Содержание
Как вывести деньги с расчётного счёта ИП, если банк против
Мой друг Сергей проводит корпоративы и зарабатывает 150 тысяч в месяц. Раньше он переводил деньги со счёта ИП на дебетовую карту, но в начале года банк без предупреждения заблокировал расчётный счёт — Сергей не смог вывести деньги. Предприниматель удивился: никаких долгов по налогам и кредитам у него не было.
Я расскажу, почему это произошло, и что делать, если банк не даёт потратить заработанные деньги.
- Автор: Елена Изюмова
- Иллюстратор: Ivan Might
Выводить деньги можно
Когда Сергей попробовал вывести деньги со счёта, он не сделал ничего противозаконного. Если ИП заплатил налоги и страховые взносы, он может тратить заработанные деньги, как ему захочется. Об этом говорится в двух документах: письме Минфина России № 03-04-05/39905 и письме Банка России № 29-1-2/5603 .
С расчётного счёта можно платить зарплату работникам, рассчитываться с поставщиками, оплачивать аренду офиса, и всё, что связано с работой ИП, но использовать расчётный счёт для личных покупок нельзя. Об этом написано в инструкции Банка России № 153-И (пункт 2.3). Чтобы тратить заработанные деньги, надо сначала вывести их.
Как выводить деньги
Есть четыре законных способа вывести деньги с расчётного счёта ИП.
1. Получить наличные в кассе банка. Для этого нужно заполнить платёжное поручение или чековую книжку, в назначении платежа написать «на личные нужды предпринимателя».
За обналичивание денег придётся заплатить комиссию — 2% или больше. Некоторые предприниматели пытаются сэкономить. Чтобы не платить комиссию банку, они переводят деньги себе как сотруднику, а в назначении платежа пишут «Зарплата ИП». Но в таком случае банк имеет право отказать в выдаче денег — по закону предприниматель не может платить зарплату сам себе. Чтобы получить деньги, нужно указать истинную цель: например, на личные нужды.
2. Использовать кэш-карту. Это карта, которая привязывается к расчётному счёту. По ней можно снимать наличные с расчётного счёта в банкомате. Чаще всего банк устанавливает для таких карт комиссии, ограничения по сумме, плату за обслуживание. Разные банки предлагают разные условия — детали нужно выяснять у менеджера.
3. Перевести деньги на личный банковский вклад. В этом случае не нужно платить комиссию и налоги, но потратить деньги можно только после окончания срока вклада. Если снять деньги раньше, сгорят проценты. Чтобы получать деньги и проценты, когда захочется, нужно искать подходящий вклад.
4. Перевести деньги на личную карту. Это можно сделать в личном кабинете интернет-банка — не нужно идти в отделение банка, заполнять платежное поручение и платить комиссию за обналичивание. Но скорее всего придётся заплатить комиссию за перевод — минимум 1% от суммы. После того как деньги окажутся на личной карте, их можно снять в банкомате или оплатить покупки по безналу.
Чтобы не платить налог, нужно открыть карту на свое имя. Если переводить деньги с расчётного счёта на карту другого человека, придётся заплатить НДФЛ 13%.
Переводить деньги с расчётного счёта на личную карту законно. Но если бизнесмен переводит деньги регулярно, банк может заблокировать расчётный счёт.
Почему банк блокирует счета
Такое может случиться, если банк заподозрит бизнесмена в незаконном обнале. При этом неважно, какую сумму бизнесмен выводит — заподозрить неладное могут даже из-за перевода 50 000₽. В такой ситуации нет смысла злиться на банк, он действует по рекомендации Центробанка. Зато можно разобраться и решить проблему.
Банки оценивают сделки ИП по многим критериям — основные 130 перечислены в Положении Банка России № 375-П . Но список неокончательный — банки имеют право вносить в него дополнительные пункты.
Банк точно заподозрит бизнесмена:
— если заказчики перечисляют на счёт крупные суммы, а ИП сразу переводит деньги на другие счета или обналичивает;
— если деньги приходят от компаний, которые не платят налоги;
— если бизнесмен зарегистрирован как ИП несколько дней, а на счёт уже поступают крупные суммы;
— если непонятно, из чего складывается прибыль. Оборот по расчётному счёту большой, но ИП тратит мало денег на зарплату работникам, оплату поставщикам и подрядчикам, аренду офиса и коммунальные услуги;
— если бизнесмен заключил сделку, в которой нет экономического смысла. Например, заплатил субподрядчику все деньги, которые получил от заказчика;
— если бизнесмен разбивает большой платёж (от 600 000 ₽ ) на несколько частей. Это показывает, что он хочет избежать контроля Росфинмониторинга.
Если сделки ИП покажутся банку сомнительными, он заблокирует расчётный счёт и потребует подтверждающие документы.
Почему государство блокирует счета
Банки блокируют расчётные счета не только по своей инициативе. Такое указание им может дать Росфинмониторинг, если заподозрит бизнесмена в терроризме или отмывании денег. Основание для блокировки — закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Если предпринимателя подозревают в терроризме или экстремизме, он узнает об этом до блокировки счёта и не от банка. Попасть в перечень террористов и экстремистов могут те, кто находится под следствием или осужден по определенным статьям уголовного кодекса. Информация о них передаётся в Росфинмониторинг, а тот даёт указание банку заблокировать счета клиента. В этом случае предприниматель не сможет воспользоваться деньгами, пока находится в списке. Такое происходит редко.
Более вероятная причина — предпринимателя заподозрили в отмывании денег или уклонении от налогов. Самый частый повод для блокировки — это когда ИП перечислил больше 600 000 ₽ себе или на другой счет. Росфинмониторинг проверяет такие операции: он не даст воспользоваться деньгами, пока не выяснит, откуда эти деньги и на что бизнесмен их потратит. В этом случае Росфинмониторинг просит банк заблокировать счет, а банк сообщает клиенту о причине блокировки и требует подтверждающие документы.
Когда банк проверит документы, он сообщит о результатах в Росфинмониторинг, а тот решит — разблокировать расчётный счёт или проверять дальше.
Что делать, если банк заблокировал счёт
Если вы узнали, что ваш счёт заблокирован, сначала действуйте через банк. Если не поможет — идите выше.
1. Узнайте, почему заблокировали счёт. Если вы, как Сергей, узнали о блокировке счёта случайно, позвоните в банк. Но обычно банки сами оповещают клиента — звонят или отправляют письмо на электронную почту.
Такое письмо присылает банк «Ренессанс кредит», когда блокирует счёт. В письме — документы, которые нужно предоставить, чтобы счёт разблокировали
Такое письмо присылает банк «Ренессанс кредит», когда блокирует счёт. В письме — документы, которые нужно предоставить, чтобы счёт разблокировали
2. Соберите документы, которые попросит банк: договор, счёт, акт, чеки об уплате налогов и документы о поступлении денег на личный счёт. Передайте бумаги в банк и подождите 5 дней, пока их проверит специальный отдел банка — финмониторинг. Часто на этом история заканчивается: банк проверит ваши документы и разблокирует счёт.
3. Если через 5 дней счёт не разблокируют, а из банка не позвонят, напишите заявление в банк. В заявлении попросите объяснить причину блокировки. Бессмысленно звонить и расспрашивать об этом менеджера банка: сотрудник действует по инструкции финмониторинга и деталей не знает. Зато он может проконсультировать, как правильно написать заявление, чтобы узнать причину блокировки. Если ответ нужен срочно, звоните в финмониторинг.
Банк должен ответить по телефону или письменно, почему ваш счёт до сих пор не разблокировали и что вам делать дальше. Но так бывает не всегда.
Что делать, если банк молчит и бездействует
А помните Сергея из начала статьи? Пока вы читали, он пришел в отделение банка — узнать, что происходит. В банке не объяснили, почему заблокировали счёт, но зато потребовали собрать документы. Предприниматель собрал, отвёз в банк — там пообещали перезвонить через две недели. Но прошло три недели, а Сергею никто не позвонил.
Перевести деньги с расчётного счёта Сергей по-прежнему не мог. Знакомый юрист посоветовал обратиться с жалобой в Центробанк. Если не поможет — пойти в суд.
Пожаловаться в Центробанк
Подать заявление можно двумя способами:
- через интернет-приемную Центробанка . Это самый быстрый способ.
- лично в Общественной приемной Банка России по адресу Москва, Сандуновский переулок, дом 3, строение 1.
В заявлении напишите:
— какой банк вас обслуживает, когда вы заключили договор и какой у вас номер счёта;
— что именно банк сделал — отказал в проведении операций, запросил документы;
— что предприняли вы — принесли документы;
— как обстоят дела сейчас — ничего не изменилось;
— какой помощи вы ждете — чтобы Центробанк разобрался и дал банку указание разблокировать счёт или объяснил вам, почему это нельзя сделать;
— куда отправить ответ — адрес вашей электронной почты.
К заявлению нужно приложить копии документов, которые вы отнесли в банк.
Такое обращение Сергей отправил через интернет-приёмную Центробанка, когда его счёт заблокировали
Такое обращение Сергей отправил через интернет-приёмную Центробанка, когда его счёт заблокировали
По закону вам должны ответить в течение 30 дней. Если Центробанк решит, что ваш счёт заблокировали без причины, он потребует это исправить. Если нет — посоветует вам решать вопрос напрямую с банком.
На форумах бизнесмены рассказывают о печальном опыте: писали в Центробанк, а тот ответил, чтобы разбирались сами. Мол, банк сам решает, какую сделку считать сомнительной. Если Центробанк вам не помог, обращайтесь в суд.
Обратиться в суд
Нужно подать иск в арбитражный суд по месту нахождения банка или в суд, указанный в договоре.
Можно использовать текст жалобы в Центробанк, но необходимо собрать как можно больше ссылок на законы. Для этого лучше нанять юриста. Он поможет составить иск правильно и будет отстаивать ваши интересы в суде.
К иску приложите:
— учредительные документы ИП;
— договоры и закрывашки по сделкам;
— выписку об оплате налогов и страховых взносов, чеки за оплату аренды;
— письменные доказательства, что вы передали в банк всё, что требовалось — попросите у банка официальное письмо, что он получил все документы;
— письмо от банка с объяснениями, почему он запрещает переводить деньги.
Могут понадобиться и другие бумаги — точнее об этом расскажет юрист.
В суде банк должен объяснить, почему он подозревает вас в незаконных операциях. Если суд решит, что банк неправ, банк разблокирует счёт и возместит понесённые убытки (например, за просрочку платежа по договору). Кроме того, заплатит проценты за задержку и за использование ваших денег.
Закрыть счёт
Если вы не хотите ждать ответа от Центробанка и тратить деньги на юриста, можете закрыть расчётный счёт. В этом случае банк переведет деньги с расчётного счёта за семь дней. Для этого нужно написать заявление — бланк дадут в банке.
Когда индивидуальный предприниматель закрывает счёт, банк может установить повышенную комиссию за перевод денег. Это называется «заградительные тарифы». Размер тарифа доходит до 30% от суммы — это законно, если прописано в договоре.
Такие условия по договору расчётного счёта в «Уральском банке реконструкции и развития». Комиссия при закрытии счёта — 10% перевода
Такие условия по договору расчётного счёта в «Уральском банке реконструкции и развития». Комиссия при закрытии счёта — 10% перевода
Если заградительных тарифов нет или они вас не пугают, закрывайте счёт — это проще, чем ходить по инстанциям.
Что делать, если банк заблокировал ваш расчетный счёт:
1. Узнайте в банке, почему счёт заблокировали и что сделать, чтобы его разблокировали. Специалист банка не может снять блокировку — только рассказать, что делать.
2. Принесите в банк нужные документы. Попросите у банка официальное письмо, что он получил бумаги.
3.Сохраняйте всю переписку с банком: если дело дойдёт до суда, вы сможете показать, что выполнили все требования банка.
4. Если через пять дней ваш счёт не разблокировали, обратитесь в банк — пусть объяснит, почему. Если банк молчит или отказывает в разблокировке, пишите жалобу в Центробанк.
5. Если Центробанк не помог, обращайтесь в суд.
6. Если не хотите бороться, закройте расчётный счёт. Перед этим убедитесь, что в договоре нет пункта о заградительных тарифах или будьте готовы заплатить большую комиссию.
Кредит на карту без посещения банка
Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к кредиту. Не является публичной офертой.
Альфа-Банк не выдаёт кредиты наличными меньше 100 тыс. ₽
Попробуйте рассчитать кредит с другими параметрами
Получите деньги не выходя из дома
Доставим деньги вам домой
Безопасность на первом месте — деньги будут на карте, а сотрудник в маске и перчатках
Удобное погашение онлайн
Если всё же нужно в отделение, мы всё предусмотрели: полная дезинфекция, санитайзеры и консультанты в перчатках и масках
Преимущества кредита на карту без посещения отделения Альфа-Банка
Бесплатная доставка в любую точку города
Не нужно идти за деньгами в отделение — экономьте время с бесплатной доставкой кредита. Наш сотрудник привезёт дебетовую карту с деньгами, когда и куда вам удобно. Вы сможете подписать все необходимые документы и сразу получить деньги.
Вносите платежи или гасите кредит досрочно любым удобным способом — в мобильном приложении, интернет-банке, в банкоматах или отделениях. Быстро, просто, без комиссии.
45 дней до первого платежа
Больше времени от оформления кредита до платежа — больше времени, чтобы насладиться покупкой и подготовиться к погашению.
Онлайн-заявка на кредит
Заполните заявку
За 5 минут полностью онлайн
2 минуты
Получите деньги
В отделении или доставкой
Полезно знать
Вы можете получить кредит, если
Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше
У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев
Владельцам зарплатных карт
Где вносить ежемесячные платежи или досрочно погасить кредит?
В банкоматах Альфа-Банка и банкоматах партнеров
В любом отделении Альфа-Банка
Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.
Ставка от 5,5% до 20,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально. Ставка действительна на весь срок кредитования. Предложение действует до 20.12.2021. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% за каждый день просрочки. Лимит — от 50 000 до 7,5 млн ₽. Срок — от 1 года до 5 лет. Подробнее на alfabank.ru. Банк оставляет за собой исключительное право на изменение срока действия предложения и на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015. Пример расчёта платежей для кредита 255 000 ₽ на 5 лет по ставке 8,5% годовых. Переплата по процентам — 71 631 ₽, стоимость страховки на 5 лет — 55 080 ₽. Всего за 5 лет вам нужно выплатить 381 711 ₽. Расчёт приблизительный. Точная сумма зависит от даты выдачи кредита.
Срочно нужно оформить кредит? Как раз для таких случаев у нас предусмотрена возможность получить кредит без посещения банка – с зачислением прямо на карту.
Источник https://zhiza.evotor.ru/kak-vyvesti-dengi-so-scheta-ip-esli-bank-protiv/
Источник https://alfabank.ru/get-money/credit/na-kartu/bez-poseshheniya-banka/
Источник
Источник
