Кредит для бизнеса — с нуля и для развития

Начинающему предпринимателю бывает довольно сложно получить кредит в банке, так как чаще всего кредитные организации предпочитают сотрудничать с проверенными клиентами.

Но, зная правильный алгоритм действий при оформлении бизнес-кредита и обращая внимание на специальные программы кредитования некоторых банков, можно повысить шансы на получение необходимого займа на весьма привлекательных условиях.

Условия выдачи кредита для бизнеса с нуля

Желая получить в банке недостающий капитал, чтобы сделать первые шаги в предпринимательстве, нужно прежде всего составить эффективный бизнес-план.

Доверить оформление документа, в котором будут отражаться основные аспекты предприятия и перспективы его развития, желательно в специализированном агентстве. Профессиональный бизнес-план с точными расчетами и взвешенной оценкой возможных рисков способен существенно повлиять на положительное решение банка в вопросе выдачи кредита.

Следует, учитывать другие факторы, способные убедить кредитную комиссию выдать новичку кредит для бизнеса:

1. Официальная регистрация предприятия в качестве индивидуального предпринимателя или организации с образованием юридического лица.
2. Наличие собственных сбережений, способных покрыть часть расходов, запланированных на реализацию проекта.
3. Возможность обеспечения кредита высоколиквидным объектом недвижимости, находящимся в собственности заемщика.

Предприниматель должен позаботиться о создании собственного положительного имиджа:

1. Не иметь судимости и не погашенных долговых обязательств.
2. Иметь хорошую кредитную историю с высокой оценкой благонадежности и кредитоспособности.

Выбор банка и программы кредитования

Если серьезно подойти к вопросу получения кредита и выбрать программу кредитования, максимально соответствующую требованиям банка и потребностям клиента, то можно надеяться на успех.

Тинькофф

Обратившись в Тинькофф Банк, можно рассчитывать на то, что специалисты подберут подходящий кредит для бизнеса, в том числе на развитие нового бизнеса.

Привлекательность сотрудничества с Тинькофф заключается в том, что:

1. Получить предварительное решение по кредиту можно, отправив выписки из обслуживающего компанию банка, даже не открытая расчетный счет.
2. Не покидая офис или дом, можно бесплатно зарегистрировать компанию в ФНС, проконсультировавшись онлайн по выбору кодов ОКВЭД и системе налогообложения.

Участие ИП или ООО в предложении “Онлайн-банк для малого бизнеса” предполагает открытие расчетного счета. Достаточно заполнить заявку на сайте, чтобы уже на следующий день пользоваться счетом, за обслуживание которого не потребуется платить четыре месяца.

1. Кредит для ИП на любые цели без залога:
   • сумма — до 2 млн. рублей;
   • срок — до 3 лет;
   • ставка — от 8,9%.
2. Кредит для ИП и ООО под залог недвижимости:
   • сумма — до 15 млн. рублей;
   • срок- 5 лет;
   • ставка — от 8,9%.

Требования к заемщику весьма лояльные:

• гражданство РФ;
• срок регистрации компании — от трех месяцев.

Внимание! Вернуть заемные деньги можно в любое время, не опасаясь дополнительных расходов в виде комиссий и штрафов.

Совкомбанк

Совкомбанк кредитует собственников бизнеса, даже без открытия расчетного счета. Предлагается на выбор один из трех кредитных продуктов с процентной ставкой от 0% — в рамках акции “Все под 0!”:

1. Кредит наличными “Супер плюс”:
   • сумма — до 1 млн. рублей;
   • срок — до 5 лет.
2. Кредит наличными под залог автотранспорта:
   • сумма — до 1 млн. рублей;
   • срок — до 5 лет.
3. Кредит наличными под залог недвижимости:
   • сумма — до 30 млн. рублей;
   • срок — до 10 лет.

Собственник бизнеса должен находиться в возрасте от 20 до 85 лет и иметь ежемесячный доход, превышающий 20 тыс. рублей.

Открытие

В рамках программы банка Открытие “Расчетный счет с кредитным лимитом до 1 млн. рублей» предлагается современное расчетно-кассовое обслуживание с кредитным лимитом, который можно использовать на поддержание и развитие предпринимательской деятельности.

• сумма — до 1 млн. рублей;
• ставка — 10,9%;
• сроки траншей — до 60 дней.

Кредитный лимит может быть увеличен до 10 млн. рублей при условии:

• своевременной уплаты задолженности;
• поддержание кредитного оборота по кредитному счету на уровне от 3,5 млн. рублей.

Получение кредита для среднего и малого бизнеса в Банке Открытие предполагает не только выбор подходящего тарифного плана и простоту оформления, но и отсутствие обеспечения.

Бизнес для получения кредита

• Главная
• База знаний
• Советы эксперта
• Кредиты
• Как получить кредит на бизнес без отказа?

• Требования к бизнесу и заемщику
• Необходимые документы

• Подача заявки
• Подписание документов
• Получение наличных
• Погашение кредита

• Точка банк
• ВТБ
• Тинькофф

Мечтаете о собственном деле, и хотите стать финансово независимым? Есть идея, но нет денег? Это не повод отказываться от мечты, потому что денежный вопрос решаем!

Для начала зарегистрируйтесь как ИП или юрлицо, а потом уже получайте кредит. Запаситесь терпением, придется собрать расширенный пакет документов. Рассказываем подробно, как это сделать.

Регистрация ИП или юрлица

Подайте документы на регистрацию ИП в ФНС или на юрлицо через МФЦ. Лучше заранее записаться, чтобы не терять время в очереди.

Если не хотите идти в отделение МФЦ, зарегистрируйтесь через официальный сайт.

Документы для регистрации ИП:

квитанция об оплате государственной пошлины — 800 руб.;

заявление по форме Р21001.

Документы для регистрации ООО:

заполненное заявление по форме Р11001;

устав в двух экземплярах;

квитанция об оплате гос. пошлины — 4 тыс. руб.;

протокол собрания учредителей (если их больше одного);

договор об учреждении ООО (если несколько учредителей);

гарантийное письмо о наличии юр. адреса.

Некоторые банки предоставляют услугу регистрации ИП без посещения ФНС и МФЦ. К примеру, в Тинькофф Банке регистрируют ИП или ООО без оплаты пошлины. Документы на открытие бизнеса проверят сотрудника банка, чтобы исключить ошибку. Такая же услуга есть в Сбербанке, Альфа-Банке, Точка Банке, ПСБ, ВТБ.

После завершения процедуры откройте расчетный счет в банке, который обслуживает юрлица. Подберите тариф с учетом особенностей бизнеса. Для нового бизнеса подойдет тариф с минимальной абонентской платой.

Совет. Заложите на бюрократические процедуры семь дней с учетом выходных. Несмотря на то, что законом определен срок регистрации ИП и ООО — три рабочих днях, нельзя исключать человеческий фактор и ошибки, из-за которых срок увеличится.

Разработка бизнес-плана

Банки дают кредиты на развитие дела с хорошим бизнес-планом. В плане пишут действия, которые приведут к прибыли, а также указывают возможные убытки.

Бизнес-план — это пошаговая инструкция. Чтобы увеличить шансы на получение денег, закажите разработку бизнес-плана у специалистов. Самостоятельно составлять такой документ сложно и долго.

Стоимость бизнес-плана в компаниях, на момент написания статьи, — 70–100 тыс. руб. У частников дешевле в два-три раза.

Виды кредита для бизнеса

Предпринимателям предлагают несколько видов кредита на развитие предприятия.

Стандартный кредит. Этот вид не отличается от потребительского кредита. ИП или учредителю ООО дают деньги под проценты. Средняя ставка — 15% годовых. Срок — до десяти лет.

Овердрафт. Позволяет выводить со счета сумму, которая превышает остаток. Такой кредит выдают держателям пластиковых карт или при наличии расчетного счета в банке. Средняя ставка — 12–18% годовых.

Кредитная линия. Не самый распространенный вид кредитования, но иногда встречается. Деньги выдаются не единовременным платежом, а частями. Проценты начисляются на фактический долг.

Коммерческая ипотека. Кредит под залог недвижимого имущества. Характеризуется меньшей ставкой по сравнению со стандартным кредитом.

Целевой кредит. Банк дает деньги на цель — покупку оборудования или специальной техники, закупку товаров и сырья для производства. Как правило, купленный продукт является залогом по кредиту.

Банк предложит подходящую модель кредитования после изучения бизнес-плана.

Как выбрать банк и программу кредитования?

При оформлении кредита важно получить деньги на выгодных условиях, чтобы выплаты по процентам не «задушили» бизнес.

Обязательно проконсультируйтесь с менеджерами банков, которые ориентированы на предпринимателей. Обычно они предлагают сниженные ставки и лояльно относятся к клиентам. Или обратитесь к кредитному брокеру, который подберет предложение за вас.

При наличии недвижимого имущества в Москве и Московской области рассмотрите кредиты под обеспечение. По ним действуют сниженные проценты.

Программы без залога подойдут тем, у кого нет недвижимости. Однако будьте готовы к высоким процентам.

Посчитайте кредитную нагрузку. Платежи по кредитам не должны превышать 50% от дохода. К примеру, прогнозируемая чистая прибыль бизнеса в месяц составляет 200 тыс. руб. Значит, платеж по всем кредитам должен быть меньше 100 тыс. руб.

Подготовка к получению кредита

Показатель отказов в банках составляет 40–45%. На решение влияют многие факторы: испорченная кредитная история, судимость, участие в мошеннических схемах, указание некорректной информации, ошибки при заполнении документов, наличие долгов. Банк учитывает даже количество иждивенцев.

Чек-лист, который снизит риск отказа.

Соберите максимум документов. Чем больше документов вы предоставите банку на рассмотрение, тем лучше. Докажите свою платежеспособность выпиской с банковского счета или свидетельством права собственности на ценное имущество.

Подготовьте кредитную историю. Банк выдаст крупный кредит при условии положительной кредитной истории. Если КИ нет, создайте ее — оформите кредитную карту или небольшой заем, и вовремя вносите платежи.

Пишите в анкете только правду. Служба безопасности проверит каждое слово, поэтому не стоит приписывать себе несуществующую работу или слишком большой доход, которого не было.

Составьте грамотный бизнес-план, чтобы он привлекал банк. В особенности это касается раздела о прогнозируемой прибыли.

Найдите поручителя. Подготовьтесь к тому, что банк попросит предоставить поручителя. Это частая практика при кредитовании бизнеса.

Закройте все долги. Проследите, чтобы не осталось долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам и т. д.

Бизнес для получения кредита

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК

• Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
• ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
• Rзк — процент кредита.
• ЗК — сумма кредита.
• СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Источник https://1000bankov.ru/wiki/kredit-na-biznes-s-nulya-i-dlya-razvitiya/

Источник https://www.mbk.ru/blogs/instrukciya-kak-polucit-kredit-na-biznes-bez-otkaza

Источник https://rb.ru/opinion/biznes-kredity/

Источник