Как пользоваться кредиткой и не влезть в долги

Это самый важный совет в ситуации, когда вам предстоит подписывать какие-либо бумаги. Все слышали его миллион раз, но почему-то многие всё равно надеются на чудо и ставят автограф на документах не глядя.

Поэтому стоит в очередной раз повторить: внимательно читайте договор. Особое внимание обратите на грейс-период, ограничения и бонусы по кредитной карте.

Грейс-период

Это льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются. В зависимости от банка и вида карты грейс-период может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. И вы должны хорошо помнить эти сроки.

Ограничения по кредитке

Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.

Бонусы по кредитке

Случается, что банки предлагают приятные вещи за активное использование заёмных средств. Это могут быть мили, кешбэк или скидки у партнёров.

Однако к бонусам стоит относиться с осторожностью. Если у вас чёрный пояс по управлению личными финансами, вы сможете и выгоду получить, и в долговую яму не попасть. Остальным лучше не увлекаться.

2. Гасите долг до окончания льготного периода

Вы внимательно прочитали договор и помните дату завершения льготного периода лучше, чем собственный номер телефона. Дело за малым: возвращайте деньги по кредитке до истечения грейс-периода. Если этого не делать, банк оштрафует вас за просрочку платежей и начнёт начислять проценты на взятые взаймы средства.

Как правило, ставки по кредитной карте предлагают немаленькие: в среднем от 20%. Поэтому долг будет расти достаточно быстро. Если упустить момент, то в ближайшее время вы будете тратить все свободные средства на оплату процентов и не сможете гасить сам заём.

Ваша глобальная цель — всегда возвращать долг вовремя и не переплачивать.

3. Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Если вам не хватает денег на еду, квартплату и одежду, не спешите оформлять кредитку. Карта — это лишь иллюзия, что средств у вас становится больше. На самом деле она лишь позволяет перенести часть заработка из следующего месяца на нынешний. Соответственно, ваш будущий доход автоматически уменьшается на взятую взаймы сумму, которую придётся вернуть.

Когда денег не хватает на повседневные вещи, стоит поработать над управлением финансами или попытаться больше зарабатывать. Долги в вашем случае — быстрый и простой способ сделать ситуацию ещё хуже.

4. Используйте кредитку для страховки

Лучший способ не разориться на кредитной карте — не пользоваться ею. Однако иметь её на случай форс-мажора можно. Например, кредитка пригодится, если у вас сломается холодильник или плита, без которых вам просто не обойтись. Или понадобятся дорогие лекарства.

Держите карту для нужных и важных покупок, но не увлекайтесь. Используйте её как спасательный круг: его стоит кинуть утопающему. Но если человек будет постоянно заходить в воду только с ним, то никогда не научится плавать.

5. Используйте кредитку для экономии

Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас. В этом случае кредитная карта и придёт на помощь.

Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1–2 месяца. Но акция-то только сегодня.

В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.

6. Не снимайте наличные в банкоматах

Обычно банки не заинтересованы в том, чтобы вы снимали с карты наличные. Финансовое учреждение зарабатывает на транзакциях, когда вы расплачиваетесь кредиткой.

Соответственно, если вы снимаете наличные, банк будет зарабатывать уже на вас и возьмёт комиссию. Кроме того, визит к банкомату может закончиться сокращением льготного периода или увеличением процентов. Все дополнительные условия ищите в договоре.

Чтобы не платить лишнего, расплачивайтесь сразу кредиткой или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.

7. Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Для каждой кредитной карты существует минимальный платёж, который нужно внести, чтобы продолжать пользоваться картой. Обычно это довольно маленькая сумма, очень медленно ведущая вас к погашению долга. А чем дольше вы возвращаете заём, тем больше тратите по процентам.

Возвращайте банку максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, чтобы быстрее расплатиться с долгом. Сэкономите время и деньги.

8. Не оплачивайте кредиткой недоступные вам вещи

Введите правило оплачивать кредиткой только те вещи, которые вы бы и так купили с зарплаты. Более того, желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли быстро погасить долг из сбережений.

Если вы получаете 25 тысяч в месяц и ещё накопили 30 тысяч, покупать смартфон за 100 тысяч — плохая идея. Во-первых, вы, скорее всего, не уложитесь в грейс-период. Даже если банк лоялен и предлагает вам пользоваться деньгами без переплат, например, 100 дней, за это время вы получите только три зарплаты. Вместе со сбережениями это составит 105 тысяч, а вам ещё надо на что-то есть.

Во-вторых, если вас уволят, вы точно не сможете расплатиться с банком. А постоянное увеличение выплат по процентам сделает положение совсем отчаянным.

9. Используйте бонусы правильно

В некоторых случаях кредитная карта не вгоняет вас в долги, а помогает экономить. Речь идёт о разнообразных бонусах: скидках, милях, кешбэках.

Главный секрет такого подхода к кредитке — тратить деньги, которые у вас уже есть на дебетовой карте или в кошельке.

Например, вам перечислили зарплату в 40 тысяч рублей на дебетовую карту. Никаких бонусов по ней не предусмотрено, зато по кредитке вы можете получать мили за каждую покупку. Соответственно, вы расплачиваетесь кредитной картой везде, где с вас требуют денег, но не превышаете сумму в 40 тысяч рублей. Через месяц вы просто переводите эти деньги с дебетовой карты на кредитку, полностью погашая долг, и радуетесь накопленным милям.

10. Помните, что это не ваши деньги

Банк вовсе не добрая фея, решившая осыпать вас деньгами. Это коммерческое учреждение, которое пытается на вас заработать. Помните об этом всякий раз, когда достаёте кредитную карту из кармана. Это сейчас вы тратите чужие средства, а отдавать придётся свои.

Финансовая несознательность может привести к тому, что «добрая фея» сначала начислит вам огромные проценты, а затем продаст долг злым коллекторам.

Ещё одно негативное последствие неправильного использования карты — испорченная кредитная история. Не стоит думать, что в базу попадает только информация о «настоящих» кредитах. Даже небольшой долг, возвращённый не вовремя, может встать между вами и ипотекой.

Кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее

Многие банки предлагают гражданам и кредиты наличными, и кредитные карты. С одной стороны эти продукты кажутся во многом одинаковыми, но на практике они кардинально разные. И то, какой именно вид кредита будет выгоден заемщику, зависит от конкретной ситуации.

1. За что мы платим при оформлении кредита наличными
2. За что мы платим по кредитной карте
3. Вывод относительно переплаты
4. Кредитная карта предназначена для безналичных операций
5. Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными
6. Когда лучше остановить выбор на кредите наличными

Специалист Бробанк.ру сравнил кредитные карты и кредиты наличными, определил, какой продукт наиболее выгодный и оптимальный. В каком случае лучше оформить кредитную карту, а когда лучше остановить выбор на наличной ссуде. Подробное сравнение продуктов с расчетами.

За что мы платим при оформлении кредита наличными

Для начала сравним кредиты наличными и кредитные карты по части переплаты. Для примера возьмем банк, который выпускает и тот, и другой продукт. Пусть это будет Альфа-Банк, как раз его продукты весьма востребованы среди заемщиков.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,5%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	2 мин.

Кредит наличными — единоразовая ссуда, которая выдается гражданину именно наличными. Этими деньгами он может распоряжаться как угодно. В статьи расходов заемщика входят следующие пункты:

• процентная ставка по договору;
• плата за дополнительные услуги, чаще всего речь идет о страховании. Но заемщик может отказаться от него.

Важно! Некоторые банки повышают процентные ставки для заемщиков, не покупающих страховку. Поэтому, прежде чем отказываться, уточните информацию и сделайте расчеты: вполне возможно, что в итоге страховка обойдется не так и дорого или же сниженные проценты полностью перекроют ее цену.

Пусть наш потенциальный заемщик взял в Альфа-Банке кредит на сумму 100 000 рублей без страховки. По условиям кредитования этого банка для стандартного заемщика, не относящегося к зарплатным клиентам, устанавливается ставка 17-22,5% годовых. Для более объективного расчета берем максимальный процент, его чаще всего и назначают новым клиентам.

Получается, что по кредиту наличными в 100 000 рублей и ставке в 22,5% при оформлении на 1 год переплата составит 12600 рублей.

За что мы платим по кредитной карте

Статей расходов по кредитной карте больше, чем по наличному кредиту, это более сложный продукт. Но важное преимущество кредиток — возможность пользоваться линией ссуды многократно в течение всего срока действия пластика, который обычно выдается на 3-5 лет. С кредитном наличными такого не происходит.

За что платит держатель:

• установленный процент, который обычно выше, чем по наличному кредиту;
• плата за обслуживание, которая чаще взимается раз в год (просто списывается с баланса);
• плата за СМС-информирование, если клиент его подключил (подключение этой опции рекомендуется);
• плата за обналичивание средств через банкоматы. Безналичные операции совершаются без комиссии.

Для более точного расчета переплаты возьмем кредитную карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», она пользуется хорошим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если погасить долг в течение этого срока полностью, процентов вообще не будет.

Кред. лимит	500 000 Р
Проц. ставка	От 11,99%
Без процентов	До 100 дней
Стоимость	От 590 р./год
Кэшбек	До 30%
Решение	2 мин.

О процентной ставке по этому продукту. Альфа-Банк указывает от 14,99% годовых, но по факту этот минимальный процент новому заемщику никто не установит. Если изучить отзывы клиентов, карточка оформляется под 25%. Что, в принципе, вполне объективно: ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить за годовое обслуживание 1190 рублей.

Получается, что при расходовании лимита в 100 000 рублей и ставке в 25% переплата за год составит 14000+1190=15190 рублей. И это при условии, что клиент израсходовал лимит и больше не совершает никаких операций.

Вывод относительно переплаты

Если рассматривать именно с точки зрения переплаты, то кредитная карта обойдется держателю дороже. По ней всегда устанавливаются повышенные ставки, даже если наличный кредит выдается на тех же условиях и при том же пакете документов. Кроме того, клиент будет платить за обслуживание.

Но есть один важный момент — к кредитной карте банки подключают льготный период. Если взять тот же Альфа-Банк, по его продукту клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно до 100 дней, то есть больше трех месяцев.

Так что, если вы понимаете, что сможете вернуть долг в рамках льготного периода, конечно, лучше оформить кредитную карту. В этом случае вы заплатите только за обслуживание.

Кредитная карта предназначена для безналичных операций

Если вам нужно получить наличные средства, оптимально все же оформить именно наличный кредит: вы получите деньги в кассе и потратите их как угодно, на свое усмотрение.

А в случае с кредитной картой можно столкнуться со сложностями и дополнительными комиссионными, так как банки предназначают этот продукт именно для безналичных операций.

Особенности обналичивания кредитной карты:

• есть плата за обслуживание. Например, в Тинькофф это 2,9% плюс 290 рублей. То есть при снятии 100 000 клиент заплатить в виде комиссии 3190 рублей;
• чаще всего операции обналичивания не попадают под действие льготного периода. Исключения встречаются крайне редко, но тот же Альфа-Банк распространяет льготный период в 100 дней на все операции;
• за операции обналичивания банки могут устанавливать повышенные проценты; /li>
• могут быть ограничения по сумме снятия денег за день или за месяц.

Важно! Если вам нужны именно наличные средства, оптимально оформить простой кредит наличными.

Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными

Если деньги нужны для безналичной операции, например, на какую-то покупку. В этом случае, выбрав карточку с льготным периодом, можно вообще обойтись без уплаты процентов. Но учитывайте, что период льготы не такой длительный, нужно будет в короткий срок закрыть долг.

Кроме того, повод оформить кредитную карту — периодическая нуждаемость в заемных средствах. Благодаря возобновляемому лимиту деньгами можно пользоваться многократно. Например, кредитка может выручать в случае необходимости «дотянуть» до зарплаты.

Кредитная карта — это возможность всегда иметь заемные средства под рукой. Не нужно идти в банк, подавать заявку. Вы просто используете карту по назначению в нужный момент. Порой граждане оформляют ее именно про запас, на всякий случай.

Когда лучше остановить выбор на кредите наличными

Чаще всего выгоднее и оптимальнее оформить именно его. Вы получаете деньги от банка и погашаете задолженность по установленному графику платежей. Нет соблазна еще что-то потратить и влезть в дополнительные долги, делая тем самым переплату еще больше.

Если вам нужны наличные на длительный срок более 3-6 месяцев, обращайтесь за этим продуктом. И ставка по кредиту наличными ниже, и никакие дополнительные расходы заемщик не несет.

Но обратите внимание, что критерии к держателям кредитных карт обычно ниже, чем к заявителям на кредит наличными, вероятность получения кредитки более высокая. При оформлении наличной ссуды гораздо чаще требуются справки, но при этом за счет снижения рисков устанавливается уменьшенный процент.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Что такое кредитная карта, для чего она нужна, и как ей пользоваться?

Предложение оформить кредитку часто само находит клиента: в личном кабинете интернет-банка, в отделении, по телефону, по электронной почте. Неопытный пользователь испытывает любопытство и неуверенность. Банковский инструмент открывает новые финансовые возможности, одновременно накладывает серьезную ответственность, требует соблюдать строгие правила.

Что нужно знать о кредитных картах? Как выбрать подходящую и пользоваться ее преимуществами? Как не получить бесконтрольно растущий долг?

Кредитная карта – что значит?

Наименование продукта указывает на возможность пользоваться заемными средствами. Банк одобряет лимит, обеспечивает доступ к нему через карточку.

Особенность кредитки заключается в том, что деньги выгодно тратить на потребительские цели, оплачивая покупки по безналу. При необходимости можно получить сумму в банкомате, но эта услуга платная, обычно дорогая во избежание спекуляций.

Воспользовавшись деньгами с карточки, их необходимо вернуть в установленный срок на выбор:

• в течение льготного периода без процентов;
• в соответствии с графиком кредита, уплатив комиссию за пользование.

Пользоваться деньгами можно многократно, лимит возобновляемый.

Отличие от дебетовой карты

Сравним ключевые характеристики дебетового и кредитного пластика:

Debit	Credit
Средства на счете	Только собственные	Кредитные от банка + можно сверх лимита положить свои
Выдача наличных	Возможно без комиссии (есть единичные исключения)	С высокой комиссией за операцию или за обслуживание пластика
Получение зарплаты, пенсии, пособий	Возможно	Невозможно
Необходимость подтвердить доход	Отсутствует	Требуется по усмотрению банка. Обычно без подтверждения дохода доступен лимит в пределах 30 тыс., реже до 100 тыс.

Виды кредитных карт

Классифицировать кредитки можно бесконечно. Линейка предложений каждого банка имеет собственные отличия. Остановимся на основных.

• американские Visa и MasterCard работают на территории более 200 стран, не работают в Крыму; Виза выделяется широким спектром премиальных услуг для путешественников, у МастерКард большое количество партнеров среди супермаркетов, развлекательных центров со скидками 5-10%;
• российская МИР –сравнительно новая, работает на территории России, некоторых стран СНГ, в Турции – кредитки выпускают единичные банки, их количество постепенно увеличивается;
• китайская UnionPay – конкурент Visa, MasterCard на международном уровне, самая распространенная в Китае;
• японская JCB мало распространена в России, с 2015 года набирает популярность из-за возможности выпуска совместного пластика МИР-JCB, что позволяет пользоваться российской карточкой за границей.

2) Статус кредитного пластика бывает стандартный/классический и премиальный. Последний в свою очередь предлагает несколько уровней привилегий, традиционными из них являются:

• золотой;
• платиновый;
• статусный;
• элитный.

3) Разновидностью банковских карт являются кобрендинговые, которые выпускаются совместно с партнерами, такими как:

• авиакомпании;
• магазины;
• футбольные команды и другие.

Кобрендинговые карточки позволяют получать повышенные бонусы от банка и от партнера одновременно.

4) Большинство кредиток выпускается на пластиковом носителе. Недавно стали появляться виртуальные продукты (Kviku), которые позволяют получить доступ к заемным средствам в течение нескольких минут через интернет.

5) На карточке может быть нанесено имя держателя или отсутствовать. Изготовление и доставка именного пластика занимает время – от 1 дня до нескольких недель. Неименные носители хранятся в отделениях, их привязывают к счетам клиентов моментально при оформлении заявок, сразу выдают на руки. При необходимости указать имя, например, при онлайн-оплате, держатель сам заполняет поле латинскими буквами.

Что такое неэмбоссированная карта?

В переводе с английского слово «emboss» означает «выбивать». На эмбоссированной карте имя держателя выдавлено, на неэмбоссированной выпуклые буквы отсутствуют.

Не путаем с неименной карточкой! Имя может быть написано, но не выдавлено:

• все неименные карты неэмбоссированные;
• именные могут быть эмбоссированными или неэмбоссированными.

Выпуклые буквы распознаются всеми терминалами, работающими с пластиком. При отсутствии эмбоссирования карточкой можно расплатиться только через онлайн авторизацию. На территории России разницу сложно заметить ввиду минимального количества офлайн-устройств. При выезде за границу с неэмбоссированной картой держатель сталкивается с частыми проблемами по оплате.

Отличие от потребительского кредита

Клиент получает доступ к деньгам банка, но условия существенно отличаются:

Кредитка	Потребкредит
Получение наличных	Дорогое	Обычно бесплатное
Беспроцентный период	Распространяется на безналичную оплату, есть единичные продукты, которые позволяют без процентов погасить долг по обналичке	Отсутствует
Процентная ставка в среднем	Высокая	Значительно ниже
Начисление процента	На фактически потраченную сумму	На весь кредит
Возобновление доступа к кредитным средствам после их возврата банку	Свободное	Только после одобрения новой заявки
Кэшбэк	Выплачивается по многим продуктам	Отсутствует

Отличие от овердрафта

Слово английского происхождения означает «перерасход». Он может образоваться в результате автоматического списания сумм сверх доступного остатка, например, комиссия за обслуживание, курсовая разница при оплате в иностранной валюте. Надежным клиентам банк сам предлагает овердрафт по дебетовой карте. Обычно такую воз возможность предоставляют участникам зарплатных проектов. В любом случае образуется долг.

Сравним принцип работы по продуктам:

Кредитная карта	Овердрафт
Доступная сумма	Превышает подтвержденный доход	Меньше размера регулярного дохода
Выплата задолженности	По графику	В установленный срок, часто в пределах 2-х месяцев. Пока остается долг, все поступления на счет будут автоматически списываться в погашение.
Льготный период	Доступен по долгу за покупки по безналу	Отсутствует

Атрибуты кредитных карт

Ключевыми характеристиками являются:

• стоимость обслуживание;
• возможность бесплатного обслуживания при поддержании оборота;
• кредитный лимит;
• льготный период;
• процентная ставка по кредиту;
• начисление/неначисление кэшбэка, его размер;
• условия пользования собственными средствами при пополнении баланса сверх лимита.

Кредитный лимит

Клиент получает одобрение максимальной суммы, которую можно использовать в долг. Держатель карточки распоряжается ей по своему усмотрению, полностью или частично, на одну операцию или несколько.

Банк определяет кредитный лимит после того как оценит платежеспособность клиента. Для этого сотрудники изучают доступную информацию, прежде всего кредитную историю и регулярный доход.

Как повысить его?

Ознакомьтесь с правилами конкретного банка. Возможные варианты повышения:

• личное заявление на увеличение лимита спустя несколько месяцев после получения карточки;
• кредитная организация по собственной инициативе пересматривает лимиты не реже установленной периодичности, например 2 раза в год;
• автоматическое увеличение при активном пользовании без просроченных выплат.

Кредитная история

С 2005 года информация всех кредитных организаций по закону собирается, хранится в общей базе бюро кредитных историй. Не будем углубляться в подробности взаимодействия. На практике банки обязаны предоставлять сведения о выданных кредитах. С согласия заемщика они имеют право получить доступ к его кредитной истории, которая кроме общей информации содержит данные о:

• ранее полученных займах;
• свое временности выплат.

Влияет ли кредитная карта на историю?

Одобренный лимит является разновидностью потребительского кредита. Пластик оказывает прямое влияние на историю:

1. Полученный лимит считается кредитной нагрузкой, независимо от того, тратите вы его или нет. Вопрос особенно актуален при расчете сумм для одобрения по другим кредитам, ипотеке. В некоторых случаях уместно закрыть карточку.
2. Нарушение сроков погашения долга по кредитке влечет плохую отметку в истории, даже если банком предусмотрено отсутствие штрафа за минимальную просрочку (иногда практикуется до 5 дней). Частый источник непредвиденного долга комиссия за обслуживание, которая списывается в счет лимита. Держатели забывают о ней.

Процентная ставка

Тарифами обычно предусмотрены предельные значения показателя («от …», «до…»). Точную ставку банк предлагает в индивидуальном порядке по результатам рассмотрения информации о потенциальном заемщике. Оценивается риск невыплаты, соразмерно увеличивается или снижается годовой процент. Наиболее выгодные условия обычно предлагает банк, через который клиент получает зарплату.

Как происходит начисление процентов

Кредитные организации помесячно учитывают оборот по кредиткам. По итогам периода сообщают держателю о начисленных процентах и необходимости внести обязательный платеж. По нельготным операциям (чаще всего обналичивание, вывод средств) оплачивать пользование деньгами придется с первого дня.

По льготным операциям (обычно это оплата по карточке) есть возможность погасить долг без уплаты процентов за время действия льготного периода. На не погашенный остаток банк начислит проценты за каждый день пользования деньгами. Первый платеж после окончания льготного периода у многих пользователей вызывает возмущение.

Льготный период или грейс-период

Для понимания работы льготного периода полезно разобраться в нескольких показателях.

Расчетный период – срок, по результатам которого кредитная организация подводит итог по операциям, подсчитывает долг, начисленные проценты, формирует выписку для клиента. Расчетный период обычно равен месяцу.

Платежный период – промежуток времени на внесение обязательного платежа, указанного в выписке. Продолжительность у банков отличается, обычно в пределах 20 дней после даты выписки.

Льготный период – срок для погашения долга без процентов. Льготный период состоит из одного или нескольких расчетных периодов (в соответствии с условиями конкретного карточного продукта) и платежного периода.

Для наглядности приведем схему работы льготного периода до 55 дней с расчетным периодом равным календарному месяцу:

При выборе и оформлении обратите внимание, как действует льготный период по кредитной карте.

Возможные условия его возобновления:

• ежемесячно при отсутствии просрочек;
• после полного восстановления кредитного лимита.

Минимальный платёж

Льготный период освобождает от уплаты процентов. Гасить долг необходимо ежемесячно. Размер минимального платежа устанавливается договором. Обычно он не превышает 8-10% от основной задолженности. Если льготного периода не хватило на выплату полностью, то в обязательный платеж включаются начисленные проценты. При наличии просрочек необходимо также погасить неустойки, штрафы.

Точную сумму обязательного платежа можно узнать в банке через удаленные сервисы (интернет-банк, мобильное приложение) или лично посетив отделение. Часто клиенты получают автоматизированные оповещения через СМС или push-уведомления.

Как правильно погашать карту?

Внесите деньги через банкомат либо отправьте их по реквизитам кредитной карточки или счета, к которому она привязана. Необходимо учесть особенности:

• при некоторых способах пополнения средства не сразу поступают на счет, межбанковские переводы занимают до нескольких рабочих дней, поэтому деньги следует отправлять заблаговременно во избежание просрочки;
• при желании оплатить долг с опережением графика уточните по договору или у сотрудника, достаточно ли внесения средств или необходимо заявление на досрочное погашение.

Выписка по карте

Документ содержит информацию за период:

• потраченные и внесенные средства;
• начисленные проценты;
• остаток долга;
• просрочки (при наличии);
• срок оплаты;
• сумму обязательного платежа.

Клиент обычно может самостоятельно сформировать выписки за прошедшие периоды. Некоторые банки направляют документ самостоятельно в электронном виде ежемесячно.

Просрочки и штрафы

Если не внести обязательный платеж, образуется просроченная задолженность. На нее начисляется повышенный процент за каждый день просрочки.

Дополнительно банки взимают штрафы за:

• формирование ежемесячной выписки с просрочкой;
• превышение лимита кредитования, что может произойти из-за начисления повышенных процентов, удержания самих же штрафов;
• информирование о просрочке и прочее.

Штрафы списываются со счета кредитки, быстро обрастают процентами.

Как правильно пользоваться кредитной картой?

Клиенты получают максимальную выгоду при возврате долга за время льготного периода. Внося деньги по графику, переплата обычно выше, чем по потребительскому кредиту.

Принцип работы кредитной карты делает ее удобной для покупок, стоимость которых можно вернуть с зарплаты.

Рефинансирование кредитных карт

На рынке существуют предложения погашения долгов перед сторонними банками средствами кредитки на выгодных условиях:

• 100 дней без % – Альфа-банк;
• Platinum – Тинькофф;
• кредитная Мультикарта ВТБ;
• 110 дней – Райффайзенбанк;
• Platinum 100 – Русский Стандарт.

Клиент не платит за межбанковский перевод или имеет возможность в установленный срок после получения карточки снимать наличные в банкомате. На образовавшуюся задолженность действует увеличенный льготный период. После его окончания ставка на сумму рефинансирования может быть снижена (определяется индивидуально).

Снятие наличных

Получить деньги в банкомате можно с любой кредитки. В большинстве случаев взимается высокая комиссия. Бесплатное снятие с пластика крупных банков:

• 110 дней без процентов от Альфа-банка – ежемесячно до 50000;
• Мультикарта от ВТБ – в течение недели после оформления до 100000, но в пределах кредитного лимита;
• Платинум 100 от Русского Стандарта – месяц после получения кредитки в рамках одобренного лимита;
• 110 дней от Райффайзена – в рамках акций до 2х месяцев после оформления в пределах доступного остатка.

Собственные средства

Кредитку можно пополнить сверх лимита. Условия пользования собственными деньгами отличаются:

• выдача в банкоматах, вывод на другие карты платно/бесплатно;
• процент на остаток может выплачиваться или отсутствовать;
• сумма собственных средств может влиять на бесплатность обслуживания.

Личные деньги держателя отражаются на том же счете, что и кредитные. Баланс становится больше, чем одобренный лимит.

Заёмные средства

Сумма на карточке в пределах или равная кредитному лимиту показывает остаток доступных средств. Если баланс отрицательный, значит, сложился перерасход. Образовавшийся технический овердрафт следует немедленно погасить, так как по нему предусмотрены высокие проценты и неустойки.

Как открыть кредитную карту

Инициатором может быть клиент. Потребуется обращение в офис банка, через его сайт или по телефону.Действующим клиентам с хорошей историей кредитные организации часто предварительно одобряют лимит и сами предлагают заполнить заявку.

Требования к заёмщикам

Для получения кредитки в любом банке требуется Российское гражданство, постоянная регистрация в России.

Остальные условия зависят от кредитора:

• минимальный возраст – по закону 18 лет, банки часто требуют от 21 года;
• максимальный возраст – 65-75 лет, иногда больше;
• регион постоянной регистрации – может быть любым или должен совпадать с представительством;
• уровень дохода – минимальное требование обычно низкое, от 5000, лимит в таких случаях низкий;
• стаж – от минимальных 2 месяцев до года, актуально при запросах на высокие суммы лимитов.

Оплата обслуживания

• фиксированная за год – выгодна для редкого пользования, часто привлекает клиентов условиями, удобными для определенной ситуации (например, обналичка, покупка дорогостоящего товара по акции и пр.);
• условная ежемесячная – обслуживание за период бесплатное при выполнении требований, например, сумма платежей за месяц или остаток собственных средств на счетах клиента в банке – подходит для постоянной оплаты, иначе ежемесячная комиссия высокая;
• нулевая – отсутствует платы без необходимости соблюдать какие-либо условия – обычно пластик с минимальными возможностями (например, неэмбоссированный, с низким лимитом, без привилегий) – выгоден для единичных покупок.

Плата не взимается, пока вы не активируете карту.

Способы подать заявку

Заполнение происходит в отделении или удаленно (сайт, мобильное приложение, телефон).Заявитель сообщает паспортные, контактные данные, информацию о доходах, предоставляет согласие на получение информации о его кредитной истории.

Для действующих клиентов есть возможность запросить карточку через личный онлайн-кабинет. Известные банку данные будут заполнены автоматически, потребуется только согласие с условиями обслуживания.

Кэшбэк

Термин означает возврат части уплаченных средств. Выплата бывает деньгами или бонусами, которые можно выгодно потратить или обменять на рубли. Многие кредитки позволяют получать кэшбэк в качестве поощрения за безналичную оплату.

Базовая ставка обычно в пределах 1,5%. Банки подключают отдельные категории, в которых вернуть можно 5-10%. Совместно с партнерскими торговыми точками проводятся краткосрочные акции с более высоким кэшбэком.

Каждый банк самостоятельно устанавливает правила начислений, выплат, использования. Существует закономерность – чем больше безналичный оборот по карте, тем выше процент поощрения.

Прочие бонусы

Держатели пластика пользуются привилегиями от партнеров банка и платежной системы. Привлекательность бонусов увеличивается вместе с ростом статуса продукта:

• скидки в торговых точках, в том числе за границей по международным картам– классика/стандарт и выше;
• бесплатное страхование путешествующих – премиум;
• удвоенный срок гарантии на крупные покупки – премиум;
• дополнительные услуги (например, бесплатные трансферы, повышение категории номера в отеле) – премиальные;
• бесплатные проходы в ВИП-залы аэропортов – премиум.

Страхование

По кредитным продуктам банки активно предлагают страхование обязательств. Оно является добровольным. Однако из-за настойчивости работников бывает сложно от него отказаться.

Заявление на услугу может оказаться в стопке документов на карточку, которые подписывает клиент. Условие страхования может быть включено в договор на обслуживание пластика. В таком случае обычно имеется соответствующее поле, в которое можно поставить галочку для отказа от услуги.

Для тех, кто по ошибке согласился на страховку, есть возможность отказаться от нее через личный кабинет или по звонку на телефон горячей линии.

Плюсы и минусы

У кредиток есть характеристики, которые являются очевидными преимуществами или недостатками. Есть особенность, которая может иметь положительное или отрицательное значение в разных ситуациях: накопление кредитной истории.

Прокручивание небольших сумм по счету и своевременная их выплата будут значительным плюсом для истории. Просрочка по неосторожности в несколько копеек на 1 день станет причиной отрицательной отметки.

Преимущества правильного пользования кредиткой

• свободный доступ к кредитным средствам;
• возможность пользоваться деньгами банка без процентов;
• бонусы за безналичную оплату.

Дополнительные комиссии и траты

• высокие проценты при выплате долга после окончания льготного периода;
• дорогие переводы по свободным реквизитам, обналичивание;
• высокие штрафы за просрочки;
• страхование, если от него не отказаться и не отключить;
• при порче пластика его перевыпуск часто платный.

Заключение

Перед оформлением ответьте себе на вопрос: зачем нужна кредитная карта именно вам?

Если вы готовы ей расплачиваться в повседневном пользовании, можно выбрать премиальный продукт. Постоянный оборот обеспечивает хорошие бонусы, дает возможность хранить собственные средства на депозитах под проценты.

Если вы хотите завести карточку на всякий случай или испытать на практике, что такое кредитная карта, достаточно бесплатного или недорогого варианта. Он не позволит получать высокий кэшбэк, другие привилегии. Вместе с тем вас не обременят лишние комиссии, если вы просто положите карточку на полку.

Источник https://lifehacker.ru/kreditka/

Источник https://brobank.ru/card-vs-credit/

Источник https://cardsbanking.ru/card/credits/chto-takoe-kreditnaya-karta.html

Источник