Содержание
Плюсы и минусы кредитных карт
В этой статье мы собрали полезную информацию для держателей кредиток и рассказали, может ли она стать выгодной.
Кредитная карта может помочь в экстренной ситуации, но пользоваться ли ей постоянно — решать вам
Опыт пользователей кредитных карт бывает позитивным и негативным из-за того, что преимущества и недостатки выясняются на практике. Иногда это плохо сказывается на впечатлениях и кошельке. Разберемся вместе во всех нюансах.
Плюсы кредитных карт
Кредитка или карта рассрочки выполняет роль «финансовой подушки». Резервный источник денежных средств способен быстро закрыть потребности, которые не были запланированы. Есть несколько функциональных плюсов у кредитных карт.
Кредитный лимит
В отличие от потребительского займа, деньги, которые держатель возвращает на счет, могут быть многократно использованы. При таких условиях заемщик экономит время на рассмотрение кредитных заявок и может получить средства в короткий срок.
Льготный период
На рынке кредитных карт представлены разные грейс-периоды. Некоторые банки предлагают в среднем 90-100 дней без процентов. При оплате кредиткой можно избежать переплаты, если не нарушать сроки и вносить ежемесячный минимальный платеж.
Карты рассрочки работают иначе. Беспроцентный период действует в рамках партнерской сети и достигает 24 месяцев – 730 дней. На рынке представлено несколько систем рассрочки в том числе на базе кредитных карт, но самая большая партнерская сеть у «Халвы» от Совкомбанка, к ее системе подключены более 240 000 организаций.
Как избежать просрочек – совет от держателя карты рассрочки «Халва» Ивана Корниенко:
«Были случаи, когда я не успевал внести деньги на Халву в срок, тогда в мобильном приложении Совкомбанка увидел функцию «Минимальный платеж*». Некоторое время я платил 200 с чем-то рублей и вернулся к стандартному платежу, как только появилась финансовая возможность».
* Ежемесячный платеж по «Халве» можно снизить до 1/18 задолженности за небольшую комиссию 2,9%+290 рублей, которая будет включена в следующий месяц.
Удобно, когда в мобильном приложении можно настроить нужные функции под себя
Замена потребительского кредита
Отдельный плюс — начисление комиссии только на израсходованную часть средств, а не на весь лимит.
В отличие от потребительских кредитов карты предлагают дополнительные программы лояльности. Среди них встречаются: повышенный кэшбэк, скидки в магазинах, увеличенный беспроцентный период внутри партнерской сети, скидки и специальные условия по другим продуктам за использование кредитки.
Как получить +1% к ставке по вкладу – опыт пользователя карты рассрочки «Халва» Маргариты Гусаковой:
«Я пользовалась Халвой – получала на нее пенсию, расплачивалась ей в магазине и брала деньги в рассрочку из лимита, который дал банк. Позже оказалось, что я выполняю правило по количеству покупок по Халве. Менеджер сказал, что теперь процентную ставку по моему вкладу можно увеличить на 1%. В Совкомбанке и так были одни из лучших ставок по вкладам, а с увеличением ставки на 1% у меня теперь самая большая ставка по сравнению с другими предложениями».
Повышенный кэшбэк, скидки в магазинах — это дополнительный плюс в пользу карт
Минусы кредитных карт
Процентная ставка
Главный минус: за нарушение льготного периода банк начисляет проценты, тогда клиент выходит на переплату. В некоторых случаях процентная ставка вырастает до 40%.
Здесь кредитка уступает не только потребительскому кредитованию, где процент один и тот же на протяжении срока, но и картам рассрочки – по Халве можно снизить ежемесячный платеж в 18 раз, а проценты за просрочку начисляются не сразу.
Плата за обслуживание и выпуск
Многие банки предлагают кредитки с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием. Иногда плата не взимается только первый год, а со второго действует стандартный тариф. Из-за незапланированных списаний появляется риск выйти на просрочку.
Штрафы за просрочку
В разных банках предусмотрен свой размер взыскания за неисполнение обязательств, в среднем он достигает 0,5% за каждый день просрочки. Бывают и дополнительные разовые штрафы за неисполнение договора.
Важно:
Просрочки отражаются в кредитной истории и могут существенно снизить ваш рейтинг. В будущем это может повлиять на оформление крупных ссуд – ипотеки, автокредита и т.д.
Нельзя хранить собственные средства
Кредитки не хранят деньги, это ограничение в покупках с частичным использованием кредитного лимита. У Халвы есть два режима: «Свои» и «Заемные». В настройках можно настроить порядок списания при оплате и использовать оба источника средств в рамках одной карты.
Когда стоит брать кредитную карту
Использовать кредитку на регулярной основе – не самая лучшая идея. В качестве ежедневного финансового помощника лучше подойдет Халва.
Можно применить длительный беспроцентный период у 240 тысяч партнеров, получать кэшбэк, процент на остаток и оплачивать покупки с частичным использованием кредитного лимита.
Для каких целей удобно пользоваться кредитными картами:
- Для бронирования гостиниц и покупки авиабилетов.
При планировании отпуска или деловой поездки часто приходится бронировать жилье заранее. В этом случае кредитка или Халва могут спасти от преждевременных трат, высвободив средства личного бюджета на более актуальные нужды.
Кредитная карта берет на себя заботу об оплате билетов в отпуск, а вы можете подумать о более приятных вещах
- Для непредвиденных ситуаций.
В системе Халвы предусмотрены опции, позволяющие сделать платеж удобнее, рассрочку продолжительнее, а выгоду – выше. Чтобы не усложнять и так непростую финансовую ситуацию, лучше отказаться от классических кредиток и их непрозрачных условий.
- Для формирования кредитной истории.
Для выдачи ссуды банк изучает кредитную историю. Рейтинг заемщика влияет на шансы одобрения и условия по выдаче займа: процентную ставку, максимальную сумму, срок.
Чем лучше кредитная история, тем проще получить займ на выгодных условиях. Кредитки и Халва помогут создать фундамент для будущих отношений с банком.
- Для получения выгоды.
Совершать покупки по карте рассрочки выгоднее, так как в партнерской сети могут действовать специальные акции, повышенный кэшбэк и скидки.
Как получить кредитную карту
Подать заявку можно:
— в мобильном приложении;
— в офисе обслуживания;
— в контактном центре.
Халву можно оформить по ссылке и любым удобным способом: получить на руки курьером или в офисах обслуживания.
Совет от банка:
Кредитки не прощают нарушений финансовой дисциплины, поэтому могут стать как другом, так и врагом. Сейчас на рынке предложено много вариантов, ориентированных на разные запросы клиентов. Не все банки предлагают прозрачные условия, поэтому до оформления заявки изучите альтернативные продукты.
Как начисляются проценты по кредитной карте
Финансовый специалист с высшим экономическим образованием по профилю «Финансы и кредит». Сотрудничает с банками Альфа-Банк, Ренессанс, Хоум Кредит, Росбанк, АТБ, сервисом Бробанк.
За пользование лимитом кредитной карты банк начисляет определенный процент, прописанный в договоре. Но если наличный кредит предполагает конкретный долг и схему расчета гашения, то с кредиткой все совершенно иначе. Размер задолженности непостоянный, каждый день минус может быть разным, поэтому схема расчета и начисления процентов будет несколько иной.
- Как банк назначает ставку по кредитной карте
- Как начисляются проценты
- Начисление по отчетной дате
- Формирование ежемесячного платежа
- Проценты по кредитной карте в льготный период
Как банк назначает ставку по кредитной карте
Прежде чем разбираться в том, как начисляются проценты по кредитной карте, рассмотрим схему назначения процентов. Здесь тоже не все однозначно. На сайте БанкСправка собраны предложения о выдаче кредиток от десятков банков, и у каждого свой размер ставки.
Банки редко указывают конкретный размер процента, обычно они пишут диапазон или указывают на ставку вида «от 15% годовых». То есть по факту точное значение плавающее и может оказаться любым. Причем крайне редко применяется именно нижний предел, он в большей степени — маркетинговый ход, чем реальное число. Людей, которым устанавливают именно минимальный по программе проценты, крайне мало.
Точную ставку банк укажет по итогу рассмотрения. Она зависит от того, был ли человек клиентом этой организации, какова его кредитная история, уровень платежеспособности, общие анкетные данные. Если клиент новый или входит в категорию риска, ставка оказывается повышенной, часто предельной или близкой к предельному значению.
Если хотите низкую ставку по кредитной карте, выбирайте банк, клиентом которого вы уже были. Идеальный вариант — подача заявки в зарплатный банк.
Как начисляются проценты
Точный алгоритм начисления прописывается в кредитном договоре, банки могут применять разные схемы. Долг по кредитной карточке — величина непостоянная. Человек может ежедневно расходовать средства или класть деньги на счет, в итоге сумма задолженности может хоть каждый день видоизменяться.
Понятно, что чем больше минус по карточке, тем весомее окажется переплата. Еще один важный момент — проценты начисляются на сумму долга, но не на весь кредитный лимит. Если линия равна максимально 150000 рублей, а минус составляет только 10000, соответственно, именно на конкретный долг будет проводиться начисление.
Чаще всего банки выбирают схему, по которой ставка начисляется на каждый отдельный день. Сегодня минус может составлять 10000, а завтра все 100000. Понятно, что плата за эти дни окажется кардинально разной.
При выставлении счета банк сделает расчет по каждому отдельному дню и определит размер процентов. Можно сделать это и самостоятельно, выяснив дневную ставку. Например, если по договору это 24% годовых, соответственно, в месяц это 2%, в день 2/30, то есть округленно 0,065%. То есть за долг в 1000 будет начисляться 0,65% в день, за 100000 — 65 рублей за сутки.
Но лучше это доверить банку. Он подведет итог по окончанию отчетного периода, сформирует выписку и пришлет ее клиенту. Также обязательно проинформирует о сумме минимального ежемесячного платежа и сроке его уплаты. Многие банки также дают сведения о дате окончания льготного периода и сумме, которую нужно заплатить к этому числу, чтобы оказаться в рамках льготы.
Начисление по отчетной дате
Реже банки применяют несколько другую схему назначения процентной ставки. Они берут за основу сумму задолженности, которая была зафиксирована на последний день отчетного периода.
Отчетный период — это срок, равный месяцу. По итогу его окончания банк подводит итог, составляет выписку и предъявляет заемщику счет. Отчет может вестись:
- с определенного числа месяца. Например, с 5 марта по 4 апреля, следующий — с 5 апреля по 4 мая и так далее;
- с даты активации кредитки;
- с даты совершения первой расходной операции;
- с даты выпуска платежного средства или выдачи его клиенту, то есть подписания договора на обслуживание.
У каждого банка свой алгоритм установления отчетного периода, но он в любом случае будет равен одному месяцу. Последнее число этого месяца и будет заключительным днем отчетного периода. Некоторые банки берут в расчет только сумму долга, зафиксированную на этот день, и начисляют проценты за все дни, исходя от нее.
Но на практике такая схема сейчас применяется крайне редко, потому что не является действительно верной и объективной. Заемщик может загнать карту в минус только на 2-3 дня, как раз к дате отсчета, и в итоге заплатит так, словно пользовался деньгами все 30 дней. Или наоборот — 25 дней по карточке может быть минус 100000, а в последние дни к дате от отчета клиент снизит долг до 15000, и проценты начислятся, исходя из этого числа.
Так что, сейчас практически всегда банки начисляются проценты по кредитной карте, делая расчеты по каждому конкретному дню. Лучше ориентироваться именно на эту схему.
Формирование ежемесячного платежа
Регулярный платеж — тоже величина непостоянная. Банк рассчитывает только минимальный размер платежа, заемщик же может вносить как его, так и больше — по своему усмотрению.
Рекомендуем вносить больше минимального, иначе погашать долг будете бесконечно долго.
В тарификации банк указывает на механизм расчета минимального платежа. Чаще всего встречается такая схема — 5% от суммы основной задолженности плюс начисленные проценты. По итогу формирования выписки банк обязательно пришлет СМС-сообщение с указанием посчитанного минимального платежа, важно соблюсти эту нижнюю границу, иначе зафиксируется просрочка.
Например, на последний день даты отсчета минус составляет 20000 рублей, 5% от него — 1000 рублей. Плюс за отчетный месяц банк насчитал 1200 рублей процентами, минимальный платеж составит 2200 рублей.
Получается, что основной долг по итогу погасится только на 1000 рублей, вся остальная составляющая минимального платежа — проценты. Если есть намерение сократить основной долг побольше и сэкономить на переплате, нужно вносить больше. Весь “перерасход” пойдет на закрытие основного долга, что в итоге приведет к уменьшению переплаты.
Проценты по кредитной карте в льготный период
Многие банки подключают к кредиткам льготный период (он же — грейс), который позволяет пользоваться линией кредита без процентов. Если клиент укладывается в заданные рамки, банк прощает проценты. Но нужно к окончанию этой льготы закрыть долг полностью.
Важные моменты:
- стандартный грейс составляет 50-60 дней, но некоторые банки продлевают его до 100-120 суток;
- чтобы грейс сработал, нужно до его окончания полностью закрыть минус;
- на операции обналичивания и переводов льгота не распространяется, только на безналичные расходы;
- пока действует грейс, ежемесячный платеж нужно вносить по стандартной схеме
если не уложиться в период, банк начисляет проценты за все дни пользования деньгами;
при совершении просрочки грейс аннулируется; - льгота возобновляемая, после первого периода наступает второй и так далее.
Льготный период — отличная возможность избежать необходимости оплачивать проценты. Но важно следить за соблюдением его сроков, у каждого банка свой алгоритм исчисления грейса, своя стартовая дата его отсчета. Советуем выбирать для оформления именно такие кредитные карты, они действительно самые выгодные.
Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/plyusi-i-minusi-kreditnih-kart
Источник https://bankspravka.ru/poleznyie-stati/kak-nachislyayutsya-procenty-po-kreditnoj-karte.html
Источник
Источник
