Что такое депозит и как он работает

Депозит — это когда вы отдаете свои деньги банку, а банк возвращает их вам через определенное время с процентами.

Процент, который банк выплачивает вкладчику — это доходность депозита. Чтобы посчитать реальную доходность, из суммы начисленных процентов нужно вычесть налоги и среднегодовую инфляцию.

Как работает депозит

Что такое депозит? Это хранение денег в банке под процент.

Банк берет деньги у вкладчика на определенный срок и распоряжается ими по своему усмотрению. Например, кредитует население или бизнес, инвестирует в государственные облигации (ОВГЗ) или драгоценные металлы, и тому подобное.

Когда банк возвращает сбережения клиента, то платит ему определенный процент за пользование средствами. А разницу между полученным доходом от инвестиций и выплатой забирает себе.

Виды вкладов

Есть несколько критериев, по которым можно классифицировать банковские вклады. В частности, они могут быть разбиты на подвиды по таким параметрам:

1. срок размещения — срочные и бессрочные;

2. метод выплаты процентов — в конце срока, ежемесячно, с капитализацией процентов;

3. валюта вклада — гривна, доллар или евро;

Как выбрать депозит

Согласно Гражданскому кодексу Украины, банковские вклады делятся на срочные и до востребования.

Депозит до востребования — это когда банк берет на себя обязательство вернуть вкладчику его деньги по первому требованию.

Срочный депозит — предусматривает, что банк обязан выдать вклад и начисленные по нему проценты только по истечении срока, определенного в договоре.

Вкладчик может досрочно вернуть вклад плюс проценты только в том случае, если это предусмотрено условиями договора срочного банковского вклада.

Если вы знаете, что деньги вам могут понадобится в любой момент, лучше оформить вклад до востребования. У него есть еще одно преимущество: такой счет можно пополнять в любое время и на любые суммы. Но есть и «минусы»: как правило, ставки по депозитам до востребования ниже, чем проценты по срочным вкладам. К тому же, банк может изменить ставку в любой момент в течение срока действия вклада.

Краткосрочные и долгосрочные вклады

В зависимости от срока размещения, депозиты могут быть краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочный депозит предполагает размещение средств на счете на период до года — 1, 3, 6, 9 месяцев. Некоторые банки также предлагают открыть депозитный счет на 7, 141 или 297 дней.

Долгосрочный вклад оформляется на срок 1 год и более.

Как правило, по долгосрочным вкладам банки устанавливают более высокие проценты. Они заинтересованы в том, чтобы привлекать «длинные» ресурсы. Но могут быть и исключения. Если банку срочно нужны деньги, он будет привлекать под высокую ставку краткосрочные депозиты. Но не станет переплачивать за более длинные ресурсы.

Валюта вклада

Как правило, украинские банки предлагают вкладчикам открыть депозит в одной из трех валют: гривне, долларах США и евро.

С точки зрения доходности наиболее выгодными являются вклады в гривне. Процентные ставки по ним выше, чем в других валютах. Из-за того, что банки больше не кредитуют в иностранных валютах, ставки по вкладам в долларах и евро упали до 0,1−0,5%.

Но в случае резкой девальвации гривны, вклад в долларах или евро может оказаться более выгодным решением.

Как рассчитать проценты по депозиту

Проценты по вкладу банк может насчитывать ежемесячно или в конце срока. Если вы хотите, чтобы доход с депозита служил вам добавкой к зарплате, стоит выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Если же вы собираете деньги на большую покупку и хотите накопить побольше, тогда лучше выбрать депозит с выплатой процентов в конце срока.

В последнем случае также подойдет вклад с капитализацией процентов. Согласно его условиям, банк не выплачивает клиенту проценты каждый месяц, а добавляет их к телу депозита к изначальной сумме вклада. За счет этого в каждом следующем периоде проценты начисляются на большую сумму. Таким образом доходность по депозиту можно увеличить приблизительно на 1% годовых.

Что такое эффективная процентная ставка

В предложениях для заемщиков банки обычно указывают номинальную ставку по депозиту, которая не учитывает капитализацию процентов.

Но для вкладчика будет полезно узнать эффективную процентную ставку по вкладу. Это позволит сравнить депозиты с разными условиями и понять, который из них выгоднее. Например, какой из депозитов принесет больший доход — с выплатой процентов в конце срока или с ежемесячной капитализацией?

Вычислить эффективную ставку по депозиту можно по формуле:

С — номинальная ставка (в процентных пунктах);

П — количество периодов капитализации в год;

Д — длительность (срок) депозита в годах.

Налог на доход по депозитам

Чистый доход по депозиту обычно меньше, чем процентная ставка, которая фигурирует в договоре.

Сумма дохода, которую начислит банк, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 18%. Дополнительно уплачивается еще 1,5% военного сбора.

Например, вы разместили на банковском депозите 100 000 грн. Срок депозита — 12 месяцев, процентная ставка — 12% годовых.

По окончании депозитного договора сумма (вместе с начисленными процентами) составит 112 000 грн. Из них 12 000 грн — проценты по вкладу. Именно с этой суммы придется заплатить налоги. То есть банк перечислит в бюджет: НДФЛ 2 160 грн и военный сбор 180 грн. То есть вкладчик получит на руки 109 660 грн.

Самому вкладчику в налоговую идти не нужно, поскольку банк выступает налоговым агентом. Финучреждение самостоятельно начисляет, удерживает и уплачивает в бюджет все необходимые платежи.

Вкладчикам не нужно вносить доходы от депозитов в годовую декларацию. Исключение — случаи, когда лицо обязано предоставлять годовую декларацию в соответствии c пп. «е» п. 176.1 НKУ.

Как рассчитать проценты по депозиту

Рассчитать, сколько можно заработать на депозите, помогают калькуляторы. Как правило, они размещены на официальных сайтах банков. Но есть способ сделать это гораздо быстрее и удобнее. На сайте «Минфин» есть депозитный калькулятор, который поможет рассчитать, какую сумму чистого дохода вы получите «чистыми», уже после уплаты налогов.

Для примера, вы положили 20 000 грн на депозит под 10% годовых на 12 месяцев. Это значит, что в конце срока банк насчитает вам доход 2 000 грн. Из этой суммы вам нужно будет уплатить 19,5% налога (18% + 1,5%) — 390 грн. Итого ваш чистый доход составит 1 610 грн.

Вы можете увеличить свой заработок, если выберете депозит с капитализацией. Например, возьмем те же 20 000 грн и положим их под 10% годовых, но с капитализацией процентов. Сумма, на которую будут начисляться проценты, будет увеличиваться каждый месяц. Таким образом, в конце срока доход от депозита вырастет до 2 094 грн. С вычетом налогов чистый доход составит 1 686 грн.

Отдельная категория — вклады с прогрессивной ставкой. Их главная особенность в том, что процент по депозиту меняется в течение срока договора. Например, в первый месяц ставка может стартовать с 8% годовых, на 2-й — вырасти до 8,5%, 3-й — 9,5%, 4-й — 10,5%, 5-й — 12,5%, 6-й — 14%. Реальная средняя доходность такого депозита составит 10,5%.

Украинский индекс ставок по годовым депозитам физических лиц (% годовых)

Как заработать больше на депозите

Банки заинтересованы в постоянных клиентах. Поэтому они часто предлагают надбавку к базовой ставке, если вы согласитесь продлить депозит на новый срок. Таким образом можно заработать дополнительно 0,2% — 1% годовых. Но важно помнить, что речь идет именно о переоформлении договора на новый срок, а не об автоматической пролонгации депозита.

Практически каждый второй крупнейший банк также готов повышать свою стандартную ставку на 0,25−1,5% годовых для крупных вкладчиков. Но понятие «крупный вкладчик» у каждого финучреждения свое. Один банк готов заплатить больше за депозит от 100 тыс грн., другой — за вклады от 250 тыс грн.

Большинство крупных банков приучает клиентов к цифровым онлайн- сервисам и мобильным приложениям. Как правило, за открытие депозита в мобильных и веб-банкингах финучреждения также готовы повышать ставку на 0,25−1% годовых.

Как выбрать банк

К выбору банка для размещения депозита нужно подходить очень ответственно. Следует обращать внимание на известность финучреждения, стаж его работы на рынке, его акционеров. Также в числе важных критериев — репутация банка, его надежность и отзывы клиентов.

Каждый квартал «Минфин» публикуетРейтинг устойчивости банков и Народный рейтинг. Первый — дает представление о финансовой ситуации в банке, второй — об уровне сервиса. Оба исследования могут быть полезны вкладчикам при принятии решения.

Одно из главных условий при выборе банка — он должен являться членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). От этого зависит, сможет ли вкладчик вернуть свой депозит, если финучреждение внезапно обанкротится. На сегодняшний день ФГВФЛ гарантирует депозиты физлиц в размере до 200 тыс. грн.

Также важно, насколько конкурентоспособны продукты банка, в частности, процентные ставки по депозитам, тарифы на обслуживание

Что проверять при подписании депозитного договора

Договор об открытии депозита — очень важный документ. В нем содержатся условия размещения денег на депозитном счете, начисления и выплаты дохода, досрочного снятия денег и другие важные детали.

Первое, на что следует обратить внимание, это процентная ставка по вкладу. Иногда банки обещают высокую доходность, но на практике платят гораздо более скромные проценты. Яркий пример — депозиты с прогрессивной ставкой, о которых мы писали выше. Банк может пообещать вкладчикам в рекламе до 14% годовых, но на самом деле такая высокая ставка будет действовать лишь в последний месяц. Средний же показатель доходности будет гораздо ниже максимального процента по вкладу.

Банк может прописать в договоре условия и периодичность, с которой он имеет право менять процентную ставку. Например, вы открываете вклад на 1,5 года под ставку 11% и рассчитываете, что такую доходность вам будут начислять на протяжении всего срока. Но в договоре может быть указано, что через год ставка будет подлежать пересмотру. О таких нюансах нужно знать обязательно.

В договоре должно быть указано, что произойдет с вкладом по окончании срока депозита: средства будут перечислены на ваш текущий счет или банк имеет право автоматически продлить вклад на такой же срок, если вы вовремя его не заберете. Условия при пролонгации вклада могут отличаться от тех, что были прописаны в изначальном договоре. Если за это время ценовая политика банка изменилась, он может пролонгировать депозит под более высокую или низкую ставку.

Если вкладчик не хочет продлевать депозит, лучше отключить автоматическую пролонгацию еще на этапе заключения договора. Или написать заявление об отказе от пролонгации заблаговременно — до истечения срока вклада.

Еще один важный пункт — условия досрочного расторжения договора. Может случиться так, что деньги, которые вы положили на депозит, понадобятся вам раньше срока, указанного в договоре. В этом случае могут быть два варианта. Банк может вообще не вернуть деньги досрочно, если такое условие отсутствует в договоре. Либо может оштрафовать вкладчика: вернуть тело депозита, но пересчитать начисленные проценты по штрафной ставке, которая будет гораздо ниже базовой. Ее размер обычно указывается в договоре депозитного вклада.

Какую информацию должен предоставить банк

При заключении договора срочного вклада, по требованию клиента банк должен предоставить следующую информацию:

1. Расчет доходов и расходов, связанных с размещением срочного вклада. В частности, указать информацию о сумме начисленных процентов за весь срок размещения вклада, прописанный в договоре;

2. Сумму налогов и сборов, которые удерживаются с вкладчика за весь срок размещения вклада (для срочных договоров), с указанием информации, что банк выполняет функции налогового агента;

3. Сумму комиссионных вознаграждений и другие расходы клиента, связанные с размещением и обслуживанием вклада;

4. Если договор банковского вклада содержит ссылки на публичные правила, клиент имеет право требовать от банка выписку из этих правил в части условий, касающихся банковского вклада. Выписка должна быть удостоверена уполномоченным работником банка, независимо от ее наличия на веб-сайте. Обратите внимание, что в течение действия депозитного договора банк может менять «публичную оферту» и новую версию условий размещать на своем сайте.

Ну, и помните — не существует неудобных вопросов. Спрашивайте до тех пор, пока не убедитесь, что вы полностью поняли условия. И только после этого ставьте свою подпись под депозитным договором.

Как гарантируется вклад в банке

Согласно закону «О системе гарантирования вкладов физлиц», депозиты населения и физлиц-предпринимателей на сумму до 200 тыс грн гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц.

Например, если вы оформите депозит на 300 тысяч или два вклада в одном банке на сумму 150 тыс. грн каждый, то если банк обанкротится, ФГВФЛ возместит вам только 200 тысяч гривен. Но если вы откроете два депозита по 150 тысяч в разных банках, Фонд выплатит вам сумму по каждому в полном объеме. Вывод напрашивается сам собой: чтобы диверсифицировать риски, лучше размещать несколько вкладов в разных банках одновременно.

Но в некоторых случаях вклады не возмещаются даже в пределах этой суммы.

В частности, Фонд не возвращает средства:

по вкладам в банковских металлах;

по вкладам юрлиц;

по вкладам, подтвержденным сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;

по депозитам с нестандартными условиями, согласно которым вкладчики на индивидуальной основе получают от банка проценты по договорам, заключенным на условиях непубличной оферты в соответствии со статьей 52 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»;

Нужно знать, что криптовалюты, а также «деньги» в электронном кошельке не являются деньгами. Они не размещаются на банковском счете и не могут гарантироваться государством.

Полный перечень депозитов, которые не гарантируются Фондом, прописан в ч.4 ст. 26 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Какой вклад выгоднее открыть, с пополнением или без?

У наших читателей зачастую возникает вопрос о том, какой же вклад луче всего открыть для физического лица, с пополнением или без? Какой из вариантов окажется удобнее и выгоднее для вкладчика? На эти вопросы мы ответим далее.

Как выбрать банк для открытия вклада?

Итак, на сегодняшний день большинство россиян предпочитают отдавать свои денежные средства банковским организациям для сохранения и приумножения своих накоплений. И это действительно хороший вариант инвестирования, потому как он является наиболее надежным и «прозрачным» по своим условиям для инвестора.

Самые популярные виды инвестиций:

№	Вид	Средний доход
1	Банковские депозиты небольшой процент	4-6% годовых Сумма

При выборе банковской организации, клиенты сталкиваются со многими вопросами. Ведь практически в каждом городе сегодня есть не один десяток банковских учреждений, и у каждого по нескольку депозитных предложений. Например, как выбрать банк, которому можно доверить свои сбережения? Мы дадим несколько советов:

Лучше всего выбирать надежные банки, они обязательно должны обладать высоким рейтингом надежности, просмотреть который можно здесь;

Параметры вклада

После того, как вы осуществите выбор подходящей компании, встанет вопрос о том какую программу выбрать? На что ориентироваться при этом, какие моменты являются наиболее важными? Рассказываем:

• Прежде всего, посмотрите, какие минимальные взносы принимает выбранный вами банк. Минимальный взнос – это та сумма, которую нужно будет внести сразу для открытия вклада, можно больше, но меньше нельзя. Для кого-то сумма в 10000 рублей будет непосильной, а для кого-то и 500 тысяч будет небольшим вложением;
• Далее посмотрите на сроки действия данного предложения, например – 6 месяцев, 1 год, 3 года и т.д. В течение всего этого срока деньги должны будут находиться на депозите, а если вы заберете их раньше, то потеряете проценты; – очень важный параметр, чем она выше, тем больше доход вы получите;
• Периодичность выплат – чаще всего встречается ежемесячная, т.е. проценты вы будете получать каждый месяц или же в конце годасрока;
• Дополнительные функции – возможность частичного снятия или пополнения без потери %.

Именно последний пункт очень часто вызывает споры у вкладчиков, которые не знают – нужна им эта функция или нет? На самом деле, все довольно просто: чем больше денег у вас лежит на счету, тем больше вы получаете доход. Соответственно, если вы периодически увеличиваете сумму своего вклада, значит, и процент с каждым вашим пополнением будет все больше и больше.

Простой пример: вы положили на вклад 10.000 рублей под 8% годовых, и в конце года получили 800 рублей прибыли. Или вы положили 100.000 рублей под те же 8%, и получили уже 8000 р. прибыли. Если взять любой онлайн-калькулятор, то его расчеты покажут, что предложения с возможностью пополнения более выгодны для своих владельцев.

Пополняемые вклады с высоким процентом

Как мы уже выяснили, программы с возможностью внесения дополнительных сумм на счет очень выгодны, ведь чем больше денежных средств находится у вас на счету, тем большую прибыль вы сможете получить. И каждый раз, когда вы делаете взнос, вы увеличиваете размер дохода, который будет вам начислен.

Какие банки предлагают подобную опцию? Практически все, ведь это очень востребованная опция у вкладчиков. Мы предлагаем вам ознакомиться с ТО-10 наиболее выгодных продуктов:

1. В ОТП Банке есть программа “Выгодный Плюс”, где необходимо вложить от 100.000 рублей. Срок действия договора – 366 дней, доходность фиксированная, она равна 8% годовых. Выплата процентов происходит ежемесячно;
2. В Росдорбанке стоит оформить вклад “Накопительный” с выплатой дохода в конце срока. Необходимо внести не менее 300 тысяч на удобный вам период от 31 до 730 дней. Процент составит от 5 до 8% в год; и его предложение “24 месяца Плюс” с фиксированным процентом в размере 7,80% годовых. Принимаются суммы от 1000 рублей на 730 дней, выплаты производят в конце срока;

Что такое вклад в банке: как его открыть

Из нашего материала вы узнаете, на что стоит обратить внимание при открытии банковского вклада и как выбрать оптимальные условия.

Банковский вклад – это простой способ сохранить и приумножить накопления

Евгения мечтает о покупке дачи и откладывает деньги на накопительный счет. Раньше это было выгодно, ведь на остаток средств начисляли 7% годовых. Но банк уже дважды снижал ставку, и теперь условия не кажутся такими привлекательными. Поэтому Женя задумалась об открытии вклада.

Что такое банковский вклад

Вклад – это денежные средства, которые клиент передает финансовой организации под проценты на определенный срок. В течение этого времени дебитор использует вложенную сумму в коммерческих целях – выдает кредиты, участвует в торгах на фондовых и валютных биржах и так далее.

Почему Евгения решила выбрать именно такой способ хранения денег?

• Не нужно обладать специфическими знаниями, следить за ситуацией на рынке (в отличии, например, от вложения в ценные бумаги).
• Легко подобрать финансовую организацию – отчетность банков и отзывы клиентов есть в свободном доступе в сети.
• Депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Значит, даже при неблагоприятном стечении обстоятельств, удастся вернуть свои деньги.
• Процентная ставка фиксируется в договоре и не меняется в течение всего срока.

Вклад – это надежный способ защитить сбережения не только от мошенников, но и от собственных посягательств – трижды подумаешь, прежде чем снять деньги раньше срока, ведь это приведет к потере процентов.

Как выбрать вклад и банк

Первый и очень важный шаг при открытии вклада – выбор финансовой организации.

Недавно Евгения получила рекламное сообщение с предложением открыть вклад. Ставка хорошая, но об отправителе ей известно немного, поэтому наша героиня решила навести справки.

• Для начала стоит убедиться в наличии лицензии и проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов. И то, и другое можно сделать на сайте Центробанка РФ, вбив наименование в строке поиска.
• Также обратите внимание на рейтинги и финансовые показатели организации – эта информация доступна на портале Банки.ру.
• С отзывами клиентов и предложениями других банков можно ознакомиться на сайте.

Совет от банка

Ставки по депозитам зависят от суммы, срока, порядка начисления процентов и дополнительных бонусов. Поэтому рекомендуем обратиться в несколько финансовых организаций для расчета итоговой доходности и сравнения условий.

Перед тем как идти в банк, желательно определиться с примерными параметрами депозита. Для этого ответьте на вопросы:

• Когда вам понадобятся деньги?
• Готовы ли вы расстаться с суммой на долгое время без возможности досрочного отзыва?
• Планируете ли пополнять депозит?

По сроку размещения вклады бывают «срочные» и «до востребования»

Открываются на конкретный период. В случае досрочного закрытия вкладчик теряет в процентах.

Также можно выбрать выплату процентов с определенной периодичностью или капитализацию – когда они прибавляются к сумме депозита, за счет чего увеличивается доход. Чем чаще капитализируются проценты, тем выгоднее.

Прежде чем открыть вклад, сравните предложения нескольких банков с разными вариантами размещения средств

Женя планирует накопить крупную сумму. Для этого лучше всего подходит срочный вклад с капитализацией процентов и возможностью пополнения. Осталось определиться с валютой.

При высоком темпе инфляции депозиты в иностранной валюте могут быть более выгодными, однако ставки по ним всегда ниже, чем по рублевым.

Совет от банка

Некоторые организации предлагают мультивалютные вклады. По ним можно получить больший доход, если своевременно реагировать на колебания курсов и конвертировать средства из одной валюты в другую.

Если в ваши планы не входит наблюдение за ситуацией на валютном рынке, самый простой вариант – открыть депозит в рублях.

Евгения проконсультировалась по условиям в нескольких банках и выбрала вклад «Удобный» в Совкомбанке.

Какие документы необходимы

Для заключения договора обычно достаточно иметь при себе только паспорт. Иногда банки запрашивают дополнительные документы (например, СНИЛС), поэтому лучше уточнить этот момент у менеджера или на сайте финансовой организации.

При открытии вклада, предназначенного для отдельной категории клиентов, потребуется документ, подтверждающий принадлежность к данной группе: пенсионное свидетельство, военный билет и так далее.

Как правильно сделать вклад в банке

Открыть вклад вправе любой гражданин, достигший 14 лет.

В большинстве банков действующим клиентам доступно дистанционное оформление с помощью приложения – это возможность заключить сделку онлайн, если сейчас у вас нет времени на визит в офис. Однако после этого стоит посетить банк, чтобы заверить договор и получить выписку по счету.

Совет от банка

Обратите внимание, страхование распространяется на сумму до 1,4 рублей, размещенную в одном финансовом учреждении. Если вы планируете вложить большую сумму, стоит разделить ее между несколькими надежными банками.

Обсудите с менеджером параметры депозита: срок, возможность отзыва и пополнения, условия начисления процентов и капитализации.

Убедитесь, что менеджер банка учел все ваши пожелания при подборе продукта

Внимательно прочтите договор перед подписанием. Убедитесь, что все важные моменты учтены.

Если у вас есть вопросы, не стесняйтесь задать их специалисту: как пополнять счет, как забрать всю сумму или ее часть досрочно, как получить деньги по истечении срока и так далее.

Внесите деньги на счет в кассе или, если вклад открыт дистанционно, через интернет-банк.

Источник https://minfin.com.ua/deposits/articles/chto-takoe-depozit-i-kak-on-rabotaet/

Источник https://kreditorpro.ru/kakoj-vklad-vygodnee-otkryt-s-popolneniem-ili-bez/

Источник https://sovcombank.ru/blog/sberezheniya/chto-takoe-vklad-v-banke-kak-ego-otkrit

Источник