Какой банк выбрать для вклада — мнение банковского эксперта

На экономику страны постоянно воздействуют политические, экономические, финансовые, инфляционные факторы. За последний год валюта относительно стабилизировались и курс сильно не менялся. В период нестабильности предугадать движение инвестиционных продуктов достаточно сложно.

За ними нужен постоянный контроль. Также любая инвестиция несет в себе риск потери личных накоплений при падении актива. Инвестирование выбирают вкладчики, которые готовы рискнуть и принять возможные потери. Здесь палка о двух концах: одни выигрывают и получают доход, а другие проигрывают все.

Все, что будет вложено свыше, опять же на страх и риск вкладчика. Чтобы правильно вложить и не бояться за свои деньги, важно выбрать надежный банк. Критериев для выбора есть несколько, и каждый вкладчик должен выбрать для себя подходящие.

Почему важно выбрать правильный банк для размещения вклада?

Чтобы получить доход и сохранить свои накопления, важно выбрать правильный и надежный банк для вложения. К сожалению, в последнее время у банков отзываются лицензии из-за некачественного ведения бизнеса, обналичивания капитала, вывода денег и ухудшения активов. Последние годы пошатнулось состояние резервного фонда АСВ.

У него просто не осталось денег на страховые выплаты по вкладам в случае отзыва лицензии. Последние банки, которым грозил отзыв лицензии (Открытие, Бинбанк, ПСБ), переданы были на санацию. Путем естественного бегства вкладчиков, банки сократили свои портфели (все входили в десятку по объемам вкладов).

Затем их ЦБ докапитализировал, некоторых планирует слить в одну организацию и продать инвесторам. В случае санации для клиентов ничего не изменилось. Волноваться пришлось крупным вкладчикам с суммами от 1.4 млн.р. Сейчас все успокоилось и банки работают в прежнем режиме. Что будет после продажи, пока никто не знает.

Все эти манипуляции ЦБ привели к тому, что большинство вкладчиков предпочитают хранить деньги в госбанках, таких как Сбербанк, ВТБ, РСХБ. Ставки здесь мизерные – 3-6% годовых. С учетом роста цен и инфляции, говорить о заработке на процентах не приходится. Взор желающих заработать обращается на более мелкие частные банки, где наученные опытом вкладчики редко хранят свыше страховой суммы.
Крупные вкладчики с миллионами рублей предпочитают пользоваться услугами Газпромбанка, ВТБ, Сбербанка, Альфа-Банка, которые входит в пятерку лучших банков страны. Некоторые, в погоне за хорошими процентами, готовы рискнуть и выбирают более мелкие банки. При ликвидации или отзыве лицензии в лучшем случае возвращают свои 1,4 млн.р.

Таким образом, выбор банка для дальнейшей работы – это важная задача каждого вкладчика. Метод толпы «куда все, туда и я» – малоэффективный. При негативном исходе винить придется только себя. Простому человеку, не разбирающемуся в банковских показателях, трудно будет понять, как себя вести при изменении тех или иных активов, но можно периодически заглядывать в новостные ленты и следить за новостями о выбранном банке.

Как правило, перед финансовыми трудностями всегда в прессе появляется негативная информация. Не стоит забывать и золотое правило инвестора о том, что «все яйца одной корзине хранить не стоит». По возможности нужно пробовать разные варианты вложения, но не в ущерб своим накоплениям. Даже если есть полная уверенность, что хранить деньги надежнее только на вкладах, то к этому стоит добавить, что не в одном банке.

Основные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе банка.

Показателей, характеризующих деятельность банков, довольно много. Бухгалтерский анализ банка имеет немного иную специфику, чем анализ предприятия, поэтому разобраться в нем достаточно сложно. Аналитики с соответствующим опытом и образованием могут рассказать о состоянии банка и его перспективах, но их достаточно мало. Большинство из них работают в рейтинговых агентствах. Агентства есть местные и международные.

Местные оценивают банки, исходя из российских особенностей ведения бизнеса, состояния экономики, стандартов и проч.

Международные рейтинг имеют бОльшую ценность и интерес за счет имеющегося опыта, а также статуса/престижа. Обладая современными техниками оценки, в зависимости от текущей ситуации и показателей, агентства могут повышать или понижать рейтинг банка. Если прогноз присваивается негативный, то это означает, что у банка начались финансовые проблемы и стоит осторожнее отнестись к тому, чтобы размещать в нем больше страховой суммы.

Кроме рейтингов, можно найти информацию о ключевых показателях работы банка. Она находится в общем доступе на сайте банка. К ключевым показателям относятся прибыль и размер активов. Если за последние пару лет они показывали рост, то это будет положительным признаком. Если банк работает в убыток, то это является поводом для того, чтобы насторожиться.

Также можно обратить внимание на показатели ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной). Формула их расчета содержится в инструкции ЦБ №139. По большинству банков нормативы ликвидности можно найти на сайте ЦБ в разделе отчетности кредитных организаций. Норматив мгновенной ликвидности (норма 15%) ограничивает риск потери платежеспособности в течение одного дня. Это отношение активов, которые можно реализовать в течение суток, чтобы покрыть возникшие обязательства, к размеру обязательств, которые могут возникнуть в течение дня.

Норматив текущей ликвидности (норма 50%) отражает риск потери платежеспособности в течение 30 дней, а долгосрочной (норма 120%) – на протяжении долгого срока. Нарушение нормативов первых двух показателей говорит о том, что у банка недостаточно ликвидности, а вот нарушение долгосрочного норматива говорит о рисковой политике банка. Например, деньги банк выдал в ипотеку на 30 лет, а занял их на месяц. При невыполнении установленных нормативов, ЦБ накладывает жесткие штрафы в отношении нарушителя. При многократных нарушениях производится отзыв лицензии.

Таким образом, просто отслеживая показатели, находящиеся в публичном доступе, можно примерно предполагать, какое положение у банка на текущий момент.

Как проверить, входит ли банк в АСВ?

Надежность банка в большинстве случаев определяется, входит ли он в систему страхования вкладов. Что касается крупных банков, они все являются участниками. Данная информация находится в открытом доступе в отделениях на информационных стойках, а также на сайте банка. Касательно мелких кредитных организаций, нужно отнестись внимательнее. Признаком, что банк страхует вклады, служит стандартная наклейка АСВ рядом с любой информацией о вкладах.

Более достоверно узнать можно из периодической печатной прессы АСВ в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Кроме этого, информацию можно получить по телефону 88002000805 или на сайте АСВ в разделе «Реестр банков-участников системы страхования депозитов». Важно обратить внимание на списки исключенных банков и на банки, у которых отсутствует право на привлечение новых вкладов. Если выбранный банк там находится, то не стоит хранить в нем свои сбережения.

В связи с изменениями в законодательстве, страховая сумма в конце 2015 года была увеличена с 700 т.р. до 1,4 млн.р. За счет этого многие вкладчики вновь вернулись в банки. Если стандартный чек вклада простого вкладчика варьируется в пределах 500-800 т.р., то размер вкладов крупных состоятельных клиентов, так называемых ВИП-вкладчиков, достигает нескольких миллионов рублей. Именно они рискуют потерять почти все при отзыве лицензии или ликвидации банка. Держатели валютных вкладов также могут понести потери при страховой случае, поскольку выплата возмещения будет производиться по курсу валюты, действующей на момент наступления страхового случая.

Коммерческий или государственный банк – что лучше?

Однозначного ответа нет. У каждого есть свои плюсы и минусы. В целом, оба типа банков защищены на законодательном уровне одинаково: на тех же условиях подчиняются ЦБ, выполняют установленные нормативы и предписания, страхуют вклады и пр. Однако, в управлении госбанком участвует государство, поэтому банк не будет делать резких движений, размещать активы в высокорисковые активы, совершать явные противоправные действия, например, по отмыванию денег и т.д.

Госучастие предполагает более высокую надежность, поэтому ставки по вкладам здесь не совсем интересны для тех, кто хочет заработать на депозите. Госбанк не будет предлагать высокий процент, поскольку люди и так будут нести в него деньги, доверяя больше, чем частном банку.

В свою очередь, частный банк имеет более широкий диапазон маневра. Он может позволить себе рискнуть и разместиться в рисковые активы. За счет получения высокого дохода, частный банк готов предложить вкладчикам более привлекательные условия, нежели госбанк. Кроме этого, коммерческий банк быстрее подстраивается под изменяющиеся условия рынка, вводит новые продукты, лояльнее рассматривает кредитные заявки, предлагает интересные карточные продукты с кэш-бэком и проч. В текущих условиях основное отличие госбанка от частного заключается в том, что если случится кризис, как это было в 2012-2015 гг., государство первым делом будет вытаскивать из финансовых трудностей свои банки, а вот частным придется туго.

• Поддержка государства при финансовых трудностях.
• Контроль государства в банковском бизнесе.
• Низкая доля мошеннических действий руководства банка в плане отмывания денег, вывода их заграницу.

• Низкие ставки по вкладам.
• Шаблонный способ рассмотрения заявок клиентов.
• Неспособность быстро лавировать при изменении рыночной ситуации.
• Большие очереди в отделениях.

Преимущества частного банка:

• Привлекательные условия по вкладам.
• Индивидуальный подход к клиентам.
• Способность быстро изменять модель бизнеса при изменении рыночных условий.
• Удобные удаленные сервисы, интернет-банк.
• Поддержка горячей линии.

Недостатки частного банка:

• Быстрое изменение финансового положения: сегодня оно стабильное, а завтра – на грани отзыва лицензии.
• Не всегда непрозрачные финансовые результаты.
• Высокий уровень мошенничества: отмывание денег, вывод денег заграницу, вложение в рисковые активы и проч.

Таким образом, банк стоит выбирать по тому, какую услугу хочется получить. Хочется высокий доход по вкладу – нужно выбрать банк с высокой ставкой по вкладам. Хочется сохранить приличную сумму денег – нужно отдать предпочтение госбанку. Хочется получать бонусы за покупки – карта с повышенным кэш-бэком. Не нравится обслуживание – можно перейти в другой банк, благо, что их достаточно и проч.

Сервисы банка.

Чтобы обслуживаться с комфортом, кроме очного посещения офиса, в банке должны быть и сопутствующие сервисы. С их помощью можно решать возникающие проблемы, узнавать об акциях и пользоваться продуктами и услугами банка, находясь дома или на работе. К таким сервисам относятся:

• СМС-уведомления. Достаточно простой и удобный способ коммуникации. Из СМС можно узнать о балансе карты, о текущих акциях, об изменениях и пр. Недостатком является то, что СМС – платные. Их стоимость находится в пределах 50-60 рублей.
• Онлайн-банк. Сейчас он может почти полностью заменить очное посещение офиса. В личном кабинете можно открывать вклады, делать пополнение и снятие наличных денег путем вывода их на карту, тратить бонусы, делать заявки на кредит и пр. Больше всех в этом направлении продвинулся банк Тинькофф. Это полностью онлайн-банк, не имеющих физических офисов. Это не мешает ему быть лидером в продажах карт и наращивать депозитный портфель. Есть у него недостаток в том, что линейка продуктов скудна, но она интересна для потребителя. Интернет-банк является бесплатной услугой. Чтобы его подключить, достаточно один раз посетить офис, пройти идентификацию, получить логин и пароль. Недостатком интернет-банка является отсутствие возможности оформления некоторых продуктов и услуг, сбои, технические проблемы и пр.
• Горячая линия. Это бесплатный телефон, на который можно звонить в любое время суток. Специалисты поддержки дают консультации по многим вопросам и помогают решать какие-то проблемы. Очень часто бывает так, что клиенту попадется неопытный специалист, который не может ему помочь, или дозвониться на линию поддержки бывает очень долго и сложно. Все чаще банки сейчас стали практиковать онлайн-чат в личном кабинете. Здесь можно задать интересующие вопросы. Таким способом общения предпочитают пользоваться молодые люди. Более старшее поколение предпочитает звонить или ходить в офис.

Полезные инструменты

Онлайн-банки.

Новое поколение клиентов стараются использовать банковские услуги в онлайне. Учитывая эту особенность, некоторые банки полностью работают только в интернете. Из известных – это Тинькофф, Рокетбанк.

Они не имею физических офисов для обслуживания клиентов. Все общение клиента с банком проходит в режиме онлайн. Экономя на обслуживание офисов, содержание персонала и прочих расходах, эти банки предлагают интересные условия по использованию пластиковых карт, привлекательные ставки по вкладам, удобный интерфейс онлайн-кабинета и доступную горячую линию поддержки клиентов.

• Экономия времени.
• Оперативный доступ ко всем продуктам и услугам в режиме онлайн в любом удобном месте для клиента и в любое время.
• Привлекательная продуктовая линейка.
• Самые модные и востребованные услуги.
• Быстрое решение любой проблемы.

• Недоверие старшего поколения. Онлайном пользуются в основном молодые люди. Люди пенсионного возраста недоверяют интернету и предпочитают очное посещение банка.
• При отсутствии интернета и гаджетов, воспользоваться услугами онлайн-банка нельзя.
• В случае технического сбоя также будут проблемы с использованием онлайн-банка.
• При взломе онлайн-банка хакерами, им будет доступна вся информация о финансовом положении человека. Правда, все операции подтверждаются одноразовым кодом, который поступает на телефон клиента, но если и телефон оказывается в руках мошенников, то они смогут с легкостью списать все средства со счетов.

Таким образом, у онлайн-банков есть свои плюсы и минусы. Стоит сказать, что все постепенно идет к тому, что банки переводят клиентов на удаленное обслуживание. Через пару-тройку лет это станет уже обыденным делом. Посещать офисы для выполнения той или иной услуги уже становится неактуально.

На текущий момент люди в России все еще предпочитают приходить в офис банка лично, поэтому и образуются огромные очереди желающих оплатить коммунальные услуги, услуги образования, сделать вклад, открыть счет/карту, взять кредит. Постепенно поток перейдет на удаленное обслуживание, поэтому нужно учиться пользоваться онлайн-банкингом и соблюдать все меры предосторожности.

Что необходимо знать перед тем, как сделать банковский вклад

Прежде всего, нужно понять, какие цели стоят перед человеком, открывающим вклад. А также какой суммой он обладает — говорит Сергей Кокотов, менеджер проекта Банка Оранжевый.

Если это банальное желание найти самый большой процент на рынке, то лучше инвестировать в ценные бумаги с адекватным управляющим, поскольку заработок там будет выше при сравнимых уровнях риска. А если это создание резервного фонда или сохранение капитала на пенсию, то здесь банк должен быть надежным и по меньшей мере защищать средства от инфляции. Ниже мы озвучили несколько основных вопросов и ответов на тему того, как сделать банковский вклад правильно.

Как правильно выбрать банк, и что должно вызывать подозрение?

Выбор банка представляет собой анализ его текущей ситуации на рынке, а также соответствие целям и задачам вкладчика.

• Банк должен иметь лицензию на осуществление банковских операций.
• Сведения о банке должны быть размещены на сайте ЦБ, чтобы их можно было проверить.
• Хорошо, если банк имеет рейтинг, присвоенный специализированным рейтинговым агентством, а не отзывами и, так называемым, «народным рейтингом». Это не показатель.
• Банк должен входить в систему страхования вкладов (информация об этом должна быть доступна).

Стоит проверить состав собственников банка и поискать информацию о них. Подозрение могут вызвать собственники иностранного происхождения, судимые или фигуранты сложных судебных процессов. От собственника зависит, какую политику проводит банк, поэтому важно, чтобы у него был хороший бэкграунд.

Стоит уделить внимание наличию электронных способов документооборота (интернет-банк, мобильное приложение), а также уровню сервиса в отделениях. Далеко не каждый банк может похвастаться отсутствием очередей и комфортной, «душевной» обстановкой. Эти элементарные правила безопасности позволят понять вам, как сделать банковский вклад и не ошибиться в выборе.

Делать вклад в один банк или в несколько?

За рубежом практика страхования вкладов не распространена. По статистике люди хранят не более 10% активов во вкладах: это удобно, к деньгам есть быстрый доступ, но доход едва покрывает инфляцию. В нашей стране ситуация иная: люди большую часть капитала размещают во вкладах нескольких банков, ищут где выше ставка, перекладывают из одного вклада в другой, суетятся. Это связано с низкой финансовой грамотностью населения. Часто суета и погоня за выгодой не приносят результата, потому что используются не адекватные для ситуации инструменты.

Лучше использовать один банк, надежный для клиента, с максимально удобным доступом к деньгам (в т.ч. через интернет и мобильный банк). Остальные деньги стоит инвестировать в другие инструменты: ценные бумаги, недвижимость, бизнес или искусство. Важен принцип диверсификации, т.е. распределения средств по разным активам. Как бы вы не любили банки, однообразный подход не удовлетворяет принципам безопасности, которые заключаются в распределении активов.

Повышайте финансовую грамотность и банки вообще могут перестать быть интересными с точки зрения хранения средств, которыми вы не пользуетесь. Следовательно, вопрос о том, как сделать банковский вклад отпадёт сам собой.

От какой суммы имеет смысл делать вклад?

В банке можно хранить любую сумму. Но нужно понимать цели, которые преследует клиент. Базовые основы финансовой грамотности – это иметь сумму, равную 6-месячным тратам. Не зарплату за 6 месяцев, а именно траты. Поскольку некоторые люди расходуют меньше средств, чем зарабатывают. Считается, что такой размер капитала позволит, не меняя уровня жизни найти новую работу, в случае чего. Ведь при её потере большинство из нас вынуждены продолжать содержать себя и оплачивать текущие расходы и кредиты.

При этом начинать формировать такой резерв нужно с небольших сумм, постепенно, в течение нескольких месяцев (или лет). Но лучше не растягивать, потому что жизнь непредсказуема. Не стоит думать, что небольшой заработок – это препятствие для формирования резерва. Это заблуждение, что нужно сначала много получать, а потом только начинать откладывать. Стартовать нужно с малых сумм (в качестве тренировки и выработки привычки) и тогда с большими суммами будет проще.

На какой срок отдавать деньги банку?

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Какая процентная ставка является разумной?

Процентная ставка – величина изменчивая. Она зависит не от желания конкретного банка, а от очень многих факторов. Прежде всего – от ключевой ставки ЦБ и ситуации на рынке банковских услуг. Естественно вам необходимо понимать, какова ключевая ставка и также какова средняя ставка по рынку. Если ставка по вкладу заметно превышает среднерыночные показатели – это сигнал к более осторожному отношению, поскольку банк может испытывать определенные сложности.

При этом, часто бывает так, что банки предлагают довольно высокую ставку для действующих клиентов или для тех, у кого вот-вот заканчивается вклад. Это нормальная ситуация: таким образом он удерживает вкладчиков, что гораздо выгоднее, чем привлекать новых. Поэтому есть смысл сравнить условия по вкладам для тех, кто впервые открывает вклад в банке и для тех, кто уже является клиентом. Подозрение должны вызывать как раз высокие ставки для новых клиентов, а не для действующих.

В завершение отмечу, что банковская система в РФ в данный момент меняется. Сокращается количество банков (с более 800 до менее 500 за 5 лет), ужесточаются требования ЦБ к действующим банкам. Это приводит к формированию более качественного банковского сектора. При этом, прежде чем сделать банковский вклад, стоит понимать, что банк – лишь один из инструментов для сохранения средств. И не стоит думать, что средства, инвестированные в несколько банков, имеющих страховку АСВ, полностью защищены. АСВ уже не раз занимало деньги у Центробанка, поскольку объемы выплат вкладчикам закрывшихся банков очень большие. Не получится ли так, что при закрытии очередной банковской организации, у АСВ попросту не хватит денег, чтобы возместить потери всем физлицам?

Банкам можно доверять, если разобраться в нюансах, но доверять все деньги не стоит. Повышайте финансовую грамотность, узнавайте об альтернативных инвестиционных инструментах и распределяйте активы среди них, включая банк.

Какие риски существуют при открытии вклада?

С учётом того, что лимит страхования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сейчас составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, именно стратегия «не превышай» является самой здравой, перед тем, как сделать банковский вклад — сообщает Наталия Яшева, управляющая петербургским филиалом ФОРА-БАНК.

Это подразумевает, что вкладчику в одном банке следует открывать вклад (или вклады), общая сумма которых, с процентами на дату окончания, не превысит 1,4 млн руб. Причём количество банков, в которых осторожный вкладчик может разместить свои средства, не ограничено. При наступлении страхового случая в одном из банков средства в соответствии с законодательством будут выплачены в течение 2 недель с даты отзыва лицензии через один из назначенных ЦБ банков-агентов.

Самый существенный риск, с которым может столкнуться вкладчик в рамках стратегии «не превышай» – это так называемые «тетрадочные» вклады, когда средства принимаются банком, но, в нарушение законодательства, не отражаются на балансе. Для создания у вкладчика видимости, что банк оформил вклад надлежащим образом, оформляются все необходимые документы. Такой вид мошенничества со стороны банков, к сожалению, был достаточно распространён в 2014-2016 годах среди банков – «пылесосов» и практически сведён на нет к настоящему времени силами регулятора (ЦБ РФ).

Тем не менее рекомендуется сохранять все документы, предоставленные банком при открытии вклада – так как именно они потом будут являться доказательством того, что вклад действительно был осуществлён и вкладчик имеет право его востребовать.

В большинстве случаев этих документов оказывается достаточно, чтобы запись о вкладе была восстановлена, а деньги выплачены вкладчику. С мошенническими действиями банка в этом случае разбирается АСВ, не втягивая в тяжбу клиента.

Какие стратегии можно применять при вложении денег в банк?

Очевидно, что, планируя размещение вклада, вкладчик хочет получить максимальную выгоду в виде процентов. Однако при выборе типа вклада следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие существенные условия: регулярность начисления процентов, возможность досрочного расторжения без потери начисленных за период нахождения во вкладе процентов, возможность довнесения и частичного снятия вклада и/или начисленных процентов. Если вкладчик не уверен, что сумма не понадобится до окончания срока вклада, лучше согласиться на меньшую процентную ставку, но с возможностью досрочного расторжения.

Не секрет, что ставки по вкладам снижаются уже в течение длительного времени. Для того, чтобы «зафиксировать» интересующую ставку, например, по акционному вкладу с возможностью довнесения средств, можно открыть этот вклад на минимальную сумму, а основную сумму вклада довнести тогда, когда у вас появятся свободные средства.

Например, если вы понимаете, что через полгода у вас заканчивается вклад в другом банке, и к моменту его окончания ставка по нему будет ниже, чем сейчас, то вы можете открыть новый вклад по акционному предложению на минимальную сумму и зафиксировать ставку, а потом перенисти средства со старого вклада на новый.

И ещё немного про риски

При выборе банка у каждого вкладчика свои приоритеты: процентная ставка, известность банка, наличие офиса рядом с домом, наличие дистанционного доступа, дополнительные бонусы от банка при открытии вклада (например, бесплатные дополнительные банковские услуги и/или подарки) и т.д. При соблюдении лимита страхования АСВ можно выбирать банк по любому из этих критериев – с учётом вышесказанного все они будут достаточно защищены и безопасны с точки зрения возвратности средств.

Однако, перед тем как сделать банковский вклад, надо убедиться в том, что вы делаете именно вклад и именно в банке. К сожалению, сейчас многие финансовые организации пытаются замаскироваться под банк, а банки пытаются замаскировать под видом вклада другие финансовые услуги, например, инвестирование. Надо четко понимать, что государство в лице АСВ страхует и гарантирует возвратность только по банковским вкладам, а размещение средств в любые другие финансовые инструменты осуществляется на страх и риск самого вкладчика.

ЦБ РФ сейчас осуществляет достаточно жесткую позицию по контролю ставок по вкладам и процентные ставки всех банков находятся примерно в одном диапазоне. И если вы увидели рекламу «вклада» с радикально отличающимися ставками – с огромной долей вероятности речь идёт о других финансовых инструментах, которые наряду с более высокой доходностью предполагают и несопоставимо более высокие риски для вкладчика-инвестора. И эти риски государство принимать на себя уже не будет. Управление деньгами требует ответственного отношения и внимательности, поэтому, прежде чем сделать банковский вклад, рекомендуем тщательно изучить вопрос.

Источник https://mobile-testing.ru/kakoj_bank_vyibrat_dlya_vklada/

Источник https://invlab.ru/financy/sdelat-bankovskij-vklad/

Источник

Источник