Понятие и принцип расчета дифференцированного платежа по ипотеке. В каких банках есть дифференцированный способ оплаты?

При обслуживании кредитов банки отдают предпочтение аннуитетному способу погашения.

Такой порядок расчетов удобен для клиента и выгоден для финансовой организации.

Но некоторые заемщики считают более приемлемым вариантом, особенно при долгосрочных ипотечных кредитах, дифференцированный способ.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Дифференцированный платеж – понятие и принцип расчета

Дифференцированные платежи по ипотеке — выплаты, которые состоят из двух частей: постоянной и переменной и уменьшается после ежемесячных расчетов.

В этом случае двумя составляющими регулярного платежа являются:

1. Основной платеж. Суть этой постоянной части – погашение равными долями основной суммы задолженности (тела кредита). Если заемщик не гасит основной долг досрочно, эта составляющая остается неизменной в течение всего срока кредитования.
2. Процентные выплаты – переменная часть платежа, которая определяется как проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток тела кредита. Поскольку после каждого регулярного взноса величина основной задолженности уменьшается, эта составляющая постоянно убывает.

Соотношения для расчетов

Рассчитать составляющие платежа, а также общую его величину можно по нескольким простым формулам. Исходными данными служат:

• общая сумма основного долга (Cк);
• срок, количество периодов пользования кредитом. Как правило, для ипотеки указывается в месяцах (Кп);
• годовая процентная ставка (Пр).

Основной платеж (Пло) – общая сумма задолженности, разбитая на равные части.

Остаток задолженности (Ост)

где n – количество прошедших периодов, расчеты за которые уже произведены.

Текущий процентный платеж (Плп)

Плп = Ост * Пр / k,

где k – количество периодов оплаты в течение года. При ежемесячном обслуживании долга k= 12.

Пример расчета основных показателей дифференцированного платежа

Порядок расчетов и основные характеристики демонстрирует простой пример расчета.

В качестве исходных данных приняты усредненные величины:

• сумма кредитования Ск – 6 миллионов рублей;
• срок погашения – 20 лет (при ежемесячной схеме обслуживания кредита Кп =240);
• процентная ставка по ипотеке – 12% годовых.

Для таких условий величина основного платежа составит Пло=25 000 рублей, проценты в первый месяц Плп1= 60 000 рублей, в последний Плп240= 250 рублей.

Итоговая сумма, перечисленная банку за первый месяц, составит П1 = 85 000 рублей, а за последний П240 = 25 250 рублей. Уменьшение нагрузки выглядит довольно существенным.

Достоинства и недостатки дифференцированного способа погашения и его сравнение с аннуитетным

Основными достоинствами модели с дифференцированными платежами считаются:

• интуитивно понятная методика расчетов;
• регулярное равномерное уменьшение основной задолженности;
• простота пересчета сумм при досрочном погашении части кредита.

При досрочной уплате части долга по займу для корректировки графика требуется только пересчитать величину основного долга.

Дифференцированный и аннуитетный платежи — сравнение
Среди заемщиков распространено мнение, что дифференцированная методика выгоднее, чем аннуитетная.

При тех же условиях, для которых приведен пример расчета ежемесячных сумм погашения, общая переплата при дифференцированном способе составит 7230 тыс. рублей, а при выплатах равными суммами (аннуитетная схема) пользование кредитом обойдется в 9856 тыс. рублей, что почти на треть дороже.

Происходит так, потому что при аннуитетном погашении ежемесячные выплаты остаются неизменными. В первые месяцы большую часть взноса составляют проценты. При этом тело кредита не претерпевает существенных изменений, в результате уровень процентных выплат остается высоким.

Недостатки дифференцированного платежа

Банк, предлагающий дифференцированную ипотеку, однозначно не работает в убыток. Явные достоинства такого варианта расчетов нивелируется скрытыми, но не менее значимыми недостатками.

1. Сумма первого платежа (наиболее значительная) становится основной при расчете необходимого для погашения дохода и возможной суммы кредитования. В результате доступные суммы ипотечного кредита оказываются ниже, чем при аннуитетных расчетах.
2. Влияние инфляции в долгосрочной перспективе сводит к нулю все преимущества дифференцированного метода – максимум затрат приходится на первые месяцы выплат, когда деньги оказываются максимально дорогими (инфляционная составляющая — минимальна).
3. Планирование бюджета с учетом различных взносов на погашение займа оказывается более сложным, чем при схеме ежемесячных выплат равными суммами.

Дифференцированный платеж по ипотеке: в каких банках есть такой способ оплаты?

Ипотеку с выбором дифференцированной или аннуитетной схемы предлагают не так много кредитных организаций, работающих на российском рынке – Газпромбанк, Россельхозбанк, Нордеа Банк.

Банки с дифференцированными платежами по ипотеке и перечень программ, приведены в таблице.

Банк	Программа	Условия кредитования
Газпромбанк	Квартира в строящемся доме	до 45 миллионов рублей на срок до 30 лет от 11% годовых от 15% первоначальный взнос
Газпромбанк	Квартира на вторичном рынке недвижимости	до 45 миллионов рублей на срок до 30 лет от 11,5% годовых от 15% первоначальный взнос
Газпромбанк	Рефинансирование ипотечных кредитов	до 45 миллионов рублей на срок до 30 лет от 11,5% годовых
Газпромбанк	Ипотека без первоначального взноса	до 10 миллионов рублей на срок до 30 лет от 14.5% годовых 0% первоначальный взнос
Россельхозбанк	Ипотечное жилищное кредитование	до 20 миллионов рублей на срок до 30 лет от 12,9% годовых от 15% первоначальный взнос
Россельхозбанк	Целевая ипотека (под залог имеющейся недвижимости)	до 20 миллионов рублей на срок до 30 лет от 12,9% годовых 0% первоначальный взнос
Россельхозбанк	Ипотека по двум документам	до 8 миллионов рублей на срок до 25 лет от 13,4% годовых от 40% первоначальный взнос
Нордеа Банк	реструктуризация ипотечного кредита

Максимальный выбор ипотечных программ с различными условиями предлагает Газпромбанк.

Решение о способе оплаты принимается при заполнении анкеты и заключении кредитного договора.

В аналогичном ключе работает и кредитование от Россельхозбанка.

Смена схемы обслуживания производится в индивидуальном порядке по заявлению заемщика.

Нордеа Банк больше не выдает ипотеку, но позволяет изменить схему расчетов в ходе реструктуризации действующего кредита.

В общем случае, отдать предпочтение дифференцированной схеме стоит в случае долгосрочного кредитования и оплате в соответствии с графиком. В других случаях такая схема не имеет явных преимуществ, а выбор программ и организаций, использующих аннуитетный способ оплаты, значительно шире.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Получить ипотеку с дифференцированными платежами

Интересуетесь, в каком банке можно получить ипотеку с дифференцированным платежом? Сегодня мы расскажем вам о том, в какие компании следует обращаться для того, чтобы получить максимально выгодное предложение по кредиту.

Как правило, большинство банковских организаций в нашей стране работают с аннуитетными платежами. Их преимущество в удобстве – ежемесячно заемщик должен платить одинаковую сумму, при этом процент начисляется на остаток задолженности по договору, независимо от того, сколько вносит заемщик.

Актуальные предложения

Банк	% и сумма	Заявка
Газпромбанк Ипотека	7,5% До 60 млн. руб.	Прямая заявка
Альфа Банк Ипотека	5,99% До 45 млн. руб.	Прямая заявка
Росбанк Быстрое решение	6,39% до 25 млн. руб.	Прямая заявка
Банк Открытие Большая сумма	6,5% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%?	до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день	Прямая заявка

Если же рассматривать дифференцированные взносы, то они предполагают постепенное снижение размера той суммы, которую необходимо вносить ежемесячно: в начале срока вы вносите крупные суммы, которые со временем снижаются. Это удобно в том случае, если вы хотите погасить свою задолженность досрочно, либо расплатиться за небольшой период, потому как в данном случае ставка будет начислена только на остаток долга.

Если провести сравнительный анализ этих двух разных методик начисления, то окажется, что аннуитет менее выгоден для заемщика. Однако, если вы планируете погашать долг досрочно, то лучше выбрать равную схему, чтобы переплата была меньше.

Пр графике номер два, самая большая нагрузка на заемщика ложится в течение первого года. Соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Поэтому важно, чтобы у потенциального клиента был достаточно большой доход, позволяющий справляться с немалой нагрузкой на бюджет. По этим причинам банки в основном предлагают аннуитет либо снижают максимальную сумму заема, основываясь на оценке платежеспособности.

Предлагаем вашему вниманию расчет при разных процентных ставках

Задумайтесь, возможно займ на 30 лет с ДП со ставкой в 15% будет куда менее выгодным, чем с АП и ставкой в 14% на 10 лет. Перед оформлением договора попросите у сотрудника банка предоставить вам график выплат. Затем сравните его с расчетом из другой компании.

Три банка, где можно оформить ипотеку с дифференцированными платежами

Если вы хотите сэкономить, то рекомендуем обратиться в следующие кредитно-финансовые учреждения.

1. Газпромбанк – здесь есть множество программ, которыми можно воспользоваться для покупки квартиры или таунхауса, частного дома и т.д. Здесь предусмотрена возможность оформления льготной программы, военная ипотека для участников НИС, спец.предложение для покупки недвижимости, которая находится в залоге у фирмы. Если у вас уже есть действующая задолженность, здесь её можно будет рефинансировать. Под залог имущества выдают ссуду на проведение ремонта, подробнее предлагаем узнать в этой статье;
2. В Россельхозбанке также действует широкая линейка кредитных продуктов, которая позволяет подобрать подходящий вариант для каждого клиента. Здесь вы найдете программы для строящихся и уже готовых домов, для загородных домов и земельных участков, начала и завершения строительства. Предусмотрены спец.предложения для военнослужащих, молодых и многодетных семей, а также тех, кто хочет оформить договор всего по 2-ум документам. Подробности ищите на этой странице;
3. В Нордеа банке также есть варианты, где заемщик может сам выбрать порядок выплат. Здесь не так много продуктов, большинство из них имеют переменную ставку, которая «привязана» к различным индексам, возможно получение валютного займа.

Для того, чтобы произвести расчет выгодного той или иной ипотеки с дифференцированным платежом, вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором на этой странице.

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

Не забывайте о том, что в разных случаях выгодна та или иная схема погашения. Очень важно не торопиться и произвести расчет всех приглянувшихся программ.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Источник https://svoe.guru/ipoteka/differentsirovannii-platezh.html

Источник https://kreditorpro.ru/ipoteka-s-differencirovannymi-platezhami-v-kakom-banke-vzyat/

Источник

Источник