Дифференцированная ипотека: плюсы и минусы.

Ипотека с дифференцированными платежами в настоящее время встречается достаточно редко. В большинстве случаев банки предоставляют клиентам вариант аннуитетных платежей, а условия и график определяются в момент достижения договоренностей. Перед принятием решения о необходимости оформления займа следует разобраться, в чем заключаются различия, и какие преимущества может получить клиент.

Аннуитетные или дифференцированные платежи: как выбрать по ипотеке и что это такое

Термин «аннуитетный» и «дифференцированный» относятся к понятиям сферы кредитования и представляют собой варианты погашения займа. Основное отличие заключается в способе начисления и удержания процентов. При аннуитетном платеже ежемесячные выплаты равны в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Сумма транша складывается из следующих частей:

• части задолженности;
• начисленных процентов;
• дополнительных сумм комиссии.

При выборе варианта с аннуитетными платежами на протяжении всего срока действия ипотечного договора сумма ежемесячного платежа не меняется и остается равной. Такой вариант удобен при отсутствии дополнительных источников дохода и желания досрочно погасить кредит. Должник точно знает сумму ежемесячного платежа, что исключает риск возникновения недоразумений.

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи: что лучше

Любого заемщика при оформлении ипотеки волнуют, как минимум, две вещи: через какое время будет погашен кредит и насколько велика сумма итоговой переплаты. Если сравнивать вариант с аннуитетными и дифференцированными платежами по критерию стоимости использования заемных средств, то выгоднее окажется вторая схема.

При уплате равными частями заемщик погашает меньшую часть остатка, в итоге с учетом начисленной суммы процента сумма оказывается больше, но такой способ имеет ряд достоинств.

Преимуществами аннуитетного способа принято считать:

1. Широкий выбор предложений, так как большинство банков в рамках стандартных условий закладывают аннуитетные платежи;
2. Возможность получения прозрачных условий, точное представление о сумме ежемесячного платежа;
3. Возможность рассчитывать на большую сумму кредита;
4. Меньшая нагрузка на семейный бюджет, что облегчает процесс выплаты займа;
5. Минимальный риск ошибок и нарушения графика выплаты, а как следствие минимальный риск возникновения штрафов из-за просрочки или неверно уплаченной суммы.

Использование аннуитетного способа расчета позволяет рассчитывать на одобрение и получение в банке большей суммы кредита. При определении максимально возможного объема займа кредитной организацией учитываются финансовые возможности клиента. Равные платежи позволяют безболезненно выделять сумму из полученного дохода, а растянутые во времени платежи равномерно распределяют нагрузку на бюджет.

Существенным недостатком аннуитетных платежей считается более большая сумма переплаты по ипотеке. Тело кредита уменьшает более медленно, поэтому с учетом начисленных процентов стоимость кредита возрастает. Заемщик получает удобство в виде фиксированной суммы платежа и возможность планирования семейного бюджета, что удобно в плане финансовой дисциплины. При этом рассчитывать на снижение нагрузки в будущем не приходится, что является одним из главных достоинств дифференцированных платежей.

Преимуществами схемы дифференцированных платежей принято считать:

• меньшая сумма переплаты по займу;
• постепенное уменьшение финансовой нагрузки;
• большие возможности для досрочного погашения.

Недостатком варианта с применением дифференцированных платежей считаются большие суммы платежа в первой половине срока. При определении максимальной суммы кредита во внимание принимается возможность клиента вносить такой транш. В итоге одобренная сумма займа в большинстве случаев оказывается меньше, чем при аналогичных условиях в ситуации выбора аннуитетного способа. Заемщик вынужден периодически сверяться с утвержденным графиком платежей, так как при каждой очередной выплате объем платежа отличается.

Банки с дифференцированными платежами по ипотеке и их условия в 2019 году

Сегодня российские банки в большинстве случаев предлагают своим клиентом возможность оформления кредита с использованием аннуитетного способа погашения задолженности. Лидерами рынка финансовых услуг традиционно считается Сбербанк и ВТБ 24, которые готовы предложить гражданам широкий выбор банковских продуктов. В рамках имеющихся предложений используется стандартный вариант с использованием закрытия задолженности равными частями.

Преимуществом обращения в такие банки станет:

1. Отсутствие взимания дополнительных комиссий по кредиту;
2. Возможность выбора конкретной схемы погашения ипотеки, то есть выбор варианта с аннуитетными или дифференцированными платежами;
3. Возможность погашения займа досрочно и отсутствие ограничений на проведение таких действий;
4. Льготные условия кредитования для молодых семей, владельцев материнских и жилищных сертификатов, зарплатных и «надежных» клиентов;
5. Наличие программ социальной направленности.

Примерный график погашения позволяет получить ипотечный калькулятор, который представлен на официальных порталах кредитных организаций. При помощи такого инструмента можно наглядно оценить разницу между способом погашения с применением системы аннуитетных и дифференцированных платежей.

Рефинансирование ипотеки: дифференцированные платежи и иные условия

В число возможных преимуществ входит:

• получение более низкой ставки;
• продление срока кредитования;
• изменение системы расчетов;
• замена валюты договора;
• смена основного кредитора;
• объединение одного или двух кредитов в один.

Для заключения нового договора гражданин может обратиться в собственный банк или в другую кредитную организацию. За последние несколько лет в банковском секторе наметилась тенденция к снижению ставок по кредитам, что позволяет заемщикам получить новый займ на более выгодных условиях. Появление программ рефинансирования также связано с тем, что количество клиентов с хорошей кредитной историей продолжает неуклонно расти, а банки вынуждены все активнее бороться за каждого нового заемщика.

Сегодня значительное количество банков заключают договоры кредитования с применением системы аннуитетных платежей, но в некоторых организациях клиенты имеют возможность выбирать способ погашения. Каждый из вариантов имеет определенный перечень достоинств и недостатков, поэтому необходимо учитывать финансовые возможности и личные предпочтения.

Источник https://washepravo.ru/ipoteka/ipoteka-s-differencirovannymi-platezhami/

Источник

Источник

Источник