Оформление ипотеки для иностранных граждан

Если иностранец собирается жить и работать в РФ, ему необходимо жильё. Снимать квартиру не всегда целесообразно. Гораздо выгоднее взять ипотеку и производить перечисления в пользу банка. Однако финансовые организации предпочитают не сотрудничать с иностранными гражданами из-за повышенных рисков. Если лицо уедет из страны, вернуть денежные средства будет проблематично. Но ряд финансовых организаций готов пойти навстречу иностранцам, желающим получить ипотеку. Однако условия сотрудничества могут существенно отличаться от классических.

Можно ли взять ипотеку иностранному гражданину?

В действующем законодательстве отсутствует положение, запрещающее иностранцам получать ипотеку. Однако на практике немногие банки хотят сотрудничать с выходцами из другой страны. Это связано с нестабильным и ненадежным статусом лица, не имеющего российского гражданства. Риски для банка повышаются. Иностранцам легче покинуть территорию РФ. Если лицо уедет за границу, кредитной компании будет значительно сложнее взыскать долг. Дополнительно не удастся истребовать пени и штрафы. Если банк попытается взыскать сумму ипотеки с иностранца, он понесет большие издержки. В результате организации неохотно связываются с иностранными гражданами.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Ипотека отличается от других кредитов присутствием залоговой недвижимости. Она находится на территории РФ. В случае нарушения условия ипотечного договора с иностранцем, банк может продать квартиру. Но и здесь есть ряд сложностей. Помещение придётся выставлять на торги. вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед финансовой организацией. Выполнение процедуры связано с дополнительными расходами. Кроме того, помещение продают по цене ниже рыночной.

Но не все банки отклоняют заявки на ипотеку иностранных граждан. Существуют финансовые организации, готовые одобрить заявку выходцу из другой страны. Действие выполняется для наращивания объемов кредитования и получения прибыли в сфере, которая связана с наименьшей конкуренцией.

Если иностранный гражданин хочет получить ипотеку в РФ, он должен быть готов к детальному анализу со стороны финансовой организации. Банки изучают место работы, проверяют финансовое положение, выясняют факт присутствия дополнительных обязательств и семейных связей. Заявку одобряют только в случае полного соответствия установленным требованиям. Банки активно сотрудничают с выходцами из СНГ. К жителям дальнего зарубежья компании относятся с большим подозрением. Однако на рынке представлены международные финансовые организации. Так, Райффайзенбанк может одобрить заявку лица, приехавшего в РФ из отдаленных стран.

Законодательная база

Основным нормативно-правовым актом, регламентирующим предоставление жилищных кредитов, является ФЗ №102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке». Здесь фиксируются правила взаимодействия должника и залогодержателя, особенности возникновения и снятия обременения с помещения, порядок действий в случае нарушения условий договора. Нормативно-правовой акт не устанавливает определенные правила для получения ипотеки для лица, имеющего иностранное гражданство. Человек имеет право приобрести дом, земельный участок, квартиру или дачу в долг, если законно находится в России.

Какие банки дают ипотеку иностранным гражданам?

В РФ присутствует не так много организаций, готовых начать сотрудничество с иностранным гражданином. Однако найти предложения всё же можно. Начать сотрудничество по ипотеке для иностранных граждан готовы:

1. Росбанк. В компании можно получить ипотеку на новостройки или вторичное жилье, приобрести с помощью средств финансовой организации комнату или дом. Процентная ставка по предложению составляет от 7% годовых. Минимальный размер кредита для Москвы и Московской области составляет 600000 руб. Для жителей регионов сумма снижена до 300000 руб.
2. Райффайзенбанк. В компании действует спецпредложение для зарплатных клиентов. Лица, входящие в эту категорию, могут получить ипотеку под 10,25% годовых. Для всех остальных клиентов ставка начинается от 11%. Суммы варьируются от 500000 до 26 млн руб. Кредит предоставляется на срок от 1 до 30 лет. Решение по заявке вынесут в течении 2 — 5 рабочих дней. Кредит предоставляется только в рублях, даже если иностранец получает зарплату в иной валюте.
3. ВТБ24. Минимальная переплата составляет 8,9% годовых. Сумма актуальна, если площадь квартиры превышает 65 квадратных метров. Во всех остальных случаях ставка составит от 9,1%. Величина суммы варьируется от 600000 до 60 млн руб. Деньги в долг предоставляют на срок до 30 лет. Размер первоначального взноса составляет от 10%. Во внимание принимают совокупный доход до 4 созаемщиков.
4. Альфа-банк. В компании действуют отдельные предложения для зарплатных клиентов. Они могут получить ипотеку под 9,29% годовых. Если претендент получает зарплату в другом банке, ставка повышается до 10,29% годовых. Максимальный размер кредита составляет до 50 млн для жителей Москвы и области и 25 млн для лиц, проживающих в иных населенных пунктах. Первоначальный взнос составляет от 15% для зарплатных клиентов и от 20% для остальных лиц. Причём требования к размеру платежа могут меняться в зависимости от типа жилого помещения, которое хочет приобрести гражданин.
5. Дельтакредит. Процентная ставка варьируется от 8,25 до 10% годовых. Минимальный размер кредита для жителей Москвы и Московской области составляет 600000 руб. Для лиц, проживающих в других регионах, сумма снижена до 300000 руб. Период возврата варьируется от 3 до 25 лет. Стартовый платеж начинается от 15% и зависит от типа недвижимости.

Условия являются действительными на момент написания статьи. Для уточнения актуальной информации обратитесь к консультанту.

Типовые условия ипотечного кредитования для иностранных граждан

Условия предоставления денежных средств иностранцам фактически не отличаются от нюансов сотрудничества с российскими гражданами. Минимальный размер доступной суммы варьируется от 300000 до 600000 руб. Расчёт предстоит произвести в течение 1 – 30 лет. Необходимо предоставить первоначальный взнос. Он демонстрирует платежеспособность потенциального заемщика. В среднем необходимо предоставить 15-20% от суммы кредита.

Жилье попадет в залог на весь период сотрудничества с финансовой организацией. На помещение оформят закладную. Она будет находиться в банке до полного расчета по обязательствам. Дополнительно помещение необходимо застраховать. Отказ от выполнения действия чреват отклонением заявки. Подобные правила не противоречат нормам законодательства. В статье 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке» говорится, что страхование имущества может быть обязательным, если подобное предусмотрено в договоре. В качестве выгодополучателя указывают залогодержателя. Банки не пренебрегают возможностью и всегда включают в договор требования о необходимости страховки.

Помещение можно приобрести в ипотеку для иностранных граждан как на первичном, так и на вторичном рынке. Дополнительно присутствует программа, позволяющая взять деньги в долг на покупку загородного дома, жилья в частном секторе или комнаты.

Если получен положительный ответ, тянуть с получением ипотеки не стоит. Банки предоставляют гражданину от 30 до 90 суток на оформление кредита. Если срок пропущен, потребуется оформлять заявку и обращаться в финансовую организацию заново.

Проценты и валюта

Переплата по кредиту зависит от благонадежности заёмщика, срока возврата денежных средств и полученной суммы. В среднем показатель составляет от 9 до 15% годовых. В РФ кредиты выдаются преимущественно в рублях. Это связано с падением курса, которое произошло в 2014-2015 годах. В результате многие граждане не смогли производить расчёт по кредитам. Банки потеряли большое количество денежных средств и начали массово сворачивать валютные программы.

Дополнительно ЦБ повысил коэффициент риска при расчёте достаточности капитала со 150% до 300%. В результате финансовым организациям стало невыгодно предоставлять валютную ипотеку. Найти банки, готовые выдать сумму в долларах или евро, всё же можно. Для этого необходимо обратиться в:

1. Международный финансовый клуб. Компания предоставляет средства под 2 — 30% годовых. Минимальный размер ипотеки составляет 2 млн руб, 60000 долларов США или 45000 Евро. Расчёт предстоит произвести в течение 5 лет.
2. Энерготрансбанк. Выдает деньги под 8,5% годовых. Предоставлять первоначальный взнос не нужно.
3. Москоммерцбанк. Размер переплаты начинается от 10%. Максимальная сумма кредита составляет 600000 долларов. Произвести расчёт необходимо в течении 5-25 лет.

В РФ присутствует много госпрограмм, позволяющих снизить процентную ставку. Однако они предоставляются российским гражданам. Иностранцам рассчитывать на льготную ипотеку не стоит.

Требования к заемщику и необходимые документы

А вот требования к заемщикам ипотеки с иностранным гражданством предъявляются более суровые. Устанавливается ограничение по возрасту. Деньги в среднем долг выдают лицам от 21 до 65 лет. Максимальный возраст устанавливается на момент закрытия обязательств по кредиту. Необходимо наличие стабильной работы в РФ. По требованиям банков, почти всегда общий размер стажа иностранца должен составлять от 5 лет. На последнем месте необходимо проработать от 2 лет.

Размер заработной платы должен позволять беспрепятственно производить расчёт по кредиту. Размер платежа по ипотеке не может быть больше 40% от ежемесячного дохода. Сотрудничество ведется только с лицами, имеющими положительную кредитную историю. Необходимо наличие официальной регистрации в регионе присутствия банка.

Дополнительно предъявляются требования к помещению. Банк заранее предполагает, что иностранны заемщик может нарушить условия договора, и компании придётся реализовывать квартиру. Поэтому приобрести можно только одно помещение, которое в последующем будет легко продать. В жилье должны иметься в наличии все коммуникации. Важно, чтобы оно располагалась в регионе присутствия банка. Допустима покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке, однако дом не должен быть ветхим и попадать под снос.

Ипотека для граждан с видом на жительство в России

Если получен вид на жительство, лицо приобретает точно такие же права и обязанности, как и российские граждане, в части получения соцпособий, льгот, выполнения налоговых обязательств и ипотечного кредитования. Это значит, что оформление кредита будет осуществляться по стандартному сценарию. Обычно заемщики, оформившие ВНЖ, официально трудоустроены и способны подтвердить доход. Для банка этот нюанс очень важен и играет большую роль в процессе рассмотрения заявки. Финансовые организации лояльнее относятся к иностранцам, получившим вид на жительство.

Ипотека для граждан СНГ

Если человек приехал в Россию из стран СНГ и хочет взять ипотеку, банки лояльно отнесутся к подобному заёмщику. РФ активно сотрудничает с Таджикистаном и Белоруссией. Выходцам из этих стран могут оформить ВНЖ без получения РВП. Особенно упрощены условия выдачи ипотеки для белорусов. Они могут не оформлять миграционную карту. Для получения ипотеки необходимо предоставить финансовой организации сведения о постоянном месте трудоустройства и размере заработной платы. Программа лояльности в ипотечном кредитовании распространяется и на выходцев из других стран СНГ.

Раньше упрощенный вариант ипотечного кредитования был доступен гражданам Украины. Однако в 2014 году произошло ужесточение требований. Если кредит хочет получить гражданин Украины, он обязан подтвердить официальное трудоустройство, законность нахождения в РФ, доходы, факт уплаты налогов.

Иностранцы, оформившие ВНЖ, и выходцы из стран СНГ считаются одной из приоритетных категорий заемщиков. Поэтому они могут получить ипотеку по упрощенной схеме. Лицам, приехавшим в РФ из стран дальнего зарубежья, оформить жилищный кредит значительно сложнее.

Ипотека для тех, у кого нет вида на жительство

Если вид на жительство у потенциального клиента отсутствует, банк более настороженно отнесется к потенциальному заёмщику. Ипотеку для иностранных граждан одобрят только при соблюдении следующих условий:

• лицо планирует перебраться на ПМЖ в РФ и постоянно проживает на территории Российской Федерации;
• лицо работает в России;
• гражданин платит налоги и сборы;
• совокупный ежемесячный платёж по всем кредитам не превышает 40% от ежемесячного дохода;
• лицо готово предоставить первоначальный взнос на квартиру в размере от 15%;
• гражданин имеет положительную кредитную историю;
• дополнительные долги отсутствуют.

Если вышеуказанные условия соблюдаются, финансовая организация может пойти на встречу клиенту и предоставить требуемую сумму денежных средств. Если лицо ранее никогда не получало займов, его кредитная история будет считаться отрицательной. В результате риск отказа повысится. Дело в том, что банку сложно оценить платежеспособность подобного заемщика. Чтобы снизить риски ипотеки для иностранных граждан, финансовая организация иногда выдвигает дополнительные требования:

• повышает размер первоначального взноса до 50% от цены на квартиры;
• уменьшает срок, в течение которого необходимо произвести расчёт по ипотеке;
• требует привлечение созаемщиков или поручителей;
• обязывает застраховать жизнь и здоровье;
• повышает процентную ставку на 1-1,5% от стандартного показателя;
• увеличивает требования, предъявляемые к минимальному стажу работы на территории РФ.

Необходимые документы

Чтобы продемонстрировать свою платежеспособность и благонадежность, претендент на получение ипотеки обязан предоставить пакет документации. В список необходимо включить:

• заполненное заявление;
• удостоверение личности иностранного гражданина с переводом;
• документ, подтверждающий право на официальное пребывание иностранца в РФ – миграционная карта со штампом о пересечении границы, виза, ВНЖ, РВП;
• документация, демонстрирующая факт наличия официального места работы и получения заработной платы;
• разрешение на официальное трудоустройство в РФ.

Если человек уже выбрал жильё, необходимо предоставить бумаги на недвижимость. В перечень предстоит включить договор купли-продажи, отчет оценщика, кадастровый паспорт, выписку из Росреестра или свидетельство о праве собственности. Финансовая организация имеет право запрашивать дополнительные документы. Иногда просят предоставить:

• бумаги об образовании;
• документы, подтверждающие официальную регистрацию брака;
• правоустанавливающие бумаги на имущество, находящиеся в собственности гражданина;
• выписка с банковских счетов иностранца;
• документ, подтверждающий временную регистрацию на территории РФ;
• свидетельство о рождении детей.

Документацию, подготовленную на иностранном языке, необходимо перевести и нотариально заверить.

Как оформить ипотеку для иностранных граждан?

Если иностранец хочет оформить ипотеку, необходимо действовать по следующей схеме:

1. Ознакомиться с предложениями, присутствующими на рынке, и выбрать наиболее подходящее. Рекомендуется сравнивать условия в совокупности. Так человек сможет заметить выгодный вариант. Информацию можно найти на официальных сайтах финансовых организаций.
2. Необходимо подать заявку. Банк получит обращение и оценит потенциального заемщика. Затем выносится решение. Если оно положительное, иностранец сможет узнать сумму ипотеки, которую компания готова выдать для покупки жилья.
3. Выбрать подходящую недвижимость. Помещение должно соответствовать требованиям, выдвинутым банком. Деньги выдают только на квартиры, находящиеся в регионе присутствия финансовой организации, имеющие высокую ликвидность и все коммуникации.
4. Связаться с владельцем недвижимости и предложить ему продать помещение в ипотеку. Если лицо согласно, проводится оценка квартиры. Оплата процедуры производится за счет заемщика.
5. Подготовить пакет документов на недвижимость, передать бумаги в банк и предоставить первоначальный взнос. С клиентом будет заключён ипотечный договор.
6. Финансовая организация проверит документацию. Если неточности не будут обнаружены, с продавцом заключат окончательный договор купли-продажи. . Дополнительно происходит оформление закладной.
7. Закладная передаётся в банк.
8. Финансовая организация перечисляет денежные средства продавцу. Одобренная сумма наличными не предоставляется.

Возможные проблемы и методы решения

Не всегда процедура оформления ипотеки на иностранца проходит гладко. В процессе сотрудничества с финансовой организацией можно столкнуться со следующими сложностями:

1. Заявитель предоставил неполный пакет документации, бумаги не соответствуют установленным требованиям, присутствуют ошибки или неточности. Чтобы заявку не отклонили, необходимо внимательно подходить к процедуре сбора или привлечь эксперта.
2. Банк откажется сотрудничать с лицом, которое находится в РФ менее 183 дней. Обращаться в финансовую организацию целесообразно после истечения этого срока.
3. Присутствуют другие непогашенные задолженности. Банк откажется сотрудничать с излишне закредитованным клиентом. Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, рекомендуется заранее закрыть небольшие кредиты и только после этого обращаться за ипотекой.
4. Присутствует негативная кредитная история. Банки не выдают ипотеку лицам, которые ранее не сумели выполнить взятые на себя обязательства. Кредитную историю можно исправить. Для этого потребуется поочерёдно взять несколько потребительских кредитов и погасить их, не допуская просрочек. Информация будет передана в АПК. Если иностранный гражданин продемонстрирует, что способен соблюдать условия сотрудничества с банком, финансовая организация может пересмотреть свое решение и выдать ипотеку иностранцу.
5. Отсутствует регистрация в регионе присутствия банка. Необходимо получить официальную прописку перед обращением в компанию.

Ипотека без первоначального взноса иностранным гражданам

Отсутствие первоначального взноса повышает риски для финансовых организаций. Банк не может удостовериться, что у лица действительно присутствует возможность погашать ипотеку. Поэтому большинство компаний отказывает в жилищном кредите. Если у иностранца нет денег на стартовой платёж, можно попытаться обратиться в финансовые организации, специализирующиеся на выдаче жилищных кредитов без первоначального взноса российским гражданам. Подобные предложения присутствуют в:

• Альфа Банк;
• Райффайзенбанк;
• Уралсиб;
• Россельхозбанк;
• Запсибкомбанк.

Однако компании могут запросить дополнительное обеспечение, повысить процентную ставку или потребовать привлечение новых созаемщиков. Дополнительно срок возврата денежных средств уменьшится. Обычно сумма предоставляется не более, чем на 10 лет.

Если иностранец хочет приобрести недорогое жильё или купить комнату, можно взять потребительский кредит. Размер лимита по предложению обычно не превышает 2000000 руб. Ставка составляет 15% — 20% годовых. Расчет нужно произвести в течение 5 лет. Однако помещение в этом случае в залог не попадёт, и предоставлять стартовый платёж не нужно.

Если иностранный гражданин затрудняется самостоятельно найти банк, готовый выдать ипотечный кредит без первоначального взноса, можно обратиться к кредитному брокеру. За определённую плату представитель организации самостоятельно подберет подходящий тариф.

Как взять ипотеку, если супруг/супруга иностранец?

Если лицо состоит в браке с иностранцем, и один из супругов хочет быть единоличным собственником ипотечного жилья, можно подписать брачный договор. Тогда финансовая организация не станет рассматривать мужа или жену в качестве созаемщика. У иностранного супруга не возникнет права собственности на помещение. При разводе доля в ипотечной квартире не предоставляется.

Если между супругами не оформлен брачный контракт, компания рассматривает обоих граждан в качестве заемщиков. Они несут финансовую ответственность в равной степени. Шансы на одобрение заявки у пары значительно выше, чем при получении ипотеки одним иностранцем.

Одно из лиц может выступать финансовоответственным созаемщиком. В этой ситуации доходы мужа или жены не будут учитываться. Однако проверка документации и кредитной истории лица, которое не платит, но выступает в качестве второго созаемщика, всё же осуществляется.

Если в получении ипотеки иностранцем задействованы российские граждане, можно попробовать воспользоваться льготами. Так, семья сможет оформить материнский капитал, если хотя бы 1 родитель и отпрыски имеют гражданство РФ. Право на преференцию появляется после рождения или усыновления второго и последующих детей. Наличие иностранного гражданства у отца ребёнка не станет поводом для отказа в предоставлении сертификата и использовании субсидии для закрытия основного долга и процентов по ипотеке.

Нюансы

Привлекая поручителей и созаемщиков, иностранный гражданин должен понимать, что эти лица также будут проверены на соответствие установленным требованиям. Поэтому важно заручиться поддержкой людей, имеющих положительную кредитную историю и обладающих хорошей платежеспособностью.

В первую очередь рекомендуется обращаться в банк, на карту которого лицо получает заработную плату. Таким организациям проще проверить финансовое положение заемщика. В результате финансовая организация лояльнее отнесется к кандидату на получение ипотеки, даже если у него присутствует иностранное гражданство. Дополнительно компания может разработать для зарплатных клиентов персональные программы с хорошими условиями.

Если мигрант соответствует только минимальным требованиям банка, вероятность на отклонение заявки будет высокой. В этой ситуации рекомендуется обратиться к работодателю и попросить подготовить положительную характеристику.

Присутствие вида на жительство не дает стопроцентную гарантию одобрения. Так, Сбербанк отказывается работать с мигрантами. Однако другие организации лояльно относятся к подобным клиентам. Присутствие ВНЖ выступает дополнительным плюсом заемщика. Финансовые организации считают, что мигранты, получившие вид на жительство, движутся к получению российского гражданства. Это значит, что вскоре лицо начнёт проживать на территории РФ большую часть времени. В результате шанс одобрения заявки возрастет.

Эксперты всё же советуют воспользоваться дополнительными способами гарантии платежеспособности – предоставить положительную характеристику, включить в список бумаг выписку со счёта, на котором находятся накопления денежных средств, включить в перечень правоустанавливающую документацию на имущество, находящееся в собственности.

Источник https://v-ipoteke.ru/oformlenie-ipoteki/ipoteka-dlya-inostrannyh-grazhdan/

Источник

Источник

Источник