России. А также в ряде терминалов салонов сотовой связи, которые принимают к оплате банковские карты. За рубежом, с2с применяют девайсы, торгующие купонами для пополнения баланса мобильных телефонов.

В качестве «противоядия» можно посоветовать запретить в лимитах карты снятие наличных, если эта опция есть у вашего банка. И, конечно, стоит избегать «совать» карту куда попало.

Как выбрать кредитку?

По нашему мнению, три фактора решающие

  1. Безусловная бесплатность кредитной карты.
  2. Кредитная ставка (даже, при наличии льготного периода!).
  3. Лояльность банка своим клиентам.

Бесплатность карты необходимое условие

Это надежная защита от ухудшения банками тарифов. Если, например, снизят бонусы, отказаться от бесплатной карты несложно. Тогда как отказ от платной карты чреват потерей денег, внесенных за выпуск или обслуживание.

Низкая кредитная ставка столь же необходима

где посмотреть полную стоимость кредита (ПСК)?

Обычно, любители кредиток считают, что длительный льготный период позволяет не обращать внимания на ставку. Вспомним, что говорили древние

« Человеку свойственно ошибаться »

Невысокая ставка хорошая защита от наших ошибок с исчислением грейс-периода, забывчивостью и т.п. Подробно роль ставки описана в нашей статье Как выбрать кредитную карту? Обязательно уточните перед подписанием договора с банком ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА (ПСК) по карте. Банк обязан сообщать ее по просьбе заемщика. Она также указывается в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания карты, которые входят в комплект обязательных документов (смотрите фото).

Итак алгоритм выбора выгодной кредитки
  1. Находим удобную лично Вам бесплатную кредитку.
  2. Уточняем процентную ставку и ПСК.
  3. Сравниваем полученные значения с конкурентами.
  4. Уточняем лояльность банка, для чего наш Рейтинг в помощь.

Какой процент считать приемлемым по карточному кредиту?

Стоимость кредита зависит от цены привлечения ресурсов (процент по вкладам физлиц), внутренней экономики банка и жадности.

Нормальный процент по кредиту = (Ставка по депозитам физлиц на год) × 2.5÷3

На май 2019 это: 7 × 2.5÷3=17.5÷21%

Лайфхак Заставьте банк уговорить Вас взять карту?

Речь о сложных случаях, когда банк выдает кредиты по неочевидному принципу. Например, так клиенты оценивают выдачу кредитки ОТП с 7% кэшбэком (сейчас, условия ухудшены).

Методика следующая. Ни в коем случае не подавайте заявку сами. Просто откройте счет на значимую сумму, но небольшую, оптимально между 300 и 600 тыс. р. Проведите несколько операций. Потом, обратитесь к кому-нибудь из старших (!) специалистов с просьбой посоветовать Вам что-то из продуктов, о кредите не упоминая. Внимательно слушайте все, что Вам расскажут, избегая поддакивания. Сохраняйте скептицизм. На 2-3-ем заходе Вы получите карту!

Как правильно погашать кредит по карте?

Существуют два вида погашения кредита, аннуитетный и дифференцированный, подробно о которых рассказывается в Википедии.

Аннуитетный платеж практикуют большинство банков. Если Вы видите в кредитном договоре фразу, что «кредит погашается равными долями» в течение года, то это аннуитет. При дифференцированном размер платежа уменьшается к концу срока, т.е. проценты начисляются на не всю сумму долга, а только на невыплаченную часть. По карточным кредитам, как правило, используется последний. Для клиента он выгоднее, особенно, при больших суммах.

Например, вам предстоит погасить кредит в 100 тыс. р., взятый под 18% годовых на год.

Кредитные карты полезные и вредные FAQТогда, по аннуитету вы выплатите 10016 рублей, а по дифференцированному 9750 (результаты посчитаны Кредитным калькулятором).Кредитные карты полезные и вредные FAQ

Итак, выгода составила 266 р.

Иногда, банк разрешает заемщику самому выбирать способ, полезно уточнить этот момент перед подписанием документов.

В случае карточного кредита, никогда не вносите платеж в размере минимального. Он так рассчитан, чтобы заемщик платил, как можно дольше. Поэтому всегда платите больше, а лучше, всю задолженность сразу

Как безопасно пользоваться кредиткой?

Рекомендуем также познакомиться с полезной статьей Как выгодно купить в рассрочку?

Источник https://finanso.com/ru/blog/kreditnye-karty/chto-nuzhno-znat-o-kreditnyh-kartah/

Источник https://mobile-testing.ru/kakpolzovatsja_kreditnoj_kartoj/

Источник https://www.money-in.org/2019/05/faq-kreditnye-karty-s-polzoj-dlja-nas.html

Источник

Author: tom

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.