Что такое кредитная карта: обман или помощник на все случаи жизни

Банки

Здравствуйте, дорогие читатели! 🖐

Кредитная карта или «кредитка» является одним из самых популярных банковских продуктов. Его часто упоминают в сериалах, фильмах и даже современной литературе.

Некоторые люди даже путают кредитку с дебетовой картой и очень удивляются, когда узнают какие разные условия использования у этих двух видов банковских карт.

В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитная карта. Узнаем обман ли это или реальный помощник на все случаи жизни и посмотрим на все нюансы использования кредитки с разных углов.

Кредитная карта: что это такое и как отличить от дебетовой карты

В принципе, вы наверное уже догадались, что если карта кредитная, то она связана с кредитом — то есть займом денег у банка. Если при использовании дебетовой карты вы тратите свои собственные средства, то при покупках с кредитки вы распоряжаетесь деньгами банка. И их вам придется возвращать, как и в случае с обычным потребительским кредитом.

Кредитная карта — это платежный инструмент, который позволяет совершать покупки в магазинах, супермаркетах, кафе, АЗС и даже в интернете за счет банка.

Обычно в кредитках предусмотрен определенный лимит. Это значит, что вы не можете потратить денег больше, чем указано в вашем договоре с банком.

Еще вам придется вернуть все потраченные средства. Иногда с процентами, иногда без. Это определяется льготным периодом. Если вы успели вернуть деньги в срок, то никаких процентов не будет. Сколько заняли, столько и вернули.

Если же вы просрочили льготный период, то придется возвращать долг с процентами. Этот процент индивидуально определяется каждым банком, он указан в договоре.

Не стоит путать кредитку и дебетовую карту с овердрафтом. Если про первую все ясно, то на второй следует остановиться подробнее.

Дебетовая карта с овердрафтом — это банковская карта с личными средствами держателя, но в ней предусмотрена дополнительная возможность займа денег у банка.

То есть в случае крайней нужды пользователь может занять денег у банка (обычно это небольшие суммы на короткий срок), и после вернуть все одним платежом.

Условия овердрафта также описываются в договоре.

Это должен знать любой пользователь кредитки

В банковском договоре клиенты встретят очень много незнакомых терминов. Если пользователь кредитки не разберется со всеми ними, то его могут ждать большие проблемы. Ниже будут представлены все основные термины, а также их значение в простой форме.

Расчетный, платежный и льготный (грейс) периоды

В течение расчетного периода пользователь может тратить деньги с кредитки в пределах установленных лимитов.

После него наступает платежный период — время, за которое клиент должен погасить кредит. Если он это делает, то проценты не начисляется. То есть пользователь отдает банку ровно ту сумму, которую у него занял.

Льготный (грейс) период — это расчетный период + платежный период. То есть время, за которое вы тратите деньги и возвращаете их назад.

Наглядно это выглядит так:

Расчетный период, во время которого вы можете совершать покупки в пределах лимита — 30 дней. Платежный — за это время вы должны полностью погасить потраченную сумму — 20 дней. Льготный — общее время расчетного и платежного периодов — 50 дней.

Иван С. начал пользоваться кредиткой и его расчетный (отчетный) период начинается 1 января. Он сразу же пошел в магазин и сделал покупку на 1000 рублей, расплатившись кредитной картой.

Еще 29 дней (до 31 января) Иван сможет пользоваться кредиткой в пределах лимита. С 31 января начнется платежный период, во время которого Иван С. должен вернуть банку ровно ту сумму, которую он потратил. Без процентов. Этот период длится 20 дней, то есть до 19-го числа включительно.

Если Иван не успевает заплатить банку за эти 20 дней, то ему начисляют проценты. И вместо той же 1000 он, например, должен будет вернуть банку 1200 рублей.

Если Иван купит что-то не 1 января, а 25, то до платежного периода ему останется всего 5 дней. Поэтому нужно учитывать время расчетного периода. Если он уже заканчивается, а денег нет, то лучше не тратить средства с кредитки. Иначе вы рискуете просрочить платеж и получить проценты.

Банк-эмитент

Банк-эмитент или эмиссионный банк — это банк, который выпускает вашу кредитную карту и дает в обращение платежные средства. Он несет ответственность перед пользователями кредитки и обязуется предоставлять деньги в пределах установленного лимита.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальное количество денежных средств, которое клиент может потратить со своей кредитной карты. Лимит прописывается в договоре и зависит от платежеспособности пользователя и условий банка.

Как правило, у каждого пользователя свой кредитный лимит. При его определении учитывается зарплата, стаж, кредитная история и некоторые другие моменты.

Кредитная история

Кредитная история — это ваша характеристика, как плохого или наоборот хорошего заемщика. Если вы уже брали кредит в других банках, то у вас есть кредитная история. И любой российский банк сможет запросить ее в ЦБ РФ.

Вы также можете проверить свою кредитную историю на официальном сайте ЦБ РФ.

Кредитная линия

Это договор, в котором прописываются обязательство банка выдавать пользователю деньги в определенном размере. При оформлении кредитки вы также заключаете подобный договор. В нем отражаются все условия предоставления средств.

При оформлении кредитных карт обычно открывается возобновляемая кредитная линия. Это значит, что вы можете возвращать деньги банку частями или целиком на свое усмотрение.

Еще это значит, что ваш кредитный лимит будет постоянно увеличиваться. Чем дольше вы пользуетесь кредиткой, тем больше ваш кредитный лимит.

Минимальный платеж

Это деньги, которые вы обязательно должны вносить на счет кредитки в течение платежного периода. Каждый банк самостоятельно устанавливает минимальный платеж. Обычно это 5-10% от суммы долга.

Потребительский кредит и кредитная карта: в чем разница

Многие люди путают эти два понятия, потому что они действительно очень схожи. Кредитная карта — это такой же кредит. Вы пользуетесь деньгами банка в течение определенного периода, после чего возвращаете долг.

Только здесь предусмотрены специальные условия для заемщиков, которые дают свои выгоды. Если понимать все эти условия и нюансы, то кредитка не станет для вас долговым омутом. Наоборот, в нужный момент она сможет выручить вас и вы не понесете никаких потерь.

⭐ Вот некоторые отличия кредитки от потребительского кредита:

• Возобновляемая кредитная линия. Вы можете снова и снова занимать деньги у банка без необходимости посещать банк или собирать документы.
• Льготный период. Вы можете пользоваться услугами бесплатно. Сколько взяли в долг, столько же и отдали. Если все уплачено в срок, то никаких процентов не начисляется.
• Оплата любых покупок. Вы можете оплачивать любые покупки в пределах верхнего лимита. Хоть даже купить жвачку в магазине.
• Наличные. Вы можете пойти к любому банкомату и снять наличные деньги. Но за это обычно начисляют комиссию.
• Нет залога и поручительства. Процесс оформления кредитки более простой.
• Возврат долга сразу или по частям. Клиент сам решает как ему удобнее возвращать деньги банку.
• Бонусы и акции. Клиенты получают доступ к массе бонусов и акций. Кэшбэк, скидки в магазинах и т. д.

Виды кредитных карт

Кредитка — это обычная пластиковая карточка с логотипом банка. Ее очень легко спутать с дебетовой картой (той, где вы используете собственные деньги). На некоторых иногда указывают, что это именно кредитная карта. Но это не обязательное условие.

Как и в случае с дебетовыми картами, основным отличием является платежная система. Самые основные для России: VISA, MasterCard и МИР.

Также кредитки могут отличаться по статусу: стандартные (классические), золотые, платиновые, VIP и т. д. Все они подразумевают определенный набор льгот и привилегий.

Еще карты могут различаться по персонализации (именные или неименные) и техническим параметрам (с магнитной лентой, с микрочипом или комбинированные).

На многих современных кредитках предусмотрена технология бесконтактной оплаты. Самые популярные PayPass (MasterCard) и PayWave (VISA). Это еще одна характеристика, по которой могут отличаться банковские карты.

Чтобы выбрать наиболее выгодную для себя кредитку, вы должны руководствоваться своими предпочтениями.

Например, если вы живете в России, то для вас практически нет никакой разницы между VISA и MasterCard. Они отличаются валютой внутреннего расчета и это будет важно только в случае, если вы используете кредитку за рубежом.

Насчет остальных параметров все индивидуально. На официальных сайтах банков ознакомьтесь со всеми условиями, сравните продукты между собой и выберите наиболее выгодный.

Как оформить кредитку и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Для начала вам необходимо ознакомиться с требованиями к заемщику. Для России они предельно простые:

• Гражданство РФ.
• Постоянная или временная прописка на территории России.
• Возраст от 21 до 65 лет. Есть банки с более широкими возрастными диапазонами.

Еще есть ряд желательных требований, которые могут стать вашим преимуществом:

• Вы получаете зарплату на банковскую карту.
• У вас есть дебетовая карта.
• Есть открытый депозит на ваше имя.
• Брали кредит в этом банке.

Для оформления кредитной карты вам понадобится паспорт. Но банк может запросить дополнительные документы:

• права,
• СНИЛС,
• свидетельство ИНН,
• загранпаспорт,
• полис ОМС.

Также могут попросить справку о доходах, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Рекомендуется предоставить этот документ, потому что он повышает шансы на получение более выгодных условий.

Все эти данные можно уточнить на официальных сайтах или же при личной беседе с представителями банков.

Плата за обслуживание

Кредитные карты предусматривают плату за годовое или месячное обслуживание. Цена может быть разной.

Вот несколько примеров:

• Кредитная карта «МожноВСЕ» от Росбанка: 79 рублей в месяц, бесплатно при сумме покупок от 15 000 рублей.
• Тинькофф Платинум: 590 рублей за год обслуживания.
• Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банка: от 1 199 рублей за годовое обслуживание.

Есть карты с более длительным грейс-периодом и бесплатным годовым обслуживанием. Их еще называют картами рассрочки. Но это материал для отдельной статьи.

Как эффективно использовать кредитку

Самое основное, что вы должны запомнить — нужно возвращать долг прежде, чем закончится платежный период. Так вы сможете экономить деньги и не платить проценты.

Еще из-за этого вы будете получать бонусы от банка. Возможно вам даже предложат более выгодные условия, если увидят, что вы добросовестный заемщик.

Следите за льготным периодом, не просрочивайте платежи и все будет хорошо.

Начинайте пользоваться кредиткой только если вы уверены, что сможете вернуть деньги (то есть у вас есть источник постоянного дохода). Иначе вы и сами не заметите, как попадете в долговой омут и все станет только хуже.

Преимущества использования кредитной карты

Тут все очевидно. Если у вас зарплата только послезавтра, а скидки на какой-нибудь товар сгорают уже сегодня, то кредитка легко решит этот вопрос.

Вы покупаете этот товар по скидке за счет банка, потом возвращаете долг в платежный период и все. Никаких процентов и переплат, выгода не упущена. Наоборот, вы приобрели нужный товар по скидке и сэкономили.

Если пользоваться кредитной картой с головой, то вы получите только плюсы и выгоды. Как если бы тратили свои деньги.

Главное понять процесс и вовремя возвращать долги. Ну и не усердствовать в покупках с кредитки, иначе долг набежит, а расплатиться потом будет проблематично.

Выделим все преимущества кредитки:

• Пользуйтесь деньгами банка абсолютно без процентов. Потратили 1000 рублей, вернули 1000 рублей.
• Многие банки предусматривают бонусы и акции для своих клиентов. Еще больше выгоды.
• Вы оформляете кредитку только один раз. Чтобы вновь и вновь «брать кредит» вам не нужно заново идти в банк со всеми документами.
• В любой момент вы можете снять наличку в ближайшем банкомате. С комиссией, правда, но это уже другой вопрос.
• Вы можете увеличить свой кредитный лимит, если будете вовремя возвращать долги. Банк поймет, что вы хороший клиент и предложит более выгодные условия.
• Это все еще пластиковая карта, которой можно легко расплачиваться в супермаркетах, интернет-магазинах и т. д. Без всякой возни и суеты.

Заключение

Кредитная карта — это очень удобный платежный инструмент, который может приносить пользу при правильном использовании.

Если внимательно ознакомиться со всеми условиями и вовремя вносить средства в платежный период, то кредитка станет незаменимым помощником в быту.

Ответ на вопрос: «обман или помощник» — каждый найдет сам. Кому-то кредитка может показаться адовым вселенским злом, другие уже давно научились ей пользоваться и их все устраивает.

Как выбрать банковскую карту, чтобы она работала на вас

Бесплатное обслуживание банковской карты, возможность начисления процентов на остаток средств на счете и снятие наличных в банкоматах других банков без комиссии — главные критерии при выборе банковской карты для россиян. К таким выводам пришли в Россельхозбанке.

А помните, как получили первую банковскую карту? Была ли это детская карта к счету родителей? Карта банка, выбранного университетом для выплаты стипендии? Или зарплатная карта у первого работодателя? Часто первая банковская карта не слишком сознательный выбор. Но это не поздно исправить.

Разбирались, на какие параметры обратить внимание, если решили найти выгодную для себя банковскую карту.

Шаг 1. Выберите банк

Конечно, госбанки или некоторые "частники" всегда на слуху — едва ли среди россиян найдутся те, кто не знает про "Сбер", ВТБ, Альфа-банк или "Тинькофф". А что если вас заинтересовало предложение менее известной организации?

Главный критерий, конечно, надежность. В первую очередь на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) проверьте, есть ли у кредитной организации лицензия на работу и участвует ли она в системе страхования вкладов.

Кроме того, важно изучить и другую информацию о банке.

Новости. Появлялся ли банк в новостных заголовках? Если да, то в каком свете? Есть ли упоминания об участии организации и его сотрудников в отмывании денег или о других нарушениях закона? Проводил ли ЦБ внеплановые проверки в этой организации? Сообщалось ли о снижении объемов бизнеса? И т.п. Полистайте новостную ленту хотя бы за последние пару лет. Негативные факторы в работе в прошлом могут стать причиной "падения" банка сейчас.

Народные рейтинги и отзывы клиентов. Например, такой собирает портал Банки.ру.

За последние годы клиенты стали оставлять больше позитивных отзывов — из места выражения недовольства те превращаются в возможность поделиться положительным опытом. Так что народные рейтинги помогут узнать не только о слабых, но и сильных сторонах выбранного банка.

Кредитные рейтинги. Их присваивают рейтинговые агентства — как российские ("Эксперт РА", НРА, АКРА и НКР), так и зарубежные (Fitch Ratings, Standard & Poor’s, Moody’s). Чем он выше, тем ниже, по мнению агентства, вероятность банкротства организации. И, соответственно, наоборот.

Кредитные агентства разрабатывают рейтинги как самостоятельно, так и по запросу клиента. Во втором случае объективность зависит от репутации агентства, которое, конечно, не захочет терять авторитет на рынке.

Отсутствие рейтинга тоже может послужить своеобразным сигналом — либо у банка нет денег на услуги рейтингового агентства, либо оценка ему не понравилась и он не стал ее публиковать.

Финансовые показатели банка. Здесь полезно узнать:

• динамику активов (валюты баланса) банка — нормальным считаются стабильность или умеренный рост. Бурный рост говорит о развитии банка, стремительное снижение — наоборот;
• капитал банка — чем больше, тем больший отток средств переживет организация;
• получает ли банк прибыль или несет убытки;
• какой у банка кредитный портфель и уровень просрочки по нему;
• какую долю средств банка составляют деньги физических лиц — чем эта доля выше, тем уязвимее может оказаться банк, если они массово решат забрать средства.

Конечно, ничто из этого не гарантирует, что у банка не возникнут проблемы. Смотреть нужно на картину целиком.

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас советует обратить внимание на банк, в котором вы зарплатный клиент. Ведь он может сделать специальные предложения не только по "пластику", но и по другим продуктам.

Также оцените удобство банка: есть ли у него интернет и мобильный банк, много ли у него банкоматов и отделений, куда обратиться, или вы готовы сотрудничать с банком, у которого в принципе нет офисов?

Шаг 2. Определитесь с платежной системой

Платежная система, по сути, обеспечивает перевод денег безналичным путем от одного субъекта экономики другому. Иными словами, платежные системы — это способ оплатить услуги и товары с помощью банковской карты или электронных денег.

Наиболее распространенные в мире платежные системы — Visa и MasterCard. Их опережает только национальная китайская UnionPay, но потому, что занимает больше 90% как раз таки китайского рынка.

В России чаще всего используют карты Visa, MasterCard и национальной системы "Мир". При этом "пластик" первых двух принимают практически по всему миру, "Мир" — главным образом в России и в некоторых странах СНГ. Кроме того, у "Мира" есть совместные карты с другими международными системами — Maestro, JCB и UnionPay, которые работают в международной сети приема этих систем.

Подумайте, насколько часто планируются покупки за границей или в зарубежных интернет-магазинах, советует Анна Харнас. Дело в особенностях конвертации валют.

При конвертации в процессе участвуют валюта покупки, валюта, которой рассчитываются между собой платежная система и банк, а также валюта карты. Если с расчетной валютой между платежной системой и банком совпадает только одна валюта — покупки или карты, то происходит одна конвертация. Если все валюты разные, то две. Если все валюты совпадают, то конвертировать ничего и не придется.

Так, Visa лучше подойдет для стран, где в качестве основной валюты используется доллар, так как расчетная валюта системы — он, отметила Харнас. MasterСard удобен для Европы, так как использует и доллары, и евро — при нахождении в еврозоне.

Некоторые банки предлагают мультивалютные счета, и тогда для каждой валюты можно выпустить отдельную карту. Что упростит процесс расчета за границей.

Каждый банк сам выбирает, с какой платежной системой работать. Но при оформлении карты могут спросить, какую вы предпочитаете. Скорее всего, это будет даже пункт в заявлении на выпуск карты. Но если не спросили, сделайте это сами.

У платежных систем есть собственные бонусные или программы лояльности — вне зависимости от банка. Например, в 2019 году поездка в московском метро стоила по карте MasterCard (любого банка) дешевле, чем по картам других систем. Или в этом сезоне обладатели карт "Мир" могут получить 20% кешбэка на путешествия по стране. Для этого нужно выбрать туристическую услугу на сайте мирпутешествий.рф, зарегистрировать карту "Мир" в программе лояльности и оплатить тур.

Шаг 3. Решите, для чего вам карта

Основное различие карт состоит в том, кому принадлежат деньги на счету: банку или самому владельцу карты.

С дебетовыми картами понятно — они дают доступ только к собственным деньгам клиента. Больше этого потратить не получится.

Только если это не дебетовая карта с овердрафтом. По сути, овердрафт — это тот же кредит, которым клиент может воспользоваться, если на счету закончились средства.

Пример. У вас на карте осталось 5 тыс. рублей, а банк предоставил овердрафт на 15 тыс. рублей. Тогда вы сможете совершить покупку максимум на 20 тыс. рублей.

Овердрафтные карты — это нечто среднее между дебетовыми и кредитными. Размер овердрафта, как правило, определяет сам банк. Так же как и процент по нему — он традиционно выше, чем у потребительских займов.

Также он больше и у классических кредитных карт. Это уже полноценный кредитный продукт, который дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка.

Главное, что нужно выяснить:

• льготный период (или грейс-период), в течение которого деньги можно вернуть без процентов. Чем он дольше, тем выше конкурентное преимущество банка перед другими организациями. При этом не всегда он начинается со дня непосредственно покупки, в договоре могут быть прописаны и альтернативные условия, напомнила Анна Харнас;
• процент после льготного периода. Традиционно он гораздо больше, чем при обыкновенном кредите наличными. Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в первом квартале 2021 года полная стоимость займа по кредитным картам в среднем составила 24,9%. Против 16,1% по потребительским необеспеченным кредитам ("кредиты наличными") в начале года. Плюс процент по карте с длительным грейс-периодом, скорее всего, будет выше, чем у карты с коротким временем льготного погашения долга, отмечает Анна Харнас. Так что первая будет полезна для совершения крупных покупок, а вторая — для мелких ежедневных трат.
• годовое обслуживание карты. Анна Харнас напоминает, что банк может списать сумму за годовое обслуживание сразу после выдачи карты. Таким образом, после оформления продукта сразу начнется льготный период, о котором клиента "забудут" предупредить;
• процент за снятие наличных и переводы. Кредитными картами выгодно расплачиваться за покупки, а вот за снятие наличных в банкомате или перевод на чей-нибудь счет, скорее всего, придется заплатить. Впрочем, некоторые банки предлагают лимит, до которого и снимать, и переводить деньги с кредитки можно без дополнительной комиссии;
• размер минимального платежа. Напомним, что долговая нагрузка на бюджет считается высокой, если человек тратит на выплаты по займам и кредитам больше 50% ежемесячного дохода.

Нередко эксперты по личным финансам предлагают следующую схему, как заработать с помощью льготного периода по кредитной карте. Для этого нужно:

• часть зарплатных денег положить на депозит под максимальный процент;
• а ежемесячные траты оплачивать с кредитной карты. Они не должны превышать той суммы, что лежит на депозите;
• после получения очередной зарплаты потраченные деньги требуется вернуть на кредитку. Таким образом зарплатные средства будут "зарабатывать" процент.

Пример. Зарплата клиента банка — 50 тыс. рублей в месяц. На отдельный депозит он отправляет 25 тыс. рублей под 4,5%. Дальше оформляет кредитную карту с грейс-периодом не меньше 30 дней и в течение месяца тратит с нее не больше тех же 25 тыс. рублей. И в конце месяца после получения зарплаты закрывает долг.

На депозит за этот месяц банк начислит около 100 рублей, или 1125 рублей по итогам года. В зависимости от условий по кредитной карте, депозиту и размеров последнего, цифры могут меняться. Но прежде чем пробовать схему на себе, стоит посчитать, а будет ли она для вас выгодна?

Кроме того, здесь потребуется стабильный доход — вы должны знать, что всегда погасите кредит вовремя.

И наконец, кредитная карта — это все-таки продукт, который отражается в кредитной истории. Так что задержка выплаты рискует испортить кредитный рейтинг. Что может помешать взять уже действительно нужный заем.

Для безопасных покупок в интернете или карманных расходов ребенка Анна Харнас рекомендует завести виртуальную карту. У нее нет материального носителя и ПИН-кода, только номер, срок действия и код CVV-2. Как правило, оформить ее можно дистанционно и очень быстро, если у вас уже есть любая другая карта выбранного банка. Главное преимущество виртуального "пластика" — отдельный от основного счет, на который можно переводить небольшие суммы для онлайн-шопинга. Если данные такой карты попадут к мошенникам, они не получат доступ к основному счету, а значит, ваши средства останутся в безопасности.

Шаг 4. На что еще обратить внимание

Кешбэк. Это возврат части денег, которые вы потратили на покупки. Такие программы помогают банкам привлекать клиентов и мотивируют последних чаще пользоваться картой.

Какая выгода банку возвращать деньги? Продавец за каждую транзакцию по карте платит комиссию. Дальше эта комиссия делится между банком продавца, платежной системой и вашим банком. Частью этой прибыли банк с вами и делится, чтобы стимулировать тратить деньги дальше и именно с его картой.

Размер кешбэка меняется от банка к банку. Кроме того, он часто зависит от суммы расходов — чем больше вы потратите, тем больше вернется. Некоторые организации предлагают повышенный процент на отдельные категории товаров. В одном месяце — это, например, аптеки, такси и развлечения, а в следующем что-то другое.

Бонусные программы. Часто это своего рода разновидность кешбэка. Но не всегда клиента интересует или удобен возврат денег, тогда банк начисляет бонусы или баллы, которые клиент тратит потом на покупку товаров в конкретных магазинах-партнерах.

Для заядлых путешественников интерес часто представляют карты, позволяющие копить мили у авиакомпаний-партнеров или предоставляющие скидки на покупку авиа- и ж/д билетов, бронь отелей и т.п.

Процент на остаток. Если банк предоставляет такую услугу — значит, он начислит процент на остаток денег на вашей карте. Удобно, но есть нюансы. Как правило, процент опять же зависит от трат: чем они больше, тем больше процент. Но и денег на счету тогда остается меньше. Плюс процент зависит не только от трат, но и как раз от того, сколько денег останется. То есть банк может установить, что начислит процент только на остаток до определенного лимита.

Здесь же важно обратить внимание на оплату годового обслуживания. Банки чаще предлагают бесплатное обслуживание карт, но для такой оно может быть высоким — убедитесь, что процент не только покроет траты на обслуживание, но и принесет доход. В принципе, чем больше функций и возможностей или чем больше процент по тем или иным программам предлагает карта, тем вероятнее, что за обслуживание придется заплатить.

Программы лояльности. Иногда банки выпускают брендированные карты вместе с другими компаниями. И за покупку товаров или услуг этого партнера клиент получает дополнительные баллы. Если вы и без того регулярно пользуетесь услугами этого партнера банка, возможно, стоит обратить внимание и на такую карту.

Комиссии за переводы и снятие наличных. Внутри одного банка переводы, как правило, бесплатные. А вот чтобы отправить деньги на счет другой организации, надо заплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за переводы между счетами, открытыми в разных филиалах. На это тоже стоит обратить внимание.

Здесь на помощь приходит работающая в России Система быстрых платежей (СБП). В ней переводы до 100 тыс. рублей бесплатные, но банки могут ограничивать лимит на перевод в день, и он может быть ниже этих 100 тыс.

Что касается снятия наличных, то преимуществом для банка станет либо большая сеть собственных банкоматов, либо партнерское соглашение с другими банками, которое позволит снимать деньги в их банкоматах без комиссии.

Стоимость уведомления. Если хотите получать от банка уведомления по операциям, опять же придется заплатить. Пренебрегать этой функцией опасно — тогда можете не получить вовремя сообщение о мошеннической операции и не успеть защитить средства. Альтернативой СМС могут стать push-уведомления в приложении банка. Вот они, как правило, бесплатны, но некоторые банки вводят плату уже и за них.

Шаг 5. Обратитесь непосредственно в банк

Нужно трезво оценить варианты. Например, бонусы в виде миль вряд ли будут выгодны тем, кто летает редко и разными авиакомпаниями, в отличие от кешбэка реальными деньгами.

Сначала лучше воспользоваться электронными агрегаторами, которые дают возможность выбора по параметрам, советует Анна Харнас. После того как определите топ предложений, пообщайтесь с менеджерами этих банков, чтобы получить дополнительную информацию и ответы на вопросы.

Например, регулярное использование дебетовой карты может увеличивать процент по накопительному счету в этом же банке. Если вы изначально искали предложения по картам, а не по накопительным счетам, вы вряд ли узнаете об этих условиях с помощью агрегатора, а вот сотрудник банка будет в курсе.

В отделении банка также стоит запросить текст договора, который предлагается подписать. Лучше не принимать решение сразу, а взять паузу, чтобы внимательно прочитать документы, определить плюсы и минусы предложений и сравнить между собой. Помните, что вы выбираете продукт не на один год. Время, которое потратите на выбор, при грамотном подходе сэкономит деньги в будущем. Если же поторопитесь, процедуру придется повторить, к тому же добавится лишнее время на закрытие ненужного продукта.

Источник https://awayne.biz/chto-takoe-kreditnaya-karta/

Источник https://tass.ru/ekonomika/11301907

Источник

Источник