Основные понятия банковских вкладов, их виды и квалификация

Открытие вклада в банке – это самый удобный и доступный для всех граждан способ вложения своих денежных средств. Но, не смотря на свою легкость, простоту и доступность, банковские вклады имеют свои нюансы и особенности, о которых должен знать каждый человек, желающий открыть вклад в банке. И, чтобы получить максимальную отдачу от своих вложений, необходимо знать хотя бы основные понятия банковских вкладов и иметь общее представление о существующих процентных ставках, чтоб иметь представление о доходности каждого из предлагаемых вкладов.

Содержание

Понятие банковского вклада

Банковский вклад — это сумма денежных средств, положенных вкладчиком в банк с целью сохранения, накопления и получения дохода.

Вложение денег в банк осуществляется с целью:

• накопления и сбережения своих денежных средств;
• и получения дохода в виде процентов на вложенные денежные средства.

Банковские вклады можно открыть как в национальной валюте, так и в иностранной. А лучше всего это, когда человек делает вложения в банк в разных валютах.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Банковский вклад хотя и является самым удобным и надежным финансовым инструментом, он также имеет свои преимущества и недостатки. Ниже рассмотрим самые основные из них.

К преимуществам банковских вкладов относится:

• открытие вклада в банке не требует много документов;
• процесс открытия банковского вклада очень простой и понятен даже ребенку;
• заранее можно рассчитать доходность вклада;
• банковские вклады застрахованы государством и имеет государственные гарантии;
• открыть банковский вклад можно на небольшую сумму, что делает его доступным для человека с очень маленьким доходом;
• чтоб открыть банковский вклад не надо иметь больших и специальных знаний.

К главным и значимым недостаткам банковских вкладов можно отнести:

• низкий процент доходности, которые зачастую даже не покрывает уровень инфляции;
• при его досрочном востребовании процент на вклад начисляется ничтожно маленький.

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что лучше всего вклад открывать на конкретные цели (образование и т.д.), для накопления на крупные покупки (машину, квартиру и т.д.) и для создания подушки безопасности.

Виды банковских вкладов

На сегодняшний день существует огромное многообразие банковских вкладов со своими нюансами и особенностями, зная о которых, вы можете с большей легкостью выбрать для себя наиболее подходящий.

Вклады до востребования – это вклады, отличительной особенностью которых является то, что их в любой момент можно снять без потери процентного дохода. Обычно процентная ставка по таким вкладам колеблется от 0,1 – 1 %.

Данные виды вкладов в основном используются для того, чтобы не хранить большую сумму денег дома, которая в очень скором времени может понадобиться. Например, продали квартиру и хотите купить новую. И пока вы ищете подходящий вариант, для хранения денег от продажи квартиры идеально подойдет вклад до востребования.

Срочный вклад – это вклад, который открывается на определенный промежуток времени, по окончании которого деньги возвращаются к вкладчику с начисленными на них процентами.

Срок вклада может быть как несколько месяцев, так и несколько лет. При досрочном востребовании такого вклада, процентная ставка по нему начисляется по ставке вклада до востребования.

Целевой вклад – это вклад, который открывается на длительный промежуток времени, который заканчивается, когда цель вклада будет достигнута. Такой вклад, как правило, имеет право пополнения, и на него начисляется высокая процентная ставка.

Накопительный вклад – это вклад с возможностью его пополнения. Такой вклад можно пополнять в течение всего срока размещения. Правда, здесь не предусмотрено частичное снятие, пролонгация вклада и установлена минимальная сумма первоначального взноса.

Расчетные вклады – это вклады, которыми можно управлять и получать с него доход. такие вклады делятся на только пополняемые и расходно – приходные.

Только пополняемые вклады можно только пополнять, а расходно – пополняемы помимо пополнения можно еще и частично расходовать при условии, что сумма неснижаемого остатка не изменится.

Мультивалютные вклады – это вклады, которые можно хранить в разных валютах. Доход на таких вкладах можно получать как с процентов на остаток, так и с перевода одной валюты в другую. Преимуществом таких вкладов является, что потеря своих средств с такого вклада горазда ниже, чем с других.

Обычно такие вклады открываются в долларах, евро и в рублях. При чем, по вкладу в рублях предусмотрена более высокая процентная ставка и доход с него можно получить больше.

Вклады для пенсионеров – это вклады, которые специально разработаны для пенсионеров и открыть их можно только при предъявлении пенсионного удостоверения. На такие вклады обычно действуют различные программы лояльности. бонусы. повышенная процентная ставка и все тому подобное.

Классификация банковских вкладов

Все банковские вклады имеют свою квалификацию и разделяются по множеству признаков.

1.Порядок изъятия средств

Основной отличительной чертой всех банковских вкладов является то, как вы их можете забрать.

Вклады до востребования – самые распространенные банковские вклады, при которых вы можете, как снять всю вложенную сумму вместе с процентами в любое удобное для вас время, так и пополнить. За такие удобства, как приход/расход в любое время и в любом количестве, приходится расплачиваться очень низким процентом по такому виду вклада.

Срочные вклады – это вклады, которые открываются лицами на определенный промежуток времени, как правило, не менее одного года. Часто такой вклад нельзя пополнить и его досрочное закрытие грозит потерей процентов.

Бессрочные вклады – это вклады, имеющие такие же условия, как вклады до востребования, с одой только разницей, что такой вклад не имеет срока действия и, в большинстве случаев, открывается, как средство для расчета. с помощью таких вкладов можно оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.д..

2.По валюте открытия вклада

Еще вклады различаются между собой по валюте, в которой был открыт этот вклад. Процентное вознаграждение по таким вкладам начисляются в той валюте, в которой был открыт этот вклад.

Вклады в рублях зависят от процентной ставки рефинансирования Центрального банка России. И, если условия вклада твердо не зафиксированы, то, чтобы не потерять свой доход, необходимо следить за малейшими колебаниями в экономике страны.

Открытие вклада в иностранной валюте больше всего подходят для различных расчетов за рубежом. Они имеют меньшую доходность, чем рублевые вклады, но зато более стабильны.

Вклады в свободно конвертируемой валюте в основном предназначены для покупки недвижимости за рубежом, для накопления средств на отдых, для накопления средств для обучения детей за границей, и для других денежных операций между Россией и другими странами.

Мультивалютные вклады открываются в нескольких валютах, чаще всего в рублях, долларах и евро. Проценты по таким вкладам обычно начисляются отдельно по каждой валюте.

3.В зависимости от периода размещения вклада

По такому признаку вклады бывают краткосрочными и долгосрочными.

Выплаты по долгосрочным вкладам наиболее выгодны и приносят наибольший доход. А, если по таким вкладам будет предусмотрена капитализация процентов, то им вообще цены не будет.

Краткосрочные вклады обычно открывают на период 3, 6 и 9 месяцев. Как правило, они приносят гораздо меньше прибыли, чем долгосрочные с капитализацией процентов. И обычно такие вклады открываются с целью защиты своих средств, из-за экономического кризиса или производственного застоя.

4.По типу клиентов

По типу клиентов вклады разделяются на вклады для физических лиц и вклады для юридических лиц.

Вклады для физических лиц – это все вклады, которые открываются для обычных граждан, как местных, так и иностранцев и лиц без гражданства.

Вклады для юридических лиц – это вклады, которые открываются юридическим лицам как местным, так и зарубежным. Такие вклады не страхуются государством. Поэтому, если кредитная организация обанкротится, юридические лица получат свои средства только после выплаты денежных средств физическим лицам.

Как начисляются проценты на вклады

На разные виды вкладов предусмотрен разный порядок начисления процентов. На сегодня существуют три способа начисления процентов:

• в конце срока хранения;
• периодическое начисление процентов в соответствии со сроками, указанными в договоре;
• капитализация процентов.

От того, каким способом начисляются проценты, зависит доходность вклада.

При начислении процентов в конце срока вклада, сумма дохода причисляется к вкладу только в конце окончания срока этого вклада.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

При капитализации процентов проценты на вклад начисляются и причисляются к вкладу через каждый определенный договором период времени. И каждый следующий период времени проценты на вклад начисляются уже на сумму вклада и ранее начисленных процентов. Это является самым выгодным способом начисления процентов.

Собираясь открыть вклад в банке, будет очень полезно узнать о том, что такое пролонгация вклада. Это вам поможет сделать действительно правильный выбор.

Примерный расчет доходности вашего вклада

Сегодня на сайтах всех финансово – кредитных организаций есть калькуляторы расчета доходности. И вы можете только еще при выборе вклада узнать, какой доход вы с предложенных вкладов можете получить.

Также, доходность вклада можно узнать, спросив у менеджера банка, а можно попробовать рассчитать ее самостоятельно.

Процентная ставка выбранного вами вклада и порядок ее начисления четко фиксируется в договоре открытия банковского вклада.

На сегодня существует два способа начисления процентов:

• простое;
• капитализация процентов.

При простом способе процентная ставка начисляется в конце установленного договором периода времени при неизменной сумме вклада.

При капитализации проценты начисляются через определенный договором период времени путем причисления к основной сумме вклада. При этом, основная сумма вклада увеличивается за счет причисления к нему процентов. И после следующего периода времени, проценты уже начисляться на основную сумму вклада и ранее начисленных процентов.

Формула простого начисления процентов выглядит так:

Сумма процентов = Сумма вклада * Период * (Ставку / 100 * дней в году)

Допустим, сумма вашего вклада составляет 100 тыс. руб., размещенный на 180 дней с процентной ставкой 10 % годовых.

Ваш доход за этот период составит 100 тыс. * 180 * (10 / 100 * 365) = 4 931 руб.

При капитализации процентов окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада. При чем, при ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Допустим, сумма вашего вклада равняется 100 тыс. руб., размещенного на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией 10% годовых. Тогда сумма процентов за месяц составит 833 рубля, и на второй месяц будет произведено начисление процентов уже на сумму 100 833 рубля. За второй месяц сумма процентов составит уже 840 рублей. И в третьем месяце проценты будут уже начисляться на сумму 101 167 рублей. В итоге итоговая сумма у вас получится в размере 102 014 рублей.

Вот как-то так. Теперь вам стали известны основные понятия банковских вкладов. Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Как открыть вклад в Сбербанке под проценты в 2021 году

Большинство социологов признает, что сегодня перед каждым человеком стоит вопрос заработка. Мы с головой погружаемся на своих работах в этот трудоемкий процесс и постоянно стремимся максимизировать свой доход.

Заработав некоторую сумму, мы стремимся ее во что-нибудь вложить, что-то приобрести. У некоторых людей бывают ситуации, что есть определенная сумма средств, и вложить ее они еще не придумали куда. Тогда возникают мысли о том, чтобы разместить имеющуюся сумму на депозите, и получить, таким образом, пассивный доход. Начинается анализ и выбор банка, которому можно доверить заработанное.

Большинство привыкло доверять Сбербанку, и все они советуют обслуживаться именно там по причине его надежности и стабильности. Те, кто ни разу не сталкивался со Сбером, задаются вопросом: как открыть вклад в Сбербанке, и что для этого нужно сделать?

Что такое вклад?

Иными словами, деньги производят деньги.

В Сбербанке представлена линейка депозитных продуктов для физических лиц. Она спроектирована таким образом, чтобы удовлетворить различные потребности вкладчиков. Одни хотят просто положить деньги на счет на максимальный срок, точно зная, что эти средства им не понадобятся в этот период. Другие же, наоборот, хотят иметь возможность частичного снятия и пополнения. Мы наблюдаем гибкость условий.

Говоря о вкладах, необходимо разделять понятия «Пролонгация» и «Капитализация». Пролонгация – это автоматическое возобновление срока вклада, на который он был первоначально оформлен. Количество пролонгаций банк не ограничивает. Капитализация – это присоединение накопленных процентов к телу депозита. Этот процесс очень полезен и создает положительный экономический эффект. Сбербанк имеет по каждому депозиту таблицу ставок. В ней различным диапазонам сумм соответствует определенная фиксированная ставка. Например, если открывать вклад в сумме от 50000 до 300000 рублей, то процентная ставка будет 5,5% годовых, а если от 300000 до 600000, то ставка уже будет от 6% годовых. Таким образом, если после капитализации сумма депозита стала больше, и произошел переход в другой суммовой интервал, то ставка станет больше. Клиенту это выгодно.

Как открыть вклад

Открыть депозит можно как в офисе Сбербанка, так и удаленно. Первый вариант, известен всем. Нужно прийти в банк с паспортом и деньгами и обратиться к менеджеру, который все оформит. Вам останется только расписаться в документах. Второй вариант гораздо проще первого, потому что ходить никуда не нужно. Для открытия вклада понадобится смартфон, интернет и мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», благодаря которому можно открыть онлайн-вклад. Здесь несколько преимуществ. Во-первых, вы сможете разместить деньги под проценты не выходя из дома. Во-вторых, вы получите процентную ставку выше, чем при открытии в отделении банка. Действительно, Сбербанк предлагает повышенные проценты по вкладам «Сохраняй Онлайн», «Управляй Онлайн» и «Пополняй Онлайн». В обоих случаях открытие вклада не займет много времени.

Мобильное приложение доступно для скачивания в Play Market. Оно абсолютно бесплатно, очень удобно и просто в управлении. Его наглядность делает работу с ним очень комфортной. Вы будете видеть свои счета и депозиты. Вклад будет выделен отдельной строкой и в ней будет указана дата, до которой он оформлен. Более того, в Сбербанк Онлайн вы сможете совершать весь спектр банковских операций и контролировать ваши финансы. Сегодня эра высоких технологий и пользоваться этим приложением требует сама жизнь!

Важно знать

Под описанием каждого вклада будет депозитный калькулятор, забив срок и сумму в который, вы увидите потенциальную величину дохода. Следует сказать, что Сбербанк предлагает высокие проценты на депозиты, открываемые пенсионерами. Для получения повышенной ставки нужно предъявить пенсионное удостоверение. Пенсионерам открывается депозит по самой высокой ставке, независимо от срока размещения средств.

Обратим ваше внимание на то, что Сбербанк дает всем своим вкладчикам право досрочного истребования всей суммы вклада. Только в этом случае вам не будут выплачены проценты, так как вы не выдержали деньги на счете необходимый период времени. Расторжение депозитов происходит по ставке до востребования, которая составляет 0,01% годовых. Теперь вы знаете, что лучше открыть вклад в Сбербанке, нежели держать деньги дома под матрасом. Пусть уж лучше откроется вклад онлайн, на котором деньги будут работать на вас.

Источник https://finans-bablo.ru/osnovnye-ponyatiya-bankovskih-vkladov.html

Источник https://sbotvet.com/vklady/otkrytie/

Источник

Источник