Кредит или кредитная карта: что выгоднее?

Кредит и кредитка – финансовые банковские продукты с похожей целью. Клиенту она дает необходимые средства, а банку – заработок в виде процентной ставки. Быстро ответить на вопрос «что лучше – кредит или кредитная карта?» трудно. Оба продукта имеют и преимущества, и недостатки. Чтобы сделать выбор, нужно понимать их особенности и условия оформления.

Основные принципы кредита

Кредитку есть смысл сравнивать с потребительским кредитом наличными. Именно они похожи по условиям получения средств и нецелевому использованию.

Основные принципы кредита:

• срочность – есть четкие сроки, в которые нужно вносить регулярные взносы, а также крайний срок для возврата всего долга;
• возвратность – обязательство по выплате кредита. Нарушение обязательств грозит финансовыми штрафами, а в крайнем случае – разбирательство с судебными исполнителями;
• платность – за услуги банки необходимо платить. В случае с кредитом – это процентная ставка. Могут возникнуть дополнительные расходы. Например, добровольное страхование. Отказ от страхования часто ведет к ухудшению условий – более высокой процентной ставке или меньшему лимиту.

Основные принципы кредитной карты

У кредитки действуют аналогичные принципы, но с небольшими корректировками:

• срочность – сроки по возврату денег есть, но есть и возможность возобновить лимит после выплаты, а значит продлить срок. Потребительский кредит таким похвастаться не может;
• возвратность – деньги, конечно, обязательно нужно отдать. Но графики выплат более гибкие;
• платность – у кредиток есть большое преимущество. У них действует такая функция, как льготный период. Это значит, что в определенный период, обозначенный банком, не нужно платить процентную ставку. При этом не нужно забывать, что за использование кредитной карты нужно заплатить дополнительно. Например, за платные услуги информирования, за годовое обслуживание.

Кредитная карта или кредит наличными – сравниваем условия

В линейке практически каждого российского банка есть оба продукта. Давайте сравним, какие условия выгоднее – в рамках одной кредитно-финансовой организации.

100 дней без процентов

до 5 млн руб рублей

Золотая кредитная карта

до 299 000 рублей

Кредит на любые цели

до 5 млн руб рублей

Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)

до 700 000 рублей

· до 2 млн руб рублей – без залога;

· до 3 млн руб – под залог авто;

· до 15 млн руб – под залог квартиры

После сравнения очевидно, что процентная ставка кредиток значительно выше аналогичного продукта. При этом нужно учитывать, что в таблице указаны минимальные проценты. Их предложат постоянному клиенту с хорошей платежеспособностью и идеальной кредитной историей. Новичкам придется платить больше.

Однако за кредитку можно не платить вовсе, если грамотно использовать такой инструмент, как льготный период. Если уверены, что по его окончании сможете вернуть всю сумму, можно смело оформлять карту. Если нет – лучше выбрать классический кредитный продукт.

Еще одно существенное различие: лимит кредита наличными значительно больше. Карта подходит для небольших ежемесячных покупок. Но на крупные финансовые цели – например, оплата учебы, ремонта, путешествие – нет.

Что проще получить – кредит или кредитную карту?

Основные требования к клиентам для оформления продуктов одинаковые:

• совершеннолетний возраст;
• гражданство РФ;
• платежеспособность;
• регистрация и проживание в том регионе, где находится банк;
• наличие контактного телефона (стационарного или мобильного).

Другие требования более строгие для кредита наличными. Как правило, минимальная возрастная планка чуть выше – от 21 года. При этом нужно обязательное трудоустройство и непрерывный стаж на последнем рабочем месте – как минимум три месяца.

Пакет документов меньше в случае с кредиткой. Часто достаточно только предъявить паспорт. Для второго продукта, скорее всего, понадобится дополнительно справка о зарплате. Либо второй документ к паспорту для подтверждения личности и косвенного подтверждения платежеспособности. Это может быть:

Лайфхак для клиента. Как выгодно использовать кредитную карту

На фоне пандемии коронавируса и сложностей в экономике банки меняют условия по использованию кредитных карт. Так, крупные финорганизации уже отменили кешбэк за покупки в Интернете, а некоторые даже снижают лимит по кредиткам. Как выгодно использовать кредитную карту в пользу клиента — разбирался Лайф.

Фото © Getty Images

Стоит отметить, что у использования кредиток есть преимущества, которые облегчают банковским клиентам жизнь. По оценкам аналитика из ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, основное достоинство любой кредитной карты состоит в том, что она позволяет совершать покупки спонтанно. Зашёл в магазин, увидел приглянувшийся товар и тут же купил, даже если с собой нет необходимой суммы денег. Не тратя времени и сил на оформление POS-кредита и тем более не занимаясь получением потребительского займа в банке.

Более того, аналитик отметил, что при оформлении необеспеченного кредита каждый раз придётся предоставлять кучу документов, подтверждающих платёжеспособность заёмщика, и ждать одобрения кредита банком. А карта выдаётся один раз на несколько лет.

Банки ставят бизнес под угрозу. Как получить льготный кредит

Эксперты отмечают, что при правильном использовании из кредитной карты можно извлечь дополнительную выгоду клиенту. Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин рассказал, что важно укладываться в льготный период, тогда не придётся платить проценты за пользование средствами банка.

— Допустим, вам нужно совершить крупную покупку, при этом все свободные средства инвестированы — размещены во вклады или другие финансовые продукты. В этом случае выгоднее не закрывать инвестиционные продукты досрочно, а воспользоваться для покупки кредитным лимитом (на рынке есть карты, беспроцентный период по которым составляет порядка трёх месяцев). При любой возможности и наличии средств вы погашаете всю задолженность перед банком, не платите проценты, а ваши инвестиционные продукты продолжают работать и приносить доход, — объясняет Александр Бахтин.

Кроме того, банки предлагают различные программы лояльности: кешбэк, бонусы, скидки у партнёров. При оплате наличными таких преимуществ не будет.

Увеличить выгоду от кешбэка или бонусов можно, проанализировав категории, в которых клиент расплачивается чаще всего. Исходя из этого стоит выбрать банк с наиболее подходящей программой лояльности.

— Дело в том, что обычно повышенный кешбэк (например, 5% от стоимости покупки) банки начисляют в какой-то определённой категории, а по всем остальным категориям может действовать небольшой кешбэк (на уровне 1%). Скажем, если вы постоянно расплачиваетесь картой в ресторанах, в том числе оформляете доставку на дом, вам выгодно подключить рестораны как «любимую» категорию, это позволит максимизировать итоговую выгоду от программы лояльности. При этом нужно понимать, что даже при высоком обороте по карте есть определённые пределы максимальной суммы кешбэка или бонусов, которые устанавливают банки. Другими словами, по программам лояльности вы вряд ли сможете получать более трёх-пяти тысяч рублей в месяц. Однако это в любом случае приятное дополнение к любым другим доходам, которые вы получаете, — отметил Александр Бахтин.

Нулевой лимит без кешбэка. Банки меняют условия оплаты кредитными картами

Не исключено, что при использовании кредитки клиент может столкнуться с неприятностями. Чтобы этого избежать, старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова советует подбирать кредитную карту с чётким пониманием, для каких целей она нужна. Если не выполнить один из прописанных пунктов в договоре, банк сможет заработать на клиенте, говорит эксперт.

Глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин также советует внимательно изучить условия кредитной программы, в том числе касательно бонусов и скидок.

— Используйте карту только во время льготного периода, когда ещё нет начисления процентов. Причём собственные деньги лучше хранить отдельно, чтобы не было проблем с их выводом к моменту окончания льготного периода, — говорит эксперт.

Он также рекомендовал не снимать с кредитной карты наличные и не оформлять кредитную карту для повседневных трат: если не хватает на них средств, стоит пересмотреть свой бюджет. Он также отметил, что нельзя тратить по кредитке денег больше, чем клиент может себе позволить.

Плюсы и минусы кредитной карты

Кредитные карты есть сегодня у многих людей. Они имеют много преимуществ перед кредитами и другими банковскими продуктами, однако и не лишены некоторых недостатков. Выдаются всем желающим, но с ограничением по возрасту. Недоступны для лиц до 18-ти и после 75-ти лет. Чтобы не сомневаться в принятии решения по поводу получения этого банковского продукта, стоит узнать плюсы и минусы кредитной карты.

Преимущества

Рассмотрим преимущества кредитки. Данный вид карты обладает следующими достоинствами:

1. Наличие льготного периода. Так обозначается срок пользования картой без выплаты процентов банку. Если клиент в течение этого периода возвращает кредитору долг в полном объёме, то он пользуется картой без переплат. Главное, грамотно пользоваться льготой. В разных банках период различается, но обычно он в пределах от 30 до 200 дней (См. Лучшие кредитные карты с льготным периодом).
2. Возобновляемость кредитной линии. Карточкой можно продолжать пользоваться в неограниченном количестве раз сразу же после выплаты долга по кредиту на прежних условиях. Постоянное возобновление кредитного лимита до закрытия карты.
3. Универсальность. Карточка оформляется на любые цели – оплата больших покупок, путешествий, повседневное использование и другие надобности.
4. Оптимальное решение по поводу безопасности. Операции проводятся только после введения пин-кода, отсылки смс-уведомления на телефон клиента.
5. Возможность получения бонусов за покупки (кредитные карты с кэшбэком). Для стимулирования владельцев кредиток совершать покупки по безналичному расчёту банки предлагают им различные бонусные программы. Клиентам начисляются бонусы за покупку товаров в торговых точках – партнёрах банка (возвращают 1-5% от покупки). Предлагаются кэшбэк, скидки и другие бонусы.
6. Быстрое получение. Выдаётся в день обращения, практически в течение 2-3 часов. Плюс кредитки в отсутствии необходимости сбора пакета документов (требование справки о доходах – в редких случаях).

Преимущества кредитки в сравнении с потребительским кредитом

Чтобы понять, что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта, нужно провести сравнение. Если сравнивать кредитку и потребительский кредит, то общее у них одно – это деньги, получаемые от банка в долг. Но различий у них значительно больше.

Кредитная карта имеет больше преимуществ, которые проявляются в следующем:

• более простое и быстрое получение;
• возможность использования на любые цели (кредит даётся на определённую цель, например, покупку квартиры);
• беспроцентные выплаты при оформлении карты со льготным периодом;
• возможность не выплачивать проценты за пользование деньгами банка;
• возобновляемость денежных средств после выплаты долга, что позволяет пользоваться ими и далее.

Сравнительная таблица для понимания, что лучше кредит или кредитка

Условия	Потреб. кредит	Кредитка
Сумма	от 50000 до 7000000 руб.	до 1000000 руб.
Срок	до 5-7 лет	на срок дейсвия карты
Процентная ставка	от 9,9%	от 15,99%
Стомость оформления	бесплатно	от 590 рублей
Подтверждение дохода	требуется	необязательно
Льготный период	нет	от 55 до 120 дней
Досрочное погашение	есть	есть
Срок оформления	1-5 дней	1-3 дня
Частичный расход	нет	есть

Преимущества пользования кредиткой перед наличными деньгами

Наличность сегодня используется всё меньше. Практически у каждого человека есть карточки, в том числе и кредитные.

Удобство пользования кредитной картой в сравнении с наличными, объясняется следующими причинами:

• более комфортным хранением маленького пластика в отличие от большой пачки денег;
• возможностью расплачиваться за товар и услуги через интернет и в торговых точках;
• наличием бонусных программ владельцам карточек (кэшбэк – самый популярный бонус);
• удобством пользования в заграничных поездках (нет необходимости заниматься обменом валюты и др.);
• придание статусности владельцу карты (особенно премиум-класса) в глазах окружающих.

Недостатки

Основные минусы, которые имеет эта банковская карта, таковы:

1. Большие процентные ставки. Это значительный минус, так как ставка в 2-3 раза выше, чем при потребительском кредите, который оформлен на аналогичных условиях.
2. Длительность процесса восстановления заблокированной карты. Обычный срок – до 2-х недель.
3. Зависимость ставки от платежеспособности, надёжности получателя корточки.
4. Наличие ограничений на ряд операций. Они налагаются банком на снятие наличных денег и перевод на другие карты. При нарушении этого правила с клиента берётся высокая комиссия, в некоторых случаях повышается процент, приостанавливается льготный период (Есть исключения смотрте «Лучшие кредитные карты со снятием наличных»).
5. Неправильные действия держателя карты с точки зрения психологии. С карточки деньги тратятся быстрее, так как человек не видит их вживую. Важно обладать хотя бы небольшой финансовой грамотностью, чтобы планировать свои расходы, тратить не больше, чем вы зарабатываете. А также научиться своевременно вносить платежи, чтобы не накапливать долги.
6. Попадание под действия мошенников. Последнее время злоумышленники стали искуснее взламывать карты. Поэтому необходимо более тщательнее следить за их безопасностью. Из-за безответственного отношения к кредитке (запись пин-кода на самой карте или бумажке, вложенных в кошелёк, и т.п.) можно лишиться всех средств на ней.

Для каких целей нужна кредитная карта

Каждому человеку важно понимать, зачем нужны кредитные карты, прежде чем обзаводиться ими. Этот банковский продукт в виде пластиковой карты нужен для безналичных расчётов за товары и услуги. Отличается от дебетовой карты лишь отсутствием необходимость самому класть деньги на счёт. Кредитную карту клиент получает с определённой лимитированной суммой, которую он должен позже компенсировать банку.

Исходя из этих знаний, нужно решить, зачем именно вам кредитка. Тем, кто привык пользоваться лишь наличными деньгами или дебетовой картой, она вряд ли понадобится. Если же вы хотите получить преимущества, которые даёт банк за пользование кредитными картами, и не сомневаетесь в своей возможности выплачивать долги, то оформляйте их. Правильное использование карты позволит вам убедиться в её преимуществах перед кредитом и наличными деньгами.

Если вы поняли, что кредитка необходима, то выберите наиболее подходящую из числа предлагаемых банком:

• именную (лицевая сторона с именем владельца карты) или не именную;
• эмбоссированную (на карте выдавлены буквы и цифры) или нет;
• с ограничениями и без них.

Грамотное использование позволяет оценить все преимущества кредитной карты. Знание тонкостей применения этого банковского продукта сделает его более безопасным и выгодным, а недостатки менее ощутимыми. Оформляйте её лишь при условии, если вы сможете пользоваться ею правильно!

Видео по теме

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/kredit-ili-kreditnaya-karta-chto-vygodnee

Источник https://life.ru/p/1320770

Источник https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/1526-pljusy-i-minusy-kreditnoj-karty.html

Источник