Содержание
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса: условия получения
На открытие своего дела требуется первоначальный капитал. Необходимы будут затраты на аренду или приобретение помещения, покупку оборудования, сырья, зарплату сотрудникам. Но не все начинающие предприниматели имеют необходимую сумму. В таких случаях оформляются беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Подробности об их оформлении представлены в статье.
Преимущества и недостатки
У любой услуги есть плюсы и минусы. Беззалоговые кредиты для малого бизнеса не являются исключением. Главным преимуществом услуги считается отсутствие обеспечения. Но это таит в себе некоторые нюансы. Ведь никакой банк не желает допустить потери своих средств. Поэтому такие кредиты оформляются на короткий срок. К тому же сумма будет намного меньше.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса имеют более высокую ставку. Срок рассмотрения заявки короче, чем у займов с залогом. Ведь для вынесения решения не требуется проверка залогового имущества: требуется выполнить процедуру анализа, документы, оценить объект. Если ответ положительный, можно сразу приступать к оформлению.
На какие цели выдается?
Для определения целей во время выдачи ссуды предприниматели руководствуются особыми правилами. Они устанавливаются по каждому продукту в каждом банке отдельно. Кредиты малому бизнесу без залогов выдаются на различные цели, но всегда для дела, а не для личных нужд. Предприниматель может обратиться в банк, если необходимо:
- улучшить материальное состояние предприятия;
- купить помещение;
- реализовать инвестиционные цели;
- увеличить основные средства;
- внедрить инновационные технологии;
- модернизировать производственную линейку;
- увеличение оборота.
Ссуду можно оформить для привлечения клиентов, открытия нового направления, рефинансирования других займов. Средства могут потребоваться для повышения энергоэффективности, производительности. Без необходимости кредиты вряд ли будут одобрены.
Нюансы получения кредита
На практике ни у одного новичка нет шансов получить ссуду в банке, если не будет предоставлен залог. Причиной этого является то, что предприятие должно иметь движение средств по своей деятельности. Банком анализируются данные движения для получения выводов о стабильности бизнеса, его перспективах.
Больше шансов на получение кредита имеют предприниматели, которые:
- работают уже не 1 год;
- имеют балансовую стабильность;
- успешны в сделках с партнерами.
Подтверждается это с помощью документации. При соблюдении таких условий решение обычно принимается быстро. Отказ в этом случае сведен к минимуму.
Условия
Кредиты малому бизнесу без залогов выдаются на следующих условиях:
- возраст 23-60 лет;
- постоянная или временная регистрация;
- поручительство;
- ведение бизнеса от полугода.
Перед оформлением беззалогового кредита для малого бизнеса следует ознакомиться с некоторыми нюансами его оформления. Особенностью является то, что заемщиком будет организация, юридическое лицо. Есть кредиты для малого бизнеса без поручителей. Но в этом случае будут действовать какие-то другие условия. По сравнению с физическими лицами действует не так много программ кредитования малого бизнеса.
Сбербанк
Востребовано кредитование малого бизнеса в Сбербанке. Очень много предпринимателей обращается именно в это учреждение. На сайте банка есть раздел о малом бизнесе. Клиентам предлагается несколько продуктов. В списке есть рефинансирование, кредитование для покупки оборудования и техники, беззалоговые займы для разных целей. У банка есть программа стимулирования кредитования.
Какие правила кредитования малого бизнеса в Сбербанке? Например, «Бизнес – Оборот» предоставляется с максимальным сроком 4 года, ставка составляет от 11,8 %, а минимальная сумма – 150 тыс. рублей. Этим займом могут воспользоваться ИП и малые предприятия, годовой доход которых не больше 400 млн рублей. На сайте представлен список нужных документов. Принимается решение после анализа финансово-хозяйственной сферы бизнеса.
«Альфа-Банк»
Льготные кредиты малому бизнесу выдаются в «Альфа-Банке». Предприниматели могут получить заем без залога, сбора документов, онлайн. Для этого действует сервис «Поток». Для ИП и малого бизнеса предлагается «запасной кошелек» в виде овердрафта.
Ставка равна 15-18 %. Новые клиенты могут претендовать на получение 500 тыс. рублей – 6 млн. А если ранее было сотрудничество, то сумма равна 10 млн рублей. Открытие лимита стоит 1 % от суммы.
Для среднего бизнеса есть экспресс-кредитование. Есть предложения под залог имущественных прав. При этом условия предоставления займов для всех клиентов индивидуальные.
«Россельхозбанк»
На сайте можно найти разделы для малого и микробизнеса, а также для среднего и крупного. Заявки на кредиты принимаются онлайн. Есть удобная функция общения со специалистом по типу обратного звонка. «Россельхозбанк» принимает участие в поддержке малого и среднего предпринимательства, поэтому клиентам предлагаются разные программы на выгодных условиях.
«ВТБ-24» и «ВТБ Банк Москвы»
Как и в остальных организациях, на сайте банка есть раздел по бизнесу. Действует несколько кредитных программ для малого бизнеса: экспресс, оборотная и инвестиционная программы. Также есть займы для развития бизнеса, на покупку офисов, складов, торговых объектов, целевые.
Максимальные сроки выдачи по всем программам кредитования малого бизнеса отличаются. Но обычно они составляют до 10 лет, а ставки разные – 13,5 % («Бизнес-ипотека»), 11,8 («Инвестиционный» и «Оборотный»). Заявки принимаются через сайт.
«Тинькофф Бизнес»
Этот банк активно работает с малым бизнесом и ИП. Клиентам предлагаются овердрафт и стандартное кредитование. Для получения кредита заявку можно оформить на сайте. После ее заполнения на связь выходит специалист и запрашивает документацию.
Чтобы получить кредит для бизнеса, потребуются ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, ОГРН, налоговая декларация. После получения документации банком принимается решение о выдаче займа. При положительном решении выполняется оформление договора.
Правила кредитования
Программы кредитования настроены так, чтобы кредитные риски были минимизированы. Причем они касаются заемщика и кредитора. Риск, который несет клиент, относится к невозможности возврата кредита и процентов своевременно, что приводит к банкротству.
Риски кредитора связаны со сроками кредитования. Долгосрочным он бывает или краткосрочным, зависит от уровня риска. Для снижения рисков кредиторы:
- Изучают заемщика, кредитную историю, выполняют анализ финансового положения.
- Знакомятся с залогом (если он предоставляется), источниками оплаты.
- Анализируют риски и способы их устранения.
Сейчас практически в каждом современном банке есть программы для бизнеса. Клиентам следует рассмотреть предложения нескольких банков, после чего выбрать наиболее выгодный вариант.
Кто из банков даст кредит малому бизнесу?
В начале лета 2017 года компания «Лига роботов Москва» (ООО «ФОДО Образ») подала заявки на кредит для малого бизнеса в пять крупнейших российских банков. Компания развивает сеть из более чем 100 детских секций роботехники по России. В материале подведены итоги эксперимента: кто из банков выдал деньги, сколько потрачено времени, и какие документы потребовались. Бонус к статье — лайфхаки по получению кредитов в банках.
Как выбирали банки
Для эксперимента мы выбрали крупнейшие российские банки, входящие в ТОП финансовых рейтингов порталов «Банки.ру» и «Сравни.ру». В тестовую пятёрку вошли «Сбербанк», «ВТБ 24», «Альфа-Банк», «Открытие» и «Промсвязьбанк». Все учреждения предлагают на своих сайтах кредиты для бизнеса.
При выборе кредитных продуктов мы отдавали предпочтение беззалоговым вариантам займов. Исходили из того, что у малого бизнеса часто нет имущества для залога. Если же у банка такого продукта на сайте не было («ПСБ», «Открытие»), то подавали заявку на залоговый кредит.
Кроме того, мы исключили овердрафт-кредиты из-за короткого срока погашения. В большинстве банков он составляет два месяца, что для многих компаний слишком короткий период.
Заявки в четыре банка («Альфа-Банк», «Открытие», «ВТБ 24» и «Промсвязьбанк») были поданы одновременно, 26 мая 2017 года. А 5 июня того же года мы отправили запрос в «Сбербанк».
О том, как прошёл эксперимент, далее рассказывает собственник компании «Лига роботов Москва» (ООО «ФОДО Образ») Павел Баскир.
Банк Открытие: быстро, но мимо
Из тестируемых банков «Открытие» первым принял решение по кредиту для нашей компании. Увы, в кредите банк отказал. Почему так произошло?
В пятницу, 26 мая 2017 года, мы позвонили на горячую линию учреждения, после чего нас сразу соединили с кредитным специалистом. В разговоре выяснилось, что минимальная сумма кредита для бизнеса в «Открытии» — пять миллионов рублей. Вне зависимости от цели кредита.
Ставка по интересующему нас кредиту на пополнение оборотных средств —18% годовых, но может быть снижена до 15%. Её размер зависит от объема выручки компании и суммы остатков на её счетах. Финансирование выдаётся на срок до трёх лет.
Кредитование в банке только залоговое, обеспечить надо 100% суммы кредита. Заложить можно транспорт, недвижимость или оборудование компании.
Другой вариант залога — поручительство государственных фондов, в частности, «МСП-Банка», «Фонда поддержки малого предпринимательства Москвы» или «Корпорации МСП». Так можно покрыть только 30−50% суммы кредита. Оставшуюся часть займа придётся обеспечить собственным имуществом. В среднем гарантия фондов, по словам сотрудника банка, стоит 0,75−1,25% годовых от суммы поручительства.
Рассказав про условия кредитных продуктов банка, менеджер задал уточняющие вопросы о «Лиге роботов». В частности, сотрудник спросил о том, как долго работает компания и чем занимается, зачем нужен кредит, а также уточнил размер выручки предприятия.
Далее специалист отправил на e-mail требования к компании, этапы оценки банком, а также анкету с 22 вопросами.
Кредит в «Открытии» может получить компания, работающая дольше года. Сумма финансирования ограничена размером собственного капитала предприятия. Выручка компании должна расти в динамике, прибыль быть положительной, а чистая рентабельность операционной деятельности — больше нуля в любых восьми месяцах за последний год. При этом ежемесячный платёж по кредиту должен быть меньше 70% чистой нераспределённой прибыли компании.
Что касается этапов, то сначала бизнес заёмщика оценивает менеджер «Открытия». Затем компанию проверяет служба безопасности банка. Следом проводятся финансовый анализ и оценка стоимости залога. Далее на предприятие выезжает сотрудник банка, проверяет документы и активы компании, осматривает место ведения бизнеса. Итоговое решение о выдаче займа принимается на собрании кредитного комитета банка.
По словам менеджера учреждения, весь процесс занимает около двух недель. Время, в том числе, зависит от расторопности бухгалтерии бизнеса. Чем быстрее будут собраны документы, тем скорее банк примет решение.
Заполнение анкеты заняло у нашего финансового директора три рабочих дня. Причина в том, что для ответа на вопросы банка надо было подготовить баланс и отчёт о финансовых результатах за первый квартал 2017 года. А с этим возникла трудность.
Дело в том, что бухгалтерия «Лиги роботов» ранее была на аутсорсинге. После работы внешних бухгалтеров нам пришлось провести внутренний аудит бухотчётности. В частности, доработать учётную политику, внести корректировки в бухгалтерские проводки, чтобы отчётность соответствовала реальному финансовому положению компании.
Быстрее заполнить анкету смогут те предприниматели, у кого перед подачей заявки уже организован и автоматизирован бухучёт, например, в 1С. Увы, среди малого бизнеса таких компаний мало, поскольку чаще всего предприятия организуют учёт под положения ФНС, которые требовательны к налоговому учёту, а не к бухгалтерскому.
Налоговая, в отличие от банков, в которых мы проводили эксперимент, не требует от малых предприятий промежуточную помесячную или поквартальную бухотчётность. Например, по законам РФ компании должны сдавать баланс и финансовый результат только раз в год. Как правило, в марте года, следующего за отчётным.
К слову, некоторые банки эксперимента потребовали от нас бухгалтерскую отчётность не только за первый квартал 2017 года, но и на текущую дату на день подачи заявки (за апрель, май, июнь).
Поэтому, прежде чем подавать документы на кредит, бизнесмен должен оценить, насколько бухучёт его компании соответствует действительности. Особое внимание надо уделить значениям дебиторской и кредиторской задолженностей, а также чистой прибыли.
Почему отказал «Открытие»
Спустя три рабочих дня после подачи заявки на кредит, 1 июня, мы отправили заполненную анкету в «Открытие». Отмечу, что для залога я предложил банку собственную квартиру, стоимостью около 6,5 млн рублей.
Реакция банка была молниеносной. Уже на следующий день менеджер банка позвонил, чтобы отказать в кредите нашей компании. Неприятно, но зато сотрудник рассказал нам один из критериев, по которым банк решает выдавать ли бизнесу кредит.
Сначала «Открытие» считает фактическую выручку компании за последний год. У нас она была около 98 млн рублей. Далее вычитает из неё расходы предприятия, чтобы вычислить чистую прибыль бизнеса.
Затем банк смотрит на ежемесячные расходы учредителей бизнеса, в частности, по кредитам или ипотекам. Их банк вычитает из чистой прибыли компании, резонно полагая, что учредители тратят прибыль предприятия на свои расходы.
При этом у владельцев бизнеса могут быть внешние доходы. Тогда их нужно документально подтвердить «Открытию». Например, банк учёл, что я по договору сдаю квартиру. На эту сумму банк уменьшил при расчётах мои ежемесячные расходы.
От полученного показателя, называемого чистой нераспределённой прибылью (ЧНП), банк вычитает 30%. «Открытие» полагает, что именно эту сумму может тратить компания на покрытие займа. Далее считается ежемесячный платёж по кредиту. Если он больше, чем ЧНП компании, то банк откажет в выдаче денег.
Так, чистая прибыль «Лиги роботов» порядка 240 тыс. рублей в месяц. Мои личные расходы по ранее взятым кредитам и ипотеке — около 125 тыс. рублей. С учётом сдаваемой за 28 тыс. рублей квартиры — 97 тыс. рублей. После вычитания из чистой прибыли предприятия моих расходов ЧНП получилась порядка 143 тыс. рублей.
«Открытие» считает, что только 70% ЧНП могут пойти на выплаты по кредиту. Поэтому банк посчитал, что ежемесячно мы сможем выплачивать 100 тыс. рублей.
При этом платёж по трёхлетнему кредиту на минимальные пять миллионов рублей в месяц в «Открытии» около 150 тыс. рублей (5 млн / 36 месяцев + проценты). Поэтому нам отказали на первом же этапе рассмотрения заявки.
Вывод: считайте по формуле
Получить кредит в пять миллионов рублей на три года в «Открытии» можно, если чистая нераспределённая прибыль компании за последний год около 300 тыс. рублей в месяц. По словам менеджера банка, такой суммы будет достаточно для покрытия платежей по кредиту. В неё уже входит небольшой «запас прочности», без которого кредитный комитет банка может отказать в выдаче займа. Конечно, у банка есть и другие критерии отбора. Но нам о них не рассказали.
От других банков эксперимента «Открытие» выгодно отличился минимальным пакетом требуемых документов (одна анкета) и скоростью принятия решения по кредиту — один рабочий день. Стоит попробовать подать заявку в банк хотя бы для того, чтобы получить быструю и бесплатную оценку своего бизнеса кредитным специалистом.
С точки зрения малого бизнеса у кредитов в банке, на мой взгляд, есть и недостатки. Так, кредитование только залоговое, минимальная сумма займа — пять миллионов рублей. Планы компании по развитию на будущее банк не спрашивает, оценивает только по последнему году.
Нам же специалист банка в конце разговора посоветовал обратиться в банки, где есть кредиты до двух миллионов рублей. Мы так и сделали. «Сбербанк»!
Сбербанк: технологичное «нет»
Линейка продуктов для бизнеса у «Сбербанка» самая широкая среди банков эксперимента. Учреждение предлагает как беззалоговый вариант финансирования (кредит «Бизнес-Доверие»), так и продукты с залогом для пополнения оборотных средств или развития компании.
Для нашей компании мы выбрали беззалоговый продукт «Бизнес-доверие» на сумму три миллиона рублей и сроком на два года. Кредит подошёл под нашу цель — закупить оборудование для новых учебных секций.
Подача документов в «Сбербанк» состояла из двух этапов. Сначала надо было заполнить электронную анкету в Excel и отправить её менеджеру учреждения. Затем потребовалось загрузить документы и заполнить данные в онлайн-системе. По словам менеджера банка, загрузка через сайт ускоряет процесс принятия решения, поскольку документы напрямую получают кредитные аналитики.
Важное преимущество загрузки документов через сайт перед отправкой на e-mail менеджеров — отсутствие ограничений на размер загружаемых файлов. Не надо архивировать документы и разбивать PDF-сканы на несколько файлов. Также можно наглядно контролировать сбор полного пакета документов.
Однако, система «Сбербанка», на мой взгляд, требует доработки в тех ситуациях, когда у учредителей компании-заёмщика есть другие бизнесы.
Например, у меня есть доли в трёх других компаниях. Пришлось для каждой связанной компании заново заводить карточки гендиректора и учредителя, хотя они те же, что и в «Лиге роботов». А для этого надо было повторно заполнять паспортные данные и подписывать согласия на запрос в БКИ.
Кроме того, мне показалось излишним требование прислать менеджеру банка на email скан анкеты-заёмщика в Excel. Дело в том, что анкеты со схожими вопросами также заполняются и в онлайн-системе, причём их тоже надо распечатывать и подписывать.
Сколько по времени и какие документы
После того, как 5 июня 2017 года мы связались с персональным менеджером, нам потребовалось шесть рабочих дней, чтобы заполнить анкету заёмщика в экселе, подготовить предварительный список документов и отчётность за первый квартал 2017 года.
Затем, 15 июня, мы отправили клиентскому менеджеру анкету и согласия. Сотрудник «Сбербанка» оформил нам доступ к онлайн-системе подачи заявки на кредит, через которую можно загружать документы для кредита. Бумаг оказалось больше, чем изначально запрашивал менеджер.
В тот же день мы оформили и загрузили все документы из списка на сайте. Но, к нашему огорчению, менеджер рассказал, что надо заполнить документы по связанным компаниям. В частности, по тем, в которых я выступаю учредителем или соучредителем.
По каждому такому бизнесу банк потребовал уставные документы и бухотчётность с отметками налоговой службы. Причина в том, что такие предприятия должны были стать поручителями по кредиту для «Лиги роботов».
Спустя два рабочих дня, 20 июня, мы отправили весь пакет документов через онлайн-систему «Сбербанка». В ответ кредитный аналитик рассказал, что надо поправить отчётность, поскольку мои займы «Лиге роботов» были учтены в нашей отчётности как пассивы со знаком минус. В итоге, только 22 июня мы окончательно сдали правильный пакет документов.
Уже на следующий день банк вынес решение по нашей заявке. Итого — 13 рабочих дней на получение решения в «Сбербанке». Второе место по скорости среди банков эксперимента.
Почему отказал «Сбербанк»
Когда 23 июня мы связались с клиентским менеджером «Сбербанка», то узнали об отказе учреждения выдать кредит «Лиге роботов».
Решение специалист объяснил займами, которые я давал своей компании в первом полугодии 2016 года. Банк отнесся негативно к покрытию кассовых разрывов заёмными деньгами. При этом факт того, что это были личные средства учредителя, не имел значения.
Также сотрудник отметил, что «Сбербанк» принял во внимание финансовые показатели Лиги роботов за последние 12 месяцев. Рост прибыли и выручки в начале 2017 года, который был отражён в нашей бухотчётности, не повлиял на решение банка.
В конце разговора менеджер предложил вновь обратиться за кредитом после закрытия двух кварталов 2017 года. По его словам, тогда при рассмотрении заявки уже будет рассматриваться второе полугодие 2016 года, в котором займов своей компании я не давал.
Вывод: важны последние 12 месяцев
В «Сбербанке» оценивают компанию ретроперспективно. Важны финансовые показатели бизнеса за последние 12 месяцев.
Обратите особое внимание на займы учредителей самому предприятию. Как показал наш опыт, «Сбербанк» трактует такие ситуации как покрытие кассовых разрывов кредитными деньгами. И это негативный фактор при принятии решения о выдаче финансирования. К слову, банку нет разницы, кто именно кредитовал ваш бизнес: МФО, финансовые учреждения или сами учредители.
Я считаю, что «Сбербанк» неправильно трактовал мои займы «Лиге роботов». Кассового разрыва в бизнесе не было, деньги шли на инвестиционные цели. Банк же отнёсся к ним так, словно компания использовала овердрафт.
Что касается самого отношения к кредитованию малого бизнеса, то заметно, что «Сбербанк» пытается улучшить ситуацию. Процесс подачи документов автоматизирован. Для малого бизнеса предлагаются как залоговые, так и беззалоговые продукты под разные цели. Могу отметить и быструю скорость принятия решения банком после подачи полного пакета документов.
К минусам можно отнести большой объем пакета документов для кредита. 13 рабочих дней наш финансовый директор постоянно занималась сбором бумаг для кредита, практически не отвлекаясь на прочие операционные задачи.
Такая сильная загрузка нашего сотрудника была связана с необходимостью научиться работать в электронной системе подачи заявки. Система пока несовершенна, надо заполнять однотипные, иногда даже одинаковые поля в анкетах. По итогам эксперимента могу сказать, что проще было отправлять документы на почты менеджеров банков.
Возможно, банку стоит в своих расчётах больше внимания уделять динамике финансовых показателей компаний. Больше интересоваться планами предприятия. Иначе малый бизнес может не получить финансирование в один из самых важных периодов развития: на стадии роста.
Альфа-Банк: деньги дал
«Альфа-Банк» стал первым и, увы, единственным банком эксперимента, кто согласился выдать кредит «Лиге роботов».
Банк на своём сайте предлагает два продукта для малого бизнеса: овердрафт и беззалоговый кредит «Партнёр» сроком от 13 до 36 месяцев и суммой до 6 млн рублей. Овердрафт позволяет брать деньги в долг на срок до двух месяцев; слишком короткий срок для нас. Поэтому подавать документы решили на более долгосрочный кредит «Партнёр».
Удивило то, что, в отличие от продуктов других банков эксперимента, в «Альфа-Банке» бизнес-кредит оформляется на физическое лицо — учредителя или соучредителя компании. Доля такого заёмщика в уставном капитале предприятия должна быть не менее 25%, либо быть максимальной из всех долей соучредителей. Сама же компания должна вести деятельность больше года.
Процесс подачи заявки на кредит в «Альфа-Банке» был такой же, как и в других банках эксперимента: сначала оценка финансовых показателей компании и проверка службы безопасности, затем выезд финансового аналитика на предприятие. Последний этап — заседание кредитного комитета банка.
В пятницу, 26 мая 2017 года, мы подали заявку через сайт «Альфа-Банка». На следующий рабочий день, 29 мая, перезвонил сотрудник банка, задал общие вопросы о компании, а затем, 1 июня, прислал список документов для оформления кредита. Потребовались паспорта, мой и супруги (поручителя), а также уставные документы компании. Также надо было заполнить анкету заёмщика и подписать согласия на запросы в бюро кредитной истории.
В среду, 7 июня, мы отправили документы менеджеру. 9 июня специалист обнаружил небольшую ошибку в нашем согласии на доступ к кредитной истории предприятия (перепутали поля для подписи и её расшифровки), исправили и снова отправили.
Далее «Лигу роботов» три рабочих дня, до пятницы, 16 июня, проверяла служба безопасности банка. От нас в этот период ничего не требовалось.
В начале следующей недели с нами связался кредитный аналитик и запросил финансовые документы по компании — оборотно-сальдовые ведомости по счетам, а также баланс и финансовый результат поквартально за 2016 и 1-ый квартал 2017 года.
После удалённой проверки компании кредитным специалистом «Альфа-Банка», к нам в офис приехал аналитик учреждения. На встрече 22 июня сотрудник задавал вопросы о том, как устроена бизнес-модель «Лиги роботов», зачем понадобились деньги, какие на мне есть кредитные обязательства. Потом попросил прислать договор ипотеки на квартиру и график платежей.
Также сотрудник сфотографировал игровые конструкторы «Lego», хранящиеся у нас на складе. Те самые, на покупку дополнительной партии которых нам и понадобились заёмные деньги.
Напоследок, аналитик банка задал вопросы про связанные со мной компании и попросил предоставить документы по ним. Какие именно не уточнил, поэтому мы прямо на встрече передали специалисту уже собранные документы для «Сбербанка». В итоге, их оказалось достаточно.
Уже в понедельник, 26 июня, прошло заседание кредитного комитета «Альфа-Банка», одобрившего нам кредит. Итого — 20 рабочих дней от заявки на сайте до принятия решения.
Как нам одобрили кредит
После заседания кредитного комитета «Альфа-Банка» нам позвонил клиентский менеджер учреждения. Сотрудник радостно рассказал, что нам одобрен кредит в пять млн рублей по ставке 20,5% на три года.
Специалист также отметил, что, к сожалению, кредитный комитет отнёс нашу компанию к предприятиям с высоким риском, потому ставка будет выше ранее обещанных 18,5−19,5% годовых. При этом он рассказал, как можно понизить ставку.
Для этого надо купить пакет услуг по обслуживанию расчётного счёта. Если взять самый полный пакет услуг за 119 тыс. рублей в год, то ставку можно снизить на 3%. Однако, только на год. Затем придётся либо снова брать пакет услуг, либо ставка вернётся на прежний уровень.
Также можно снизить ставку на 1%, если открыть расчётный счёт в «Альфа-Банке» за 16 тыс. рублей в год.
К сожалению, клиентский менеджер потребовал досрочно закрыть ранее взятый заём в миллион рублей в сервисе «Поток». Иначе, по словам специалиста, банк не смог бы выдать деньги из-за слишком большой кредитной нагрузки на компанию.
После того, как мы узнали о решении выдать кредит, я уехал в отпуск на две недели. По возвращении в Москву, 12 июля, съездил в «Альфа-Банк», подписал договор, оформил карточку в отделении и в тот же день получил на неё 5 миллионов рублей.
Вывод: реально получить
Процесс получения кредита в «Альфа-Банке» не запомнился ничем особенным, кроме конечного результата — одобрения. По каким критериям банк принял такое решение, учитывая, что остальные учреждения нам отказали — не известно. Возможно, некоторую роль сыграло то, что кредит оформляется на меня как на физическое лицо — больше спокойствия банку.
Кроме того, обратил внимание, что аналитик на встрече интересовался планами компании на будущее, обратил внимание на рост выручки в начале 2017 года.
Если же говорить о самом процессе подачи на кредит, то список документов в «Альфа-банке» оказался меньше (58 бумаг), чем в «Сбербанке» (80). При этом мы сэкономили время, поскольку банк принял документы по связанным со мной компаниям, подготовленные ранее для «Сбербанка».
По времени прохождения процесса подачи на кредит — «Альфа-Банк» замкнул тройку лидеров нашего эксперимента. Но имеет ли это всё значение, если это единственный банк эксперимента, про который можем сказать: мы получили здесь кредит?
ВТБ 24: сначала селфи, потом отказ
«ВТБ 24» оказался самым коммуникабельным банком эксперимента. Практически сразу же менеджер назначил встречу, где мы подробно обсудили банковские продукты. Также дважды надо было съездить в банк, чтобы сфотографироваться: сначала мне, потом гендиректору компании. Увы, спустя 30 рабочих дней после подачи заявки, мы получили отказ.
На сайте банка предлагаются сразу девять продуктов для бизнеса, как под пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов, так и для покупок имущества. Есть и инвестиционные кредиты. В итоге мы остановились на экспресс-кредите «Коммерсант». Как в дальнейшем рассказал менеджер «ВТБ 24», финансирование через него можно получить как с залогом, так и без.
Без залога можно получить до трёх млн рублей под примерно 19% годовых. Срок — до трёх лет. Поручителями выступают собственники бизнеса. Если учредитель, как в нашем случае, один, то ручается ближайший родственник, например, супруга. Когда родственников нет, поручиться может выбранный вами человек. Есть и комиссия за выдачу кредита — 1% от суммы займа. Платится единоразово.
В кредите с залогом условия лучше. Можно получить до 5 млн рублей под около 15% годовых. В залог подойдёт недвижимость, или, при сумме до 4 млн рублей, автотранспорт. 5 млн рублей можно получить на срок до пяти лет, а 4 млн рублей до трёх лет. Комиссия за выдачу составит 1,5% от суммы кредита.
Отмечу, что на сайте ВТБ 24 по экспресс-кредиту обещается быстрое решение. «Подайте заявку на кредит «Коммерсант» сегодня, и уже завтра вы сможете строить планы по развитию своего дела», — говорится на сайте банка.
Какие документы понадобились
В банк «ВТБ 24» мы подали заявку в пятницу, 26 мая 2017 года. В тот же день с нами связался специалист учреждения, вкратце рассказал об условиях кредита, задал общие вопросы по компании. Затем предложил встретиться в отделении банка. Для встречи надо было подготовить баланс и финансовый результат «Лиги роботов» за 2016 год, а также за первый квартал 2017 года.
У нас ушло четыре рабочих дня на доформирование бухотчётности компании (об этом в блоке про банк «Открытие»). Затем в пятницу, 2 июня, мы договорились приехать в следующий вторник в отделение «ВТБ 24».
На встрече нас расспросили про «Лигу роботов», в частности, есть ли сезонность бизнеса, как долго идут учебные курсы, зачем понадобился кредит. Также сотрудники уточнили, какое есть оборудование у нашей компании и серийное ли оно.
Про сам кредитный процесс сотрудники банка объяснили, что заявки на кредит «Коммерсант» рассматриваются «роботом», то есть, автоматически. Аналитики же отделения проводят только предварительную оценку компании.
Вечером в тот же день менеджер отправил список бумаг для подачи на «Коммерсант» без залога. В частности, потребовалось подготовить анкету заёмщика, бухотчётность и учредительные документы.
Нам потребовалось четыре рабочих дня, чтобы подготовить документы. В среду, 14 июня, мы отправили всю документацию на почту менеджеру.
С того времени прошло 18 рабочих дней. За это время дважды пришлось ехать в банк, чтобы сфотографироваться: сначала мне, как учредителю, потом гендиректору Лиги роботов. Других действий от нас не требовалось.
Вывод: совсем не экспресс
С одной стороны, у «ВТБ 24» широкая линейка продуктов для бизнеса. Под разные цели, с залогом и без, есть даже инвестиционный кредит сроком до 50 лет. При этом, как указано на сайте банка, есть экспресс-кредит «Коммерсант», с быстрым сроком рассмотрения заявки и минимальным пакетом документов.
С другой стороны, наш опыт показал, что срок рассмотрения заявки на кредит в банке может затянуться. При этом, действительно, пакет документов небольшой, от бухгалтера потребуется 5−10 дней на подготовку бумаг.
Однако, что происходит с заявкой после подачи документов, осталось загадкой. 18 рабочих дней мы почти каждый день созванивались с менеджером, и всё это время заявка оставалась на рассмотрении.
Затем, внезапно, последовал отказ в выдаче кредита. Более того, в отличие от других банков эксперимента, мы так и не узнали причины отказа нашей компании. Сотрудник учреждения объяснил, что такая информация конфиденциальна.
Возможно, нам просто не повезло. Например, мы могли подать заявку в тот период, когда в банке была «лавина» заявок на экспресс-кредиты. Тем не менее, отмечу, что 30 рабочих дней, чтобы получить отказ — срок немалый.
Что касается других кредитных продуктов банка, то сотрудник ВТБ 24 сказал, что по ним тоже будут отказы в ближайшее время. Специалист посоветовал подавать заявку не раньше, чем через полгода.
Промсвязьбанк: устали ждать
К сожалению, я до сих пор не знаю решения по нашей компания «Промсвязьбанка», хоть и прошло уже 35 рабочих дней. Это тот срок, в который мы договорились опубликовать материал. Поэтому расскажу только о тех этапах, которые успели за это время пройти в банке.
Если будет получено решение банка, то статья будет обновлена.
Что предлагает малому бизнесу
«Промсвязьбанк» на своём сайте предлагает три продукта для бизнеса: рефинансирование другого кредита, вариант с плавающими ставками и стандартный кредит «Кредит-Бизнес». Мы решили подать документы на последний продукт.
Согласно сайту банка такой кредит можно получить на сумму от 3 до 150 млн рублей. Срок погашения, в случае оборотного кредитования, до трёх лет. Требуется поручительство как минимум собственников компании-заёмщика, а также, желательно, их супруг/супругов. Ставка не указана, зато зафиксирован срок рассмотрения заявки — от 5 до 10 рабочих дней.
Также понадобится залог, в частности, имущество или поручительство государственных фондов поддержки малого бизнеса.
Какие документы понадобились
В пятницу, 26 мая 2017 года, мы подали онлайн-заявку на кредит через сайт «Промсвязьбанка». В течение трёх рабочих дней с нами никто не связался, поэтому 1 июня позвонили на горячую линию банка самостоятельно. Оператор спросила название компании, уточнила когда подавали заявку и пообещала, что нам перезвонят. И, действительно, в тот же день перезвонила менеджер банка.
Специалист рассказала, что банк готов предложить нам кредит до 6 млн рублей на 2 года, либо 4 млн рублей на 1 год. Ставка при этом была обещана от 15 до 18% годовых.
Затем менеджер направила на электронную почту список из 14 документов для кредита. Среди них анкета заёмщика в Excel, согласия на проверку кредитной истории, а также бухгалтерская отчётность.
Нам понадобилось семь рабочих дней, чтобы собрать бумаги. Особых проблем с заполнением документов не было, список стандартный для большинства банков эксперимента. В среду, 14 июня, мы отправили документы на email сотрудника банка.
На следующий день менеджер попросила заполнить дополнительную анкету, с вопросами про крупнейших поставщиков, покупателей (в нашем случае физлица), а также данными из баланса «Лиги роботов» за 1-ый квартал 2017 года. Кроме того, нашлись несколько ошибок в предыдущей анкете заёмщика, поэтому мы её переделали и отправили в тот же день.
Далее специалист «Промсвязьбанка» рассказала, что документы пойдут на проверку службе безопасности (СБ), а затем будут переданы кредитному аналитику. Проверка С Б длилась три рабочих дня, до 21 июня. Потом документы были переданы кредитному аналитику.
Через два рабочих дня менеджер попросила прислать 51 дополнительный документ. Среди них были бумаги на залоговую квартиру (БТИ, техпаспорт и др.). Понадобился и отчёт независимого оценщика по квартире, а также выписка из ЕГРП, но мы договорились, что предоставим их тогда, когда будет решение по кредиту.
Также в списке значились учредительные документы по «Лиге роботов», договоры займов и финансовая отчётность за 1-ый квартал 2017 года. Понадобилась и отчётность по связанным со мной компаниям.
Документы удалось собрать за два рабочих дня, к 28 июня, поскольку многие из них уже были собраны для других банков. Например, по связанным компаниям для «Сбербанка».
Спустя три рабочих дня, 4 июля, клиентский менеджер банка попросила управленческую отчётность. Поскольку в «Лиге роботов» она совпадает с бухгалтерской, то такое требование снялось. Зато обнаружилось, что в нашей отчётности по 67 счёту отрицательная задолженность. Исправили и отправили в тот же день в банк.
10 июля с нами связалась напрямую кредитный аналитик, чтобы задать вопросы по финансовым показателям компании. По вопросам было заметно, что к тому времени кредитный аналитик детально разобралась в наших документах. Кроме того, с нас спросили ещё семь бумаг, в частности, договоры с конкретными учениками секций и договоры займов, по которым я давал деньги компании. Ответы мы прислали на следующий день.
12 июля с нами снова вышла на связь кредитный аналитик и задала дополнительные вопросы, например, какое среднее количество учеников в день обучается в «Лиге роботов». С того времени дополнительных действий от нас пока не требовалось, результат рассмотрения заявки до сих пор неизвестен.
Заключение: можете потренироваться самостоятельно, но лучше обратиться к брокеру
Чтобы получить желанный кредит, Клиенту потребовалось подать заявки в пять банков. За словом «подать» стоит многодневная работа финансового директора по сбору и подготовке требуемых учреждениями документов. Фактически, на всё это время специалист практически полностью перестала заниматься операционной работой.
80% банков отказали Клиенту. При этом ООО «ФОДО Образ» — крепкий представитель малого бизнеса в нашей стране. У Компании чистая кредитная история, она растёт и развивается более двух лет. Поручительства под кредиты есть.
А имеющиеся особенности бизнеса надо было грамотно отработать. Например, отсутствие основных средств не говорит об отсутствии собственного капитала, в привязке к которому Банки рассчитывают сумму кредита.
Из-за отсутствия залогов следовало избегать подач в Открытие, ВТБ и ПСБ, ибо данные Банки не заинтересованы в бланковом кредитовании, о чём хотя бы говорит отсутствие у сотрудников планов по данным продуктам. Как мы понимаем, это бы сэкономило кучу времени.
Благодаря помощи специалистов Компании «Советник» удалось бы избежать отказа в Сбербанке, просто уменьшив сумму заявки до 1 млн. Также всю работу по внесению данных в личный кабинет на сайте Банка, взял бы на себя наш сотрудник.
Что касается решения Альфа-Банка, убеждены, что отнесение Клиента в более рисковую группу можно было избежать. Достаточно было лучше объяснить специфику бизнеса, доказать отсутствие зависимостей и сезонности. Предоставление данные о собственности, кстати, тоже даёт скидку в размере 1%.
У Клиента сложилось правильное впечатление, что многие банки предъявляли к ним требования, словно они уже выросшая компания. У большинства кредитных организаций, к сожалению, нет методик оценки малых предприятий, а конвейерный принцип рассмотрения не позволяет учесть индивидуальных особенностей бизнеса.
Надеюсь, опыт «Лиги роботов» поможет предпринимателям осознать, что лучше заниматься развитием своего бизнеса, а непрофильные задачи поручить специалистам.
Источник https://fb.ru/article/350585/bezzalogovyie-kredityi-dlya-malogo-biznesa-usloviya-polucheniya
Источник https://vk.com/@ipotekasovetnik-kto-iz-bankov-dast-kredit-malomu-biznesu
Источник
Источник
