Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем

Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности. Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается. Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.

Ответственность поручителя:

• В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
• Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
• В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Поручитель должен знать, что:

• Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
• Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
• Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Права поручителя:

• К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
• Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
• Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
• Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Что нужно знать перед согласием на поручительство

Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.

До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.

Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.

Помимо этого, выясните:

• Для какой цели кредитополучателю необходимы деньги?
• На каких условиях кредитополучатель берет кредит?

Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?

Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.

Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:

• Внимательно прочтите условия договора, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы хотите поручиться. Желательно взять договор домой и досконально его изучить. Обратите внимание на обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что нет условий, смысл которых вам непонятен.
• Если какие-либо пункты договора вам неясны, просите сотрудников банка все подробно разъяснить, а если это необходимо – то даже подтвердить документально.
• Обратите внимание: ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства. Вы можете быть поручителем не на весь кредит, а только на его часть. Сумма будет прописана в договоре поручительства.

Оформление договора поручительства

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

• о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
• все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

Прекращение поручительства наступает:

• когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
• когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
• когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
• когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).

Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.

Какие документы нужны поручителю по кредиту

Статус поручителя по кредиту накладывает на гражданина РФ определенные финансовые обязательства. Все пункты прописаны в договоре, но вопросов от этого у простых обывателей не меньше. Рекомендуем до того, как становиться поручителем, внимательно изучить все законодательные нюансы, узнать о вероятных рисках поручительства, способах их снижения. Если вы становитесь гарантом по кредитному договору, то несете солидарную финансовую ответственность. Поэтому нужно тщательно подумать, стоит доверять знакомому, родственнику, другу или нет. Также поручитель должен будет подготовить пакет документов.

Кто такой поручитель по кредиту и для чего он нужен?

Поручительством называют тип обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручителем по займу становится человек, который согласен выплатить полностью или частично долг основного заемщика в случае финансовой несостоятельности последнего. Условия для возврата средств, суммы и сроки оговариваются в договоре.

Что нужно поручителю для кредита – полный пакет документов и добровольное желание поручиться за основного заемщика. Банку наличие гарантов выгодно, это минимизирует риски. Основной заемщик может, в свою очередь, рассчитывать на снижение процентной ставки. При крупных займах финансовое учреждение обычно требует привлечение нескольких гарантов.

Кто может стать поручителем по кредиту?

В роли гаранта перед банком может выступать любое третье лицо, которое согласится поручиться за основного заемщика. Обычно это родственник, друг либо работодатель. Финансовому учреждению степень родства не важна.

Требования, предъявляемые к поручителю

Основные требования к поручителю по кредиту:

• российское гражданство;
• возраст старше 21 года;
• официальное трудоустройство;
• стаж на последнем месте от 6 месяцев, общий за все время – не менее года;
• достаточный объем чистого дохода;
• хорошая кредитная история.

Необходимые документы

До обращения в банк нужно разобраться, какие документы нужны поручителю и собрать полный пакет. Стандартный набор включает:

• заявление, составленное в письменной форме;
• оригинал паспорта и копии значимых страниц;
• копия трудовой, заверенная в бухгалтерии компании-работодателя;
• подтверждение дохода за последние полгода.

Права и обязанности поручителя по кредиту

Поручитель по кредиту согласно документам имеет разные обязанности и права. Часть является общей и прописана на законодательном уровне, другая рассматривается в конкретном договоре. В первом случае пересматривать условия невозможно, поскольку они обязательные или императивные. Во втором их назначают стороны на свое усмотрение.

Права поручителя

Поручитель выполняет роль кредитора должника. Поясним: по закону гарант имеет полное право требовать от заемщика компенсации денежной суммы, потраченной при погашении займа. Эта сумма включает тело долга и проценты плюс убытки, которые были понесены гарантом в ходе выполнения обязанностей по возврату денежных средств.

Права поручителей по кредиту:

• Оспаривание требований банка, даже если были признаны заемщиком и подписаны в договоре.
• Оформление документов при закрытии долговых обязательств в полном объеме (как подтверждение факта полного расчета по обязательствам).
• Требование от заемщика исполнить кредитные обязательства в суде.

Обязанности поручителя

Ответственность поручителя по прописанным в договоре обязанностям наступает тогда, когда заемщик перестает в полном объеме выполнять взятые перед банком обязательства. Кредитор нередко вспоминает о гарантах не сразу, а спустя год и более.

Сроки ответственности гаранта меняются с учетом обстоятельств ситуации. По умолчанию они длятся до завершения сроков действия кредитного договора. Если условия соглашения были изменены в одностороннем порядке, а поручитель уведомления об этом не получил, все поручительства снимаются автоматом.

Ответственность поручителя

Лицо, которое поручилось перед банком за основного заемщика, обязано рассчитываться по договору в том случае, если должник прекращает совершать выплаты в полном объеме. Банк может даже подать судебный иск на всех поручителей сразу. Происходит это не в первый месяц просрочки, а позже.

По решению суда гарант должен будет вносить платежи по указанному графику. Если поручителю придет повестка, ему следует явиться в зал заседаний. Это убедит судью назначить приемлемые графики выплат, возможно, снизить платежи или вообще снять их. После назначения графика выплат, суммы нужно переводить на счет банка своевременно. При нарушении требований суд передаст дело приставам, и к поручителю будут применены те же санкции, которые обычно накладываются в таких случаях на основного заемщика (изъятие имущества, арест счетов, вычет из зарплаты 50%, ограничения на выезд за рубеж, пр.).

Если заемщик умирает, его долги передаются наследникам. Исключение составляют договора с пунктом о не передаче ответственности на новых должников. Закон предоставляет гарантам гибкие условия для защиты законных прав. Для начала стоит связаться с заемщиком, чтобы узнать причину отказа от выплат. Если дело во временных финансовых трудностях, можно в течение определенного срока вносить платежи от своего имени, а потом вернуть их. Когда заемщик не выходит на связь, звоните в банк, предоставляйте им сведения обо всех источниках дохода, месте нахождения должника в текущий момент времени.

Риски поручительства

До того, как давать согласие выступать в качестве поручителя, стоит оценить риски, предусмотреть нюансы. Возможные последствия проблемной ссуды для гаранта:

• ухудшение кредитной истории;
• финансовые расходы;
• вероятность потери имущества или его части.

Риски поручителя	Права поручителя
Поручитель несет полную ответственность наравне с заемщиком за возврат кредита. В случае непредвиденных обстоятельств либо не желаением заемщика погашать кредит, банк потребует от поручителя выполнения всех обязательств заемщика	Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ
Помимо финансовой ответственности поручитель рискует своей кредитной историей: недобросовестное отношение заемщика к выполнению своих долговых обязательств портит не только его кредитную историю, но и поручившихся за него людей.	Поручитель в праве выдвигать возражения против требований кредитной организации, если им в одностороннем порядке нарушаются условия по кредитному договору или договору поручительства.
Если поручитель отказывается платить по долговым обязательствам заещика, то согласно постановлению суда может быть наложено взыскание имущества поручителя для покрытия долга и внесен запрет на выезд за рубеж.	После исполнения обязательств по кредиту, поручитель имеет право подать в суд на заемщика с требованием возмещения всех своих расходов.

Срок действия поручительства

Гарант дает согласие поручиться за основного заемщика и тем самым подтверждает, что берет на себя ответственность за возврат банку полной суммы долга с процентами в указанные сроки. Ответственность поручителя заканчивается, если:

• прекратилось действие договора кредитования;
• отсутствует запись о том, какое время гарант будет ручаться за основного заемщика (по умолчанию это год с даты последнего платежа);
• акт кредитования был изменен без уведомлений поручителя.

Порядок прекращения поручительства по кредиту

Гарант по закону имеет право расторгнуть соглашение, если возникнет такая потребность. Процедуру регулирует ст. 367 ГК РФ. Согласно ее условиям, перестать быть гарантом можно в таких ситуациях:

• Обязательства прекратили свое действие, должник полностью рассчитался перед банком.
• В договор были внесены изменения, о которых поручитель ничего не знает.
• Ссуда с процентами перешла к ответственному лицу, поручитель не дал согласие на продление договора после получения уведомления.
• Банк не принял исполнение долговых обязательств должным образом.
• Сроки действия договора поручительства истекли.
• Кредитор не направил официальное требование исполнить обязательства по задолженности с истекшими сроками давности в течение года.

Поручительство – законодательная процедура, которая предполагает разделение финансовых обязательств перед банком между группой лиц в ситуациях, когда основной заемщик перестает в должных объемах выполнять взятые ранее на себя обязательства. Гарант несет не формальную, а реальную ответственность по чужому долгу.

Источник https://mtblog.mtbank.by/chto-delat-i-chto-nuzhno-znat-esli-vas-prosyat-stat-poruchitelem/

Источник https://crediblog.ru/article/1103-kakie-dokumenty-nuzhny-poruchitelju-po-kreditu.html

Источник

Источник