Банковский вклад. 10 вещей, которые нужно знать

Сегодня открыть вклад в любом банке можно за несколько минут. Если вы выбрали тип вклада и банк, который его предлагает, необходимо просто зайти в офис банка с паспортом. При заключении договора обратите внимание на процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег. Если вас устраивают условия договора, то подпишите его и внесите сумму вклада в кассу. Если нет – выберите другой вклад.

Некоторые банки предлагают вклады, открываемые дистанционно. Если вы уже являетесь клиентом банка и хотите открыть в нем вклад, то можно воспользоваться онлайн-системой. Зачастую ставки в таких вкладах незначительно выше, чем ставки во вкладах, открываемых в офисе.

2. Какие бывают виды вкладов?

Вклады в банке бывают двух видов: вклад до востребования и срочный вклад или депозит. Доходность по вкладам до востребования минимальная, однако по ним отсутствуют какие-либо ограничения по сумме первоначального взноса, внесению дополнительных средств, а также по снятию вклада. Процент по срочным вкладам довольно высок и зависит от суммы депозита, его срока, валюты и других критериев. Если деньги вам срочно понадобились, то их можно снять и со срочного вклада, однако вы потеряете проценты полностью или частично в зависимости от условий вклада.

Также вклады могут быть рублевыми, валютными и мультивалютными. Самые распространенные виды вкладов – срочные депозиты в рублях, долларах или евро. Эксперты рекомендуют хранить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете. Если вы размещаете деньги на длительный срок, то разумно создать корзину из трех наиболее часто встречающихся валют: рубль, доллар, евро. Людям, умеющим играть на курсе валют, стоит открыть мультивалютный вклад, который позволяет свободно перемещать деньги с одного счета на другой без потери процентов.

3. Чем выгодна капитализация процентов?

Капитализация процентов позволяет начисленные за определенный период времени проценты (например, за месяц или квартал) прибавлять к самому телу вклада. Таким образом, проценты за следующий период будут начислять на эту увеличенную сумму. В случае с вкладами без капитализации, проценты начисляются на отдельный счет вкладчика, и он может их тратить.

4. Каковы гарантии по вкладам?

В России действует система страхования, гарантирующая гражданам безопасность их вкладов. В случае отзыва у банка лицензии государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает компенсацию вкладчикам в размере суммы вклада и начисленных процентов, но не более 1,4 млн рублей. Если общая сумма вкладов в одном банке превышает 1,4 млн рублей, то имеет смысл перевести часть средств в другой банк.

Любой банк, который привлекает деньги от населения, обязан быть участником системы страхования вкладов.

5. Что делать, если банк обанкротился?

Главное – не паниковать. Если банк обанкротится, то за возврат средств вкладчикам будет отвечать АСВ. В течение двух недель АСВ найдет банка-агента по выплате страхового возмещения, который возьмет на себя обязательства обанкротившегося банка. Возмещение вкладов будет происходить вплоть до завершения процедуры банкротства, которая длится в среднем два года. Узнайте на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи», в какую кредитную организацию вам необходимо обратиться и идите писать заявление на выплату своего вклада.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления. Деньги могут быть выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Средства индивидуальным предпринимателям перечисляются только в безналичной форме.

6. От чего зависит доходность по вкладам?

Доходность по вкладам определяется несколькими факторами: валютой вклада, его опциями, ситуацией на рынке и ситуацией в конкретном банке. Так, процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по депозитам в долларах и евро. Что касается опций, то по вкладам с возможностью частичного снятия и с льготными условиями расторжения ставка может быть ниже.

Если ситуация на рынке такова, что деньги «дорожают», то банки увеличивают доходность на банковский вклад. Один из показателей «стоимости денег» на рынке – ключевая ставка ЦБ РФ. Когда в декабре 2014 года Банк России резко повысил эту ставку до 17%, банки стали предлагать населению размещать средства под 20%.

7. Как выбрать банк?

Система страхования вкладов в определенной степени уравняла банки с точки зрения надежности. Однако если сумма вашего вклада превышает 1,4 млн рублей, и вы по каким-то причинам не можете разместить деньги в нескольких банках, вам необходимо подумать о выборе действительно надежного банка. Для этого нужно следить за новостями банковского сектора и в первую очередь за отчетностью банка, читать специализированные источники, изучать репутацию руководства банка и его собственников.

8. Что случится, если я не сниму деньги после истечения срока вклада?

Все зависит от условий, прописанных в договоре. Договор может быть пролонгирован на тех же условиях, но с процентной ставкой, действующей в банке на момент пролонгации. Однако гораздо чаще средства переводятся на банковский вклад до востребования с минимальной ставкой.

9. Требуется ли платить налог с дохода по вкладу?

Налог на доход за банковский вклад в рублях платится, если ставка по депозиту выше ставки Центрального банка на 10%. По валютным вкладам налог вычитается при условии, что полученная доходность превышает 9% годовых.
Налог взимается только с разницы процентов. Все расчеты и перечисления в бюджет осуществляет сам банк. Вкладчик получает на руки уже чистый доход.

10. Выгодно ли размещать вклады в редких валютах?

Не стоит экспериментировать с экзотическими валютами, если вы не являетесь серьезным финансовым аналитиком. Депозиты в этих валютах едва ли могут составить конкуренцию рублю, доллару или евро по привлекательности ставок.

Как оформить вклад в банке — шаг за шагом

Самый простой способ заставить деньги работать – разместить их на банковском вкладе. Однако банков в России множество и каждый из них предлагает разные условия вкладов. Чтобы сделать правильный выбор и не потерять свои деньги, нужно внимательно отнестись к выбору банка и процедуре оформления вклада.

Что такое вклад и для чего его открывают

Банковский вклад – это передача денег банку с определенными условиями. По сути, вкладчик выдает банку кредит на некоторый срок и под процент. Банк, в свою очередь, использует эти деньги на выдачу кредитов под более высокий процент.

Открытие банковского вклада – это один из вариантов сохранить и приумножить свои деньги, и по сравнению с другими вариантами вложений имеет свои преимущества и недостатки:

• деньги в банке находятся в безопасности и не могут быть украдены
• вклад предполагает получение процентов
• вкладом можно управлять – пополнять, снимать часть денег, капитализировать проценты
• просто открыть – достаточно обратиться в ближайшее отделение выбранного банка

• в случае банкротства банка государство гарантирует возврат сумм только до 1,4 миллиона рублей
• при досрочном снятии можно потерять начисленные проценты
• если нужно снять крупную сумму, может потребоваться время

Банковский вклад можно рассматривать как источник стабильного дохода, который обычно выше уровня инфляции и позволяет просто сохранить свои деньги. Открыть вклад достаточно просто, как и управлять им. Деньги, вложенные на депозитный счет в банке, не лежат мертвым грузом дома, а работают в экономике и приносят вкладчику доход.

Многие путают понятия банковского вклада и банковского депозита, однако между ними есть разница:

• депозит – означает передачу на хранение определенных вещей: денег, ценных бумаг, драгоценных металлов, и т.д. на определенных условиях;
• вклад – подразумевает передачу на хранение банку денежных средств под проценты по договору.

Следовательно, в любом случае вклад является депозитом, но не каждый депозит является вкладом. Но, как правило, люди чаще передают банкам именно денежные средства, чем другие вещи на хранение, поэтому в обиходе вклад и депозит – равные понятия.

На что нужно обратить внимание

Размещение денег в банке позволяет получить определенный доход в виде процентов, что не даст им обесцениться из-за инфляции. Однако существует риск банкротства банка. Так, с 2014 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии почти половины российских банков, их количество сократилось с 923 на начало 2014 года до 518 в августе 2018 года. В результате отзыва лицензий у банков их вкладчики получают возмещение от государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), при этом сумма возмещения ограничена 1,4 миллиона рублей. Все российские банки, которые привлекают вклады населения, застрахованы в АСВ.

Таким образом, самый важный критерий выбора банка – это его участие в системе страхования вкладов. Можно открывать вклад в любом банке, если сумма не превышает 1,4 миллиона рублей. Если же сумма больше – стоит обратить внимание на масштабы деятельности банка, его собственника (крупную сумму денег лучше всего разместить в банке, принадлежащем государству).

Кроме того, стоит проверить и наличие у него банковской лицензии – если кредитная организация имеет статус небанковской, она может не участвовать в системе страхования вкладов. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка.

Дальше при выборе вклада нужно обратить внимание на условия вклада. К таким условиям относят:

• процентная ставка по вкладу;
• валюта вклада;
• срок размещения вклада;
• способ выплаты процентов, периодичность, возможность их капитализировать;
• возможность пополнения и частичного снятия вклада;
• бонусы и другие преимущества.

Процентная ставка по вкладу зависит от множества факторов. Основные из них – срок и сумма. Как правило, банки заинтересованы в привлечении больших сумм вкладов на длительный срок и в таком случае предложат максимальную ставку. Также значение имеет и размер банка – крупные банки предлагают более низкие ставки, чем небольшие кредитные организации. Кроме того, высокие ставки характерны для вкладов, которые нельзя снимать до окончания срока.

Чтобы иметь представление о процентной ставке, на сайтах многих банков можно найти калькуляторы вкладов. Этот инструмент покажет процентную ставку при определенной сумме и сроке вклада.

Выбирая валюту вклада, нужно учитывать, что хоть по валютным вкладам действуют те же правила страхования, что и по рублевым, процентные ставки по ним ниже более чем в 2 раза. Кроме того, при обмене рублей на иностранную валюту, а затем обратно потеряется часть суммы. В иностранной валюте целесообразно делать вклады тем, кто в этой валюте получает доход или планирует траты. В остальных случаях стоит рассматривать вклады в рублях.

Некоторые банки предлагают клиентам мультивалютные вклады – в них можно хранить деньги в нескольких валютах сразу и при желании менять соотношения между ними.

Срок также является важным условием договора вклада. Выделяют вклады срочные (размещаются на определенный срок) и бессрочные (до востребования). Вклады до востребования имеют более низкую процентную ставку и выбирать такой вариант стоит, если деньги могут потребоваться в любой момент. По срочным вкладам процентная ставка зависит от срока – чем дольше срок, тем выше ставка. По условиям срочного вклада может быть предусмотрена пролонгация – если вкладчик в определенное время не обратился в банк за деньгами, срок вклада продлевается. Как правило, при продлении срочного вклада он преобразуется во вклад до востребования (соответственно, с более низкой ставкой процента).

По способу выплаты процентов по вкладу существует несколько вариантов:

• выплата в конце срока вклада вместе с основной суммой;
• периодическая выплата (раз в месяц, квартал, год);
• капитализация процентов (присоединение к основной сумме).

Если вклад открывается для того, чтобы получать от него периодический доход, стоит выбрать вариант с периодической выплатой процентов. Для удобства проценты зачисляются на счет банковской карты или обычный расчетный счет в банке. Если же цель вклада – приумножить первоначальную сумму, следует выбирать вариант с капитализацией процентов. В этом случае проценты начисляются периодически, но не выплачиваются вкладчику, а присоединяются к основной сумме вклада. Соответственно, в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму.

При условии капитализации процентов их ставка обычно меньше, чем при выплате в конце срока. Для того, чтобы сделать правильный выбор, достаточно сравнить суммы, которые будут выплачены в конце срока вклада по обоим вариантам.

Возможность пополнить вклад или снять часть суммы – достаточно важное условие для тех, кто выбирает банковский вклад в качестве инструмента сбережений. Наличие такой возможности позволяет более гибко управлять своими деньгами. Предпочтительный вариант – чтобы при частичном досрочном снятии вклада проценты банк выплачивал проценты за те периоды, когда деньги находились на счете.

Что качается возможности пополнения, зачастую банки вводят ограничения на суммы, что также стоит учитывать при выборе вклада. Нужно заранее просчитать, какую сумму предполагается вносить и с какой периодичностью, а в зависимости от этого подбирать вклад.

Наконец, многие банки предлагают дополнительные бонусы вкладчикам. Самый популярный их вид – дополнительные проценты по вкладам. Например, за открытие вклада без посещения отделения один из банков предлагает дополнительные 0,5% годовых. Аналогичные бонусы могут предлагаться при продлении вклада, открытии нескольких вкладов в одном банке. Также клиентам-вкладчикам могут предложить банковские карты стандарта Gold без платы за выпуск и обслуживание, cashback при использовании доходных карт и многие другие бонусы.

Окончательно выбирать банк и вклад следует, учитывая все перечисленные условия. Большинство из них можно изучить и сравнить на специализированных сайтах в удобной и наглядной форме.

Способы открыть вклад

Для того, чтобы открыть банковский вклад, не обязательно обращаться в отделение банка, существуют и другие способы. Однако обращение непосредственно к специалисту в отделение банка все еще остается популярным способом открыть вклад.

Оформление вклада в отделении банка можно представить в виде такого процесса:

1. определиться, с какой целью нужно открыть вклад, выбрать банк и конкретный банковский продукт – вклад;
2. подойти в ближайшее отделение выбранного банка и обратиться к специалисту. Оформление вкладов во многих банках производится вне очереди;
3. сотрудник банка проконсультирует касательно разных вариантов вкладов, а также по специальным предложениям и акциям;
4. выбрав вариант вклада, нужно заполнить анкету клиента, карту с образцами подписи клиента и другие документы, которые подготовит сотрудник банка;
5. сотрудник банка подготовит договор вклада, его нужно внимательно изучить и подписать (если нет претензий к содержанию), также подписать приходный ордер (если вклад пополняется наличными деньгами) или платежное поручение (если деньги переводятся с другого счета);
6. если деньги вносятся в наличной форме – подойти в кассу банка и внести деньги. Банки обычно дают определенный срок на это для ознакомления со всеми условиями договора;
7. после внесения средств на вклад сотрудник выдаст документы, подтверждающие зачисление денег, а также другие полагающиеся документы.

Весь процесс оформления вклада в отделении банка можно свести к выбору банка и обращению к специалистам выбранного учреждения. По остальным действиям проконсультируют сотрудники банка.

В настоящее время не обязательно идти в отделение банка, чтобы открыть вклад, это можно сделать и через интернет. Важно, что не все банки имеют такой функционал, однако самые известные – Сбербанк, ВТБ24, Тинькофф, Ренессанс и другие – позволяют открыть вклад через интернет-банк.

В данном случае процесс оформления вклада отличается от привычного:

1. прежде всего нужно определиться с банком и конкретным видом вклада, не каждый вклад можно открыть через интернет;
2. для использования интернет-банка нужно, чтобы у клиента уже была оформлена карта (или расчетный счет) в банке, а также подключен интернет-банк. Если карты нет – нужно обратиться в отделение;
3. зайдя в интернет-банк, найти пункт «Вклады», ознакомиться с предлагаемыми условиями, после чего открыть вклад;
4. для пополнения вклада можно перевести на него деньги с карточного счета (если они там есть), либо пополнить карту одним из доступных способов. Обычно самый удобный вариант – терминал самообслуживания. Для пополнения на крупную сумму лучше обратиться в отделение;
5. при возможности стоит посетить отделение банка и получить там бумажный экземпляр договора вклада с подписью сотрудника и печатью банка.

Оформление вклада онлайн больше всего подходит для тех, у кого уже есть банковская карта (кредитная, зарплатная, пенсионная или другая).

Многие банки выдают пластиковые карты, на остаток по которым начисляются проценты – доходные карты. Несмотря на то, что процентная ставка по таким картам обычно ниже классического вклада, пользоваться ими гораздо удобнее. Для оформления карты и пополнения карточного счета достаточно обратиться в отделение. Некоторые банки начисляют проценты на остаток по всем дебетовым картам, другие – только по некоторым. В любом случае этот вариант имеет право на жизнь, однако следует учитывать, что обслуживание по карте может быть платным, это снизит доход от процентов.

Какие потребуются документы

Открыть вклад в банке достаточно просто, достаточно обратиться в ближайшее отделение банка с необходимыми документами и собственно денежными средствами.

Потребуется минимальный пакет документов:

1		Паспорт
2		по требованию банка – ИНН;
3		при оформлении специальных вкладов потребуется подтверждающий документ – пенсионное удостоверение для пенсионеров, студенческий билет для студентов, и т.д.;
4		если вклад превышает 600 000 рублей, банк может потребовать подтверждение законности получения этой суммы – трудовую книжку, налоговую декларацию и пр.

После оформления вклада клиент получает свой экземпляр договора вклада, в котором указаны основные условия: предмет договора, процентная ставка, комиссии, срок вклада, ответственность сторон и условия расторжения.

Кроме договора вклада клиент получает:

• приходный кассовый ордер с необходимыми подписями и печатями или платежное поручение;
• сберегательная книжка с отметкой о принятии денег (в последнее время не выдается для новых вкладов);
• банковская платежная карта или договор на открытие банковского счета, на которые будут перечисляться проценты по вкладу.

Открытие вклада в банке занимает относительно немного времени и не требует большого пакета документов. Важно сохранить договор вклада и все остальные документы до конца срока действия договора.

Самые популярные вклады

Выбрать оптимальный вклад достаточно сложно, нужно сопоставить условия разных вкладов в разных банках. Для наглядного сравнения можно использовать сайты, предлагающие сравнение условий вкладов в разных банках.

Учитывая, что самые высокие ставки по вкладам предлагают небольшие малоизвестные банки, лучше рассматривать предложения более известных банков. В таблице приведены наиболее оптимальные вклады, предлагаемые крупными банками в рублях:

Таким образом, средняя доходность по вкладам в крупных надежных банках на данный момент составляет порядка 7% годовых. При этом важно учитывать другие условия. Так, по вкладу СвязьБанка вклад нельзя пополнять или снимать без потери процентов. При досрочном снятии процент будет составлять лишь 4% годовых. При этом по вкладу Тинькофф Банка условия более лояльные – допускается как пополнение, так и досрочное снятие денег без потери процентов.

В любом случае, выбор банка для оформления вклада требует подробного изучения условий и сравнения продуктов разных банков между собой.

Как заработать на вкладах? Вклад в банке с ежемесячной выплатой процентов. Самые выгодные вклады

В современном мире, в условиях абсолютной нехватки времени, люди пытаются обеспечить себе еще какой-то дополнительный, пассивный доход. Почти все сейчас являются клиентами банков или других финансовых организаций. В связи с этим у многих возникают вполне закономерные вопросы. Как зарабатывать на банковских вкладах? Какие вложения выгодны, а какие нет? Насколько рискованным является это мероприятие?

Депозит и вклад

В широком понимании слова депозит — это деньги, ценности или другие активы, размещенные в финансовой организации. В английском языке слово «вклад» вообще отсутствует, и вносимые клиентом ценности как раз называются депозитом. Но в русском языке существуют оба понятия и имеются различия в толковании их значений. В русскоязычном пространстве вкладом называют сумму денежных средств, помещенную клиентом в банк на определенный или неопределенный срок. Банковская организация пускает эти деньги в обращение, а в обмен на это вкладчик получает свои проценты.

А депозит (в российском понимании) может выражаться не только в деньгах, а быть любым ценным средством, и размещать его можно не только в банке. Если, например, денежная сумма переводится в таможенную организацию для обеспечения каких-либо обязательств, то это тоже будет называться депозитом.

Как банки зарабатывают деньги на вкладах?

Банки выдают кредиты населению под проценты. Но сначала для того, чтобы выдать кредит, необходимо привлечь денежные средства депонентов (владельцев денежных средств, которые временно находятся у какой-либо финансовой организации) под небольшие проценты. Эти привлеченные средства и идут на выдачу кредитов, но под высокий процент. Вклад в банке оформляется на сегодняшний день под 6-8% годовых, в то время как процент по кредиту колеблется в диапазоне от 15 до 18% годовых. Вот на этой разнице банки и формируют свою прибыль.

Существуют еще финансовые организации, помещающие собранные от клиентов средства в разнообразные проекты, что тоже позволяет им сделать на этом доход. В основном это инвестиционные фонды. Зачастую банки также являются посредниками в системах денежных переводов, например, таких как «Вестерн Юнион». При этой операции с отправителя взимается определенная выплата.

Другие услуги, включающие конвертацию валют, различные платежи, межбанковские переводы, тоже являются платными. Банки зарабатывают и на предоставлении доступа к торговым площадкам, где торгуют акциями, облигациями и другими ценными бумагами. Все это тоже предоставляется не безвозмездно. За такие возможности, как правило, предусматриваются небольшие, но устойчивые комиссионные сборы.

Заработок на банковских вкладах

Это один из простых методов дополнительного заработка. Как заработать на вкладах?

Если в распоряжении клиента есть некая свободная сумма, которую можно на время отложить, то вполне резонно поместить ее в банковский депозит и получать с этого доход, предположим, 1% в месяц, не прилагая при этом никаких других усилий.

Но надо принять во внимание один неприятный момент в виде инфляции. Этот процесс снижает стоимость вклада приблизительно на 0,5% в месяц (не сумму, а именно его стоимость). Получается, что реальная прибыль составит где-то полпроцента в месяц от вложенной суммы. То есть если клиент делает вклад на миллион рублей, то в месяц он будет получать около 11-12 тысяч.

Но кроме инфляции существует еще покупательная способность. И если депонент в течение года не снимал и не использовал свои деньги, тогда, получая за год 120 тыс. рублей с миллиона (12% годовых), можно купить товаров (уже подорожавших) на сумму около 100 тыс. рублей (то есть из 120 тыс. рублей вычитаем 7% инфляции).

Но надо также учитывать, что современная техника дешевеет достаточно быстро из-за конкуренции. Например, какой-нибудь телевизор за год наверняка станет дешевле на 20%, а размер вклада как был 120 тыс. руб., так и остался. Значит, несмотря на инфляцию, приобретая этот телевизор, покупатель экономит 20% стоимости товара.

Вывод: депозит — самый легкий и безопасный вариант пассивного заработка.

Классификация вкладов по назначению

Вклады подразделяются по категории их целевого назначения. Чтобы правильно определиться с вложением, прежде всего клиент должен понимать, какую цель он преследует, совершая его.

В зависимости от этого существуют вклады: сберегательный, накопительный или расчетный. Если клиент выбирает сберегательный, то он не может совершать пополнения и снимать с него денежные средства. На такие депозиты начисляются самые максимальные проценты, и это, как правило, самые выгодные вклады. Если цель — просто сберечь деньги, подойдет депозит с фиксированной ставкой. Условия в этом случае иногда допускают дополнительные взносы, конечная сумма от этого только вырастет.

Накопительные вклады предназначены для клиентов, которые собираются пополнять депозит в течение срока действия договора. Они подойдут для накопления на крупную сумму.

Расчетный вклад оставляет клиенту возможность контролировать свои деньги, управлять накоплениями, проводить приходные или расходные операции.

Классификация по срокам

Важно не только какая сумма вложена, но и на какой срок — от этого зависит, сколько можно заработать на вкладах. В банках существуют два основных типа депозита:

• до востребования;
• срочные вклады.

Первый подойдет прежде всего тем, кто хочет обезопасить себя и свой капитал от риска инфляции. По условиям такого вклада, денежные средства можно изъять со счета в любой удобный момент.

Некоторые банки могут несколько ограничивать снятие наличных путем ввода неснижаемого остатка или комиссионных сборов. Но заработать на таком вкладе вряд ли возможно, поскольку процентная ставка в этом случае очень мала.

При совершении срочного депозита (на определенный срок) клиент обязуется не выводить деньги со счета в течение определенного периода.

Если клиент принимает решение нарушить этот пункт договора, банк лишает его процентных начислений. Но это неудобство окупается высокими процентами такого вклада, перекрывающими риск инфляции и позволяющими получить небольшой, но гарантированный доход.

Критерий длительности вложения необходимо хорошо обдумать. Если в ближайшем будущем не предстоит больших затрат, лучше вкладывать деньги на год или 9 месяцев, поскольку ставки по этим срокам максимальны. Но если денежные траты все-таки планируются, лучше оформлять вложение на 1, 3 или 6 месяцев. Так как при досрочном снятии денег со счета процентная ставка будет рассчитываться как ставка при вкладе до востребования (0,01% годовых), и выплаченные проценты будут вычитаться из общей суммы при расторжении договора. В таком случае не получится заработать: как известно, чем меньше срок вложения денег, тем меньше будет процентная ставка дохода.

Поэтому очень важно выбирать банк, который не ставит жесткие рамки при досрочном расторжении вклада. Из-за большой конкуренции среди финансовых организаций сейчас достаточно банков, которые не применяют штрафных санкций по срокам расторжения договора.

Способ начисления процентов

По России процент в банках по вкладам в рублях составляет где-то от 3,5 до 7,15% годовых. Перед тем как начать оформление документов, необходимо внимательно ознакомиться с предложениями различных банков и обратить особенное внимание на размеры процентных ставок, а также ознакомиться со всеми возможными способами начисления процентов.

Как правило, банки предлагают программу, по которой определение суммы процентов рассчитывается по истечении срока вложения. Но есть и альтернативный вариант — вклад в банк с ежемесячной выплатой процентов. По такой схеме начисление происходит помесячно или поквартально и с ежемесячной капитализацией.

Это означает, что в конце месяца то количество процентов, которые клиент не получил, прибавляется к общей сумме актива, и что на следующий месяц каждодневное начисление уже делается с учетом процентов, прибавленных за прошлый месяц. По этому принципу общая ставка становится выше еще на 0,8-1,2% и не зависит от срока снятия.

Банки в страховой системе

Современные банки почти все входят в систему страхования вкладов, но встречаются и такие, которых там нет. При заключении договора страхование проходит автоматически. Если с банком произошла критическая ситуация (разорение), то страховой фонд за срок 12 дней выплатит клиенту до 700 тыс. рублей, плюс накопившиеся проценты.

Здесь есть одна тонкость: вклад до указанной суммы должен быть в единственном числе и оформлен на одного человека. То есть если у одного клиента существует 2 или более депозитов по 500 тыс. руб., то будет выплачено только 500 тыс. плюс проценты, если вклад на 100 млн рублей, клиент все равно получает 700 тыс. с процентами от страхового агентства.

Из этого следует простой вывод: если денег больше, чем 700 тыс. рублей, то эту сумму следует размещать не на свое имя, а на своих родственников или на людей, которым можно безусловно доверять.

Важно предусмотреть еще одну деталь — на каждый вклад необходимо иметь перекрестную доверенность, чтобы всегда иметь возможность производить любые манипуляции с каждым своим активом. Доверенности, как правило, можно оформить в том же банке бесплатно. Если нет близких, на кого можно записать свои средства, надо помещать деньги в разные банки на свое имя. В этом случае система страхования будет действовать в каждом банке по вышеописанной схеме (700 тыс. плюс проценты на 1 человека).

Надо быть внимательным также если предлагается вклад в банке под высокий процент, например, выше 10% годовых. Такая сделка очень сомнительна.

Возможно, эта организация участвует в рискованных финансовых операциях.

В принципе, если финансы клиента на всех счетах данного банка не превышают 1 млн 400 тыс. рублей, то можно рискнуть заключить договор, потому что это максимальная величина вложения, при которой гарантируются 100-процентные страховые выплаты в случае разорения банка.

Мультивалютные вклады

Когда на денежном рынке шторм, многие делают прибыль на депозитах в других валютах. Во времена инфляций такие вклады самые выгодные. На мультивалютные депозиты решаются финансово просвещенные люди для защиты своих сбережений от возможных рисков.

Можно расположить средства на одном депозите в различных валютах, а при необходимости переводить их из одной валюты в другую. При таком способе клиент имеет возможность оперативно манипулировать своими сбережениями, конвертируя их между собой без утраты уже имеющихся процентов. Обычно это происходит в моменты резких колебаний курса.

Но для успешной реализации такого плана необходимо знать конъюнктуру рынка валют, знать, как заработать на мультивалютном вкладе. К примеру, когда курс доллара стремится вверх, продвинутые участники рынка частично переводят валюту в рубли и, напротив, приобретают доллары после стабилизации рубля. Таким образом, кроме дохода от процентов вкладчик может сделать прибыль на разнице курсов.

Практически все мультивалютные депозиты рассчитаны на классическую триаду: рубль, евро и доллар. В спектре услуг некоторых банков имеется также возможность вкладывать средства в швейцарских франках и фунтах стерлингов.

Мультивалютный актив также допускает пополнение, продление и преждевременное изъятие средств. Выплачивают проценты в конце срока или каждый месяц.

Ставки мультивалютных вкладов обычно ниже рублевых на 1-2 процентных пункта в рублях и 0,3-1 — в валюте. Это объясняется общим невысоким количеством таких вложений. Могут снижать прибыль вкладчика затраты на безналичную конвертацию. Банки конвертируют валюту по собственному курсу, а не по курсу Центробанка. Потому при незначительных колебаниях курса преобразовывать средства не имеет смысла.

Пополнение вклада, счет для процентов

Один из принципиальных критериев — это куда перечисляются проценты.

Было бы неплохо для клиента, чтобы они шли на отдельный клиентский счет и их можно было использовать по собственному усмотрению. Это важное условие договора.

Депозитная ячейка для хранения денежных средств и ценностей фактически есть в любом банке, но условия ее оплаты всюду разнятся, это нужно учесть. И не надо забывать, что пользование ячейкой нередко прилагается бонусом к депозиту с условиями тем более мягкими, чем больше сумма вклада.

Пополнение депозита — тоже очень важная процедура, но многие крупные банки идут на это неохотно, предлагают заключать при этом еще дополнительные сделки, что нерентабельно для клиента, но обычно с этим нет проблем в маленьких и средних банковских организациях.

Приятные мелочи

Есть и другие способы заработать на вкладах. Например, можно получить приятный подарок во время открытия депозита. Иногда у банков системы поощрения предусматривают вполне достойные бонусы: это могут быть разные скидки, «золотые» кредитные карты, дорогие монеты, поездки и многое другое, но зависеть это будет от вложенной суммы. Клиент не должен смущаться при выборе соответствующих для себя условий.

Необходимо все тщательно проговаривать с обслуживающим персоналом, поскольку их задача — удержать клиента.

Подводя итог сказанному, можно сделать вывод, что это вполне реально — заработать на вкладах. Как в банках, так и в других финансовых организациях сегодня предоставляются разнообразные условия для оформления депозитов. Перед заключением договора клиенту необходимо обдумать цели и сроки своего вложения, внимательно изучить правила начисления процентов, убедиться, что выбранный банк является надежным и участвует в системе обязательного страхования вкладов. Короче говоря, тщательно изучить все пункты и нюансы договора, чтобы ничего не упустить.

Источник https://www.dengiest.ru/2015/10/21/deposits/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/kak-oformit-vklad-v-banke-shag-za-shagom

Источник https://fb.ru/article/470408/kak-zarabotat-na-vkladah-vklad-v-banke-s-ejemesyachnoy-vyiplatoy-protsentov-samyie-vyigodnyie-vkladyi

Источник