Зачем банки привлекают вклады?

Вклад является одним из элементов денежно-кредитной политики. Для населения – это возможность сохранить деньги от обесценивания, для банков – привлечь средства для осуществления собственной деятельности и получить прибыль.

Любой заемщик платит проценты кредитору за то, что пользуется его деньгами. В случае со вкладами именно банк выступает таким заемщиком, а кредитором – вкладчик. Чтобы выплатить последнему проценты, банк сначала их должен заработать. Он делает это с помощью кредитования, инвестиций. Привлекаемые от клиентов деньги приносят банкам новые деньги.

Основные направления использования депозитов:

1. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам. Схема простая: банк привлекает деньги под один процент, а выдает под другой, более высокий.
2. Увеличение собственного капитала. А это повышение рейтинга, финансовой устойчивости и привлекательности для потенциальных клиентов.
3. Инвестиционная деятельность. Банки активно вкладывают средства на финансовых рынках, зарабатывают на купонах, дивидендах, изменении котировок, курсов валют. Крупные кредитные организации участвуют в реализации инфраструктурных проектов в России и за рубежом. Банки покупают недвижимость, инвестируют в другие предприятия и в собственное развитие (открытие новых офисов, установка банкоматов, разработка приложений и пр.)
4. Работа на межбанковском рынке: ссуды на короткие сроки, депозиты в других банках, в том числе в Центробанке.
5. Создание резервов. В любой момент у банка должны быть средства на выплаты процентов по депозитам, по вкладам, которые клиент хочет изъять досрочно. Отдельно создается резерв под необеспеченные кредиты.

Банк – не благотворительная организация, а коммерческая структура. Его главная цель заключается в получении прибыли, поэтому все направления деятельности должны обеспечивать ее достижение.

На графике видно разницу в процентных ставках по депозитам и кредитам за последние 5 лет. Именно эта разница и есть доход банка, за счет которого осуществляется текущая деятельность, формируются резервы и т. д.

Как происходит привлечение вкладов?

Над этим вопросом не задумывались, когда в стране существовал один сберегательный банк. У населения и организаций не было альтернативы, как сохранить и накопить деньги. Сегодня ситуация иная. Жесткая конкуренция заставляет даже крупные банки придумывать различные стратегии по привлечению денег клиентов:

1. Предложение разнообразных депозитных программ. Чем шире линейка, тем больше вероятность, что клиент подберет нужную. Различают депозиты по срокам, способу начисления и выплаты процентов. Есть вклады с возможностью пополнения, снятия и без таковой. Активно предлагаются накопительные счета. Это разновидность депозитов, в которых нет срока накопления, процент начисляется на остаток по счету, но его размер может быть изменен по решению банка в любой момент.
2. Маркетинговые акции, которые привлекают клиента особыми условиями по депозитам. Обычно их приурочивают к праздникам или важным событиям (Чемпионат мира по футболу, Олимпиада и т. д.)
3. Комбинированный вклад. Банки разрабатывают продукт, в котором помимо депозита клиент может получить карту с бесплатным обслуживанием, страховку, возможность увеличить доходность за счет инвестирования. Например, Россельхозбанк в предложении “Инвестиционный” совместил вклад, инвестиции в ПИФы и карту “Амурский тигр”. Ренессанс “Инвестиционный” предлагает депозит с одновременным заключением договора инвестиционного страхования жизни.
4. Лестница процентов – специальный прием, когда срок вклада разбивается на этапы, каждый со своей процентной ставкой. В рекламе банк указывает максимальную величину, но процент не всегда оказывается выгоднее стандартных предложений. Чтобы выбрать оптимальный вариант, надо сравнить эффективные процентные ставки по лестничному и обычному депозитам.

Пример расчета: вклад на 1 год с четырьмя разными процентными ставками:

• с 1 по 90 дней – 4,5 %;
• с 91 по 180 дней – 5 %;
• с 181 по 270 дней – 5,5 %;
• с 271 до 365 дней – 6 %.

Сравнив ставку по лестничному вкладу со ставкой по стандартным условиям, можно выбрать более выгодное предложение.

Как устанавливаются ставки по вкладам?

Размер ставки по депозиту зависит от стратегии развития финансовой организации, но в большей степени от ключевой ставки ЦБ.

Ключевая ставка – это инструмент регулирования денежно-кредитной политики. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам под процент, не менее размера ключевой ставки, и принимает от них деньги на депозит под процент, не выше ключевой ставки.

Соответственно, банк не может заплатить клиенту по вкладу больше, чем стоит кредит Центробанка. При снижении ключевой ставки вкладчикам следует ожидать снижение доходности по депозиту. При повышении – увеличение доходности.
См. также: Как инфляция влияет на ставки по вкладам?

С января 2015 г. по январь 2020 г. ключевая ставка менялась 23 раза: с 17 % до 6,25 %. Ежемесячно Центробанк рассчитывает базовую доходность – это средняя доходность по вкладам крупнейших банков страны. С 2015 г. она менялась следующим образом:

Реагирование ставки по депозитам на изменение ключевой ставки не происходит мгновенно, а спустя 1 – 3 месяца. Но даже без этого уточнения на графике видно, что базовая доходность всегда меньше.

По изменению ключевой ставки, а, следовательно, доходности по депозитам можно судить о состоянии экономики:

1. Если ставки снижаются, это говорит о стабилизации в экономике или о замедлении ее роста. Деньги становятся дешевле. Низкая доходность заставляет людей искать новые инструменты накопления. Например, в 2019 г. наблюдался резкий рост числа зарегистрированных брокерских счетов на фондовых биржах.
2. Если ставки повышаются, это говорит о негативных изменениях в экономике. Центробанк путем увеличения ставки пытается сгладить кризисные явления. Деньги дорожают, люди несут их в банк, меньше тратят. Например, такое наблюдалось в декабре 2014 г., когда ставка выросла на 6,5 пунктов с 10,5 до 17 %.

Банк устанавливает разные ставки по депозитным программам. Это зависит от суммы вклада, срока, возможности изъятия денег в любой момент, пополнения и снятия. Прослеживаются следующие закономерности:

1. Чем больше денег на счете, тем выше может быть доходность по депозиту. Это справедливо для банков, которые заинтересованы в привлечении вкладов на крупные суммы.
2. У одних банков при увеличении срока депозита процент повышается, у других понижается. Первые хотят распоряжаться деньгами клиента как можно дольше и готовы за это платить. Вторые опасаются негативных изменений в денежно-кредитной политике и не берутся ее прогнозировать на длительный срок. Снижением ставки они уменьшают свои риски.
3. Для вкладов до востребования характерна самая низкая ставка (примерно 0,1 % годовых). Такие вложения не выгодны. Клиент может в любой момент потребовать деньги, а банк обязан их выплатить. Поэтому вкладывать их в долгосрочные проекты с целью получения высокой прибыли не имеет смысла.

Тетрадочные вклады: понятие и меры предосторожности

Высокие ставки по депозитам не всегда связаны с повышением ключевой ставки. У некоторых банков можно встретить заманчивые предложения. Но следует сто раз подумать прежде, чем согласиться на такие условия.

Почему банк может устанавливать повышенную доходность по депозиту:

• он только что создан, поэтому нуждается в привлечении клиентов и их денег для развития своей деятельности;
• испытывает проблемы с ликвидностью или находится на грани банкротства, поэтому пытается этого избежать за счет увеличения денежного потока от вкладчиков;
• не собирается возвращать деньги клиенту, а хочет собрать как можно больше и скрыться с ними.

Есть вероятность при высоких ставках столкнуться с “тетрадочными” или забалансовыми вкладами. Это опасное явление, которое в случае отзыва лицензии у банка может привести к потере всех денег на счете.

Механизм работает следующим образом:

1. В банке клиенту дают подписывать не имеющий юридической силы договор на открытие депозита. Например, в нем нет подписи уполномоченного лица, печати, не прописаны условия и пр.
2. Принимают деньги. Оформляют недействительные или вовсе забывают выдать платежные документы.
3. Сотрудники не передают сведения о новом вкладе в Банк России. Не страхуют его в Агентстве страхования вкладов (АСВ). Деньги учитываются за балансом, записываются условно “в тетрадке”. Отсюда и название.

Зачем это надо банку? Например, чтобы:

• украсть деньги клиента;
• уменьшить взносы в АСВ и в обязательные резервы;
• проинвестировать высокодоходные и рискованные проекты.

Факт мошенничества вскрывается при банкротстве и отзыве лицензии. Клиент обращается за возмещением, АСВ ему отказывает, потому что у него нет сведений о вкладчике и сумме депозита. Проблему придется решать в суде.

1. Выбирать крупные банки из ТОП-20, риск банкротства которых минимальный.
2. Переводить деньги на счет безналичным путем из другого банка. В этом случае легко доказать, что были перечисления.
3. Сохранять оригиналы всех платежных документов, договоров, подписанных в банке. Запрашивать справки об операциях по счету раз в месяц.
4. Проверить наличие мобильного банка или интернет-банка, где можно отслеживать состояние счета.
5. Не соглашаться на комбинирование вклада с участием в подозрительных инвестиционных проектах, в которых банк выступает лишь посредником.
6. Более детально разбираться в условиях по депозитам, предлагающим процент на 2 и более пунктов выше базовой доходности или ключевой ставки ЦБ.
7. Внимательно читать условия подписываемого договора, проверять юридические адреса, подписи, печати.

Рядовому вкладчику сложно распознать мошеннические схемы. Они постоянно совершенствуются. Но меры предосторожности помогут обойти стороной большинство из них.

Заключение

Знание механизма привлечения и использования вкладов, установления процентной ставки помогает лучше понять, на чем зарабатывают банки. Ожидать высокой доходности по депозитам можно только в условиях кризиса.

Вклады считаются относительно надежным и безопасным инструментом сохранения денег. Но использовать их для долгосрочного накопления капитала нецелесообразно. Есть более доходные инвестиционные решения.

Банковский депозит: что происходит с вашими деньгами в банке

Российские банки заработают в 2018 году рекордную за последние 7 лет сумму в 1 трлн. рублей. Большая часть прибыли, разумеется, приходится на «мегафауну» банковского сектора РФ – несколько крупных кредитных организаций.

Но не спешите бежать в ближайшее отделение, чтобы отдать свои накопления и поучаствовать в дележе. Уже в начале следующего года ситуация будет сложнее.

Львиная доля прибыли банков – это проценты по кредитам юридическим и физическим лицам. Только за первые 6 месяцев уходящего года российские банки получили на них почти 800 млрд. рублей. Число качественных заемщиков уменьшается. Просрочка по кредитам малому и среднему бизнесу, по данным Центробанка, уже составляет высокие 14%, просрочка свыше 90 дней по розничным ссудам для физиков на 1 ноября составляла 6%.

Давайте разбираться, как банки зарабатывают деньги, и можно ли заработать вместе с ними, размещая в них рублевый или валютный депозит.

Почему люди продолжают нести деньги в банк

Люди получают зарплатные карты в банке и продолжают вступать в другие финансовые отношения с ним по инерции. Сильный аргумент в пользу депозита – страхование вкладов. Государство поощряет процесс фондирования банков через депозиты физических лиц.

Плюс большинство россиян мыслят короткими промежутками. Основная масса вкладов по статистике делается на срок до 180 дней, до года и до трех лет. Уверенность, что деньги можно изъять обратно через полгода, дает ощущение спокойствия.

По гамбургскому счету, депозит – это не инструмент инвестирования. Это вариант сохранения финансового статуса на коротком периоде. Сценарий приумножения денег – другая история.

Прогноз по инфляции ЦБ на 2019 год – 5-5,5%. Сегодня средняя ставка по вкладам физических лиц у 30 крупнейших банков РФ составляет 5-5,5% (на год и до востребования) и до 6,8% (свыше года).

Причем речь об официальной инфляции. Например, если вы откладывали на покупку автомобиля весь год, то цены на популярные марки машин выросли почти на 15% за год. Если копили на путевку за границу, то ее стоимость в рублях выросла на 15-18%, обогнав инфляцию в четыре раза.

Люди получают зарплатные карты в банке и продолжают вступать в другие финансовые отношения с ним по инерции. Сильный аргумент в пользу депозита – страхование вкладов. Государство поощряет процесс фондирования через депозиты физических лиц.

Плюс большинство россиян мыслят короткими промежутками. Основная масса вкладов по статистике делается на срок до 180 дней, до года и до трех лет. Уверенность, что деньги можно изъять обратно через полгода, дает ощущение спокойствия.

По гамбургскому счету, депозит – это не инструмент инвестирования. Это вариант сохранения финансового статуса на коротком периоде. Сценарий приумножения денег – другая история.

Прогноз по инфляции ЦБ на 2019 год – 5-5,5%. Сегодня средняя ставка по вкладам физических лиц у 30 крупнейших банков РФ составляет 5-5,5% (на год и до востребования) и до 6,8% (свыше года).

Причем речь об официальной инфляции. Например, если вы откладывали на покупку автомобиля весь год, то цены на популярные марки машин выросли почти на 15% за год. Если копили на путевку за границу, то ее стоимость в рублях выросла на 15-18%, обогнав инфляцию в четыре раза.

На чем банки зарабатывают

Что происходит с вашими деньгами в банке?

Говоря упрощенно, есть общий котел, который, по сути, является балансом. В нем есть активная и пассивная части. Все, что физические лица вложили, относится к пассивам, потому что эти средства банк должен вкладчику. Против этого пассива формируется актив в виде денежной наличности.

Существует три фундаментальных способа, как банк может распорядиться деньгами вкладчиков:

В той экономической ситуации, в которой приходится работать российским кредитным организациям, ни один из этих вариантов не является оптимальным. На практике, поскольку ставки по депозитам , так уж исторически сложилось, у нас высокие, банкам требуется всегда перекрывать их с серьезным запасом, зарабатывать больше этих процентов . Сделать это очень трудно, если банк не является государственным и не имеет доступа к преференциям.

Риски ложатся в конечном счете и на клиента. Да, депозиты до 1,4 млн. рублей застрахованы. Но представьте ситуацию в экономике (тьфу-тьфу-тьфу), когда возникают проблемы в крупных банках , которые по цепочке приведут к неприятностям у всех остальных. Сумма накоплений граждан в банках сейчас 27 триллионов. Никакое Агентство по страхованию вкладов этого не покроет.

В чем риски при размещении банковского депозита

Основной путь получения банком прибыли – выдача кредитов. В категории «кредиты юридическим лицам» ставки кредитования низкие. Разница по отношению к кредиту физическому лицу составляет несколько процентов. Учитывая операционные издержки и то, что кто-то из предпринимателей может ссуду назад не вернуть, заработать здесь сложно. Поэтому банки обычно неохотно кредитуют бизнес.

По части кредитования физических лиц в теории все прекрасно: бери у граждан деньги под небольшой процент, отдавай в долг под высокий. Но всегда есть доля кредитов, являющихся невозвратными, которые запросто могут «съесть» весь доход.

Кроме того, банк обязан создавать резервы под необеспеченные кредиты. Поэтому, несмотря на то, что маржа в процентах выглядит большой, на деле она легко нивелируется стоимостью рисков: через обязательные резервы, невозвраты, обслуживание.

При этом кредиты обычно выдаются на 3-4 года. За этот промежуток времени все параметры кредитного портфеля могут кардинально поменяться.

Когда выгодны вклады в банке

Банковский депозит , как любой другой вариант вложения и сбережения средств, должен быть осознанным выбором. Необходимо преодолеть в себе аллергию к двум ключевым вопросам: для чего вы собираетесь открыть вклад и на какой срок.

Если брать краткосрочный горизонт (до года), например, вы через год планируете совершить рублевую покупку, банковский вклад будет хорошим рабочим вариантом сбережения средств.

На практике, когда речь идет об инвестициях на долгий период, вы переплачиваете за возможность «вынуть» свои деньги в любой момент (вклады до востребования) или через короткий промежуток времени. Переплачиваете, потому что недополучаете прибыль (минимум 2-3% годовых), которую легко могли бы заработать, вкладывая в другие финансовые инструменты.

На длинном горизонте (от 3 лет) банковские вклады сильно проигрывают любым другим вариантам инвестирования. Если, конечно, вам не все равно, как работают ваши деньги, и вы не просто откладываете «на черный день».

Примеры доходности вкладов крупнейших банков при вложении 100 000 рублей на 1 год:

Общество с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» зарегистрировано Государственной регистрационной палатой при Министерстве юстиции Российской Федерации 31 октября 2000 года. Общество с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» © 2000–2017 (на сайте используется сокращение — УК «Система Капитал»). Российская Федерация, г. Москва, ул. Пречистенка, д. 17/9, телефоны: +7 (495) 228-15-05, http://www.sistema-capital.com. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 045-13853-001000 выдана Центральным банком Российской Федерации (Банк России) 13.03.2014 г. Результаты деятельности управляющего по управлению ценными бумагами в прошлом не определяют доходы учредителя управления в будущем. Управляющий не обещает и не гарантирует получение какого-либо дохода, а также полного возврата ценных бумаг и (или) денежных средств, переданных в доверительное управление. Лицензия на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами № 21-000-1-00041, выдана ФКЦБ России 17.01.2001 г. Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды, прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами могут быть предусмотрены надбавки к расчетной стоимости инвестиционных паев при их выдаче и (или) скидки с расчетной стоимости инвестиционных паев при их погашении. Взимание надбавок и скидок уменьшает доходность инвестиций в инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда. Получить подробную информацию о паевых инвестиционных фондах, ознакомиться с правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами, а также с иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 29.11.2001 № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и нормативными правовыми актами в сфере финансовых рынков, можно по адресу: Российская Федерация, г. Москва, ул. Пречистенка, д. 17/9; по телефонам: +7 (495) 228-15-05, по факсу: +7 (495) 228-01-12 (доб. 5656) с понедельника по четверг — c 9:30 до 18:30, в пятницу — с 9:30 до 17:30; на сайте Управляющей компании: http://www.sistema-capital.com; в пунктах приема заявок на приобретение, погашение и обмен инвестиционных паев агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев фондов (со списком пунктов приема заявок можно ознакомиться на сайте Управляющей компании: http://www.sistema-capital.com). Информация, связанная с деятельностью Управляющей компании, раскрывается на сайте в сети Интернет по адресу: http://www.sistema-capital.com, а также публикуется в «Приложении к Вестнику ФСФР».

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Валютные накопления» (в настоящем материале – «Валютные накопления»). Регистрационный номер — 3193, дата регистрации — 11 Августа 2016 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 13.01.2021г. в рублях за 3 мес. -1,47%, за 6 мес. 8,52%, за 12 мес. 29,08%, за 36 мес. 54,44%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Сберегательный» (в настоящем материале – «Сберегательный»). Регистрационный номер — 3194, дата регистрации — 11 Августа 2016 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 13.01.2021г. в рублях за 6 мес. 3,61%, за 12 мес. 8,03%, за 36 мес. 33,68%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал – Российские акции» (в настоящем материале – «Российские акции»). Регистрационный номер — 2744, дата регистрации — 21 Февраля 2014 года, регистрирующий орган — Служба Банка России по финансовым рынкам. Доходность на 13.01.2021г. в рублях за 6 мес. 27,90%, за 12 мес. 10,03%, за 36 мес. 58,10%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Резервный. Валютный» (в настоящем материале – «Резервный. Валютный»). Регистрационный номер — 2671, дата регистрации — 04 Октября 2013 года, регистрирующий орган — Служба Банка России по финансовым рынкам. Доходность на 13.01.2021г. в рублях за 6 мес. 7,60%, за 12 мес. 25,54%, за 36 мес. 50,93%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Резервный» (в настоящем материале – «Резервный»). Регистрационный номер — 2204-94177868, дата регистрации — 13 Сентября 2011 года, регистрирующий орган — Федеральная служба по финансовым рынкам. Доходность на 13.01.2021г. в рублях за 6 мес. 2,77%, за 12 мес. 6,48%, за 36 мес. 29,48%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал – Высокие технологии» (в настоящем материале – «Высокие технологии»). Регистрационный номер — 3417, дата регистрации — 09 Ноября 2017 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 13.01.2021г. в рублях за 3 мес. 26,62%, за 6 мес. 54,28%, за 12 мес. 91,83%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Биотехнологии» (в настоящем материале – «Биотехнологии»). Регистрационный номер — 3723, дата регистрации — 14 Мая 2019 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 13.01.2021г. в рублях за 3 мес. 4,37%, за 6 мес. 13,12%, за 12 мес. 55,26%.

Биржевой паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Информатика +» (в настоящем материале – «Информатика +»). Регистрационный номер — 4010, дата регистрации — 09 Апреля 2020 года, регистрирующий орган — Банк России. МТС Инвестиции — объект авторского права Публичного акционерного общества «Мобильные ТелеСистемы», используемый Обществом с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» на основе лицензионного договора. Материалы, представленные на настоящем ресурсе (далее — материалы), не являются предложением финансовых инструментов, а также не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в них, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). В материалах не принимаются во внимание Ваши личные инвестиционные цели, финансовые условия или нужды. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является Вашей задачей. ООО УК «Система Капитал» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в материалах, и не рекомендует использовать указанные материалы в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения. Материалы подготовлены исключительно в информационных целях и не направлены на побуждение Вас к приобретению финансовых инструментов, упомянутых в них. Информация и мнения, изложенные в материалах, были собраны или получены на основании данных, полученных из источников, которые, по мнению авторов материалов, являются надежными и достоверными. В материалах не дается ни прямых, ни косвенных заявлений или гарантий в отношении точности, полноты или надежности содержащихся в них данных, полноты обзора ценных бумаг, рынков или исследований, указанных в материалах. Любое мнение, выраженное в материалах, может быть изменено без предварительного уведомления и может отличаться или даже быть противоположным мнению, изложенному в других материалах ООО УК «Система Капитал». Любые суждения или мнения, представленные в материалах, актуальны на момент их публикации. Если дата представленного материала неактуальна, его содержание может не отражать текущее мнение авторов материала и текущую ситуацию на рынке. Цены, указанные в материале, представлены исключительно в информационных целях и не являются оценкой конкретной ценной бумаги или другого инструмента. ООО УК «Система Капитал» не гарантирует совершение каких-либо сделок, упомянутых в материалах, в том числе по указанным в них ценам.

Материалы не следует рассматривать в качестве предложения или побудительной причины принять участие в инвестиционной деятельности и на них нельзя рассчитывать как на заверение того, что какая-либо конкретная транзакция может быть осуществима по указанной в материалах цене. Инвесторам следует самим принимать решения об обоснованности инвестиций в каждый финансовый инструмент или инвестиционную стратегию, упомянутые в материалах. Материалы являются собственностью ООО УК «Система Капитал». Использование материалов (полностью или частично) разрешено только с указанием активной ссылки на конкретный материал. ООО УК «Система Капитал» не несет ответственности за действия третьих лиц в результате такого использования и распространения. Материалы по налоговым вопросам подготовлены ООО «СКК», оказывающим консультационные услуги ООО УК «Система Капитал». «МТС Инвестиции» — объект авторского права Публичного акционерного общества «Мобильные ТелеСистемы», используемый ООО УК «Система Капитал» на основе лицензионного договора при предложении физическим лицам услуг в рамках деятельности по управлению паевыми инвестиционными фондами. Мобильное приложение «МТС Инвестиции» — возрастная категория 0+

Источник https://mobile-testing.ru/zachem-banki-privlekayut-vkladyi/

Источник https://blog.mts.investments/articles/deposits

Источник

Источник