Кредит на открытие бизнеса с нуля – условия получения, документы, как увеличить шансы

Начинать свое дело лучше всего со стартовым капиталом. Если собственных средств нет, то возникает необходимость привлечь финансирование со стороны. В этом могут помочь банки — достаточно собрать пакет документов и предоставить залог. Однако, взять кредит на открытие бизнеса с нуля непросто — ведь у фирмы нет ни кредитной истории, ни каких-либо финансовых результатов.

Подать заявку на кредит

В чем сложность взять кредит на открытие бизнеса с нуля

Если вы недавно открыли ООО или зарегистрировали ИП и только начинаете развивать свое дело, то, как правило, очень сложно получить кредит на открытие бизнеса с нуля.

Статистика показывает, что в нашей стране такого рода займы оформляет лишь незначительное число субъектов, по сравнению с ситуацией в зарубежных странах.

Когда банки рассматривают заявку на выдачу кредита, они требуют у фирмы или предпринимателя предоставить им сведения по таким показателям, как рентабельность, прибыль, ликвидность, а также иметь основные средства, которые можно было бы оформить как обеспечение к будущему займу.

Но если дело только открывается, ничего этого у хозяйствующих субъектов нет. При оформлении бизнес-планов, они показывают планируемую идеальную информацию, которая на практике ничем еще не подтверждается.

Поэтому, у банка всегда есть опасение, что на практике описанный процесс и показатели окажутся иными, более низкими, заемщик не сможет расплатиться по своим долгам, и в результате банк потеряет свои деньги.

Также только организованное предприятие еще не имеет никакой кредитной истории, сведения о нем никак нельзя проверить, а потому для банка существует риск попасть на мошенников.

Какие документы необходимы для получения кредита

Какого-либо стандартного пакета документов, который можно было бы предоставлять в каждый банк не существует. Каждая кредитная организация запрашивает свой набор необходимых бланков. Кроме этого, документы на кредит для ИП и для организаций различаются.

Обычно при рассмотрении заявки на кредит банк запрашивает следующие документы:

• Анкета заемщика для получения кредита;
• Для фирмы — учредительные документы со всеми внесенными изменениями (устав, протокол собрания учредителей, учредительный договор, решение единственного участника и т. д.);
• Бланки ИНН, ОГРН или ОГРИП;
• Копия лицензии (если для ведения деятельности нужно в обязательном порядке ее получать);
• Копии паспортов заемщика, созаемщиков, поручителей;
• Налоговые отчеты за последние 2-3 года деятельности;
• Бухгалтерская отчетность за предыдущий год (в поквартальном разрезе);
• Бухгалтерские справки, содержащие информацию о доходах, расходах, обязательствах, имуществе и т. д.;
• Если есть расчетные счета в других банках — справки о движении средств по ним;
• Документы, которые подтверждают владение имуществом, предоставляемым банку в залог;
• Копии договоров с крупными поставщиками и покупателями.

Что влияет на выдачу кредита

К основным факторам, которые рассматриваются банком при принятии решения о выдаче кредита для бизнеса, относятся:

• Возраст компании. Это один из ведущих показателей, который влияет на выдачу кредита бизнесу. Обычно банковские организации негативно относятся к фирмам возрастом до полугода, либо вообще только организованным. Однако небольшой возраст не значит невозможность получения займа — некоторые банки выдают кредиты начинающим фирмам, но существенно повышают процентную ставку;
• Наличие имущества для залога. Если фирма больше полугода, а она не имеет никакого имущества, которое может быть передано как залог, это снижает шансы на одобрение заявки. Наличие залога важно, поскольку банк хочет быть уверен, что получит назад свои деньги;
• Социальные показатели. Для некоторых банков важно, чтобы будущий клиент был семейным человеком, имел постоянную регистрацию и т. д. Возможно, также будет изучаться состав семь, возраст, состояние в браке;
• Правдивая информация. Все сведения, которые сообщаются банку при помощи документов, тщательно проверяются. Если будут найдены ошибки, то это может расцениваться как предоставление заведомо ложных сведений, и негативно сказываться на решении о выдаче кредита;
• Кредитная история. Банки часто обращаются к кредитной истории для проверки сведений о прошлых займах. Если в истории будет содержаться информация о задолженностях, просрочке по другим кредитам, это существенно снизит шанс на получение нового;
• Социальные сети. Этот фактор все больше становится популярным в последнее время. Специальные сотрудники могут проверить странички будущего заемщика в соцсетях, и посмотреть, сколько времени он там проводит, не ищет ли способ уклониться от погашения кредита и т.д.

Важно! Наличие залога по документам довольно часто проверяется банками. При проверки платежеспособности организации специалист кредитного отдела может выехать на место и сверить наличие залога и имущества.

Как получить заём на открытие бизнеса с нуля

Получить заём на открытие бизнеса с нуля сложно, так как банки с недоверием относятся к начинающим предпринимателям. На это есть причины: многие компании закрываются в первые годы после открытия, это касается и статуса ИП. Но получить заём на открытие бизнеса можно – нужно только убедить банк, что вероятность невозврата средств минимальна.

Подготовка к обращению в банк

Перед походом в банк подготовьтесь. Во-первых, нужно сделать бизнес-план. Без него получить заём будет почти невозможно. Бизнес-план – это основа для начала предпринимательства. Он включает:

• стратегию развития бизнеса;
• технологические и производственные показатели;
• объёмы производства;
• соотношение издержек и прибыли;
• штат сотрудников;
• анализ рынка.

Ситуация становится проще, если речь идёт о франшизе.

Играет роль как узнаваемость бренда, так и успешный предыдущий запуск франшиз. К тому же рисков меньше: франчайзер поддерживает проект; эксперименты не приветствуются, так как процессы расписаны и проверены на практике; франчайзи тщательно отбирают. Ещё лучше, если компания является ассоциированным партнёром банка – вероятность одобрения заявки в этом случае резко возрастает.

Другой момент – возможность предоставить залог. Банки охотнее выдают займы на открытие бизнеса, если клиент владеет имуществом, которое обеспечивает исполнение обязательств (квартира, автомобиль и т.д.). Также подойдёт поручительство. Если обеспечение не предоставляется, скорее всего потребуется первоначальный взнос (около 30% от суммы кредита).

Подача заявки и требования к заёмщику

Сначала выберите банк и кредитную программу, которая подходит для открытия бизнеса с нуля. К заявлению помимо стандартных документов заёмщика (паспорт, справка о доходах и т.д.) прикладывается бизнес-план и свидетельство о государственной регистрации ИП или юридического лица. Если клиент оформляет кредит на открытие франшизы, предоставляется письмо от франчайзера. Если программа предполагает залог, необходимо подтверждение права на имущество. В зависимости от ситуации запрашиваются дополнительные документы, например лицензия.

К заёмщикам, оформляющим кредит на открытие бизнеса с нуля, предъявляются стандартные требования:

• хорошая кредитная история;
• финансовая надёжность (стабильный доход, наличие имущества, поручителей или созаёмщиков).

Шансы на одобрение кредита повышаются, если клиенту больше 27 лет (окончание возраста призыва в армию), он состоит в браке, у него нет судимостей и задолженностей. Конечно, не обязательно соответствовать всем критериям, но чем ближе клиент к портрету «идеального заёмщика», тем больше вероятность получить деньги.

Что делать, если банк отказал?

Будьте готовы к тому, что банк может отказать, так как риски при выдаче таких займов высоки. Но это не единственный вариант получить средства на открытие бизнеса с нуля:

1. Получить кредит наличными

Если банк отказал в выдаче займа на открытие бизнеса, можно оформить нецелевой кредит. Минус в том, что потребительский кредит не предполагает выдачу большой суммы (свыше 1-3 млн руб.), хотя есть и такие варианты. Постарайтесь найти заём, которого хватит на покрытие всех расходов. Брать несколько кредитов не так удобно.

Кроме того, некоторые банки ограничивают варианты использования средств и не выдают деньги на цели, связанные с предпринимательской деятельностью. Поэтому важно заранее изучить правила кредитования, принятые в выбранном финучреждении.

2. Найти финансирование проекта

В России действуют государственные программы поддержки малого бизнеса (субсидии от центров занятости, от департаментов инвестиций и предпринимательства). Если бизнес подходит под критерии, можно получить средства на его развитие. Аналогичная ситуация с государственными и частными фондами, которые финансируют начинающих предпринимателей. Поддержку предоставят только при наличии тщательно разработанного бизнес-плана. Обратите внимание на анализ рынка, стратегию развития и математические расчёты возможных показателей.

Заключение

В целом, чтобы получить средства на открытие бизнеса с нуля, делайте акцент не на заёмщика, а на продуманную и потенциально успешную бизнес-концепцию. Повысить же финансовую надёжность клиента можно с помощью залога, поручителей и созаёмщиков. Как правило, банки отказывают только в случае слишком высоких рисков. Если исполнение договора займа обеспечено, проблем возникнуть не должно. Даже если банк не одобрит заявку, не забывайте про альтернативные варианты.

Нюансы получения кредита для открытия бизнеса с нуля

Не секрет, чтобы открыть собственный бизнес с нуля, необходимо располагать определенными средствами. Некоторые предприниматели имеют эту стартовую сумму, однако большинству все же приходится обращаться за помощью в банковские учреждения, предоставляющие денежные займы.

В современных реалиях, малый бизнес как сегмент экономики хоть и держится на плаву, но окупается не всегда. Ввиду этого отечественные банки ужесточают условия кредитования малого бизнеса, либо увеличивают процентные ставки.

Тем не менее, программы кредитования малого бизнеса не убираются из перечней предоставляемых услуг, а, значит, шанс получить средства на развитие собственного дела все-таки есть.

Особенности кредитования нового бизнеса

Кредит для открытия бизнеса с нуля на территории Российской Федерации – практика редкая. Несмотря на то, что малый бизнес для любой страны является своего рода флагманом экономики, функционирование которого имеет влияние на большую часть экономических сфер страны, количество одобренных кредитных заявок варьируется от 1,5 до 2,5%. Для сравнения, процент кредитования малого и среднего бизнеса в западных странах составляет порядка 35 – 40%.

Почему же с такой неохотой выдают кредиты на развитие бизнеса с нуля в России?

Так как открытие нового бизнеса связано с большими рисками не только для самого предпринимателя, но и для банка, выдающего ему определенную сумму, даже в самых крупных и надежных банках не спешат одобрять заявки.

В большинстве своем, заявки на получение кредита на новый бизнес либо не одобряются вовсе, либо остаются на рассмотрении и анализе возможных рисков долгое время.

Также на принятие банком решения влияет качественная кредитная история заявителя и наличие у него опыта в сфере бизнеса. Последнее рассматривается как гарантия того, что молодой бизнес не прекратит свое существование сразу же после своего открытия.

Поэтому зачастую клиенту приходится искать альтернативный вид кредитования или же открывать бизнес на свои средства, лишь впоследствии обращаясь за поддержкой к банку.

В этом плане удобнее всего начинать свой бизнес в качестве индивидуального предпринимателя или предприятия какой-либо формы собственности, насчитывающей не более 100 сотрудников в штате.

Согласно отечественному законодательству, такие организации считаются субъектами малого предпринимательства и имеют ряд льгот (при этом выручка такого предприятия не должна превышать 400 000 000 рублей в год).

Основные виды кредитования организаций малого бизнеса

Разновидностей кредитов, выдаваемых на открытие малого бизнеса, существует огромное множество. Так, среди наиболее распространенных видов финансирования малого предпринимательства находятся следующие:

Залоговые и беззалоговые займы на различные цели. Данный вид кредитования доступен индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, являющимся собственниками малого бизнеса, но выделяется для поддержания или расширения уже существующей организации на срок от 3 до 5 лет. Суммы обычно не превышают 3 000 000-5 000 000 рублей при ставке в – 22-28% в год.

Как видим, большинство финансовых программ банков рассчитаны на уже действующих субъектов предпринимательства, будь то юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Критерием одобрения такого займа служит либо наличие ликвидного имущества, либо финансовые результаты работы заемщика.

Иные виды кредитования бизнеса

В число других кредитов, которые могут предоставляться для ведения собственного бизнеса, относятся еще несколько банковских продуктов:

• Гарантии. К примеру, сюда относятся гарантии банка под заключение госконтрактов предпринимателями.
• Лизинг (по-другому, называется финансовой арендой). Часто применяется для закупки предпринимателями оборудования, автотранспорта на заемные у банка средства. Предмет лизинга при этом до момента погашения кредита остается у банка в залоге.
• Аккредитивы (обязательства банка перевести контрагенту определенную сумму) и др.

Так как программы, финансирующие открытие бизнеса с нуля на сегодняшний день усложнены, заемщику приходится искать альтернативные пути. При этом, в зависимости от необходимой суммы или срока выплаты клиент может оформить как микрокредит, так и банковский займ (с залогом и без).

Нецелевые займы не требуют обязательного страхования, однако для того, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, кредиторы могут потребовать от клиента застраховать свою жизнь. В случае если заемщик отказывается от личной страховки, кредитор вправе изменить условия сделки путем увеличения процента по займу.

Основные правила кредитования

Так как вкладывать деньги в молодую компанию без каких-либо гарантий банк не рискнет, иногда стоит идти иным путем.

Вероятность удачной сделки повышается в разы в том случае, если кредит оформляется не на организацию, а на бизнесмена, обладающего определенным капиталом и стажем, или физическое лицо, имеющее постоянный доход и способное подтвердить свою платежеспособность документально.

От клиента, оформляющего кредит на открытие своего бизнеса, обычно требуется следующее:

• Подтвердить наличие ценного имущества, которое можно предоставить банку в залог (к таковым относятся транспорт, недвижимость, а также ценные бумаги);
• Составить бизнес-стратегию, и представить ее документально;
• Найти лицо, имеющее высокий и стабильный доход в качестве поручителя;
• Предоставить в качестве свидетельства своего намерения открыть бизнес договоры на аренду помещения или транспорта, или же договоры на закупку необходимого оборудования;
• Подтвердить свою положительную кредитную историю (так, лицам, имеющим кредитные задолженности или ранее объявлявшим себя банкротами, займы обычно не выдаются).

Не выдаются займы на открытие своего бизнеса и лицам, имеющим судимость или арестованное имущество.

В каждом банке, предоставляющем услуги для кредитования бизнеса, имеются свои критерии оценки платежеспособности клиента и рисков, связанных с открытием организации по его бизнес-плану.

Пошаговая инструкция получения кредита на свой бизнес

Для того чтобы получить кредит для открытия своего бизнеса, необходимо придерживаться определенного плана:

1. обратиться в отделение выбранного банка за консультацией;
2. выбрать наиболее подходящую программу кредитования;
3. зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя в налоговой инспекции и получить соответствующий документ;
4. изучить те франчайзинговые программы, которые доступны;
5. выбрать подходящую франшизу;
6. основываясь на избранной программе составить бизнес-стратегию, маркетинговый план и пр.;
7. собрать необходимый пакет документов;
8. оформить заявку на получение кредита;
9. подготовить средства для первичного взноса (около 30% от полученной суммы);
10. ожидать ответа по кредиту.

В зависимости от имеющихся возможностей и предполагаемой сферы деятельности, тот или иной шаг может и не потребоваться. Будущим бизнесменам, не обладающим стартовым капиталом, стоит обратить внимание на программы франшиз, поскольку именно там часто оказывается помощь в открытии своего дела.

Обыкновенные требования к заемщику

Любой банк, предоставляющий возможность получения специализированного займа на развитие и расширение малого бизнеса вправе затребовать от клиента соблюдения определенных требований.

Банки Российской Федерации обычно требуют от заемщика:

• наличия гражданства Российской Федерации;
• наличия постоянной регистрации в регионе обращения за займом;
• статус индивидуального предпринимателя или владельца бизнеса;
• достижение возраста 21 года;
• возраст до 60 лет;
• опыт в сфере ведения бизнеса не менее полугода;
• положительная кредитная история.

Требования к получателю микрозайма более лояльны: возраст заемщика может составлять от 18 до 75 лет, а регистрация в регионе может быть временной. Основным требованием здесь является наличие постоянного стабильного дохода и положительная кредитная история, но и суммы займов ниже, чем в банке.

Какие документы необходимы?

Стоит отметить, что список документов, необходимых для оформления кредита для открытия своего бизнеса, может меняться в зависимости от того, в какой банк обращается заемщик, поэтому перед тем, как собирать пакет документов, следует уточнить детали в выбранном банке.

Однако существует и фиксированный перечень документов, которые клиент должен предоставить банку.

При оформлении кредитной заявки от индивидуального предпринимателя понадобится следующее:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• военный билет (при наличии);
• документ об отсрочке от армии (при наличии);
• лист записи ЕГРИП (Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей);
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе Российской Федерации.

Владельцу бизнеса – юридического лица помимо перечисленных выше документов, для оформления кредита на развитие своей организации необходимо будет предоставить банку:

• учредительный документ (уставной договор, устав организации и т.п.);
• паспортные данные учредителей;
• протокол общего собрания учредителей;
• приказы о назначении генерального директора и возложении обязанностей главного бухгалтера.

Кроме того, в обоих случаях нужно предоставить:

• документацию о хозяйственной деятельности организации (патенты, разрешения, лицензии);
• отчетность за последний налоговый период или финансовый год.
• документы для оформления имущественного залога (свидетельство о собственности, технические документы и др.)
• паспортные данные и свидетельства поручителей.

В том случае, если происходит процедура оформления неспециализированного кредита на открытие и организацию бизнеса, заемщику может понадобиться только паспорт и документы на залог, если он требуется.

В каких банках можно оформить кредит на организацию своего дела?

Банков, декларирующих поддержку бизнеса на начальных этапах, существует множество. Из числа крупнейших и устойчивых банков можно выделить в этом плане:

Обращаясь в банк, следует понимать, что декларируемые ставки по кредитам и предложение банка для конкретного клиента могут существенно отличаться в большую сторону. Также стоит обратить внимание на дополнительные банковские «уловки», удорожающие кредит (комиссии за РКО, досрочное погашение, ведение счета и пр.).

Получение кредита на бизнес без залога

Получить в банке заем для организации собственного бизнеса с нуля без предоставления залога не получится, потому что, как уже отмечалось, банку необходимо быть уверенным в том, что клиент погасит свой долг.

Однако, ни залог, ни поручительство не требуются в том случае, если до обращения в банк за кредитованием клиент вел хозяйственную деятельность не менее полугода. Иными словами, определенный опыт у начинающего бизнесмена уже должен иметься.

Не требуется предоставлять залог и в микрофинансовых организациях. Однако подобный кредит имеет более высокую ставку (от 1 до 3% в сутки) и меньший срок выплаты.

Начинающим предпринимателям перед обращением в банк или МФО стоит проверить, нет ли в его регионе действующей программы поддержки малого бизнеса. Такие программы существуют практически во всех регионах РФ, могут иметь форму бизнес-инкубаторов и пр., и залога обычно не требуют.

Финансовую и организационную поддержку участникам таких программ оказывают региональные власти, службы занятости. Составив привлекательный и перспективный бизнес-план, можно получить не только аренду офиса или помещения на льготных условиях, но и претендовать на грант на развитие бизнеса.

Особенно ценятся намерения предпринимателей развиваться в сфере производства, научных исследований, социальных услуг.

Суммируя сведения о возможности кредитования малого бизнеса на начальном этапе его развития, можно сказать, что получить деньги легче уже в процессе работы, а не оформления своего дела.

Велика вероятность, что начинающему бизнесмену придется оформить кредит как физическому лицу и нести личную ответственность за возврат средств банку. Поэтому, перед тем, как идти в банк, следует взвесить свои возможности, чтобы оплата взносов «не подрубила на корню» молодой бизнес.

Из видео вы узнаете как правильно составить бизнес-план для получения кредита:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник https://buhproffi.ru/otkrytie-biznesa/kredit-na-otkrytie-biznesa-s-nulya.html

Источник https://finuslugi.ru/navigator/stat_kak_poluchit_zayom_na_otkrytie_biznesa_s_nulya

Источник https://posobie.help/kredit/biznes/kredit-dlya-otkrytiya-biznesa-s-nulya.html

Источник