Может ли клиент оформить второй кредит если первый не погашен?

Популярность кредитов среди населения растет с каждым годом. Снижение ставки рефинансирования Центральным Банком влечет за собой снижение ставок по всем видам кредитов: ипотеке, автокредитам, ипотеке.

Анализ сведений по активным кредитным договорам у заемщиков БКИ (бюро кредитных историй, куда банк обязан передавать информацию по клиентам), проведенный ЦБ РФ показал, что более 50% клиентов, имеющих кредиты в банках, обслуживают более одного кредитного договора. Нормой считается наличие 2 или 3 активных кредитов. Этому способствуют сами кредиторы: при одобрении потребительского кредита у большинства банков считается правилом выдать клиенту второй продукт — кредитную карту.

Когда клиент обращается за вторым кредитом?

Банковские сотрудники и кредитные брокеры отмечают частными причинами обращения за вторым кредитом:

• для погашения задолженности по первому кредиту, который зачастую клиент за отсутствием опыта, оформляет по высокой ставке на условиях, которые ему совсем не выгодны: высокая ставка или дорогая страховка.
• снижение текущей ставки или размера ежемесячного платежа по первому кредиту: после оформления первого договора ставки на рынке снизились, что дает возможность оформить кредит по выгодным условиям и погасить более дорогой первый кредит.

Не важно, по какой причине клиенту потребовался второй кредит. Важно правильно проанализировать рынок банковских предложений и подготовиться к подаче заявки. Так, чтобы избежать отказа по причинам, которые можно заранее предусмотреть.

Топ-3 способов получения второго кредита

Существует несколько вариантов получения второго кредита. Каждый способ имеет особенности и преимущества перед остальными. Для оформления второго кредита можно:

1. Обратиться за вторым кредитом в тот же банк, где клиент оформил первый. Среди потребителей распространено заблуждение, что если оформлен один кредит в банке, то второй он не одобрит, пока не погашена текущая задолженность. Большинство банков заинтересованы в кредитовании клиентов с положительной деловой репутацией и кредитной истории. При увеличении кредитного портфеля, первым делом грамотный кредитор обращает внимание на текущих клиентов. Так, если в банке лимит кредитования 3 млн на физическое лицо, клиент при первом обращении оформил 1 млн, он может претендовать на оформление оставшихся 2 млн рублей. Важно, чтобы с получения кредита прошло 2-3 ежемесячных платежа (но чаще от 6 месяцев) и клиент показал своевременную оплату.

2. Обратиться в другой банк. Особенно если в нем предлагается более выгодная ставка по кредиту. Перед обращением желательно проконсультироваться с менеджером банка, если по первому кредиту внесено по графику менее 6 платежей. Для некоторых финучреждений – это причина для отказа, в частности, если первый кредит является единственным для клиента, нет ранее погашенных обязательств.

3. Оформить рефинансирование. Это возможно как в своем банке – такие программы клиентам предлагают, например, Альфа-банк или ВТБ: клиенту оформляется второй кредит на погашение первого и сверх суммы задолженности выдается дополнительная сумма наличными на руки (при достаточном уровне дохода). Или обратиться в сторонний банк на программу рефинансирования: практически у каждого финучреждения, оформляющего рефинансирование кредитов в сторонних банках предусмотрено получение дополнительных наличных по той же ставке. Общее правило – срок действия кредитного договора 3 месяца, а лучше 6 месяцев – такой кредит подойдет каждому банку, занимающемуся рефинансированием и отсутствие текущих просроченных платежей.

Кроме перечисленных вариантов, клиент может обратиться за кредитной картой в сторонний банк или к своему кредитору: дополнительно к потребительскому кредиту считается нормой выдать клиенту кредитную карту.

Как подготовится к обращению в банк за вторым кредитом, чтобы избежать отказа

• заказать отчет кредитной истории, чтобы проверить корректность размещенной информации (как показывает статистика, у каждого 2 клиента допущены ошибки в БКИ), причем желательно проверять не одно бюро, а несколько, информация может разниться;
• учитывать, что от заявленного дохода банк считает 40% как максимально возможный платеж по всем кредитам: действующему и новому.
• не подавать заявки сразу в 10 банков: чем больше запросов по клиенту, тем ниже скоринговый балл (аналог персонального кредитного рейтинга, формируемого БКИ, показатель, который позволяет пройти автоматическую проверку по анкете) и больше вероятность отказа. Рекомендуемое количество обращений за месяц – не более 7. А лучше 3-5 обращений.

Заключение. При каких условиях клиенту одобрят второй и последующий кредиты

В порядке убывания значимости для кредитора важны:

• кредитная история, она должна быть положительной: без просрочек за последние 6-12 месяцев, те клиенты, которые за всю историю пользования кредитами допускали лишь изредка просрочки до недели могут получать одобрения на этапе автоматической проверки, если такая возможность предусмотрена по кредитным программам банка (подобное встречается в СКБ, МТС банке, Открытии, Уралсибе и др.). Проверено на практике.
• деловая репутация клиента, отсутствие проблем с законом, неоплаченных долгов и пр.
• достаточный уровень ежемесячного дохода: на погашение нового кредита вместе с действующими кредиторы обычно допускают выплаты до 40% от подтвержденного дохода.

При получении второго кредита важно учитывать возможности семейного бюджета.

Как пользоваться двумя кредитными картами с льготным периодом?

Набирает популярность схема заработка, именуемая «банковская карусель». Ее смысл в том, чтобы пользоваться двумя кредитными картами с льготным периодом, экономить на покупках и получать прибыль сверху. Получать доход с кредиток можно каждому владельцу пластика, правда, есть свои риски и подводные камни. Предлагаем узнать, когда данный способ работает, в чем плюсы-минусы и как остановиться без потерь.

Как работает кредитная карусель?

Банковская карусель помогает без лишних денежных вливаний погашать открытые займы. Суть в том, чтобы страховать одну кредитку другой, а за счет льготного периода избегать уплаты процентов. Финансисты нередко называют данную схему «кредитно-грейсовое кольцо», что в полной мере раскрывает «фишку» подобного заработка.

Если коротко, то пользование деньгами и получение дохода возможно при соблюдении следующих этапов:

• расчет ежемесячно растрачиваемой суммы (сколько семья тратит каждый месяц);
• обдумывание подходящего лимита (на руках должна быть соразмерная сумма для его полного погашения);
• выпуск не менее двух кредиток с достаточным льготным периодом (можно и больше, но контролировать процесс будет сложнее);
• открытие депозита (туда кладем деньги, которые есть у семьи в наличии);
• снятие и перевод денег с первой карточки для уплаты товаров и услуг на протяжении отмеренного грейса;
• погашение задолженности по первому пластику путем перевода средств со второго;
• цикличное повторение пятого и шестого шага.

Для кредитной карусели нужны две карты с достаточным льготным периодом, оформленные в одном ФКУ.

Для удобства и экономии на комиссиях нужно оформлять карты в одном банке. В таком случае можно избежать переплат за карточные переводы, ускорить выполнений операций с помощью интернет-банкинга и без проблем контролировать лимит на пластиках. Но имейте в виду, что лучше составить второй кредитный договор на близкого родственника. Дело в том, что далеко не каждое ФКУ дает клиентам выпустить сразу несколько кредиток.

Суть заработка на карусели состоит в том, что личные сбережения клиента остаются нетронутыми и размещаются на депозитах под процент. Деньги хранятся на дебетовом счете и приносят вкладчику-заемщику постоянный доход. Дополнительной прибылью считаются бонусы и кэшбек, которые при активном использовании кредиток помогают существенно пополнить семейный бюджет. Нелишними будут и всевозможные акции, регулярно предлагающиеся держателям кредитных карт.

Пользоваться «кредитно-грейсовым кольцом» разрешается бесконечно. Оно дает держателям карт возможность минимизировать расходы по содержанию кредиток и избежать оплату процентов. От заемщика требуется только своевременно погашать «минус» по балансу, пока не наступит форс-мажор или добровольный отказ от счета. Платить за растрачиваемые деньги все равно придется, но с грейсом час полной расплаты оттягивается. Главное, не забывать вовремя вносить ежемесячный платеж в 3-10% от образовавшегося долга.

Какие кредитки подойдут?

Чтобы две кредитки стали приносить экономию с прибылью, а не привели к глубокой долговой яме, нужно внимательно прочитать условия подписываемого договора. Дело в том, что многие ФКУ предлагают клиентам ложнопривлекательные карты, у которых нет бонусов, кэшбека и прочих доходных опций. Для «кредитно-грейсового кольца» подойдут только действительно идеальные пластики. Так, идеальны для банковской карусели карты со следующими характеристиками:

• соразмерный расходам и доходам кредитный лимит (не помешает и возможность его увеличения в дальнейшем);
• начисление процентов на остаток;
• возможность возврата части потраченных средств за счет cash back;
• максимально возможный грейс (в среднем он составляет 50-120 дней, максимум – 180);
• программы лояльности (бонусы, мили);
• подключение к мобильному и интернет-банкингу (для свободного, круглосуточного и удобного управления счетом);
• минимальные комиссии за расходные операции по пластику.

В большинство ФКУ можно подать онлайн-заявку на выпуск кредитной карты через официальный сайт учреждения.

Точные условия по кредиткам можно узнать только после подачи заявки в конкретные ФКУ. Нужно заполнить заявление-анкету на сайте, указать актуальные данные и приложить копии основных документов. Программа скорринга сопоставит полученные сведения с запрашиваемыми условиями и рассчитает максимальный лимит и грейс с примерной процентной ставкой.

Чего делать нельзя?

Запуск кредитной карусели – только полдела. Чтобы не платить проценты и не влезть в долги, запущенную схему необходимо постоянно контролировать, а главное, вовремя перебрасывать средства с одного пластика на другой. Помните, что любой форс-мажор, попадание в больницу, ЧС, стихийное бедствие не будет для банка причиной для возмещения убытков клиенту от несвоевременного погашения.

Также важно грамотно распоряжаться заемными средствами. При использовании «карусели» строго запрещается:

• оформлять новые кредитные сделки, повышая свою закредитованность;
• обращаться к обналичиванию (многие ФКУ «наказывают» за снятие наличных высокой комиссией и прекращением грейса);
• пропускать ежемесячные платежи;
• «обнулять» баланс двух кредиток одновременно;
• переступать за максимальный кредит (за сверхзадолженность предусмотрены штрафы и комиссии).

Точно рассчитывайте границы и условия грейса с помощью сотрудников банка или специального кредитного калькулятора.

Банки хоть и не одобряют «кредитно-грейсовые кольца», но не притесняют и не штрафуют за них. Постоянный оборот на картах выгоден и для ФКУ, принося им стабильную прибыль. Также подобная хитрость помогает многим заемщикам справиться с долговой нагрузкой, отсрочить полное погашение или уйти от штрафных санкций. Что в целом снижает риск невозврата.

Плюсы кредитной карусели

Карусель помогает выгодно использовать кредитные карты. С помощью кредитно-грейсового кольца можно сэкономить на процентах и получить пассивный доход. Последний не принесет крупных сумм, но все равно станет приятным дополнением к финансовой независимости. Величина получаемой прибыли зависит от размера комиссионных списаний, дополнительных опций и привилегий.

Привлекает банковская карусель многими преимуществами.

• Создаются благоприятные условия для создания «финансовой подушки». Пуская в оборот кредитные деньги, можно личные сбережения класть на депозит под процент.
• Открывается доступ к бонусам и кэшбеку.
• Можно пользоваться заемными средствами бесплатно длительное время.
• Искусственно повышается размер максимального кредитного лимита.
• Повышается кредитопривлекательность клиента.

Важно понимать, что кредитная карусель не нарушает законодательство. Данная схема хоть и не приветствуется, но часто используется и не противоречит условиям банковских сделок. Тем более некоторые ФКУ разрабатывают и выпускают специальные кредитки и потребительские ссуды, идеально подходящие для организации оборотов по типу «кредитно-грейсового кольца». Такие продукты имеют увеличенный грейс, бонусные программы и пониженную процентную ставку.

Минусы кредитной карусели

У карусельной схемы есть и свои недостатки. Самый первый кроется в постоянном риске возможной переплаты из-за внезапного окончания грейса. Также весомым «минусом» будет необходимость постоянно оплачивать комиссию за перевод с карты на карту. Размер удержания за переброс средств может достигать 3-5% от переводимой суммы.

Будет ли использование нескольких кредиток выгодным, зависит от определенных факторов:

• меняет ли эмитент процентные ставки;
• переводятся ли деньги с минимальными издержками;
• есть ли финансовый резерв для полного погашения долга по всем открытым пластикам;
• какая вероятность того, что карта заблокируется по причине сомнительных переводов;
• защищен ли клиент от непредвиденных ситуаций и форс-мажоров.

Чтобы минусы были незаметны, рекомендуется оплачивать кредиткой товары только безналично и выбирать преимущественно компании-партнеров. Не стоит упускать из вида и акционные предложения, предлагающие кэшбек до 15-30%.

Особое внимание уделяем льготному периоду. Главная задача при вхождении в карусель – укладываться в грейс и пользоваться займом без процентов. Это просто, если внимательно изучить условия договора и отслеживать отмеренный срок для беспроцентного погашения кредита. Если самостоятельно разобраться со схемой расчета бесплатных дней не получается, лучше позвонить в call-центр или лично обратиться в офис банка за подробной консультацией.

Как остановить схему?

Остановить запущенную карусель несложно: достаточно погасить все активные долги по всем кредиткам. Также свести дело к отказу от карт может и сам банк, арестовав или заблокировав счета по подозрению в мошенничестве. Но ФКУ на принудительное закрытие пластиков идут крайне редко, так как не хотят терять клиентов и участвовать в последующих судебных разбирательствах.

Если обобщить, то выйти из кредитно-грейсового кольца можно четырьмя путями:

• добровольно погасить долги;
• принудительно возвратить одолженные деньги;
• объединить задолженности по картам в один займ за счет рефинансирования;
• реструктурировать кредитные линии.

Когда дело с каруселью решилось добровольно, заемщик легко может повторить схему по необходимости. Карты с бесплатным обслуживанием даже не нужно закрывать – без трат не будет и процентов. Главное, проверить, что все платные услуги отключены, иначе рублевая задолженность обрастет штрафами и пени.

Можно ли иметь несколько кредитных карт сразу?

Фото: pixabay.com

Сегодня выгодные кредитные карты готовы предоставить десятки российских банков. Такой инструмент позволяет всегда под рукой иметь дополнительные средства, которые выручат в трудный момент и помогут оплатить покупки или услуги. Сколько можно иметь таких карт одновременно?

По сути, допустимое количество кредитных карт задает, как и в случае с обычным кредитом, уровень платежеспособности заемщика. Закон не регламентирует точное число, но у граждан должна быть мера и финансовая грамотность, которая позволит рассчитать оптимальное количество, что будет «играть на руку», а не безжалостно «бить по карману».

Сколько стоит взять кредитных карт сразу?

Можно иметь несколько кредиток в одном банке или в разных. Однако в случае с одним финансовым партнером, при желании получить второй инструмент, могут возникнуть некоторые нюансы. Так, Сбербанк не готов выдавать больше одной карты пользователю.

В других банках, имея соответствующий уровень платежеспособности, можно получить хоть пять карточек одновременно. Если ответственно подходить к своим обязательствам, то банки охотно будут улучшать условия своих предложений.

Чтобы разобраться, сколько можно взять кредиток в одном банке, где уже имеется открытая карточка, достаточно связаться с представительством, ведь каждое учреждение имеет свои правила использования.

Альтернативный вариант

Если желание открыть еще одну кредитку связано с необходимостью передать инструмент в руки близкого человека, но банк не дает разрешение на открытие еще одной карты, то можно сделать привязку дополнительного «пластика» к основному. В таком случае все карты привязываются к одному счету, при этом основной заемщик вправе регулировать лимит на дополнительных карточках самостоятельно через онлайн или мобильный банкинг.

К слову, тот же Сбербанк такой вариант не практикует, поэтому заемщики оказываются снова в тупике. Для сравнения, Альфа-Банк не накладывает никаких ограничений ни на выдачу разных кредиток, ни на выпуск дополнительных.

Обращение в другой банк за новой кредиткой

Можно обратиться в другой банк, но стоит учитывать, что организация будет вести расчет платежеспособности клиента и на ее основе определит окончательный лимит.

Рассчитывая платежеспособность, эмитент будет учитывать все расходы клиента в месяц:

• по картам и кредитам;
• аренда жилплощади и алиментные выплаты;
• траты на содержание детей и иждивенцев.

Стоит учитывать, что когда банк будет вести расчет по уже действующим кредитным картам, за основу он будет брать фактический лимит, а не долг перед другим банком. Например, карточка с лимитом в 50 тыс. руб., а не хватает на ней всего 10 тыс. руб., значит, отталкиваться новый банк будет от 50 тыс. руб.

Вывод – еще одну карточку получить можно, но рассчитывать на высокий лимит не приходится. Если же доход позволяет, то получить можно, хоть десяток кредитный карт.

Дебетовый «пластик»

По выдаче этих карт ограничений нет, т.к. держатель может тратить только свои средства, а значит, банк ничего не потеряет. Открывать их можно в одной или нескольких организациях, при этом тип их может быть любой (зарплатная, дебетовая, мультивалютная). Даже Сбербанк, отличающийся строгостью, в вопросах выдачи дебетовых карт, никаких ограничений не имеет.

Что нужно учитывать при получении второй и последующих кредиток?

При оформлении дополнительных кредиток стоит учитывать, что это дополнительные траты:

• проценты;
• обслуживание;
• информирование и пр.

Поэтому, открывая очередную карту, задумайтесь о ее целесообразности. Гораздо выгоднее иметь одну работающую экономную карту, чем 3-4 с 1-2 плюсами. Если подвернулся интересный вариант от банка, лучше закройте старую кредитку и пользуйтесь новой.

Источник https://www.9111.ru/questions/7777777771154726/

Источник https://kreditec.ru/polzovatsya-dvumya-kreditkami-s-lgotnym/

Источник https://xn--80ajiuqaln.xn--p1ai/%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D0%B8/%D0%BC%D0%BE%D0%B6%D0%BD%D0%BE-%D0%BB%D0%B8-%D0%B8%D0%BC%D0%B5%D1%82%D1%8C-%D0%BD%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BB%D1%8C%D0%BA%D0%BE-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D1%85-%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82-%D1%81%D1%80%D0%B0%D0%B7%D1%83

Источник