Как выгодно открыть банковский вклад

alt=» Фото: iStock» />

Учитывая вероятность нового снижения ключевой ставки, можно ждать и нового снижения ставок по вкладам, но столь драматичным оно уже быть не должно. При этом, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, вклады все еще остаются привлекательным инструментом для сбережений.

О том, когда и кому действительно выгодно открывать банковский вклад и на что нужно обязательно обратить внимание, рассказала "Российской газете" эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина.

В чем сейчас плюсы банковских вкладов

Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели.

Традиционный банковский вклад (депозит) — специальный инструмент, предназначенный для формирования накоплений. В эпоху регулярно снижающейся ключевой ставки банковские вклады потеряли свою актуальность из-за доходности на уровне инфляции. Однако главным преимуществом вклада является надежность.

Плюсы депозитов состоят в том, что на законодательном уровне гарантируется возврат средств в определенный срок с выплатой начисленных процентов по договору, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, депозит служит помощником в защите вкладов от нас самих и от инфляции.

При каких условиях стоит использовать вклад как основной финансовый инструмент

1. Если вы открываете вклад на срок до 12 месяцев. Например, если планируете купить машину через полгода, открывайте вклад на шесть месяцев. Если срок достижения вашей финансовой цели составляет от двух-трех лет, то выгоднее выбрать другие инвестиционные инструменты.

2. Если вы не умеете копить и откладывать деньги. Если вы планируете совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег. Пополняйте его каждый месяц и в конце срока сможете снять нужную сумму с процентами. Совет: обратите внимание на срок вклада — он должен совпадать со сроком вашей цели, чтобы не оказаться в ситуации, когда нужно покупать путевку на отдых, а снять деньги вы пока не можете по условиям договора.

3. Если вы формируете финансовый резерв. Финансовый резерв или подушка безопасности — это накопленная сумма денег, позволяющая прожить определенное время при неожиданной потере основного источника дохода или возникновении финансовых трудностей. Создавая финансовый резерв, нужно помнить, что важно иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам. Поэтому для хранения подушки безопасности хорошо подходят вклады и банковские карты. Их можно достаточно оперативно снять (важно, чтобы депозит давал такую возможность), начисляется небольшой доход, а государство гарантирует возврат.

4. Если вы плохо разбираетесь в инвестиционных инструментах. Самый простой и надежный инструмент, который поможет начинающему инвестору быстрее достичь целей, — это банковский депозит. На начальном этапе инвестирования важно выбрать вариант сбережения денег, который не будет вызывать негативных эмоций, а потом уже изучать и переходить к более доходным способам инвестирования.

5. Если ваш возраст более 60 лет. Рисковать сбережениями в таком возрасте уже нельзя, поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально. Ищите специальные вклады для лиц пенсионного возраста — у банков часто есть предложения для пенсионеров с повышенными процентами, так вы сможете практически безрисково приумножить и сохранить свои деньги от инфляции.

На какие виды делятся банковские вклады

1. До востребования. Срок такого вклада не ограничен, и на него, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет, а деньги вкладчик может забрать по первому требованию. Однако проценты по такому виду вкладов обычно минимальны.

2. Срочный вклад. Деньги возвращаются по истечении определенного срока, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Срок вклада определяет величину начисляемых процентов: чем он больше, тем выше проценты. Особенность данного вида вклада в том, что если вы решите забрать деньги раньше установленного срока, то проценты за весь период вклада вам будут начислены на уровне минимальных, примерно таких же, как у вклада до востребования.

3. Валютный вклад. Можно открыть вклад в евро, долларах или мультивалютный. Сейчас по вкладам в валюте установлены совсем низкие проценты, по рублевым вкладам проценты выше, но также выше и уровень инфляции. При этом лучше открывать вклад в валюте цели. Если вы копите на квартиру в Москве, то открывайте вклад в рублях, а если хотите купить апартаменты в Испании, то копите в евро.

4. Пополняемые/непополняемые. Пополняемые вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение всего срока действия, непополняемые дают возможность внести средства один раз — при открытии вклада. Как правило, проценты по вкладам с возможностью пополнения меньше, чем по непополняемым вкладам.

5. С капитализацией процентов/без капитализации. Если у вас открыт вклад с капитализацией процентов, то ежемесячно к основной сумме вклада будут прибавляться проценты. Таким образом применяется формула сложных процентов, за счет чего вы будете получать дополнительный доход.

Какие существуют подводные камни

Перед тем, как открыть вклад, обязательно проверьте, является ли банк членом системы страхования вкладов. Если нет, то вы рискуете потерять свои деньги. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Банка России.

Размер страхования вкладов в банках, входящих в систему страхования вкладов АСВ, составляет 1,4 млн рублей с учетом капитализированных процентов. Если, например, с банком что-то случается — банкротство или отзыв лицензии, то вкладчик этого банка может вернуть накопленные деньги и проценты, но не более 1,4 млн рублей.

Стоит внимательно изучать договор: сотрудники банка могут навязать вам другие продукты (например, инвестиционное и накопительное страхование жизни, участие в программе негосударственного пенсионного страхования или индивидуальный инвестиционный счет) под видом депозита.

Такое явление называется мисселингом. Как правило, банки могут предлагать своим сотрудникам дополнительные премии за продажу дополнительных продуктов. Поскольку в России вклад остается наиболее популярным продуктом, то и другие продукты и услуги часто маскируют именно под него, пользуясь тем, что многие не читают договор, который подписывают. Для вкладчиков это может обернуться денежными потерями: при истечении срока своего якобы "вклада" они могут узнать, что новый продукт имеет другие условия, а значит, можно остаться не только без прибыли, но и лишиться части собственных средств.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам может оказаться выше, чем по депозитам. Однако доходность по ним не гарантирована, а средства не застрахованы. Именно поэтому важно внимательно читать договор. Обратите внимание на то, с кем вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией. При открытии депозита (вклада) договор вы подписываете именно с банком, а не со страховой компанией, НПФ или брокером.

Когда проценты по банковскому вкладу лишают гражданина льгот

Почему вклад влияет на получение субсидий

Органы соцзащиты при рассмотрении заявлений на предоставление социальных выплат стали учитывать в числе доходов граждан не только ежемесячный заработок, пенсию, но и проценты по депозиту.

Поскольку большая часть льгот предоставляется при недостаточном уровне дохода на члена семьи, учет полученных по вкладу процентов влияет на расчет среднедушевого дохода. А следовательно, доход на члена семьи может превысить тот порог, при котором назначаются соцвыплаты.

О том, как рассчитывается среднедушевой доход, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно онлайн на пробной основе.

Отметим, что на назначение льгот влияет не сам факт наличия вклада в банке, а получаемый в виде банковских процентов доход.

Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада

Каких же льгот можно лишиться при наличии дохода от процентов по вкладу?

Одной из таких льгот является субсидия на оплату коммунальных услуг. Так, если доля расходов на оплату ЖКУ в структуре среднедушевого дохода превышает определенный уровень, таким семьям выделяется субсидия для частичной компенсации расходов.

По регионам доля ЖКУ может существенно различаться. Если в Москве она составляет 3–10%, в Питере — 14%, то по регионам — около 22%.

Учет процентов по вкладу при назначении данной субсидии предусмотрен постановлениями Правительства РФ от 20.08.2003 № 512 и от 14.12.2005 № 761.

Обращаясь за субсидией, заявитель должен быть готов предоставить банковскую выписку, в которой будет отражена сумма начисленных по вкладу процентов. Если с учетом этой суммы доля затрат на коммунальные услуги окажется меньше установленного уровня по региону, в назначении субсидии откажут.

Точную сумму процентов, которые повлияют на назначение субсидии, назвать нельзя. Это только один компонент в общей сумме доходов гражданина. Но если сумма существенная, с большой долей вероятности лицо не сможет претендовать на субсидирование ЖКУ.

Также проценты по вкладу могут повлиять на денежную выплату ветеранам труда. Перечень доходов для назначения этой выплаты также включает банковские проценты (постановление Правительства от 20.08.2003 № 512). В ряде регионов депозиты не учитываются решением соответствующего субъекта РФ. Но если расчет производится по федеральным правилам учета доходов, выплаты можно лишиться.

Учитываются проценты по вкладу и при назначении пособий на детей в возрасте от трех до семи и от восьми до шестнадцати лет. Постановлениями Правительства от 31.03.2020 № 384 и от 28.06.2021 № 1037 предусмотрено, что данные выплаты полагаются только малообеспеченным семьям. Наличие дохода от вклада может лишить семью статуса малообеспеченной, а значит, и права на получение пособий на детей.

Обо всех мерах социальной поддержки, предусмотренных для малоимущих семей (одиноко проживающих граждан), вы можете узнать в системе «КонсультантПлюс». Получите пробный онлайн-доступ бесплатно и переходите к перечню.

Что будет, если утаить наличие банковского вклада

Скрыть от органов соцзащиты наличие банковского вклада не получится. С 2020 года соцзащите предоставлено право получать в налоговой службе информацию, отнесенную к налоговой тайне. Эта возможность предусмотрена ст. 102 НК РФ и законом № 68-ФЗ от 26.03.2020.

Также у банков имеется обязанность сообщать в налоговую данные о начисленных физлицам процентах (ст. 214.2 НК РФ).

Следовательно, при обращении за льготой соцзащита проверит сведения о физлице и получаемые им доходы. Сокрытие сведений (не только информации о процентах, но и об иных доходах) чревато:

• взысканием выплаченных получателю средств в судебном порядке;
• возбуждением уголовного дела о мошенничестве.

Итоги

Получение существенной суммы процентов по банковскому вкладу может отразиться на расчете суммы среднедушевого дохода, а значит, лишить лицо права на получение ряда соцвыплат. Значение имеет не факт наличия вклада, а суммы дохода от процентов.

Подробнее о положенных работнику пособиях можно узнать в нашей рубрике «Пособия».

Источник https://rg.ru/2020/09/20/kak-vygodno-otkryt-bankovskij-vklad.html

Источник https://nalog-nalog.ru/lgoty_garantii_i_kompensacii/kogda-procenty-po-bankovskomu-vkladu-lishayut-grazhdanina-lgot/

Источник

Источник