“Грязный” приём: как банки легально обманывают вкладчиков

Вклады россиян переводят в ценные бумаги. Банки все чаще клиенту под видом депозита навязывают рискованные инвестиционные продукты. Обманутые вкладчики не могут вернуть свои деньги даже через суд – закон полностью на стороне банков. Как это работает, разбирался экономический обозреватель “Вестей FM” Валерий Емельянов .

Бабушка зашла в банк, чтобы положить деньги на депозит, а вместо этого случайно купила акции и облигации. Родственники – в шоке: они идут в банк, чтобы расторгнуть договор вклада, но ничего не получается – деньги “заморожены” на несколько лет. Они идут в суд – им отказывают с мотивировкой “надо было смотреть, что подписываете”. Примерно так выглядит самая прибыльная на сегодняшний день схема продаж инвестиционных полисов. На Западе этот прием называется misselling – теперь он популярен и в России. Среди банкиров он считается “грязным” способом заработка, но это вполне законно. Только в этом году из обычных вкладов в инвестиционные полисы перекочевало более 100 миллиардов рублей. По статистике, ЦБ примерно у миллиона россиян сбережения переведены в подобные продукты, зачастую – против воли самих клиентов. Людям в отделении что-то говорят о новых, более выгодных вкладах, подсовывают инвестиционный договор и выводят деньги из системы страхования. Рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

МЕДВЕДЕВ: Жалоб – безумное количество. Люди присылают нам документы, оформленные с юридической и казуистической точек зрения блестяще. Там даже приписано мелким шрифтом, что данный продукт не защищен системой страхования, но гражданин не в состоянии во время коротких и напряженных переговоров в банке правильным образом оценить каждую строчку.

Инвестиционная страховка внешне очень похожа на депозит: договор подписывается в банке, по вкладу обещают некий процент, как правило, повышенный, но не запредельный (сейчас в районе 10%). Однако дьявол кроется в деталях. Банк в этой сделке – только агент, он берет долю вклада себе в качестве комиссии, затем передает его в страховую компанию. Та берет свою долю, а на оставшиеся деньги покупает ценные бумаги с расчетом, что если повезет – клиент получит больше, чем вложил, если нет – дохода не будет, вернется только первоначальная сумма. Главный нюанс в том, что досрочно изъять вклад невозможно. Деньги уже потрачены и вложены, вернут их только через несколько лет, говорит ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

ГОЙХМАН: Такие продукты, как правило, длительные, далеко не на год, а на 5 – 10 лет. И просто так выйти из них можно лишь с большими потерями. Там предусмотрены штрафные санкции и большие комиссии за досрочное расторжение.

Запретить банкам продавать инвестиционные страховки невозможно. По сути, в них нет ничего незаконного. Более того, многие россияне покупают такие продукты совершенно осознанно и добровольно. Например, состоятельные граждане любят “парковать” капиталы в “длинных” полисах, поскольку их нельзя отнять по суду при разводе и аресте. Но это для тех, кто “в теме”. А для широкой публики банки валят в одну кучу и классическое страхование жизни, и “финансовые суррогаты”. Так, на одном и том же клиентском счете могут соседствовать обычные депозиты, акции мелких компаний, “мусорные” облигации и даже производные инструменты. В периоды сильных движений на рынке они могут обнулить не только прибыль, но и весь первоначальный вклад клиента. То есть человек потерять вообще всё, даже если он не изымал вклад досрочно, а терпеливо ждал истечения договора, предупреждает директор по инвестициям ИК "Питер Траст" Михаил Алтынов.

АЛТЫНОВ: Банки весьма креативны и изобретательны в части построения таких сложных для обычных клиентов конструкций. Такая инвестиция, безусловно, связана с риском, чтобы там ни говорил представитель продающей стороны. Будьте готовы к тому, что вы либо не получите часть обещанных процентов, либо потеряете часть своих денег.

Этим занимаются все крупнейшие банки – без исключения. Но на их сайтах условия ИСЖ не найти. Параметры “инвестиционных вкладов” можно узнать только в отделении у сотрудника, который сразу же подсовывает договор на подпись. Как правило, у инвестпродуктов – стильные и многообещающие названия типа “глобальные облигации”, “перспективные технологии” или “вложения в золото”. На практике доход по ним довольно скромный. Например, полисы “первой волны”, которые открывались 3 года назад, в среднем заработали не больше депозитов – от 6 до 9% годовых. 3/4 клиентов, дождавшись окончания срока, забирали деньги и больше не возвращались. И это сильно контрастирует с обычными депозитами, которые, как правило, клиенты не боятся продлевать каждый год.

«5,5% годовых Московская область готова субсидировать предпринимателям, которые возьмут кредиты на развитие бизнеса»

ЕКАТЕРИНА ЗИНОВЬЕВА: «То, что интересно бизнесу – это налоговые льготы. У нас действует РИП – региональный инвестиционный проект. Тот бизнес, который инвестирует от 50 миллионов рублей, может получить льготу по налогу на прибыль 10%. Вместо 20% – 10, в 2 раза меньше. Вторая мера – инвестиционный налоговый вычет, ИНВ. Это – тоже льгота по налогу на прибыль».

Чужой долг: можно ли защититься от “скрытых займов”

Суд в Вологде защитил женщину от чужого кредита. Аферисты оформили на её имя микрозаём и сняли деньги, после чего кредиторы потребовали расплатиться по долгам. Выяснилось, что онлайн-договор составлен с ошибками, и кредит с женщины сняли. Ситуации, когда мошенники берут онлайн-заём на другого человека, нередки. По словам юристов, общее число пострадавших может исчисляться сотнями тысяч.

Что будет, если Россию отключат от SWIFT: прогнозы аналитиков

«Санкционная спираль» может затянуть SWIFT. В российском МИД вновь предупредили о возможном отключении России от международной системы платежей. У нас есть альтернатива, но пока её возможности – в разы меньше. По словам экспертов, пересылать деньги без SWIFT будет дольше и затратнее.

«QR-код для снятия денег с чужой карты – сомнительная услуга»

В банковской системе скоро будет внедряться новая для клиентов технология, она позволит держателю карты допустить к своим деньгам кого-то из родных, близких или друзей. В мобильном приложении кредитной организации можно будет сгенерировать QR-код на получении определенной суммы и отправить его на телефон тому, кому вы разрешаете снять свои деньги. Этот человек сможет забрать нужную сумму в банкомате, отсканировав код. Удобно? Да. Быстро? Да. Но каковы риски? Об этом «Вестям ФМ» рассказал председатель совета общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» Игорь Костиков.

«Для России модель микрофинансовых организаций не очень подходит»

КОНСТАНТИН КОРИЩЕНКО: «Модель микрофинансовых организаций пришла к нам от известного человека, который это придумал для условий Индии, где 85% населения настолько бедные, что даже не платят налогов! И для того, чтобы у этих людей была хоть какая-то возможность получить, на наши деньги, 100-200 рублей, вот для них была придумана модель микрофинансовых организаций. Но для России эта модель, с моей точки зрения, не очень подходит. Она приводит к тем перекосам, которые мы сейчас видим».

Рефинансирование вместо “кредитных каникул”: банкиры саботируют меры господдержки заёмщиков

Госдума намерена обязать банки объяснять клиентам, почему им отказали в кредитной рассрочке. Эта мера поддержки граждан была запущена с началом пандемии. Но вместо моратория на выплаты банкиры навязывают клиентам рефинансирование кредита. В итоге заём получается ещё дороже.

Источник https://radiovesti.ru/brand/61178/episode/1886132/

Источник

Источник

Источник