Кредитная карта — что это такое и как ей пользоваться? Лайфхаки и советы по использованию кредитки, плюсы и минусы кредитных карт

Что такое кредитная карта

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги, столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, в которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные услуги, связь, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

  • Альфа-Банк, «100 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
  • ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности плюс (если есть) процент за снятие наличных;
  • Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Нет беспроцентного периода

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте. Можно взять кредит наличными

Часто необходимы залог или поручительство

Нет дополнительных опций

Фиксированный ежемесячный платеж

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

  • MasterCard;
  • Visa;
  • МИР.
  • с чипом;
  • с магнитной лентой;
  • с функцией бесконтактной оплаты.
  • классические (стандартные);
  • золотые;
  • платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

  • именные (на них написано имя клиента);
  • неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

Как оформить кредитную карту

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • место и стаж работы;
  • средний доход;
  • желаемый кредитный лимит;
  • телефон.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

  • быть гражданином РФ;
  • иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
  • быть в возрасте от 21 до 65 лет.
  • уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
  • имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
  • ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

  • водительское удостоверение;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

  • в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «100 дней без процентов» обходится от 590 руб. в год;
  • в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
  • «Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год.

Некоторые банки предлагают «уловно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

  1. Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
  2. Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
  3. Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
  4. Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – пластик с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.
  1. Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
  2. Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
  3. Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Золотой карты» Сбербанка она составляет от 3% от суммы выдачи и не менее 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и не следите за лимитами.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

Заказать кредитную карту Visa

телеграм

Удобная кредитка с овердрафтом представляет достойную альтернативу классическим нецелевым кредитам на неотложные нужды. Выгодная кредитная карта Виза оформляется без поручителей, справок и залога имущества.

Финансовые учреждения поддерживают дистанционные методы подачи заявок и освобождают соискателей от походов в офис. Многие организации доставляют карточки с одобренным лимитом по месту жительства или работы нового пользователя курьером или почтовым отправлением.

Как заказать кредитную карту Виза по заявке

Желающим заказать кредитную карту платежной системы «VISA» по дистанционной заявке через интернет предстоит совершить несложные действия:

  • определиться с выбором конкретной банковской программы;
  • заполнить заявление на сайте понравившегося учреждения;
  • дождаться одобрения запроса и установления доступного лимита;
  • в назначенное время забрать готовый платежный инструмент в отделении банка или получить пластик от курьера или по почте;
  • активировать платежный инструмент в офисе или самостоятельно по инструкции специалиста службы поддержки.

После успешной активации и создания пин-кода пластик готов к полноценному применению. При выборе программы кредитования заявителю стоит оценить значимые параметры финансовых продуктов нескольких учреждений:

  • доступные суммы кредитования;
  • продолжительность и условия льготного периода для бесплатного пользования заемными ресурсами;
  • процентные ставки;
  • плату за обслуживание;
  • величину комиссий банкоматов за получение и внесение наличных;
  • стоимость полезных дополнительных услуг (СМС-информирования, страхования);
  • наличие интернет-банка и мобильного приложения для самостоятельного управления счетом в круглосуточном режиме.

Отдельного рассмотрения заслуживают потенциальные выгоды клиента от бонусных программ и акций.

Оформить кредитные карты Visa онлайн по паспорту

Будущему заемщику требуется всего 10 минут, чтобы оформить запрос онлайн на кредитную карту Visa с мгновенным одобрением по паспорту без отказа. Следует безошибочно указать в соответствующих полях заявления:

  1. ФИО и личные характеристики заемщика;
  2. номера контактных телефонов;
  3. e-mail (при наличии);
  4. паспортные данные;
  5. адреса регистрации и фактического проживания;
  6. сведения об источниках и размере доходов;
  7. информацию о действующих займах.

Завершается подготовка обозначением желаемых размеров кредитования и выбором предпочтительного варианта получения карточки (в офисе, курьером, по почте).

Открыть кредитную карту Виза бесплатно с льготным периодом

Эмитенты лояльно относятся к соискателям и ограничивают свои требования минимальным набором критериев. Соискатели с любой финансовой биографией имеют высокие шансы успешно открыть кредитную карту Виза с длительным льготным периодом и бесплатно пользоваться заемными ресурсами при безналичных расчетах.

Для моментального одобрения запроса заявителю достаточно обладать:

  1. гражданством РФ;
  2. совершеннолетним возрастом;
  3. регистрацией на территории присутствия кредитора;
  4. постоянным заработком или пенсией;
  5. непрерывным трудовым стажем 3 и более месяцев.

Последнее положение касается исключительно работающих граждан. Заявления на выдачу кредиток для пенсионеров одобряются без требований к стажу трудовой деятельности.

Получить кредитную карту Visa в банке в день обращения

Решение клиента получить в банке кредитную карту международной системы Visa моментально выполняется в день обращения без справок о зарплате и копий трудовых договоров. Внимательное изучение тарифного плана позволяет грамотно управлять финансами и наслаждаться преимуществами кредитки:

  • беспрепятственным доступом к банковским услугам на всей территории России и в зарубежных поездках;
  • отсутствием переплаты при соблюдении условий грейс-периода;
  • свободным распоряжением предоставленными деньгами;
  • самостоятельным установлением удобного режима расходов и восстановления баланса при условии аккуратной оплаты необременительных обязательных взносов;
  • умеренными процентами, сопоставимыми со стоимостью обычных потребительских кредитов;
  • выгодным кэшбеком и приятными бонусами;
  • перспективой увеличения первоначального лимита.

Рациональное управление счетом, быстрое восстановление баланса карточки позволяет сократить переплату до несущественных значений.

Опубликовано: Ольга Кутовая

Финансовый аналитик. Имею высшее экономическое образование. В 2002 году окончила Ростовский государственный экономический университет. 7 лет работала в банке старшим консультантом. Являюсь независимым экспертом в области кредитования.

Изложенные материалы в публикации основаны на данных ЦБ России. Отзывы пользователей о работе нашего сервиса вы можете прочитать в каталоге организаций «Яндекс Справочник».

Кредитные карты VISA® в России

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность принимать взвешенные финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же мы зарабатываем деньги. Наши партнеры платят нам вознаграждение. Это может повлиять на то, на какие продукты мы пишем обзоры (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Мы никогда не берем оплату за положительные отзывы о продуктах или услугах.

МТС Банк - Кредитная карта CashbackМТС Банк — Кредитная карта Cashback

Кэшбэк 5% в магазинах одежды и за доставку еды

Карта возможностейКарта возможностей

Льготный период до 110 дней

120 дней без процентов120 дней без процентов

120 дней без процентов

Другие кредитные карты

Полезные статьи от Finanso™

Взять кредитную карту VISA® в банках России

Кредитная карта (или кредитка) – это платежная банковская карта с предоставленными банком заемными средствами. В зависимости от условий конкретной финансовой организации на ней устанавливается разный лимит и грейс-период (или беспроцентный период). Льготный период позволяет пользоваться заемными деньгами без оплаты процентов, для каждого финансового учреждения он отличается. Например, один банк предоставляет возможность оплаты со льготным периодом в 30 дней, у другого он может длиться 100 дней.

На сегодняшний день они пользуются большим спросом. Вам будет выгоднее оформить пластиковую карту с платежной системой VISA®, если нужна относительно небольшая сумма. Например, на покупку бытовой техники или мебели, и вы уверены, что не будет проблем с их возвратом в течение расчетного периода.

В чем особенности и преимущества кредитной карты VISA®?

Начнем с того, что процесс оформления любой такой карты намного проще, чем получение полноценного кредита. При оформлении кредита банк первым делом спрашивает, на какую цель вам нужны деньги. При оформлении кредитки не нужно сообщать банку, для какой цели вам понадобились средства. Оформляется от одного до семи рабочих дней.

Одной из важнейших особенностей карты с платежной системой VISA® является ее распространенность. Вам будет доступно большое количество мест приема. Пластик с платежной системой VISA® позволит оплачивать покупки как в России, так и за границей, в интернете и оффлайн-магазинах. Принимается почти во всех странах мира и в десятках миллионов торговых точек.

Важно! Кредитки не предусмотрены для переводов денег на свои счета или счета других пользователей (даже этого же банка). При переводе может взиматься большая комиссия, а также банк сразу начинает начислять процент на каждый день, до пополнения карты. Внимательно читайте договор. Также не предусмотрено снятие наличных. Если вам нужны наличные, лучше оформить полноценный кредит.

Другим серьезным достоинством можно назвать возможность пользования льготным периодом.

При полном соблюдении условий возвращайте только те средства, которые были потрачены с карты, не нужно платить комиссии и проценты. Например, льготный период карты – 50 дней. Вы оформили ее (начали пользоваться – совершили покупку) 1 марта. Через месяц, то есть в конце марта вы получите выписку с суммой задолженности и датой погашения. Например, сумма задолженности 30000 рублей и дата погашения 20 апреля. При взносе этой суммы до 20 апреля вы успешно попадаете в льготный период и не нужно платить проценты банку. Таким образом вы пользуетесь заимствованными средствами бесплатно. То есть, все, что вы потратите в период с 1 марта по 31 марта, должно быть оплачено до 20 апреля и так можно действовать каждый месяц.

Важно! Погасите весь долг перед банком в течение расчетного периода, тогда вам не придется платить проценты по карте и ваша история не испортится. Если не получается оплатить весь долг до конца периода беспроцентного платежа, внесите беспроцентный платеж (сумма, которую вы потратили с 1 по 31 марта в нашем примере). Тогда вы сможете пользоваться беспроцентным периодом в следующий раз, и все, что вы потратили с 1 апреля по 30 апреля оплатите уже в течение следующего расчетного периода (до 20 мая).

В конце каждого расчетного периода обязательно нужно вносить минимальный платеж. Обычно он составляет 5–8 процентов от всей суммы задолженности. Сумму и дату платежа вы можете посмотреть на сайте, в личном кабинете или в приложении банка.

При использовании кредитки желательно не оплачивать сумму задолженности в последний день, ведь деньги на счет могут поступить только через несколько дней и может получиться так, что средства вы внесли вовремя, а банк получил их с задержкой.

Стоимость обслуживания варьируется среди различных финансовых учреждений. Ознакомьтесь с правилами предоставления и пользования картой. Иногда они обслуживаются бесплатно. Некоторые карты предлагают участие в бонусных программах. Например, кешбэк (cashback), накопление баллов. По кобрендовым картам их можно переводить в мили и оплачивать часть или полностью покупку авиабилета. Иногда это скидки у партнеров.

Оформите ее один раз и можете пользоваться ею по мере необходимости. Вам не потребуется каждый раз собирать документы и ждать подтверждения выдачи средств.

Кредитная карта VISA® в банках России – условия оформления

Предоставление займов всегда связано с определенными финансовыми потерями для банка, поэтому кредитно-финансовые учреждения выдвигают ряд требований для потенциальных клиентов. Собрать пакет документов будет несложно, главное, показать банку, что вы платежеспособны.

Некоторые банки для начала выдают неименную пластиковую карту, вы пользуетесь ей год или до конца срока ее действия. А затем банк вам оформляет уже именно вариант пластика.

Основные требования банка:

  1. Возраст от 18 лет до 65 (иногда от 21).
  2. Постоянная регистрация в регионе, где находится отделение банка.
  3. Положительная кредитная история.
  4. Свой доход.

Какие документы необходимы?

В зависимости от банка и суммы кредита требуется только паспорт, или паспорт и другой документ, подтверждающий личность, или все эти документы плюс справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Перечень документов для получения кредитной карты стандартный и почти полностью совпадает у всех банков. Это:

  • паспорт;
  • заявление-анкета;
  • документ, подтверждающий ежемесячный доход (в виде выписки с зарплатного счета или справки по форме 2-НДФЛ);
  • второй документ, подтверждающий личность (страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, заграничный паспорт, полис ОМС).

Вы можете оставить заявку на получение карты онлайн на сайте банка, ее рассмотрят и пригласят вас в отделение. Однако окончательное решение будет принимать менеджер после общения с вами.

Важно! Недостоверные сведения, указанные в заявлении, могут стать причиной отказа в выдаче карты.

Правовые положения

Кредитная карта – электронное средство платежа, которое используется для совершения держателем карты операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах расходного лимита.

Как следует из ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» денежные средства могут предоставляться кредитором заемщику с использованием электронных средств платежа. В основу отношений между банком и держателем кредитной карты положен договор потребительского кредита с лимитом кредитования.

В момент выдачи пластиковой карты для клиента банка открывается счет на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/chto-takoe-kreditnaya-karta/

Источник https://probanki-info.ru/kreditnaya-karta-viza/

Источник https://finanso.com/ru/kreditnye-karty/visa/

Источник

Author: tom

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.