Кто такой поручитель по ипотеке, и в чем его обязанности

При оформлении ипотеки банк может потребовать от клиента привлечения поручителя. Такая необходимость зачастую возникает при несоответствии основного заемщика установленным требованиям, например по уровню дохода. Доверенное лицо становится гарантом соблюдения условий договора и возврата полученных кредитных средств. Кто такой поручитель по кредиту, какие права и обязанности он имеет и можно ли выйти из поручительства? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.

Поручитель по ипотеке — это доверенное лицо, которое берет на себя кредитные обязательства при невыполнении титульным заемщиком условий договора. Если погашение задолженности кредитополучателю не под силу, привлеченная сторона обязуется выплатить необходимую сумму. Оформление договора поручительства повышает шанс одобрения кредита на недвижимость, так как снижает финансовые риски банковской организации.

Поручителем по ипотеке может быть любой человек, согласный нести перед банком ответственность за титульного заемщика на протяжении всего срока кредитования. В большинстве случаев доверенным лицом становится близкий родственник, друг или партнер по бизнесу. В отличии от созаемщика, который может вносить ежемесячные платежи наравне с титульным заемщиком, поручитель обязан погасить задолженность только по решению суда.

Привлеченная сторона, как и кредитополучатель, должна отвечать требованиям банковской организации:

возраст 21-65 лет;

платежеспособность и достаточный уровень доходов;

чистая кредитная история;

отсутствие открытых крупных займов.

Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки, можно привлечь несколько поручителей, которые будут нести солидарную ответственность перед банком.

Виды поручительства

Принято выделять два вида поручительства: бланковое и имущественное. Выбор варианта обеспечения кредита зависит от требований банка.

Имущественное предполагает использование в качестве залога недвижимости, принадлежащей поручителю. В случае невыполнения долговых обязательств кредитор вправе конфисковать жилье для последующей реализации.

Бланковое поручительство оформляется без залога, однако при несоблюдении условий договора банк может забрать в счет долга любое движимое имущество.

Принято считать, что второй вариант менее «болезненный» для поручителя по ипотеке, так как потребовать от доверенного лица какое-либо имущество в счет долга сложнее, чем жилплощадь.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Поручитель наравне с титульным заемщиком отвечает перед банком за погашение задолженности. В некоторых случаях полную ответственность заменяют субсидиарной, при которой вводится ограничение на процент задолженности или сумму возврата. Нюансы и тип обязательств прописывается в договоре поручительства. В нем подробно указываются условия и требования, которые доверенное лицо обязуется выполнить.

Полностью или частично погасить ипотечные кредит с начисленными процентами и штрафами, если титульный заемщик не имеет возможности этого сделать.

Информировать банк о смене паспортных данных, прописки или места жительства.

Предоставить по требованию необходимые документы для составления договора поручительства.

Поручитель по ипотеке имеет право взыскать с заемщика издержки. Для этого необходимо наличие выписок, квитанций и других документов, подтверждающих факт оплаты. Кроме того, при внесении крупных платежей в счет задолженности доверенное лицо вправе через суд взыскать у кредитополучателя движимое или недвижимое имущество в счет долга. При необходимости поручитель может оформить кредит или ипотеку. Препятствий к этому банками не предусмотрено. Главное условие — наличие дохода, достаточного для соблюдения условий обоих кредитных договоров.

Оформление поручительства: документы и заключение договора

В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор поручительства — главный документ, закрепляющий права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Он заключается между банком и поручителем по ипотеке и содержит условия возврата кредитной суммы при невыполнении титульным заемщиком обязательств. Соглашение включает в себя информацию о сумме кредита, сроке погашения, графике платежей, процентной ставке, наличии или отсутствии комиссий и штрафов.

Для оформления договора ипотеки от поручителя потребуются следующие документы:

паспорт гражданина РФ;

военный билет (для мужчин младше 27 лет);

справки о доходах;

свидетельства о браке и рождении детей и т. д.

В соответствии со статьей. 362 ГК РФ договор оформляется в письменной форме, в противном случае он будет считаться недействительным. Документ не требует нотариального заверения. Он должен включать в себя информацию о наименовании сторон, обязательствах участников сделки, положениях, при которых наступает ответственность, сроках действия соглашения и т. д.

Расторжение договора поручительства возможно в нескольких случаях:

признание документа недействительным;

внесение изменений в соглашение, например, при смене обязательств и заемщиков;

истечение срока действия;

досрочное выполнение обязательств.

Если на момент действия договора поручитель умирает, обязательство оплачивать кредит, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ, переходит к его наследникам. При этом важно помнить, что выплата долгов в этом случае осуществляется в пределах стоимости перешедшего наследства.

Может ли поручитель взять кредит для себя

Пятая часть всех займов выдается с поручительством, которое банки рассматривают как возможность уменьшения риска по возврату. На поручителя накладываются обязательства, влияющие на получение денег для себя при подаче заявки в финансовую организацию.

В статье подробно рассказывается о возможности получения ссуды и о том, как правильно её оформить. Вы узнаете можно ли поручителю взять кредит, дадут ли банки свое согласие, если ранее на человека оформлялось поручительство, как именно и где следует брать кредит.

Дают ли банки кредиты поручителям

Банки одобряют займы этой категории потенциальных клиентов. Однако нужно учитывать, что финучреждения тщательнее рассматривают такие обращения по причине дополнительной ответственности заявителя. Возможность благоприятного решения со стороны кредитора сохраняется, но шансы будут меньше чем у обычного заемщика. Ответ также зависит от финансовой надежности поручителя и политики банка. Имеет значение должность, стаж работы, кредитная история и многое другое.

Если сотрудники финансовой организации сомневаются в солидности клиента, но терять его не хотят, то предлагаются варианты с меньшими суммами, высокими процентами и не совсем выгодными условиями.

Может ли поручитель брать потребительский кредит для себя

Заем возможен, но будут иметь значение следующие факторы:

• Размер ссуды, за которую несет ответственность поручитель. Чем выше сумма, тем ниже вероятность положительного решения.
• Объем запрашиваемого займа. Незначительное количество средств получить намного проще.
• Платежная история поручителя. При несоблюдении графика выплат по предыдущим кредитам высока вероятность отказа.
• Сумма заработка. Это главный фактор при рассмотрении вопроса.
• Срок, на который берутся заемные средства и время до их выплаты банку. Получить деньги легче, если, например, кредит одобрен на 6 лет и до его полного погашения осталось шесть месяцев.
• Пропорции в размерах по своему кредиту и поручительскому. Если объем первого намного превышает второй, то шансы хорошие, если наоборот – надежда невелика.

При наличии негативной информации в досье поручителя, новую ссуду он, скорее всего, не получит. Даже добросовестно выплачиваемый заем может помешать одобрению нового кредита, так как действующие ссуды плохо влияют, по мнению банка, на платежеспособность клиентов. Особенно неохотно финансовые организации идут навстречу тем, у кого оформлена ипотека или ссуда на дорогой автомобиль, ведь в этом случае задолженность серьезная. В таком случае или откажут в займе, или предложат маленькую сумму.

Почему банки отказывают поручителям

У каждой финансовой организации существуют собственные причины отклонения заявки, а также есть общие аргументы для всей системы. В любом случае это происходит, когда нет уверенности, что заем будет возвращен и тем более с процентами, которые бывают чрезмерными. Часто на предварительном этапе при скоринговой обработке выносят положительный вердикт, а затем меняют решение после рассмотрения заявления сотрудниками банка. Важно предоставлять только достоверную информацию о себе. Служба безопасности скрупулезно ее перепроверяет, и несоответствие данных является основанием для отказа в ссуде. Внимательно изучаются даже текущие платежи: алиментные выплаты, возмещение ущербов и другие материальные обременения заявителя. Мотивы отрицательного ответа могут не объяснять.

5 причин, по которым отказывают поручителям

Самые распространенные аргументы:

1. Наличие действующего кредита. В этом случае банк может посчитать излишним риском оформление нового.
2. Посторонний заем, по которому поручитель взял на себя ответственность, выплачивается с нарушением графика. Имеет значение даже самая маленькая сумма.
3. Размер заработка поручителя недостаточен для выплаты совокупного долга по собственному кредиту и того, по которому он уже имеет обязательства. Дополнительным фактором являются личные незакрытые долги.
4. В кредитной истории нет данных о погашении постороннего займа, хотя фактически это произошло. Информация иногда заносится с задержками и для решения вопроса нужно предоставить справку о полной выплате задолженности.
5. Заявитель утаивает свое поручительство по сторонним кредитам. Банки тщательно проверяют все сведения и в таком случае, скорее всего, вынесут отрицательный вердикт. Сокрытие информации и предоставление ложных сведений испортят репутацию поручителя и закроют доступ к займам в этом учреждении и, возможно, в других.

Ответственность поручителя

При заключении договора необходимо обратить внимание на тип обязательства, которое там прописано. Оно может быть двух видов: 1) субсидиарное, 2) солидарное. В первом случае банку нужно предоставить доказательства, что должник неспособен выплатить кредит, а потом предъявлять претензию к поручителю. Во втором, самом распространенном варианте ответственности, финансовая организация имеет право требовать погашение долга просто на основании того, что заемщик не внес платеж. Для поручителя более безопасен субсидиарный вид.

В любом случае сохраняется высокая вероятность погашения постороннего кредита, если заемщик по нему не платит. Сюда будет входить не только тело долга, но и штрафы, проценты и комиссионные сборы. Поручитель имеет право на возврат этой суммы по дополнительному соглашению договора, а если оно не заключено, то через суд. Решение о взятии на себя материальной ответственности за другого человека нужно принимать взвешенно, особенно при крупных суммах. При отказе от выполнения своих обязательств любой из сторон договора банк также обратится в соответствующие органы для возмещения ущерба.

Существует небольшой, но важный нюанс для поручителя. Здесь действует такое понятие, как «срок давности» (для взыскания задолженности). Если кредитор по каким-то причинам не обратился за материальным удержанием в течение шести месяцев после возникновения этого права (с момента прекращения поступления платежей), то он автоматически лишается законных оснований предъявлять свои претензии по этому вопросу. В такой ситуации обращением считается не звонок по телефону сотрудника банка, а требование погасить долг в письменном варианте.

Обязанности поручителя

— информировать о возбуждении уголовного дела или судебного процесса по отношению к лицу, за которое он несет финансовую ответственность;	— сообщать о негативных изменениях в жизни заемщика, которые могут повлиять на его платежеспособность;
— по требованию банка предоставлять любые документы, имеющие отношение к займу косвенно или напрямую;	— информировать об изменении данных в главных документах (особенно в паспорте) у себя и лица, за которого взято поручительство.

Все пункты необходимо выполнять, иначе могут быть пересмотрены в худшую сторону условия договора.

Как получить кредит, если вы поручитель

Взять заем в этом случае сложнее, но возможно. Вот несколько полезных рекомендаций:

• выбирать банки, где требования к получателю кредита не самые строгие;
• отслеживать своевременное внесение платежей заемщиком, а лучше условиться с ним о переоформлении своих обязательств на другое лицо;
• хорошо изучить текущий договор, форму ответственности по нему, прежде чем идти в финансовую организацию, что позволит трезво оценивать ситуацию и шансы;
• ни в коем случае не утаивать от банка важную финансовую информацию, в том числе факт собственного поручительства иначе о ссуде можно забыть – все сведения тщательно проверяются.

• свидетельство ИНН;
• гражданский паспорт;
• справку 2-НДФЛ либо трудовую книжку;
• заявление с отметкой о поручительстве;
• документы по имуществу, которое может выполнять функцию залога.

Как повысить вероятность одобрения

Основным фактором для банка в принятии решения о выдаче кредита является размер доходов поручителя. Повысить шансы на положительный ответ можно следующими способами:

• Необходимо уточнить у заемщика с поручительством о ситуации по его кредиту, прежде чем самому обращаться за деньгами в долг. Если он не в состоянии оплатить очередной взнос, целесообразно внести средства за него. Квитанцию нужно сохранить для возврата суммы.
• Перед тем, как стать поручителем, необходимо трезво оценить обстановку, свои возможности, платежеспособность лица, за которое берется ответственность, его финансовую грамотность и добросовестность. Не следует давать согласие необдуманно, и если есть вероятность собственного обращения за кредитом, особенно крупным.
• Заблаговременно сориентироваться по сумме займа, рассчитать свою финансовую состоятельность, способность вовремя вносить платежи, учесть все проценты, комиссии, возможные штрафы.
• Предъявить банку справку 2-НДФЛ. Она выдается бухгалтером по месту работы.
• Внимательно ознакомиться с условиями договора. Желательно внести в него пункты о возможности расторжения. Не нужно соглашаться на невыгодные условия. В таком случае лучше не подписывать документ.

Особенно при сомнениях в своей финансовой солидности и отсутствии документов, подтверждающих постоянный, высокий уровень дохода. Дополнительно нужно обдумать возможный вариант нахождения созаемщиков (при рассмотрении заявки учитывается совокупный доход всех участников договора) и то как обеспечивать заем. Банки охотно принимают в залог недвижимость.

Также шансы увеличиваются, если договор поручительства прекращает свое действие. Причины могут быть разные:

• банкротство, закрытие организации-кредитора;
• расторжение договора по различным основаниям (кроме тех, что свидетельствуют о недобросовестности поручителя);
• полное погашение заемщиком долговых средств;
• изменение банком условий по ссуде, когда поручителя не ставят в известность об этом;
• прекращение действия договора.

Может ли у поручителя быть кредит

Да, это распространенная ситуация и ограничений здесь нет, если все платежи выплачиваются своевременно по графику. Положительная кредитная история поручителя будет дополнительным плюсом для финансовой организации при вынесении решения о выдаче денег заемщику, но, если она отрицательная, нужно искать другую кандидатуру.

Можно ли быть поручителем, если есть кредит

Да, быть поручителем, если есть кредит можно. И наличие займа не является основанием для отказа. Банк тщательно проанализирует кредитную историю, финансовую состоятельность поручителя. Также оценит уровень заработка и пропорции общих обязательств по долгу. При положительном решении ответственность пропишут в договоре. Не следует становиться и выступать поручителем не подумав, данный статус заставит вас оформлять на себя дополнительные обязательства и нести ответственность. Может наступить такой случай, когда вам придется сделать все возможное для его погашения.

Банки выдают кредиты поручителям, хоть и с некоторыми ограничениями. Прежде чем обратиться за деньгами, необходимо подготовить пакет документов, изучить все важные нюансы и подводные камни. Кредитная история при этом не должна быть проблемной.

В статье мы ответили на вопрос можно ли взять кредит поручителю, дают ли такой кредит банки, могут ли они отказать следуйте нашим инструкциям когда будете брать кредит. Также вы можете воспользоваться нашим сервисом в нем вы полностью выберите банк, который не откажет вам в новом кредите и одобрит его. База банков, которые готовы одобрить кредит, постоянно обновляется, поручители не потребуются.

Вы были поручителем и вам не дали кредит? Расскажите о своей истории в комментариях!

Источник https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/kto-takoy-poruchitel/

Источник https://crediblog.ru/article/245-mozhet-li-poruchitel-vzjat-kredit.html

Источник

Источник