Как взять кредит и что надо узнать до подписания договора

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

• Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности потребительского кредитования, условия получения и важные моменты договора.
• Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
• Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

• Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
• Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
• Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
• Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Далее мы рассмотрим, каким требованиям банка должен отвечать заемщик и какой перечень документов нужно собрать, чтобы оформить займ.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала о кредитах Тинькофф Банка, то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

• паспорт, удостоверяющий вашу личность;
• документы, подтверждающие ваш доход;
• дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

• если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
• если клиент готов предоставить залог;
• если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
• если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

• Узнайте по каким критериям выбирать банк.
• Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
• Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
• Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

• Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
• Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, как отказаться от страховки. Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
7. Кредитные карты. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

Что нужно чтобы оформить кредит наличными?

Кредит наличными — деньги, занимаемые в банке на любые цели: совершение покупки, оплаты за обучение, путешествия и прочее. От особенностей кредитования зависит цена и варианты заключения сделки. В зависимости от кредитной программы банк запрашивает с потенциальных клиентов пакет документации.

Чтобы оформить кредит наличными банк сделает запрос на следующее:

• Паспорт и копии всех страниц.
• Справка о доходах.
• Копия трудовой книжки.
• Военный билет для мужчин до 27 лет.
• ИНН.
• СНИЛС.
• Водительские права.

Заявка-анкета на выдачу денег в долг

Самый первый шаг для получения денег в долг — заполнение заявки на выдачу потребительского кредита наличными. Анкета делится на два вида: электронная или на бумаге.

При оформлении на бумажном носителе, следует явиться в банк. И в соответствии с предоставленной формой внести личные данные. Электронный вид представляет собой онлайн заявку. Чтобы оформить кредит наличными онлайн достаточно иметь доступ к интернету и нет необходимости куда-то ехать.

Следует выбрать банк и на официальном сайте заполнить форму, указав в ней: ФИО, дату рождения, контактный телефон, место регистрации, требуемую сумму и желаемый срок погашения. Некоторые анкеты собирают информацию о трудоустройстве, доходе и наличии имущества.

После заполнения данных, выбрать функцию «Отправить заявку» и ожидать решение которое, как правило, занимает несколько минут или часов. После рассмотрения менеджер уведомит о принятом решении. При одобрении назначается время для оформления заёмных средств документально.

Неважно заполнена анкета онлайн или лично. Главное чтобы в нее были внесены достоверные данные, от которых будет зависеть решения в положительную сторону.

Подбор программы кредитования

Большую роль играют проценты и срок на полное погашение долга. Процентная ставка составляет границы 12-48% и определяется исходя из кредитоспособности. Сроки договора займа составляют от 1 месяца до 5 лет.

Сумма кредита может достигать от нескольких тысяч до нескольких миллионов, в зависимости от того, где оформить кредит наличными. Обычно составляет 15000-3000000 рублей.

Кто может оформить кредит наличными?

Требования к потенциальным заёмщикам для граждан РФ включают следующие параметры:

• Возраст 21-60 лет.
• Трудовой стаж на последнем месте работы от 6 месяцев.
• Клиент должен быть платежеспособным.

Если оформить заявку на кредит наличными и запросить при этом крупную сумму, банк вправе потребовать предоставление залога или поручителей. При плохой кредитной истории, в займе будет отказано.

Алгоритм получения кредита

На первый взгляд может показаться, что кредит наличными один из самых простых продуктов. Но новичок, заключающий сделку впервые, может столкнуться с рядом сложностей. Последовательность действий заключается в следующих шагах:

1. Выбор кредитора и программы кредитования.
2. Формирование пакета с документацией и подача анкеты-заявки.
3. Процесс ожидания одобрения или отказа.
4. Заключение кредитного договора.

Может потребоваться заключение договора страхования. Следует помнить, что процедура не является обязательной. Зачастую банки обещают снизить процентную ставку при оформлении страховки.

В данном случае рекомендуется подсчитать выгоду или найти другое учреждение, которое не делает процесс обязательным. После заключения кредитного договора выдаются денежные средства в кассе.

Своевременный возврат долга

Важно серьезно подходить к обязательствам перед банком и не допускать просрочек по платежам. На это есть несколько весомых причин. Во-первых, на каждый просроченный день будет начисляться пеня и к заёмщику будут применены штрафы.

Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а информация уйдет на хранение в БКИ. В следующий раз, когда появится необходимость оформить онлайн заявку на кредит наличными, в ссуде будет отказано и другими банками, в том числе. Погашение можно осуществлять несколькими способами: наличными через кассу банка, дебетовую или кредитную карту клиента, интернет-банкинг, платежные терминалы или сторонние финансовые организации.

Я использую дебетовые карты и кредитные, брала обычные кредиты и микрозаймы, и хочу сказать, что не нужно бояться банков, главное соблюдать их правила.

Чтобы взять кредит надо правильно собрать пакет документов. Выбрать хороший банк с меньшими процентами. Серьезно подходить к погашению кредита и не допускать просрочек по платежам, чтобы не испортить кредитную историю, так как за каждый просроченный день будет начисляться пеня и будут применены штрафы. В целом всё понятно и доступно надо только хорошо изучить, что бы не наделать ошибок. Часто банки предлагают заключение договора страхования. Эта процедура не является обязательной, не верьте сотрудникам, их просто обязывают навязывать дополнительные услуги для получения прибыли.

Практически каждый 2 брал кредит наличными в банке. Как правило, во всех банках стандартный набор документов. Для подачи заявки и получения денег, нужно только определиться с банком где будет удобнее всего, про это все знают. А вот про страховку которую можно не оформлять мало кто знает. Банки преподносят эту услугу как обязательную для получения кредита, но оформление страховки является исключительно желанием клиента. Знайте свои права и не попадайтесь на удочки кредиторов.

Сталкивался на собственном опыте с тем, что с испорченной кредитной историей везде отказывали в оформлении кредита в любых банках. А всё из-за того, что несколько раз допускал просрочки по кредитам и кредитным картам до 40 дней. За этим нужно внимательно следить.

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.

При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100). Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты).

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0% до 750% годовых. Минимальный срок погашения займа 61 день, максимальный срок погашения займа 365 дней.

Источник https://iklife.ru/finansy/kredity/kak-vzyat-kredit-v-banke.html

Источник https://money-creditor.ru/news/kredit/oformit-kredit-nalichnimi.html

Источник

Источник