Что такое депозит

Само понятие «банковский депозит» известно практически каждому. Но далеко не все понимают тонкостей депозитных счетов и смысла хранения денег в банке. Поэтому следует разобраться в алгоритме работы депозита во всех деталях.

Что такое депозит?

Депозит – это деньги или акции, которые физические или юридические лица передают банку для получения доходов по определенной процентной ставке. Проценты, которые начисляются на сумму депозита, выдает банк, выступающий финансовым посредником между вкладчиками и теми, кто берет деньги в кредит. Алгоритм работы самого банковского учреждения прост:

1. На счета банковская организация привлекает денежные средства от физических и юридических лиц.
2. Затем банк инвестирует эти средства в различные проекты с условиями срочности, возвратности и оплачиваемости.
3. Затем банковская организация отдает часть прибыли в виде процентов лицам, которые вкладывали денежные средства на депозитные счета.

Если в государстве стабильная экономика, то вложение денег в банк на депозитный счет является наименее выгодным способом получить доход по сравнению с различными инвестициями, но при этом и не рискованным.

Депозиты для физических лиц

Открывая депозит физическому лицу, банк заключает с ним договор депозита. Банк по этому соглашению обязуется вернуть вложенные деньги в установленный срок, а также начислить полагающиеся проценты, которые начинают начислять сразу на следующий день после подписания договора. В большинстве банков предусмотрена возможность досрочного расторжения депозитного договора.

Процентные ставки по депозитам

Процентные ставки по депозитам рассчитываются за определенный период времени и не начисляются каждый месяц. Многие банковские организации, чтобы повысить доходность депозитов для вкладчиков, позволяют пополнение счета во время расчетного периода. Это делает условия депозитного договора более привлекательными.

Но чаще банки с наличием высокой процентной ставки по депозитам не позволяют пополнять счета.

Депозит на год

Срок депозита – один из важнейших параметров, который влияет на конечную доходность счета. Депозитные предложения сроком на год обычно являются наиболее выгодными по процентным ставкам, но предусматривают крупный первоначальный взнос. При наличии экономической нестабильности и постоянно меняющейся ситуации именно такие варианты депозита становятся все более востребованными и популярными.

Внимание! Снять деньги раньше срока в таком случае редко удается.

Виды депозитных вкладов

Существует несколько видов депозитов. В основном они делятся на две группы: срочные и «до востребования».

Срочные депозиты – вклады, которые имеют определенный срок действия. По срокам они разделяются на:

• долгосрочные – когда срок вклада больше 12 месяцев;
• среднесрочные – 3–12 месяцев;
• краткосрочные – 1–3 месяца.

У срочных вкладов есть свои отличия – более высокий процент, но невозможность снять деньги раньше срока без потери процента, разрешение или запрет на пополнение счета зависят от конкретных условий. Также срочные вклады разделяются на:

• сберегательный – снимать и докладывать деньги запрещено на определенный период;
• накопительный – снимать нельзя, можно докладывать;
• расчетный – можно выполнять любые типы операций.

Вклад «до востребования» всегда имеет более низкие проценты, поскольку подразумевается простое хранение средств. Но забрать их можно в любой момент. Также с таких вкладов допускается переводить деньги на счет другого лица, обналичивать и снимать через кассу или банкомат.

Заключение договора депозита

Любой вариант вклада обосновывается заключенным договором между банком и вкладчиком. При подписании соглашения, в нем должны быть указаны следующие условия:

• подробные сведения о банке и вкладчике;
• размер процентной ставки;
• размер суммы денежных средств, которые изначально вносятся на счет банка;
• период действия договора, когда денежные средства должны находиться на данном банковском счете;
• разрешения или запрет на снятие и пополнение счета, а также влияние этих операций на начисление процентов.

Также в любом договоре прописываются условия и варианты действий, которые возможны после окончания основного срока действия:

• вкладчик забирает деньги с начисленными процентами;
• снимает только проценты, а на основную сумму продлевает договор;
• происходит капитализация процентов.

Конкретные возможности зависят от вида банковского вклада, который выбирает клиент.

Принцип начисления процентов на депозит

Чаще всего при начислении процентов применяется принцип единого периода. Это означает, что процент по предусмотренной ставке будет начислен в конце периода, который указан в договоре, а не ежемесячно. Работает это следующим образом:

1. Вклад на год. Клиент положил на депозитный счет 40 000 при процентной ставке в 6 % годовых. Через год он получит 42 800 рублей. Доход за год составит 2 400.
2. Вклад на несколько месяцев. В таком случае начисляется процент на определенное количество месяцев. В нашем случае 6 %:12 месяцев и умножить на 6 месяцев (если вклад на полгода). В итоге вкладчик получит 41 200 рублей. Доход – 1 200.
3. Вклад на 1 месяц. Годовые проценты в такой ситуации рассчитываются на 1 месяц. 6 % : 12 мес. = 0.5 %. 40 000 х 0.5 % = 200 рублей.

Важно! Существуют банковские предложения, в которых процент начисляется не раз в год, а раз в полугодие или ежеквартально.

Депозиты с капитализацией процентов

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов. Это вклады, когда по истечении основного срока начисленные проценты приплюсовываются к основному вкладу, и в следующий депозитный период начисляются проценты уже на другую сумму.

Справка! Например, клиент положил в банк 50 тысяч рублей под 8 % годовых. Через год сумма на счету составит 50 тысяч + 8 % = 54 000 рублей. Еще через год сумма будет равна 54 000 + 8% = 58 320 рублей. Это наиболее выгодный вариант вклада для накопления средств и получения дохода.

Существуют вклады и с ежемесячной капитализацией. В таких предложениях доход более существенный.

Взимается ли налог с дохода по депозиту?

Проценты, которые начисляются по депозитным вкладам, являются пассивным доходом, поэтому у многих вкладчиков возникает вопрос, нужно ли платить налог с такого дохода. Регулирует это ст. 214.2 Налогового кодекса РФ. Согласно этому закону все зависит от процентной ставки.

Важно! Налог не придется платить в том случае, если процентная ставка не больше, чем указанная ставка рефинансирования ЦБ, плюс 5 %. Это означает, что в случае если ставка рефинансирования ЦБ, например, 7 %, то доход с вкладов до 12 % годовых налогом не облагается. Если банк предлагает 13 % годовых – нужно заплатить налог при получении дохода с вклада в виде процентов. Но платить придется не со всей суммы процентов, а лишь с разницы. В рассматриваемом нами случае с 1 % годовых. Это означает, что если у вкладчика лежит на счету 40 тысяч под 13 %, то налогом облагаются лишь 400 рублей.

Но вкладчику нет нужды беспокоиться об уплате налоговых обязательств, поскольку по законодательству об этом должен думать налоговый агент, которым в данной ситуации выступает собственно банк.

Выбор банка

Любой вкладчик заинтересован в максимальном доходе, который будет получен от средств, хранящихся в банке. При выборе банка необходимо обратить внимание на несколько основных критериев:

1. Надежность. В первую очередь важно проконтролировать, чтобы выбранное финансовое учреждение участвовало в программе государственного страхования вкладов. В таком случае вклад в размере до 1,4 млн рублей вернут по программе госстрахования, если банк станет банкротом. Также на надежность влияют такие параметры, как: рентабельность, величина активов, ликвидность. Чтобы не ошибиться, лучше воспользоваться данными рейтинговых компаний, которые постоянно мониторят ситуацию на банковском рынке.
2. Сеть филиалов и банкоматов. Это необходимо тем, кто планирует снимать деньги или пополнять счет. Важно, чтобы филиал выбранного банка был в конкретном городе и имел развитую сеть банкоматов.

При выборе банка следует оценить и разнообразие предлагаемых видов депозитных вкладов. Так будет проще выбрать наиболее подходящий. Крупные банковские организации всегда имеют в наличии много интересных предложений различных по срокам, процентам и другим условиям.

Выбор депозита

После выбора банка следует определиться с конкретной программой вложения денег. Для этого следует внимательно изучить условия депозитов:

1. Процентная ставка. Все вкладчики мечтают о крупной ставке по процентам. Высокие проценты могут быть обоснованы тем, что банку необходимо срочно увеличить свои активы, проведением различных акций, а также необходимостью привлечь новых постоянных клиентов. Важно выяснить, фиксированный или плавающий процент у данного вида вклада. Фиксированная ставка не меняется, а плавающий процент может изменяться в течение срока под воздействием заранее оговоренных факторов (скачков курса валют, изменений ставки рефинансирования).
2. Наличие капитализации и периодичность. Этот параметр интересен клиентам, которые собираются завести долгосрочный вклад. При вкладах сроком до двух лет это не имеет большого значения.
3. Условия пополнения и снятия. В каждом банке и в каждой депозитной программе имеются различные условия пополнения и снятия денег. Иногда проценты могут начисляться только на определенный неснижаемый остаток.

Также важно учитывать различные дополнительные условия: наличие интернет-банкинга, выпуск пластиковой карты, СМС-информирование. Для большинства вкладчиков интернет-обслуживание является важнейшим условием, поскольку удобно следить за счетом прямо из дома без посещения офиса банка.

Важно! При использовании дополнительных услуг необходимо перед их подключением ознакомиться с условиями, например СМС-информирование чаще всего платное и от него есть возможность отказаться.

Выбор валюты будущего депозита

В основе выбора валюты будущего депозитного счета всегда лежит расчет колебаний курса. Выгоднее всего открывать вклады в валюте следующим вкладчикам:

• кто получает заработную плату в иностранной валюте;
• при желании скопить на крупную покупку (машина, недвижимость);
• при желании положить на счет крупную сумму и снизить риски потери денежных средств.

Наиболее выгодные вклады – в долларах и евро, поскольку эта валюта будет расти по прогнозам аналитиков. В любом случае вкладчик ничего не потеряет, а при росте курса и обмене валюты на российские рубли еще и получит дополнительный доход.

Подписываем договор и открываем вклад в банке

После выбора банка и конкретной депозитной программы происходит процесс подписания договора. На этом этапе важно максимально изучить предлагаемое соглашение. Есть некоторые пункты, которые банк может навязать, а неосведомленные клиенты не знают, что можно отказаться.

Для открытия счета нужно внести требуемую сумму. Она всегда указана в договоре. Со дня подписания документа начинается основной период, по истечении которого и начисляются проценты.

Что необходимо проверить в депозитном договоре?

Наиболее важные пункты, которые следует проверить в депозитном договоре перед его подписанием:

• даты начала основного периода и когда срок вклада истекает;
• процентная ставка, совпадает ли она с той, что указал сотрудник банка или предлагали изначально;
• есть ли комиссионные, как это отразится на конечном проценте – это может быть указано в договоре мелким шрифтом или вовсе не указано, тогда следует поинтересоваться у сотрудника банка.

ВНИМАНИЕ! На экземпляре договора, который выдают вкладчику на руки, должна стоять подпись сотрудника банка и обязательно круглая печать. Без этого документ теряет юридическую силу.

Как вернуть депозит, пока банк еще не признали неплатежеспособным?

При острой необходимости или в случае, если вкладчик узнает, что у банка имеются проблемы, можно забрать деньги досрочно. Для этого необходимо подать заявление о досрочном возврате депозита. В таком случае вступают в силу условия, которые прописаны в банковском депозитном договоре. Если там нет ограничений на досрочное снятие денежных средств, то проблем с возвратом не возникнет. В противном случае вкладчик может лишиться процентов. В некоторых случаях понадобится помощь опытного юриста.

Как вернуть депозит после признания банка неплатежеспособным?

Признание банка неплатежеспособным предполагает, что данная организация не может более выполнять свои обязательства и не имеет активов для выплаты вкладов и процентов по ним. Но это не значит, что вкладчики, имеющие депозит в данном банке, не получат свои деньги.

В первую очередь необходимо проверить, что именно происходит с банком. Информация о банкротстве должна быть подтверждена на сайте Банка России. Также информацию о банкротстве должно подтвердить Агентство по страхованию вкладов.

Важно! Отзыв лицензии является страховым случаем. Поскольку все вклады суммой до 1,4 млн рублей застрахованы государством, следует дождаться объявления от Агентства по страхованию о месте и порядке выплат вкладов из обанкротившегося учреждения. По принятому законодательству начать выплаты Агентство страхования должно не позже, чем через две недели после объявления банка банкротом.

Вкладчик должен подойти в указанное время и место с удостоверением личности и написать заявление о выплате страховки. Помимо основного вклада в обязательном порядке выплачивают и набежавшие проценты по день, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Но общая суммы выплаты не должна превышать 1 млн 400 тысяч рублей. Опытные эксперты советуют, чтобы не потерять деньги размещать вклады с учетом процентов в разных банках и не больше страховой суммы. Тогда есть гарантия, что все деньги будут возвращены.

Важно! Если вклад был больше страховой суммы, то вернуть его возможно, но только по специальному алгоритму и в случае ликвидации банка, которая происходит лишь по решению суда.

Как вернуть депозит после ликвидации банка

Если сумма вклада не превышает 1,4 млн рублей, то алгоритм, как и в предыдущем пункте: необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов.

Если сумма превышает страховой лимит, то здесь имеется два варианта:

1. Если нет решения о ликвидации, то требование о возврате денежных средств следует подавать временной администрации банка.
2. В случае, если имеется решение о принудительной ликвидации учреждения, то обращаться нужно к ликвидатору или конкурсному управляющему. Ликвидатором всегда выступает Агентство по страхованию.

Если у банка достаточно средств для выплаты по счетам сверх страхового лимита, то Агентство опубликует данные о порядке расчетов и произведет выплаты на реквизиты, указанные вкладчиком в заявлении. В противном случае придется ожидать распродажи имущества банка, а также взыскания кредитов.

Депозиты в золоте

Отдельным видом вкладов являются вклады в золоте. Это способ инвестирования денежных средств в драгоценный металл. Его основное отличие от стандартного депозита – на золото не начисляется процент, доход получается только за счет роста стоимости металла. Если вдруг стоимость золота опустится, то есть риск потерять часть вложений. Хотя есть банковские предложения с начислением процента на такой депозит.

При оформлении депозита вкладчик после подписания договора вносит указанное количество золота или платит наличные деньги, покупая золото у банка по курсу на день подписания договора. Вид вклада – обезналиченный металлический счет, сумма которого ничем не ограничивается.

Плюсы и минусы депозитов в золоте

У золотых депозитов есть ряд неоспоримых преимуществ:

1. Надежность. Хранение золота дома очень опасная затея, а для организации достаточной охраны потребуются дополнительные средства.
2. Бесплатность. Золотой депозит не требует денег для того, чтобы на счету лежало золото.
3. Дополнительный доход. Если депозит выбран с начислением процентов, то вкладчик получает дополнительный доход от хранения драгоценного металла. Оптимально, если такой вклад будет открыт на длительное время, поскольку в перспективе золото продолжает дорожать.
4. Металлические счета подходят в качестве залога при необходимости взять кредит.

Но и недостатки у золотого депозита также имеются:

• если вклад открывается непосредственно с внесением золота (слитки или монеты), то будет проведена экспертиза металла за счет вкладчика;
• при условии получения слитков на руки – НДС 18%;
• если золото куплено в другом банке может быть снижение процента при открытии счета.

При правильном подходе преимущества все же более существенны, но важно правильно выбрать банк и условия золотого депозита.

Хранение денег дома, это не только небезопасно, но еще и невыгодно – инфляция обесценивает все сбережения. Поэтому лучше правильно подобрать банк и открыть депозит. Это не только сохранение денежных средств, но и пассивный доход.

Важно! Чтобы вложения стали максимально выгодными необходимо тщательно выбрать банк и программу вкладов. Государственная система страхования даже в случае банкротства организации возвращает вклады клиентам.

Все это неоспоримые преимущества депозитов, которые может воспользоваться любой желающий.

Депозитные операции: определение, виды, значение для экономики

Депозитная операция – это инструмент мобилизации поступления денежных средств в банк, без нее невозможно осуществление им кредитной деятельности. Качество депозитной политики влияет на надежность и ликвидность финансовой организации.

Что такое депозитные операции

Депозитные операции подразумевают деятельность банка, направленную на привлечение капитала. Субъектами сделки являются финансовые учреждения, физические и юридические лица. Объектом – различные ценности, в том числе деньги, акции, драгоценные металлы.

Депозиты – средства физических и юридических лиц, переданные банку на хранение. Привлечение клиентов – основная задача при формировании стратегии развития банка.

Без депозитных операций банк не может осуществлять кредитную деятельность

Основные факторы, определяющие депозитную политику:

• возможности банка;
• сегментация рынка, ориентация на определенные группы клиентов;
• правовые акты и внутрибанковские правила.

Примером качественной стратегии развития является Сбербанк. Организация специализируется на привлечении денег от физических лиц. Для увеличения количества клиентов открыта широкая сеть отделений, разработан интернет-сервис, повышается уровень и культура обслуживания. Надежность и доступность, простота в управлении вкладами делают Сбербанк самым востребованным банком среди населения, несмотря на невысокие процентные ставки. По данным Центробанка, к лидерам по привлечению денег от физических лиц относятся:

Январь 2019 (руб.)	Февраль 2019 (руб)
Сбербанк	12 829 911 160	12 385 256 599
ВТБ	3 829 626 457	3 804 672 955
Альфа-Банк	1 067 165 876	1 023 037 938

Доля вкладов физических лиц в общем капитале Сбербанка составляет 45%, тогда как в ВТБ этот показатель равен 27%. Лидирующее место и популярность среди населения – результат успешной депозитной политики.

Обратите внимание! Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Виды депозитных операций

Они делят на активные и пассивные. К первой группе относят капиталы банка, размещенные в других финансовых организациях на корреспондентских счетах, а также резервы в Центробанке. Такие вложения не приносят дохода, они являются гарантией надежности банка.

Пассивными операциями являются любые средства, внесенные партнерами и клиентами банка. Привлеченные деньги позволяют финансовой организации осуществлять кредитную и инвестиционную деятельность.

Передача гражданами и организациями денег банку на хранение относится к пассивной операции

Классифицируются пассивные депозитные операции по нескольким параметрам. В зависимости от владельца вносимых денег выделяют вклады:

• физлиц;
• юрлиц.

По данным Центробанка, за февраль 2019 г. объем привлеченных средств в банковскую систему следующий:

Источник	Сумма, млрд руб.
Вклады физических лиц	27 744,4
Депозиты юрлиц	21 213,3

В зависимости от сроков и условий размещения средств выделяют депозиты:

• срочные;
• до востребования;
• условные.

Разновидностью депозитных операций были сберегательные сертификаты. С июня 2018 г. продажа ценных бумаг этого вида была остановлена. Поводом к этому послужили поправки в Гражданский кодекс, внесенные в частности Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ, запрещающим их реализацию.

Срочные вклады

По условиям срочного вклада клиент вносит деньги на банковский счет на определенный срок с установленной договором процентной ставкой. Вкладчиком может быть физическое и юридическое лицо. Существует несколько видов депозитов:

• в зависимости от валюты: рублевые, долларовые, мультивалютные;
• по способу управления: с возможностью пополнения, частичного снятия.

Вклады открываются на срок от 1 до 36 месяцев. Вкладчик имеет право досрочно расторгнуть договор и забрать деньги, однако в этом случае будет начислена минимальная процентная ставка.

Предметом срочного депозита могут быть не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценные металлы.

В рамках депозитной политики по привлечению клиентов банки предлагают следующие условия:

• капитализацию процентов;
• частичное управление средствами;
• специальные условия для отдельных групп клиентов;
• повышенные процентные ставки;
• дистанционное открытие и управление вкладом через интернет;
• возможность снятия процентов.

Для привлечения клиентов банки повышают процентные ставки, что приводит к большим рискам и уменьшению маржи.

Маржа – разницами между процентной ставкой по вкладам и кредитам, которые выдает банк.

Риски банка при оформлении срочных депозитов:

• изменение курса валют;
• фиксированная процентная ставка при меняющихся экономических условиях;
• риск досрочного закрытия депозита.

Несмотря на риски, срочные вклады остаются одним из основных источников капитала, который позволяет банкам осуществлять кредитную деятельность.

До востребования

Главной особенностью депозитов до востребования является неопределенный срок хранения. Клиент имеет право забрать деньги в любое время. Несмотря на нестабильность источников, при большом объеме капитала образуется неснижаемый остаток, который банк может использовать для кратковременного инвестирования. Помимо этого, организация получает плату за обслуживание счетов.

Депозиты до востребования имеют минимальную процентную ставку. Это связано с высокими рисками изъятия средств в любое время. Банк не может использовать деньги для долгосрочного инвестирования. В Сбербанке есть несколько предложений по депозитам до востребования:

Название	Ставка
Сберегательный счет	До 1,8%
Текущий счет	0,01%
До востребования	0,01%

Другие банки предлагают более высокий процент на бессрочный накопительный счет:

Организация	Процентная ставка
Газпромбанк	6,2%
ВТБ	4-7%
РоссельхозБанк	5%

На накопительном счете нет ограничений на снятие или пополнение средств. Проценты начисляются на остаток.

Условные

Условным депозитом владелец может воспользоваться при наступлении определенных договором условий. Вкладчиком может выступать как физическое, так и юридическое лицо. При расторжении договора до вступления условий в силу доход рассчитывается по минимальной ставке. Примеры условий по вкладу:

• наступление совершеннолетия;
• женитьба;
• смерть вкладчика;
• рождение ребенка и др.

Условные депозиты занимают наименьшую долю в общем объеме вкладов. Они связаны с индивидуальным обслуживанием клиента и не носят массового характера.

Значение депозитных операций

Привлечение средств – одна из важнейших задач коммерческого банка. Депозитная политика финансовых учреждений во многом зависит от внешних факторов:

• стабильность экономической и политической ситуации в стране;
• доверие населения к банкам;
• динамика развития малого и среднего бизнеса;
• демографическая ситуация.

В последние годы правительство стремится повысить уровень доверия населения к банкам. В рамках этой политики в 2007 г. был принят закон об обязательном страховании вкладов. Он гарантировал сохранность сбережений физических лиц и поднял уровень доверия к банковской системе в целом. Результатом стал приток инвестиций в различные сферы экономики.

Полезный видеоурок о депозитных операциях:

Депозитные операции обеспечивают приток капитала в банк. Они могут быть активными и пассивными. В первом случае инициатором размещения средств является сам банк, во втором – физические и юридические лица. Без качественной политики в этой сфере не может быть обеспечена ликвидность и кредитная деятельность банка.

Виды коммерческих банков

Коммерческий банк – это организация разной формы собственности, которая может выполнять пассивные операции по привлечению денежных средств клиентов, активные операции и проводить расчётно-кассовое обслуживание.

Особенности коммерческого банка

Виды коммерческих банков бывают разные, но всем им присущи одинаковые признаки:

1. это юридическое лицо, целью деятельности которого является получение прибыли;
2. может быть создано в форме ООО, акционерного общества или общества с дополнительной ответственностью;
3. проводит банковские операции на основании выданной Центральным банком РФ лицензии;
4. может извлекать доход посредством проведения определенных операций (об этом поговорим чуть позже).

Такой банк аккумулирует денежные вклады клиентов, выдавая им некое вознаграждение в виде установленных процентов прибыли. Временно свободные денежные средства компетентные работники организации используют с целью выдачи другим клиентам и компаниям ссуды под проценты.

Благодаря такой деятельности банков эти сбережения вкладчиков превращаются в капитал, принося разные виды доходов коммерческому банку.

Банк является лишь одной из сторон таких отношений, выступает посредником (кредитным предприятием).

Разновидности банков в зависимости от их функций

Выделяют два основных вида коммерческих банков:

1. универсальные. Такое учреждение может осуществлять все виды банковских операций: выдавать кредиты, хранить депозиты, проводить расчетные и доверительные операции и пр.;
2. специализированные. Выполняют разного рода операции лишь в определённом направлении, при этом существует несколько разновидностей специализированных банков: сберегательные, ипотечные, инвестиционные, инновационные. О каждом из этих видов поговорим подробнее.

Сберегательный банк – в нем хранятся депозитные вклады населения. Аккумулированные средства позже используются с целью выдачи потребительских кредитов населению под проценты.

Небольшую прибыль (тоже в процентах) получает и держатель вклада. В свою очередь вклады могут быть бессрочными или до востребования, поэтому и срок выдачи кредита тоже органичен временными рамками.

Инновационный банк специализируется на ведении инвестиционной политики, дает предприятиям кредиты на обновление оборудования, финансирует научно-технические программы.

Ресурсы такого банка формируются за счет выпуска акций, привлечения депозитов и вкладов клиентов. Эти же деньги в дальнейшем могут быть использованы для выдачи кредитов. Обычно это средне- и долгосрочные займы.

Ипотечные банки

Отдельно выделяют ипотечные банки. Здесь все желающие могут получить ссуду на покупку уже готовой недвижимости, взять кредит на квартиру в новостройке, сооружение жилого дома или производственного помещения и многое другое.

Обычно процентные ставки на такие кредиты довольно высокие, а клиенты банка проходят строгую оценку и проверку на соответствие требованиям банка. Сделки с недвижимостью – очень рискованные.

При необходимости такие организации могут выпускать ипотечные облигации. Эти организации бывают нескольких видов:

• земельные. В таком можно получить ссуду под залог имеющегося земельного участка;
• мелиоративные;
• коммунальные, предоставляющие ссуду под залог недвижимости в городе.

Именно на коммерческие банки приходится основная масса всех валютных операций. Они не только удовлетворяют потребности населения в кредитах, но и занимаются спекуляциями за счет своих средств. На этом рынке все сделки проводятся в крупных размерах.

Цели деятельности и источники формирования прибыли

Как банки зарабатывают деньги — https://bankiweb.ru/banki/kak-banki-zarabatyvayut-dengi/.
В каком банке взять потребительский кредит — https://bankiweb.ru/kredit/v-kakom-banke-vzyat-potrebitelskij-kredit/.
Виды операций коммерческих банков — https://bankiweb.ru/banki/vidy-operacij-kommercheskix-bankov/.

Виды деятельности коммерческих банков и их основные цели:

1. привлекает денежные средства вкладчиков и размещает их на хранение на определенные сроки;
2. размещает эти средства от своего имени, выполняя кредитование физических и юридических лиц;
3. осуществляет расчеты по банковским счетам клиентов, создает эти счета и обслуживает их (проводит рассчетно-кассовое облуживание);
4. занимается покупкой и продажей иностранных валют по безналичной и в наличной форме.

Поскольку в каждой такой организации хранится большое количество привлеченных средств, то перед ней стоит повышенная ответственность за сохранение этих средств перед своими вкладчиками. Поэтому так важно выбирать подходящий тип банка, если необходимо положить на депозит некую сумму и уделить достаточно времени проверки его надежности.

Все операции коммерческих банков можно условно разделить на 2 типа: активные и пассивные. Активные позволяют создавать новые кредитные ресурсы.

Пассивные – это операции, с помощью которых происходит формирование собственных ресурсов банков, т.е. привлекаются уже находящиеся в обороте деньги.

Благодаря им организации имеют возможность приобретать на рынке кредитные ресурсы. Такие пассивные операции проводятся в определённых формах:

1. эмиссия ценных бумаг самого банка;
2. получение ссуды от других юридических лиц;
3. проведение депозитных операций;
4. отчисления от прибыли банка с целью формирования и увеличения фондов.

Итоги

Отличительной особенностью таких организаций является заинтересованность в получении прибыли от ведения своей деятельности, что формирует их коммерческих интерес в данной системе отношений.

Они работают в пределах собственных ресурсов и обладают полномочиями самостоятельно создавать денежные средства. Но такая возможность у них несколько ограничена.

Источник https://finanso.com/ru/blog/vklady/chto-takoe-depozit/

Источник https://bankonomika.ru/ovkladah/depozitnye-operacii-eto

Источник https://bankiweb.ru/banki/vidy-kommercheskix-bankov/

Источник