В каких случаях банк может заблокировать карту

Платежная карта — это инструмент пользования средствами с банковского счета. В каких случаях банк может заблокировать карту, то есть ограничить возможность использования лежащих на ней денег, и что при этом делать, узнали журналисты Нурфин.

Сегодня трудно представить жизнь без платежных карточек. Многие отвыкают носить наличные деньги, повсеместно расплачиваясь за товары и услуги «пластиком» или смартфонами.

Но при этом никто не может запретить нам взять денежные купюры из кошелька и расплатиться ими. А платежную карту могут заблокировать или арестовать банковский счет. В каких случаях это может произойти, нам рассказали специалисты проекта Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка FinGramota.

Цифровая ипотека: в каких казахстанских банках можно воспользоваться данной услугой

Что такое блокирование карты

Отметим, что понятие «блокирование» в рамках казахстанского законодательства используется только в отношении платежных карточек. Это запрет на осуществление операций с их использованием, в том числе на оплату товаров и снятие наличных денег.

В законодательстве также нет отдельного понятия «карточный счет», а платежная карточка является инструментом, который дает доступ к обычному банковскому счету ее держателя.

Случаи, при которых банк, выпустивший карту, ее блокирует, зафиксированы в Правилах выпуска платежных карточек, а также требованиях к деятельности по обслуживанию операций с их использованием на территории Казахстана.

В них четко говорится, что банк блокирует карту:

• при получении уведомления от ее держателя об утере, краже или несанкционированном использовании платежной карточки;
• при неисполнении держателем договора о выдаче платежной карточки;
• при несоблюдении внутреннего документа пользования платежной карточкой, предусмотренного договором между эмитентом и держателем.

Почему нельзя оставлять чек в магазине

Условия блокирования карты, в частности, порядок, способы и случаи направления уведомлений банком клиенту оговариваются в договоре о ее выпуске.

Иллюстративное фото: NUR.KZ / Петр Карандашов

В каких случаях банк может заблокировать карту

• Если несколько раз введен неправильный ПИН-код.

В банкоматах некоторых банков достаточно ввести ПИН-код неправильно три раза, и карта автоматически блокируется. Банки обычно сообщают клиентам об этом и предлагают обратиться за дополнительной информацией в их call-центр.

В таком случае необходимо обнулить счетчик ввода ПИН-кода в мобильном банковском приложении либо обратиться в call-центр банка.

• Если транзакция для банка выглядит сомнительной.

С ростом безналичных платежей растет и число финансовых мошенничеств. Поэтому банки предпринимают все возможное, чтобы предотвратить мошеннические операции с карточкой.

Нужно ли казахстанцам платить за обслуживание неиспользуемой банковской карты

Если операция, по мнению банка, выглядит сомнительной, банк может установить системные ограничения на отдельные виды транзакций по карте. Как результат – блокируются карточка и банковский счет, к которому она привязана.

Все это делается для защиты интересов и средств клиентов. После блокировки банк связывается с клиентом способом, оговоренным в договоре о выпуске карты. И если сомнения финансового института оправдаются, и это действительно мошенники пытались снять со счета клиента некую сумму, то блокирование остановит операцию.

При этом карточку банк заблокирует окончательно, придется ее потом просто перевыпустить.

Также отметим, что сотрудники банка не должны просить данные карты и коды из пришедших на телефон сообщений. Такую информацию выманивают только мошенники.

Отказываются принимать карточки: какое наказание грозит предпринимателям за отсутствие безналичных платежей

• Если банк увидит признаки возможного нарушения закона о ПОД/ФТ

Здесь речь идет о Законе РК «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Банк блокирует карточку и счет, если считает что деньги, используемые для ее совершения, являются доходом от преступной деятельности, либо сама операция направлена, к примеру, на финансирование терроризма. У банков есть свой перечень признаков таких операций, которым они руководствуются.

Иллюстративное фото: gettyimages.com / Yevgeniy Sambulov

В этом случае нужно обратиться в банк для выяснения обстоятельств, ведь иначе держатель карты может попасть в так называемый «черный список» клиентов, нарушающих закон о ПОД/ФТ, то есть ему будет присвоен критический уровень рисков.

Чтобы этого не произошло, достаточно предоставить банку разъяснения, какой платеж проводился и для чего.

Куда обращаться для возврата купленного в кредит товара: в банк или магазин

В каких еще случаях банк может заблокировать карту и счет

Банк имеет право приостановить транзакции, а также наложить арест на деньги, находящиеся на банковском счете, на основании соответствующих решений государственных органов или должностных лиц.

Арест может быть наложен судами, судебными исполнителями на основании соответствующих актов и постановлений. К ним относятся решения по невыплате алиментов, неуплате налогов, долгов перед третьими лицами, штрафов и так далее.

Все клиенты банков имеют право получить разъяснения, почему произошли блокировка платежной карточки либо арест банковского счета.

Для этого нужно обратиться в банк, а в случае наличия сомнений в законности его действий можно обратиться за защитой своих прав и интересов в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Как казахстанцы могут защитить деньги на своей банковской карте от мошенников

Как быть с зарплатными карточками и картами для пособий и соцвыплат

В том числе банк может заблокировать и карточку, на которую клиент получает зарплату, потому что она идентична обычной платежной карте.

Но при этом никто не может арестовать специальный счет, предназначенный для зачисления государственных пособий, социальных выплат, алиментов или хранения образовательных накопительных вкладов.

Средства, находящиеся на спецсчете, также никто не может принудительно взыскать.

Банк заблокировал карту или счет физического лица: причины и что делать?

О блокировках счетов юридических лиц и активном отслеживании уклонения от налогов, а также операций по обналичке слышали многие. Однако все чаще становится известно и о случаях блокировки карт и операций физических лиц, также вызывающих подозрение необычными или сомнительными переводами.

В каких случаях банк заблокирует физлицу карту или операцию, на основании чего он вправе это сделать и как быть гражданину, попавшему в немилость?

Правовая основа: на основании чего банки блокируют счета граждан?

Основным «альманахом» банков при контроле за операциям является все тот же «антиотмывочный» закон №115-ФЗ. В дополнение к нему имеется Положение №375-П Центробанка от 2012 года с актуальными изменениями и дополнениями, где прописано свыше сотни различных критериев, по которым сделка или операция может быть признана подозрительной.

Большинство критериев Положения касаются юридических лиц, однако часть из них распространяется на всех участников операций, а некоторые примеры – только и исключительно на физических лиц.

При этом перечень не является исчерпывающим и содержит вот такие вот размытые формулировки, по сути, давая банкам и финмониторингу неограниченные права по блокировке кажущихся им подозрительными операций.

А ряд утверждений и вовсе носит субъективный характер, будучи отданный на откуп сотрудникам банка.

Последствия блокировки счета физического лица

Усмотрев в операции физического лица какой-либо из перечисленных в документе признаков, банк вправе:

• Блокировать на неопределенный срок карты или счета клиента;
• Ограничить доступ клиента к веб- и Интернет-банку, включая мобильное приложение;
• Отказать клиенту в проведении конкретной операции – открытии вклада, снятии наличных, банковском переводе.

Помимо ограничений в операциях, не «оправдавшийся» перед банком человек лишается возможности открыть счет или получить новую карту, в том числе – перевыпустить уже имеющуюся.

По сути, уклонение от подтверждения законности операции влечет полный отказ в дальнейшем обслуживании клиента в отдельно взятом банке, а при попадании в список Финмониторинга – и в остальных. Операции по действующим счетам, скорее всего, придется в будущем проводить только при личном визите в офис банка.

Помимо подозрительности операций, банки обязаны в безусловном порядке ограничить обслуживание клиентов, которые внесены в специальный реестр лиц, причастных к финансированию терроризма и экстремистской деятельности. Данный реестр ведется Росфинмониторингом и является обязательным для учета всеми банками РФ.

Что делать, если банк заблокировал счет?

Представлять документы, обосновывающие экономическую целесообразность операции.
Наиболее распространенные примеры блокировок и способов их обоснования:

• Поступление средств от продажи машины или квартиры. Если вы продали имущество и покупатель перевел вам средства безналом, то будьте готовы подтвердить их законность документами о сделке. Особое внимание стоит обратить на соответствие сумм в договоре и на счете. Если вы указали в договоре сделку на 100 тыс. рублей, а на счет пришло 500 тыс., то доказать законность поступления средств вы не сможете. Они будут или заморожены или возвращены отправителю.
• Перевод «серой» зарплаты. Часто компании через частных лиц переводят на карту своим сотрудникам деньги в счет оплаты труда по «серым» схемам. Деньги поступают систематически — примерно в одно и то же время, в схожих суммах, чем и вызывают подозрения банка. Доказать законность поступления подобных средств довольно сложно, разве что представлять простой договор займа между отправителем и получателем. Возможны и случаи блокировки «белых» платежей, когда работодатель переводит крупную и нетипичную сумму, например выплату по заработной плате + оплату по гражданско-правовому договору за несколько месяцев.
• Перевод от частного лица. Вы попросили в долг деньги или родственники решили прислать вам крупную сумму. У банка могут возникнуть вопросы о законности такого перевода. При займе следует подтвердить перевод договором, а вот при дарении средств родственниками ситуация усложняется: можно представить документы, подтверждающие родство с отправителем. Никаких комментариев или официальных документов по подобным ситуациям банки не дают.

Блокировка как защита от мошенничества

Часто блокировку счетов по закону №115-ФЗ путают с защитой от мошенничества. Банки, помимо описанных выше критериев, могут приостановить нетипичную операцию и запросить устное подтверждение (например, по телефону) о том, что именно клиент ее проводил.

Данная мера призвана снизить число преступлений по хищению средств с банковских карт. Чаще всего могут быть приостановлены операции, нетипичные для этого клиента. Например, перевод на чужую карту в значительном размере или же покупка в магазине, если ранее по карте не было таких операций.

Кроме того, банки фиксируют операции по переводу на устройства или IP-адреса устройств, которые «засвечены» в мошеннических схемах. Но в этом случае клиенту достаточно подтвердить, что перевод действительно инициирован им и он будет выполнен. Если в течение 2 суток банк не дозвонился до клиента, операция будет выполнена.

Можно ли получить заблокированные на банковской карте средства?

И да, и нет. Зависит от оснований блокировки. Если информация поступила от Росфинмониторинга, то воспользоваться замороженными средствами будет нельзя. Остается либо попытаться обосновать поступление или же через суд требовать снятия ограничений, но практика по таким делам плачевна. Попавший по причастности к экстремизму клиент может лишь распоряжаться средствами в пределах и объемах, изложенных в п. 2.4 ст. 6, а также п. 4 ст.7.4 положений 115-ФЗ (до 600 тыс. рублей суммарно, или до 10 тыс. рублей при разовых выплатах).

В прочих случаях – например, при блокировке счета по инициативе банка ввиду его чрезмерной подозрительности, вариантов будет лишь два, если вы не смогли убедить банк в «легальности» денег:

1. Расторжение договора банковского вклада на основании пункта 1 статьи 859 ГК РФ с перечислением средств по указанным реквизитам или выдаче их наличными. Банк обязан произвести перечисление денег на другой счет или же выдать их клиенту (пункт 5 указанной статьи). Но проблемы могут возникнуть при получении их в другом банке.

2. Снятие ограничений через суд, если банки отказываются выдавать или переводить денежные средства.

Примечание: Инструкция ЦБ №153-И по работе с вкладами гласит (п. 8.1), что основанием для закрытия счета также является случай, описанный в абзаце 3 пункта 5.2 статьи 7 закона № 115-ФЗ. По данному пункту банк вправе в одностороннем порядке отказаться от договора банковского счета (вклада) с клиентом, если в течении года банк два и более раз «замораживал» денежные операции, на основании пункта 11 статьи 7 закона №115-ФЗ, то есть в том случае, если у работников банка ранее возникали подозрения, что такие операции совершались в противоправных целях.

Отказ выдать средства (или перевести их на счет) чаще всего встречается лишь по крупным операциям, то есть на 600 тыс. рублей и выше: перечисленных как разово, так и при нескольких операциях на указанную сумму.

Важно понимать, что каждый случай индивидуален и во многом связан с субъективным толкованием норм 115-ФЗ работниками служб безопасности банков.

Свои вопросы вы можете оставлять на «стене» этой группы или в специальной теме обсуждений. О блокировках счета юридического лица читайте здесь.

Share the post «Банк заблокировал карту физического лица: законность и как вернуть назад деньги»

Источник https://www.nur.kz/nurfin/banks/1928364-v-kakih-sluchayah-bank-mozhet-zablokirovat-kartu/

Источник https://pravo18.ru/blog-advokata-kochenkova-v-v/advokat_publications/bank-zablokiroval-kartu-fizicheskogo-litsa-zakonnost-i-kak-vernut-nazad-dengi

Источник

Источник