Содержание
Вклад или накопительный счет — что выбрать?
В последнее время в линейке многих банков стали появляться накопительные счета с выгодными процентными ставками и хорошими условиями размещения средств. Порой процентная ставка по таким счетам превосходит проценты по базовым вкладам банка, что привлекает многих клиентов.
Что такое банковский вклад?
Банковский вклад — фиксированная сумма средств, которую физ. лицо передает банку с целью получить доход в виде начисленных процентов. Вклад открывается на определенных условиях, например, это срок, указанный в договоре.
За нарушение сроков хранения денежных средств банк обычно «наказывает» клиента списанием всех начисленных ранее процентов и перерасчетом по ставке «До востребования», которая составляет 0.01% годовых. Процентная ставка по вкладу тоже чаще фиксирована и указывается в договоре, если это не депозит с плавающей ставкой во время всего срока.
Что такое накопительный счет?
Накопительный счет – это банковский счет, который можно пополнять на разные суммы в любое время, снимать деньги тогда, когда они потребуются, получать проценты и т.п.
Накопительный счет открывается бессрочно, но проценты по нему начисляются и капитализируются как правило 1 раз в месяц (на дату вложения или в последний день месяца).
При желании клиент банка может в любой момент закрыть накопительный счет, сняв деньги и начисленные проценты полностью, а через какое-то время снова пополнить его.
Различия между накопительным счетом и вкладом
- Несмотря на то, что оба продукта являются доходными, они принципиально разные по своей сути. Вклад является депозитным продуктам, а накопительный счет относится к счетам. Условия по нему могут быть пересмотрены банком в одностороннем порядке в любой момент. В случае с банковским вкладом так сделать не получится. На протяжении всего срока условия останутся неизменными.
- Процентная ставка. Средняя ставка по накопительным счетам стоит на уровне 2.5-6% годовых. Ставка по классическим банковским вкладам варьируется на уровне 3.5-7% годовых на текущий момент. Если же сравнивать ставки по накопительному счету и вкладу с возможностью снятия, пополнения, то первый явно выигрывает.
- Основные условия. Накопительный счет открывается бессрочно, по нему можно снимать деньги в любое время, пополнять и т.д. Большинство вкладов не имеет таких безграничных возможностей и не предлагает клиентам даже пополнения. Конечно, в каждом банке есть депозит с такими возможностями, но % по ним ниже.
- Чаще всего накопительные вклады открываются только в рублях, а вклады могут быть валютными, мультивалютными.
Кому подойдет счет, а кому — вклад?
Счет подойдет клиентам, которым нужно «передержать» некоторую сумму средств в надежном месте. Например, вы продали дорогостоящую вещь и хотите купить квартиру, но пока не нашли подходящего предложения. В этом случае лучше положить деньги на накопительный счет, ведь неизвестно, когда найдется подходящее жилье — завтра или через месяц. В таком случае оформление даже краткосрочного депозита на месяц может быть сопряжено со сложностями при досрочном расторжении, а с накопительного счета можно снять деньги в любой момент.
Накопительный счет также будет отличной альтернативой банковскому вкладу в случаях, когда клиент планирует активно использовать деньги — снимать и пополнять. У вкладов с аналогичными возможностями довольно низкая процентная ставка, поэтому накопительный счет станет настоящей находкой.
Вклад подойдет клиентам, которые хотят получить максимальную доходность и твердо уверены, что отложенные деньги не пригодятся им в ближайшее время.
Что выгоднее: вклад или накопительный счет?
Здесь мнения экспертов разделились. С одной стороны, есть высокодоходные вклады без пополнения, снятия и часто без капитализации, по которым процентная ставка доходит до 7-8% годовых на текущей момент. Кончено такой вклад будет намного выгоднее накопительного счета, по которому средний процент составляет 5-6% годовых.
Если сравнивать процентную ставку по накопительному счету со ставками по вкладам с безграничными возможностями действий (пополнение, снятие, ежемесячная капитализация), то они будут примерно равны. В большинстве самых крупных банков ставки по таким вкладам будут даже ниже 6% годовых, что может говорить о бОльшей выгодности накопительных счетов в таком случае.
Как открыть вклад или накопительный счет?
И вклад, и накопительный счет можно открыть разными способами по усмотрению клиента:
- Оформление в офисе, когда клиент лично приходит в банк с паспортом, подписывает заявление на оформление вклада/счета, вносит деньги
- Оформление в интернет-банке. В этом случае оформление вклада/счета происходит в личном кабинете интернет-банка после авторизации. Клиенту нужно совершить ряд действий, подтвердить открытие, перевести деньги с другого счета в банке или с другого банка.
- В мобильном приложении через личный кабинет.
Чаще всего за дистанционное оформление в интернет-банке клиенту полагается увеличение процентной ставки или уменьшение минимальной суммы вклада.
Чем накопительный счет отличается от вклада и что лучше выбрать?
С развитием банковской системы люди всё реже хранят свои сбережения дома и всё чаще предпочитают положить свои финансы в банк, таким образом сохраняя и приумножая их. Такой банковский продукт, как вклад, известен широко и используется очень давно, а вот накопительный счет является диковинкой для многих. Разберем, чем отличаются эти два финансовых продукта между собой.
Отличия в открытии
Вклад может сделать любой желающий, независимо от того, является ли он клиентом данного банка, пользуется ли он какими-либо услугами. Для его открытия будет достаточно просто обратиться в любое отделение, подписать необходимые бумаги, вложить средства и получать проценты, согласно определенному тарифу.
Накопительный счет большинство банков открывает только лишь уже существующим клиентам. Зачастую невозможно открыть счет, не оформив дебетовую карту. Обычно он предлагается в составе пакета услуг. Однако при этом совсем не обязательно вносить сразу деньги на этот счет. Он может быть открыт и в течении любого времени оставаться пустым, никаких штрафов за это не последует.
Оформить накопительный счет можно либо сразу с открытием карты, либо уже имея карту. Если дебетовая карточка уже имеется, зачастую есть возможность привязать к ней накопительный счет при помощи онлайн-банкинга.
Сроки действия
Для любого вклада всегда устанавливается какой-то определенный период действия, который обычно варьируется от нескольких месяцев до полутора лет. Когда он истекает, депозит закрывается и проценты по нему не начисляются. Владелец может забрать деньги или же продлить срок вклада, для этого нужно подать в банк заявление. Во многих банках предлагают автоматическое продление депозитов, но данную опцию нужно сразу запрашивать в заявлении на открытие депозита.
Накопительные счета никакого срока действия не имеют, то есть являются бессрочными. Соответственно, никакой необходимости в пролонгации для них нет . Это их ключевое отличие от депозитов.
Управление средствами
Чаще всего на управления деньгами, внесёнными на депозит, накладываются некоторые ограничения. Это обуславливается их срочностью.
Наиболее частыми ограничениями являются:
- невозможность снять деньги — часть суммы (или всю сумму) досрочно;
- обязанность сохранять неснижаемый остаток на депозите;
- ограничения на пополнение вклада.
Запрет на досрочные снятия средств обычно прописывается в договоре и касается этот запрет, как правило, краткосрочных вкладов (до шести месяцев). В некоторых банковских учреждениях вкладчику разрешается снимать деньги с депозита раньше окончания срока, но тогда накопленные проценты «сгорают».
Если открывается вклад на продолжительный период времени, то обычно клиент обязан сохранять на нем определенный остаток. При снятии суммы этого неснижаемого остатка вклад аннулируется.
Даже возможность пополнить депозит часто бывает ограничена. В некоторых случаях в договоре прямо прописано, что делать дополнительные взносы запрещено. В других случаях накладываются ограничения или на срок пополнения (к примеру, только в какой-то определённый период после открытия) или на же его минимальную сумму.
Счетами-копилками вкладчики имеют право распоряжаться свободно. Владелец может когда угодно без ограничений снять сумму, которая ему нужна. Как правило, снятие происходит путем перечисления на карту, и данная операция является бесплатной. Также возможно получить деньги и в кассе, но за это уже может быть удержана комиссия.
Пополнение также разрешено производить без каких-либо ограничений. Можно класть деньги на счет вручную– через интернет-банкинг, а можно настроить автоматический перевод определенной суммы (или процента от суммы), поступившей на карточку. Обычно возможно внести любую сумму, хоть одну копейку. Максимум тоже не ограничен, разве что возможностями владельца.
Доходность
Оба банковских продукта используется не только для сбережения финансов, но и для получения дохода. Процентные ставки примерно одни и те же, как по счетам, так и по вкладам. Но ставка для депозита, которая обозначена в договоре, остается строго фиксированной и не может меняться, а вот процент по счетам-копилкам банк вправе по своему усмотрению изменять. Клиент, безусловно, будет уведомлён об этом изменении, но он никак не сможет его оспорить. Депозиты тоже иногда встречаются с плавающей ставкой, но этот момент обязательно всегда оговаривается в договоре.
Проценты по вкладу начисляются в зависимости от его условий. Они могут быть следующими:
- капитализация процентов каждый месяц;
- доход за весь период начисляется единожды, в момент закрытия;
- проценты переводятся на счет или карту пользователя ежемесячно.
Что касается «копилок», то для них ежемесячно происходит капитализация процентов. Но, при этом зачастую многие банковские организации начисляют их не на всю сумму счета, а только на минимальный остаток на нём за месяц. В качестве примера, если было 20000 рублей, клиент снял 15000, а на следующий же день обратно вернул их, то процент по итогу месяца всё равно начислен будет лишь на 5000 рублей.
Накопительный счет или вклад — что лучше
Сразу однозначно ответить на этот вопрос довольно непросто. На практике отдать предпочтение тому или иному финансовому продукту следует, исходя из личных целей. Если у человека уже есть значительная сумма, и он желает ее сохранить и приумножить, и использовать эти деньги в ближайшее время он не планирует, то целесообразнее положить их на вклад с дальнейшим продлением. Если нужно накопить на какую-то определенную цель, даже с нуля, но при этом возможно периодически понадобится воспользоваться какой-то частью суммы, то целесообразно выбрать накопительный счет. Потом вполне возможно, собрав какую-то сумму, разместить её на депозите, а в «копилке» продолжить делать накопления.
Источник http://investor100.ru/vklad-ili-nakopitelnyj-schet-chto-vybrat/
Источник http://samsebefinansist.com/vklady-ili-nakopitelnyj-schet.html
Источник
Источник
