Содержание
Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию
Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка. Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все. Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?
Ипотека и закрытие банка – долг останется
Первое, что следует уяснить заемщику, в случае закрытия банка возвращать долг все равно придется. По словам специалистов, некоторые недобросовестные клиенты намеренно пытаются взять ипотеку у кредитора, дела которого обстоят не лучшим образом. Однако, даже если банк окажется несостоятельным, затеряться все равно не получится. Выданные кредиты являются активами банка, и долг перейдет к правопреемнику «почившей» организации. Кроме того, собственник квартиры должен понимать, что пока ипотека не погашена, он не сможет распоряжаться квартирой, а если перестанет платить взносы, рано или поздно попросту потеряет приобретенную недвижимость.
Итак, узнав о том, что выдавший заем банк прекращает работу, в первую очередь внимательно изучите ситуацию. Если последний платеж был совершен незадолго до этого, нужно связаться с банком и выяснить, был ли он учтен. Иначе может получиться, что деньги из-за закрытия счетов ушли «в никуда». И вам придется приложить немало усилий, чтобы найти их и привести в порядок кредитную историю. По словам экспертов, нередки случаи, когда клиент продолжал исправно погашать ипотеку, но из-за несостоятельности банка средства шли на недействующие счета, а информация о них не поступала в Бюро кредитных историй. Отсюда вывод – узнав о возникших у банка трудностях, не стоит ждать, пока ситуация разрешится самостоятельно. Чем раньше вы озаботитесь судьбой кредита, тем больше шансов избежать неприятностей.
Переход кредита – этапы и особенности
Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:
- У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый на покупку жилья либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
- Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
- На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.
Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции. Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки. В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.
Смена банка – последствия для ипотечного заемщика
После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.
Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права. Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию. Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.
Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными. Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов. Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.
Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить
В ситуации, когда кредитующее учреждение испытывает финансовые трудности, у заемщиков возникает вопрос, что будет с ипотекой если банк обанкротился.
В России отзыв лицензии — ситуация чрезвычайная, поскольку Центробанк совместно с назначенной им временной администрацией банковского учреждения прилагает много усилий по спасению и финансовому оздоровлению. Если же принятые меры результатов не дали, в отношении банка-банкрота открывают конкурсное производство или назначают процедуру ликвидации. Что делать заемщику, если взял ипотеку а банк обанкротился, нужно ли погашать, и как это делать — далее.
Банк-банкрот: что делать с ипотекой
Среди заемщиков распространено мнение, что кредит или ипотеку когда банк обанкротился можно не платить — все спишут. Но это глубокое заблуждение, поясним, почему.
Важно: ипотека в банке банкроте является ликвидным активом, который приносит доход в виде погашения тела кредита и уплачиваемого процента. Для структур, которые специализировались на ипотечном кредитовании, поступления от погашения ипотеки и процентных платежей составляют весомые суммы.
Именно недобросовестность и неплатежеспособность заемщиков-клиентов может спровоцировать банкротство банка. Поэтому, в ситуации финансовой нестабильности аккумулированные средства от погашения ипотеки банку банкроту, позволят ему оплачивать собственные долги в соответствии с очередностью.
В случае решения о ликвидации, ипотека в банке банкроте включается в состав имущества, которое будет реализовано на открытых торгах для погашения обязательств перед кредиторами.
Банковская лицензия: как узнать об отзыве
Как узнать, что банк по ипотеке обанкротился и у него отозвана лицензия? Как правило, такую новость заемщики или вкладчики узнают из СМИ, и застает клиентов врасплох. Но Центробанк тщательно следит за соблюдением банковскими учреждениями установленных нормативов и подобные мероприятия не проводит внезапно. Более того, потенциальному банку-банкроту дается время на устранение нарушений.
Финансовое состояние кредитора можно узнать из отчетности, публикуемой на сайте учреждения, но не все умеют ее «читать». В частности, обращают внимание на показатель ликвидности — способность рассчитаться по обязательствам без ущерба для клиентов. Именно не соответствие данного показателя установленной норме, является причиной того, что ваш банк по ипотеке лишили лицензии.
Как понять, что банк по ипотеке обанкротился до того, как появилась официальная информация? О вероятной неплатежеспособности могут свидетельствовать такие факты:
- структура несвоевременно рассчитывается по депозитам, а, чтобы получить деньги, вкладчику необходимо заранее записаться в некую очередь;
- процентные ставки по депозитным вкладам резко возросли, что должно обеспечить банку-банкроту дополнительный приток клиентов и денежной массы;
- структура сворачивает деятельность — увольняют сотрудников, закрывают офисы;
- рейтинговые агентства дают негативную оценку деятельности банка, определяют риск кредитного портфеля как высокий.
Ну и наиболее доступный способ — следить за новостями в СМИ, именно там поступают первые звоночки о финансовом неблагополучии.
Банкротство банка: что необходимо знать заемщику
Итак, поступила информация, что ваш банк по ипотеке обанкротился. У заемщика первый вопрос, что будет с ипотекой если банк закрывается. Для этого необходимо знать некоторые особенности процедуры. Прежде всего, у банка-банкрота ЦБ отзывает лицензию, что предписывает структуре прекращение хозяйственной деятельности. Это значит, что, в том числе, у банка нет лицензии на выдачу ипотеки. Далее, ЦБ формирует временную администрацию, которую возглавляет конкурсный управляющий (полномочия указаны в 127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.78 (скачать)), назначенный решением арбитражного суда.
Цель работы управляющего — мобилизовать финансы банка-банкрота таким образом, чтобы погасить задолженность перед кредиторами. Для этого проводится анализ деятельности учреждения, источников доходов, состава и ликвидности активов, и даже производится розыск имущества. Формируется реестр требований кредиторов, устанавливается очередность погашения обязательств, среди которых на первом месте — депозитные вклады.
Конкурсный управляющий совместно с комитетом кредиторов решает дальнейшую судьбу банка — проводить финансовое оздоровление или же передать учреждение на ликвидацию (127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.25 (скачать)). Если кредиторы считают, что финансовое состояние банкрота может быть улучшено, проводится перезагрузка банка путем слияния с более сильной структурой, а образовавшиеся долги реструктуризуют для дальнейшего погашения.
Но решение ЦБ и кредиторов может быть радикальным — банк-банкрот передается на ликвидацию (395-1-ФЗ от 02.12.1990, ст. 20 (скачать)). Это происходит в том случае, если систематически и грубо нарушается законодательство, отслеживается кредитование связанных с банком лиц, а собственники не поддерживают ликвидность структуры на должном уровне.
В ситуации, когда банк по ипотеке обанкротился, управляющий формирует имущественную (ликвидационную) массу, т.е перечень активов, приносящих доход, или от продажи которых есть вероятность получить денежные средства и погасить долги.
В имущественную массу при ликвидации банковской структуры входят:
- обязательства заемщиков — выданные займы и проценты по ним;
- собственные необоротные активы банка, которые могут быть проданы — акции других финансовых учреждений или корпораций, имущественные права, помещения банковских отделений, оборудование и проч.
Важно также знать, что долгосрочные кредитные обязательства заемщиков обеспечены залоговым имуществом, что косвенно включает его в ликвидационную массу.
Надо ли платить ипотеку, если банк — банкрот
Итак, ответ на вопрос погашать ли ипотеку в банке банкроте, — утвердительный, поскольку это денежные поступления для погашения долгов. Кроме того, стоит помнить, что ранее, при заключении кредитного договора оформлялось обеспечение возврата кредита в виде покупаемой недвижимости или другой собственности заемщика, поручителя. Информация об имуществе, переданном в залог, внесена в специальный государственный реестр, оформлены закладные, а распоряжение им будет ограничено: нельзя продать, подарить, обменять (Гражданский кодекс РФ, ст. 346 (скачать)).
Несмотря на процедуру банкротства, если заемщик не в состоянии погашать банку обязательства по ипотеке, кредитор или его преемник имеет право по решению суда обратить взыскание на залоговое имущество должника (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 50 (скачать)). В результате объект залога может быть продан на открытых торгах, а денежные средства от реализации поступят банку для закрытия долга по кредиту и процентам.
Кредиторы практикуют также гарантии возврата в виде созаема или поручительства. Даже если банк где ипотека обанкротился, созаемщику или поручителю могут быть предъявлены претензии по выплате просроченного займа с процентами.
Как платить и кому
Важный вопрос, как погашать ипотеку если банк лишили лицензии. Здесь могут быть альтернативы, зависящие от стадии процедуры банкротства.
До назначения конкурсной процедуры или ликвидации
С момента, когда у банка по ипотеке отозвана лицензия, но процедура еще не определена, банк-банкрот прекращает хозяйственную деятельность, но имеет право самостоятельно получать средства и проценты по выданным займам, а также заниматься взысканием задолженности. Взаимоотношения кредитора и заемщика продолжают регулироваться ипотечным или кредитным договором. Платежи по ипотеке в банке банкроте необходимо вносить своевременно, поскольку за просрочку будут начислены штрафные санкции и пеня.
При слиянии с другим банком
Назначена конкурсная процедура, идет финансовое оздоровление банкрота, в процессе которого произошло слияние с более стабильным банком. Он становится правопреемником активов, в том числе ипотеки банка у которого отозвали лицензию (127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.53 (скачать)) . В этом случае временная администрация извещает заемщика о замене кредитора, составляют новое кредитное соглашение, в котором сохраняются все условия действующего ипотечного договора и указаны реквизиты банка-преемника для перечисления платежей по ипотечному договору.
Ликвидация банка
Если банк по ипотеке обанкротился и назначена ликвидация (395-1-ФЗ от 02.12.1990, ст. 23-1 (скачать)). Здесь также предусмотрено двоякое решение:
- Процедура распродажи активов подготавливается. На этом этапе полномочия управления задолженностью передаются Агентству по страхованию вкладов, на счета которого заемщик будет перечислять средства для погашения займа и процентов.
- Ликвидационная масса сформирована. Поскольку выданные кредиты являются таким же активом, как и любое имущество, кредитный портфель банка-банкрота может быть реализован альтернативному банку или иному финансовому учреждению.
В любом из случаев смены кредитора, заемщика, созаемщиков и поручителей извещают о состоявшемся процессе письменно. Приглашают подписать новое кредитное соглашение, в котором будут указаны реквизиты для внесения платежей.
Если «забыли» уведомить
Бывают редкие ситуации, когда при внесении очередного платежа заемщик выясняет, что банк по ипотеке закрылся якобы без уведомления (ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права (скачать)). Перечислим, куда обратиться за достоверной информацией:
- на горячую линию, возможно как раз происходит реорганизация учреждения и смена реквизитов, о чем несколько позже уведомят заемщика;
- в Агентство страхования вкладов, которое отвечает за своевременное погашение обязательств банками-банкротами перед вкладчиками и полностью владеет ситуацией в банковской сфере.
Пользователи интернета найдут необходимую информацию в Едином госреестре предприятий и организаций, задав для поиска регистрационный номер хозяйствующего субъекта (ОГРН ЕГРЮЛ).
Такие шаги необходимы, поскольку ипотечный договор продолжает действовать, даже если банк находится в процедуре банкротства.
Банк обанкротился: как снять обременение с недвижимости
События могут развиваться двояко. Во-первых, когда ипотека погашена в полном объеме. Но заемщик при заключении договора купли-продажи или другой транзакции вдруг выясняет, что обременения с недвижимости все же не сняты, а банк объявлен банкротом и ликвидирован. Решить проблему можно следующим образом:
- на руках должна быть выписка с лицевого счета заемщика или справка банка о погашении обязательств перед ним;
- обратиться в Росреестр с предложением снять обременение, а в случае отказа — получить документ письменно;
- обратиться в суд с иском о снятии обременения, с приложением выписки и отказа Росреестра.
Другая ситуация: долг перед кредитором еще не погашен. И если банк обанкротился платить ипотеку надо, несмотря на высокий соблазн не оплачивать. До прояснения относительно банкротства, обращаются к нотариусу для открытия депозитного счета, на который вносят полагающиеся по графику платежи. Когда конкурсной комиссией будет принято решение о реорганизации или ликвидации банка-банкрота, средства с депозита будут переведены на счет правопреемника или АСВ. С выпиской с депозитного счета обращаются в суд для снятия обременения.
Заключение
Если банк обанкротился что будет с кредитом — проблема, которая может затронуть любого заемщика. Чтобы защитить себя и свою семью от лишних треволнений, перед подписанием необходимо внимательно изучить ипотечный договор. В любой спорной или проблемной ситуации обращаются за помощью к опытному юристу.
Источник https://www.gdeetotdom.ru/articles/2033829-2014-10-10-chto-delat-s-ipotekoj-esli-u-banka-otozvali-litsenziyu/
Источник https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/chto-budet-s-ipotekoj-esli-bank-obankrotitsja-nado-li-platit.html
Источник
Источник
