К чему готовиться при закрытии вклада

Рано или поздно вклад в банке приходится закрывать. Например, когда подошёл срок или понадобились деньги и нужно забрать их досрочно. Что нужно знать о закрытии вклада, какие ловушки ставят банки, расскажем далее.

Досрочное закрытие

Иногда деньги нужны сейчас, и ждать, пока наступит срок окончания вклада, нет возможности. Если нужна только часть суммы, размещённой на депозите, можно воспользоваться частичным снятием. Правда, такая опция предусмотрена не по каждому вкладу. Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальный остаток, который должен сохраниться на счёте.

Второй вариант – закрыть вклад досрочно. В соответствии с ГК РФ банк не может отказать и обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика. Вот, например, условия вклада банка Тинькофф:

«По требованию клиента по истечении срока, на который внесён вклад, а также при досрочном полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает сумму путём зачисления на картсчёт в соответствующей валюте не позднее следующего рабочего дня».

Чаще всего досрочное закрытие означает потерю процентов.

Банк пересчитает их по ставке, которую указал в договоре. Обычно это ставка депозита «До востребования» – 0,01%. Некоторые банки выплачивают клиентам, досрочно закрывшим депозит, часть начисленных процентов. Среди них – Сбербанк, который возвращает 2/3 ставки по вкладу при досрочном закрытии. Правда, для этого деньги должны пролежать на счёте не меньше полугода.

Иногда вкладчики заблуждаются, думая, что банк обязан вернуть все начисленные проценты и не имеет права ничего пересчитывать. Они ссылаются на ст. 837 ГК РФ. Там сказано, что по договору вклада банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты. Вкладчики полагают, что вычитать из суммы вклада уже уплаченные проценты после пересчёта – незаконно. Это неверно. Объяснение ищите в договоре. Часто там есть пункт о том, что разницу между уплаченной суммой и подлежащей уплате в связи с досрочным закрытием депозита банк возмещает за счёт части вклада. То есть даже если вкладчик уже получил свои проценты, он всё равно должен будет вернуть их банку после досрочного закрытия.

Как закрыть вклад правильно, если срок истёк

Подводные камни могут ждать клиента, даже если он закрывает вклад после истечения срока. Деньги можно забрать в офисе банка или перевести на свою карту. Если вы выбрали первый вариант, а на депозите крупная сумма, лучше сообщите о визите заранее. В банке может просто не оказаться необходимой наличности. Как правило, кредитные организации просят предупреждать за 1-5 дней до визита.

При безналичном переводе всё проще. Средства обычно поступают мгновенно или в течение 1-2 дней, если карта открыта в том же банке. Если в другом – срок перевода может увеличиться.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Уточните этот момент в своей кредитной организации.

Если забыть о вкладе

Если в назначенный день клиент не закрыл вклад и не перевёл с него деньги, обычно действует автоматическая пролонгация – продление срока действия вклада. Но есть нюансы. Не всегда можно получить те же условия, на которых вы открывали депозит. Ставка к этому времени может снизиться, вклад может исчезнуть из продуктовой линейки банка.

Договор будет продлён на тех условиях, которые действуют на текущий момент. Если клиент забыл закрыть вклад и думает, что деньги хранятся по прежней ставке, лучше проверить этот момент. Можно проиграть в процентах.

К примеру, если такого вклада на момент окончания срока уже нет, договор будет продлён на условиях вклада «До востребования», то есть по минимальной ставке.

Также в банках встречаются комиссии за ведение счёта вклада до востребования. Если забыть о деньгах на пару лет, можно обнаружить, что вы заплатили банку деньги, о которых не подозревали.

Если решили пролонгировать вклад, уточните в банке условия – срок, ставку, возможность пополнения, частичного снятия. Не дайте себя обмануть – иногда сотрудники под видом депозита навязывают инвестиционные продукты. Часто на такие уловки попадаются пожилые люди.

Учимся вкладывать деньги под проценты: все, что вы хотели знать о депозитах

Добрый день, дорогие друзья! Знаете ли вы, что самым популярным видом инвестирования среди населения стали денежные вклады под проценты? Оказывается, большая часть населения нашей страны пытается сохранить и приумножить свои сбережения, открывая вклады в банках. Если быть откровенным, то это далеко не самый доходный вариант инвестирования. Как правило, процентная прибыль едва ли покрывает издержки, связанные с инфляцией.

Тем не менее, именно этот вариант хранения денег считается одним из самых надежных. Самым важным моментом при открытии депозитного счета для хранения сбережений является выбор банка, которому можно было бы доверить свои деньги без зазрений совести. Помимо этого, стоит так же подумать о том, в какой валюте будет открыт вклад в банке. Зачастую на вклады в рублях начисляются гораздо большие проценты, нежели на валютные вклады. Сегодня я предлагаю вам вместе со мной разобраться во всех нюансах депозитных счетов и выбрать самый выгодный и надежный вариант вложения денег.

Зачем нужен депозит?

Итак, люди относят свои сбережения в банк, кладут их под проценты ради того, чтобы получить определенные выгоды. К основным целям открытия депозитного счета я бы отнес:

1. Желание накопить капитал;
2. Надежно инвестировать деньги, чтобы в дальнейшем получить прибыль в виде процентов;
3. Обеспечить себя дополнительным пассивным доходом, пополняя таким образом бюджет своей семьи.

Выбор в зависимости от требований

Если вы сейчас как раз подыскиваете наиболее выгодную для себя депозитную программу, но не можете сделать выбор в пользу конкретного варианта, теряетесь в существующих видах вкладов, советую вам просто оттолкнуться от ваших потребностей.

К примеру, если вам нужна максимальная доходность вклада, то стоит выбирать программы с наибольшей процентной ставкой и капитализацией процентов. Чаще всего такие программы длятся не менее одного года. По окончанию этого срока вам будет возвращена вся сумма вклада и проценты, начисленные на нее.

Если же вас интересует получение регулярного пассивного дохода, то вам нужна программа с ежемесячной выплатой процентов.

Ну а тем, кто желает просто сохранить свои сбережения, я бы рекомендовал выбирать долгосрочные программы со средними процентными ставками. Единственное, о чем нужно помнить в таком случае, — до тех пор, пока не будет окончен срок депозита, снять деньги с сохранением начисленных процентов со счета вам не удастся.

На что обратить внимание, прежде чем открыть депозитный счет?

Для того, чтобы правильно выбрать условия хранения своих денег, нужно четко понимать, в каком состоянии сейчас находится экономика. Если она активно развивается, и в ближайшее время не предвидится никаких спадов и обвалов – можно смело открывать рублевый счет (именно это решение будет самым прибыльным). Если же экономисты говорят о том, что в недалеком будущем экономику ожидает спад или же рецессия – то только валютные вклады позволят вам защитить свои сбережения от инфляции.

Несмотря на то, что сегодня существует довольно много более прибыльных инструментов инвестирования свободных средств, только банковские депозиты могут считаться самым надежным путем сохранения и приумножения денег. Несомненно, инвестирование в акции может оказаться более доходным вариантом вложения денег, однако, в одно мгновение вы можете и потерять часть своих сбережений. Поэтому, если вы ищете стабильность и надежность, то вам прямая дорога в банк.

Оформить дебетовку Открытие с начислением % на остаток

Какими бывают вклады?

Эксперты в один голос заявляют о том, что функциональность депозита напрямую зависит от процентов, начисляемых по нему. Наибольшей популярностью среди жителей Российской Федерации пользуются такие виды вкладов:

Сезонные предложения

Очень многие банки предлагают своим клиентам открыть вклад на очень привлекательных условиях в течение какого-то определенного времени (сезона). Главной задачей таких предложений является привлечение новых клиентов. Именно сезонные акции являются самыми выгодными. Кроме этого, банки частенько стимулируют развитие бизнеса за счет проведения всевозможных рекламных мероприятий со множеством лотерей, розыгрышей призов и подарков.

Валютные

Для тех, кто не стремится к обогащению, не ищет высокие процентные ставки, а просто хочет сохранить свои деньги и защитить их от инфляции, я могу посоветовать вклады в иностранной валюте. Открывая счет в евро или долларах, не стоит надеяться на высокие проценты по этому депозиту, ведь главная задача такого вклада – сохранение денег без потери их платежной ценности.

Хочу обратить ваше внимание на то, что малоизвестные коммерческие банки часто прибегают к тому, что предлагают повышенные ставки по вкладам в долларах и евро с целью привлечения максимального количества вкладчиков. Некоторые клиенты кредитных организаций считают, что такие предложения слишком рискованны. Однако, это не так, ведь никто не отменял обязательное страхование вкладов физических лиц. Все наши вклады страхует государство. Если же у вас есть сомнения относительно того, стоит ли сотрудничать с тем или иным банком и вкладывать деньги под более высокий процент, то имеет смысл изучить на сайте Центрального Банка Российской Федерации перечень тех банков, которые не вызывают у него доверия.

Накопительные

Тем клиентам кредитных организаций, которые хотят свободно распоряжаться теми деньгами, что они кладут на депозит, имеет смысл подумать об открытии накопительного вклада. Такой вид депозита хорош тем, что у вас есть возможность пользоваться процентами, начисляемыми на сумму вклада. Для этого достаточно просто перевести заработанные проценты на карту, которой вы пользуетесь. Если же у вас не возникает необходимости в этих деньгах, то за счет капитализации процентов вы сможете существенно увеличить размер своего дохода. Кроме того, именно накопительные вклады являются пополняемыми. То есть, если вы решите увеличить сумму своего депозита, то вам будет достаточно пополнить счет через интернет-банкинг, переведя на него требуемую сумму со своей банковской карты. Согласитесь, очень удобный вариант хранения сбережений, особенно, если вы откладываете деньги с каждой зарплаты.

Сберегательные

Если вы хотите получать максимальные проценты по вкладам в банках, готовы при этом отказаться от функциональности депозита, то сберегательная форма – именно то, что вам нужно. Такие вклады очень важны и выгодны банкам, ведь договора по ним заключаются на длительный период, на протяжении которого у клиента нет возможности распоряжаться своими деньгами, которые были размещены на счете. Только по прошествии заявленного в соглашении срока хранения средств, банк выплачивает вкладчику всю сумму его инвестиции и те проценты, которые были начислены на нее за все это время.

Самые актуальные предложения по наиболее выгодным вкладам вы можете найти на просторах портала banki.ru .

Вопрос надежности

В поисках самых больших заработков на выгодных вкладах многие из нас забывают о здравом мышлении и торопятся отнести свои деньги в первый попавшийся банк, который обещает самые высокие процентные ставки. Как показывает практика, именно те банки, которые направо и налево раздают щедрые обещания, находятся обычно в не самом лучшем положении, а потому готовы сулить вкладчикам все что угодно, лишь бы поправить свое шаткое положение на рынке за счет привлечения новых вкладов.

Как отсеять мошенников?

Чтобы не совершить фатальную ошибку и не отнести свои кровно заработанные деньги в банк, находящийся на грани банкротства, нужно понимать, что финансовый рынок имеет сложившийся порядок цен. Колебания не должны превышать 1-2%. Так что, если вам обещают доходность по депозиту свыше 15% годовых, то доверять такой кредитной организации не стоит. Надежный банк для вкладов никогда не будет заманивать людей какими-то заоблачными и нереальными предложениями. Серьезные организации, которые занимают лидирующие позиции рейтингов надежности, увеличивают свою клиентскую базу за счет качественной работы и широкой линии адресно разработанных финансовых продуктов.

Стоит отдать должное Центробанку России, который регулярно очищает рынок от недобросовестных компаний, которые злостно нарушают нормы ведения дел. Кстати, огромное внимание в Центральном Банке уделяется именно мониторингу процентных ставок по депозитам. Чтобы сделать правильный выбор относительно того, где открыть депозитный счет, советую вам изучить информацию о приглянувшемся вам банке на сайте Центробанка .

На что еще стоит обратить внимание?

Выбирая банк для хранения своих сбережений, необходимо учитывать еще массу факторов:

Удобство взаимодействия с финансовым учреждением

Важно, чтобы отделение банка находилось в шаговой доступности, организация имела качественный и функциональный интернет-банкинг, участвовала в международных платежных системах типа Visa и MasterCard. Именно все эти моменты позволят вам избежать трудностей при работе с банком.

Обещанные проценты

Стоит отметить, что на размер процентной ставки влияет срок, на который вы открываете депозит, и валюта, в которой вы заводите счет. Если с валютой мы уже разобрались ранее и выяснили, что в рублях мы можем получать проценты по вкладу большие, нежели в случае с долларами или евро, то на сроке действия депозита стоит остановиться. Так, чем дольше ваши деньги будут храниться в банке, тем более высокий процент вам будет начислен. Самыми дешевыми являются краткосрочные депозиты на срок от одного до трех месяцев. Думаю, логика здесь ясна всем – чем дольше банк может распоряжаться вашими деньгами, тем больше с их помощью ему удастся заработать. Именно по этой причине организации вводят повышенные процентные ставки, которые будут стимулировать пролонгацию срока действия вклада.

Кладем деньги в банк под проценты выгодно

Итак, если вы хотите уберечь свои сбережения от инфляции, то нет ничего лучшего, чем открытие банковского депозита. Помещая деньги в банк, вы обеспечиваете своим деньгам регулярное приумножение на сумму процентов, начисляемых по открытому вами вкладу. Для того, чтобы отправить свои сбережения на депозитный счет и заставить их немножечко поработать на вас, необходимо:

1. Решить, в какой валюте вам выгоднее хранить деньги. Как известно, откладывать деньги и брать кредиты предпочтительнее в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Однако, учитывая нестабильность курса рубля, имеет смысл разделить имеющуюся у вас сумму денег на несколько равных частей и положить на депозиты в разных валютах. Имея мультивалютный вклад, вы страхуете себя от убытков, связанных со снижением курса одной валюты, за счет прибыли от роста другой.
2. Подбирайте вклад, который подходит именно вам. Не бегите в ближайшее отделение Сбербанка или ВТБ только потому, что это одни из крупнейших банков Российской Федерации. Помните, что в таких организациях, как правило, процентные ставки несколько ниже среднерыночных. Чтобы получить максимальную выгоду от своих инвестиций, подыщите для своих денежек банк на портале banki.ru . На сайте вы сможете ввести ту сумму, которая имеется у вас в данный момент времени на руках, указать параметры, которые вас интересуют, а после этого изучить действующие банковские предложения и выбрать наиболее подходящее.
3. После выбора вклада, отправляйтесь на сайт банка и детально изучите условия по приглянувшемуся вам депозиту. Особое внимание обратите на то, как будут начисляться проценты по депозиту, возможна ли капитализация процентов, реально ли будет снять всю сумму вклада или какую-то часть без потери процентов, которые уже были начислены. Посмотрите, вполне возможно, что некоторые банки предложат вам какие-то бонусы за открытие у них депозитного счета. Не будьте лентяем, просчитывайте все варианты. Даже самые незначительные отличия могут существенно сказать на итоговой сумме вашего депозита. Кстати, те, кто не знает, как посчитать проценты по вкладу, могут смело воспользоваться готовым депозитным калькулятором онлайн в правой части моего блога.
4. Когда выбор сделан, вооружайтесь деньгами, паспортом и отправляйтесь в ближайшее отделение приглянувшегося вам банка. Заключите с организацией договор и положите на свой свежеиспеченный депозитный счет деньги, внеся их в кассу отделения. Не забывайте, что банковские вклады – это, конечно, гораздо более доходный вариант хранения денег, нежели простое их складирование «под подушкой». Однако, если вы надеетесь заработать таким образом, не слишком обольщайтесь, для значительного приумножения средств лучше воспользоваться менее консервативными финансовыми инструментами.

Пример хорошего банка для размещения своих денег: Тинькофф банк

Что касается меня, то я доверяю свои сбережения Тинькофф Банку . Именно здесь у меня открыт накопительный счет под 5% годовых, бессрочный. Можно положить сумму на месяц, а после вывести на свои нужды. Процент начисляется исходя из того, сколько денег в среднем за период было на счету. Открывать вклады сейчас не выгодно, так как есть сроки заморозки денег. Гораздо выгоднее открыть инвестиционный счет « Тинькофф инвестиции », купить на всю сумму корпоративные облигации под 7-9% годовых и использовать такой подход в качестве замены вкладам, так как облигации чаще всего дают доход на +1-3% к ставке ЦБ. Денежную подушку при этом держим на накопительном счете.

Открыть инвестиционный счёт

Кстати, привязать «пластик» к своему депозиту можно сразу после открытия накопительного счета. Конечно же, вы можете найти и более выгодные предложения, нежели то, что предлагает Тинькофф Банк, но поскольку я работаю с банком уже давно и использую такие вклады просто для хранения денег (так как заработать на них не получится, только отбивается инфляция), то делать лишние телодвижения ради 1% считаю пустой тратой времени. На сегодняшний день ставка ЦБ РФ составляет 6%, а поскольку все банки подстраиваются под ключевую ставку, то какие-либо ее колебания приведут к закономерному увеличению или уменьшению в ТКС и в других банках.

Оформление карты ТКС с накоплением % на остаток

Резюме

Подводя итог всему выше сказанному, могу лишь добавить, что банковский депозит – это лишь инструмент для сбережения платежеспособности денежных средств, и отнюдь не способ для их приумножения. Процент, который будет получен вами после окончания срока действия вклада, лишь покроет потери, связанные с инфляцией. Если вы действительно хотите заработать, то подумайте о том, чтобы инвестировать свои сбережения в более доходные, а вместе с тем и рискованные, финансовые инструменты. Принимайте правильные решения и начинайте избавляться от денег «под подушками». Выгодных вам депозитов, и до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

На какой срок лучше делать вклад?

Сегодня многих вкладчиков интересует вопрос: на какой срок сделать вклад, чтобы получить максимальную выгоду от своих инвестиций? Вопрос резонный, с учетом высокой инфляции и нынешней ситуации в стране, поэтому требует детального разбора.

Для начала, давайте рассмотрим средние сроки размещения средств крупнейших российских банков.

Параметры/названия банков	Сбербанк	ВТБ	Газпромбанк	Альфа-Банк
Минимальные сроки депозитов	От 1-го месяца с промежутками в несколько месяцев/лет	От 3-х месяцев с возможностью размещения до определенного дня	От 91 дня	От 90 дней
Максимальные сроки депозитов	До 3-х лет по стандартным депозитам и бессрочно по сберегательному депозиту	До 5-ти лет с возможностью размещения до определенного дня	До 1097 дней. В зависимости от наименования депозита, можно выбирать срок с точностью до дня	До 3-х лет. В зависимости от наименования депозита, можно выбирать срок с точностью до дня

Как видно из таблицы, единственный банк, предлагающий депозиты от 1 месяца – это Сбербанк России, все остальные крупнейшие банки страны предлагают клиентам депозиты на срок от 3-х месяцев. Что касается максимального срока хранения, то тут первое место за банком ВТБ. Примечательно также, что ВТБ – единственный банк, у которого по всем вкладам действует единый срок размещения денежных средств. Все остальные банки установили максимальную планку на отметке в 3 года.

Плюсы и минусы депозитов, открытых на разный срок

При выборе срока нужно учитывать несколько основных факторов, которые помогут «выжать» максимальный доход из любой суммы:

• Цель размещения денег в депозите
• Рост инфляции в стране
• Динамика повышения/понижения средних % ставок по депозиту. Такие данные можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ и т.д.

Практически все факторы взаимосвязаны и зависят друг от друга. Правильно рассчитать и узнать точный доход можно с помощью специального депозитного калькулятора или несложной формулы, расчеты по которой производились в статье Ставка до востребования

В чем плюсы минимального срока?

При нестабильно повышающемся уровне средней процентной ставки по депозитам значительно выгоднее краткосрочные вклады на 1, 3 или 6 месяцев. Дело в том, что при постоянном повышении процентной ставки по вкладу, совершенно не выгодно открывать его на длительный срок. Например, если сегодня открыть вклад по ставке 8% на 3 года, она зафиксируется и на протяжении 3-х лет останется неизменной. Куда выгоднее оформлять этот депозит на 3-6 месяцев, с учетом того, что через несколько недель-месяцев проценты поднимутся, не намного, но все же. В этом случае можно будет снова открыть вклад на более выгодный %. При размещении крупной суммы, этот фактор будет очень значимым, как и сам доход.

В чем плюсы максимального срока?

По аналогии скачков средней ставки по депозитам можно сделать упор и на долгосрочное размещение средств. При стабилизации ставки или тенденции к уменьшению, выгоднее открыть вклад на более длительный срок. Это позволит зафиксировать относительно высокую ставку, которая опять же будет сохраняться на протяжении всего срока вклада. В то время, как процентные ставки по вкладам будут понижаться, ваш депозит будет работать и приносить прибыль по старым процентам.

На фоне повышающейся инфляции лучше открывать долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения на приемлемых условиях. Главным фактором в выборе банка и вклада должны быть проценты. По заявлению Минфина, к концу 2014 — началу 2015 года будет пик роста инфляции, которая может достигнуть двухзначной величины, а не 7.5%, как утверждалось изначально. Поэтому предпочтение лучше отдать длительному вкладу, который покроет инфляцию, так можно будет сохранить и немножко увеличить свой капитал. Что касается краткосрочных вкладов, то в ближайшей перспективе они не выгодны, так как проценты по ним уже ниже показателей инфляции.

На какой срок сделать вклад, если копишь на квартиру? Аналогичным будет выбор вклада с максимальным сроком при накоплении на покупку квартиры. Причины одинаковы и были озвучены ранее. Сегодняшнее положение дел в стране диктует именно такие правила, что будет дальше — вопрос философский.

К тому же, изначальные ставки по долгосрочным депозитам всегда значительно выше краткосрочных. Это обуславливается возможностью банка пользоваться деньгами владельца депозита длительное время, зная, что он не потребует возврат средств через полгода.

Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным?

Вопрос интересный, особенно с учетом того, что оформление долгосрочного депозита в большинстве случаев выгоднее. Первыми причинами этого явления можно назвать нестабильность экономической ситуации в стране, высокий рост инфляции, а также опаску вкладчиков за свои деньги на фоне отзыва лицензий Центробанком.

Даже аналитикам сложно сделать прогноз развития страны и инфляции на долгосрочную перспективу, куда уж обычным гражданам. Среднестатистическому вкладчику, далекому от сложных терминов и определений проще сделать вклад на короткий срок и в надежный банк, чтобы быть уверенным в полном возврате денег в любой момент.

Опасения обоснованы, но ситуация не настолько драматична. Да, инфляция зашкаливает и уже перепрыгнула средние банковские ставки по срочным вкладам. Да, темпы роста экономики снижаются, но сохранность депозитов гарантируется не только крупнейшими банками страны, но и самим государством. АСВ никто не отменял, да, неудобно оказываться в такой ситуации, но деньги по своему депозиту в любом случае вернете на 100%.

Источник https://finuslugi.ru/vklady/stat_k_chemu_gotovitsya_pri_zakrytii_vklada

Источник https://guide-investor.com/banki/vklady-pod-protsenty/

Источник https://investor100.ru/na-kakoj-srok-luchshe-delat-vklad/

Источник