Как устроен рынок депозитов в Казахстане

Существующая в Казахстане система гарантирования депозитов позволяет вкладчикам-физлицам выбирать банк, исходя не из его надежности, а, например, из расчета получить максимальную прибыль на «несгораемую» сумму. Поэтому «Курсив» систематизировал предложения всех отечественных банков, так или иначе работающих с розницей. Для приведения к общему знаменателю были рассмотрены депозиты, срок размещения которых составляет один год.

Среди 28 казахстанских банков «Курсив» насчитал 18 организаций, которые с большим или меньшим успехом привлекают вклады от населения. В качестве главного источника информации мы использовали официальные сайты банков, при возникновении дополнительных вопросов звонили в контакт-центры. Мы намеренно не обращались в банковские пресс-службы, то есть пользовались только теми инструментами, которые доступны потребителю. В результате один банк из нашего обзора был исключен сразу – в связи с отсутствием минимума необходимой информации на сайте.

Три альтернативы

С октября прошлого года все вновь привлекаемые депозиты физлиц в Казахстане были разделены на три вида: несрочные, срочные и сберегательные. Логика разделения такова: чем меньше у вклада «степеней свободы», тем выше ставка. Несрочные вклады являются самыми гибкими по условиям (и дешевыми), сберегательные – самыми жесткими (и дорогими), срочные занимают промежуточную позицию. Принципиальные отличия трех видов депозитов мы свели в отдельную таблицу.

Несмотря на то что по новым правилам депозитный рынок живет уже год, вкладчики до сих пор обжигаются. Например, клиент одного из банков рассказал в соцсетях, что пришел забирать депозит на день позже даты закрытия. В отделении ему сообщили, что его вклад автоматически пролонгирован. Вкладчик попросил расторгнуть новый договор с потерей вознаграждения (всего за один день), предполагая тут же получить тело и проценты по депозиту с истекшим сроком. Но поскольку его вклад относился к категории сберегательных, ему было предложено явиться за деньгами через 30 дней согласно условиям договора. Возможно, в итоге банк пошел навстречу своему клиенту и выдал деньги, но о таких нюансах важно знать, потому что юридически банк в описанной выше ситуации был прав.

Алгоритм выбора вклада

Напомним, что мы анализируем банки не с точки зрения их надежности, а с точки зрения условий их депозитных продуктов. То есть мы выбираем не банк, а именно тот или иной вид вклада – в зависимости от того, какие цели преследует вкладчик. Примерный алгоритм, на что обращать внимание, может быть следующим:

1. Ставка вознаграждения. Фиксируется на весь срок размещения депозита. Бывает номинальной и эффективной. Эффективная ставка отражает, на сколько процентов за год вырастет ваш вклад при условии, что вы не осуществляете снятий (так называемая капитализация вознаграждения). Если вы хотите ежемесячно снимать проценты, вам надо руководствоваться не эффективной, а номинальной ставкой.

2. Срок депозита. Банки принимают вклады на срок от одного месяца до пяти лет. Размер ставки зависит от срока. Причем зависимость не является линейной. Например, при размещении депозита на три года ставка может быть ниже, чем у вклада такой же категории длиной в один год.

3. Возможность пополнения. Ставки по срочным и сберегательным депозитам с опцией пополнения будут ниже.

4. Возможность частичных изъятий. Здесь нюансы касаются именно срочных вкладов. По ним для частичных снятий должны быть предусмотрены штрафы в виде потери ранее начисленных процентов. О размере таких штрафов надо спрашивать в каждом отдельном банке.

5. Размер гарантии. О нем мы подробно расскажем ниже.

Несрочные депозиты

Самый гибкий вид. Деньги на депозите находятся в шаговой доступности. Пополнения и снятия до неснижаемого остатка допускаются без ограничений. Номинальная ставка по таким вкладам в казахстанских банках составляет 9,0–9,4% годовых
(в тенге), эффективная – от 9,4 до 9,8%.

Популярность этого вида вклада объясняется не только его максимальной гибкостью, но и историческим страхом казахстанцев перед девальвацией. Несрочный тенговый депозит вы в любой момент можете конвертировать в доллары (и обратно) без потери набежавших процентов, некоторые банки даже предлагают эту услугу онлайн. Для срочных депозитов смена валюты вклада может быть расценена как частичное снятие, что приведет к потере процентов. Сберегательные вклады не подразумевают конвертацию в принципе.

Срочные депозиты

Согласно методике Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) вклад соответствует условиям срочности в случае, если за досрочное изъятие предусмотрен штраф. Причем размер этого штрафа должен быть не ниже минимального уровня, установленного КФГД.

На выбор банкам предлагается четыре варианта штрафа: 50% от начисленного, в том числе капитализированного, вознаграждения; проценты, начисленные за 90 дней до даты изъятия; 50% от будущего вознаграждения с даты досрочного изъятия и до окончания срока депозита; потеря вознаграждения в размере, эквивалентном пересчету вознаграждения по ставке, равной 50% от изначальной.

Вот пример расчета минимального штрафа по первому варианту. Дано: срок вклада – 1 год, сумма – 100 000 тенге, пополнения – отсутствовали, номинальная ставка – 11,4% с ежемесячной капитализацией. Вкладчик досрочно расторгает договор и снимает всю сумму через 10 месяцев. По истечении 10 месяцев сумма депозита вместе с накопленным вознаграждением составила 109 917 тенге (в том числе вознаграждение – 9917 тенге). Штраф за досрочное изъятие равен 50% от начисленного вознаграждения – 4958 тенге.

Минимальный штраф применяется ко всей сумме депозита при полном изъятии и к изымаемой сумме – при частичном. Конкретные условия штрафов нужно узнавать в каждом отдельном банке.

Максимальные ставки КФГД по срочным депозитам в этом месяце составляют 10,7%
(с правом пополнения) и 11,2% (без права пополнения) – для вкладов, открываемых на один год. С 1 ноября эти ставки повысятся на 0,1 п. п. По данным КФГД, наиболее востребованными среди срочных депозитов являются вклады на 12 месяцев с правом пополнения.

Сберегательные депозиты

В пресс-службе КФГД нам сообщили три главных отличия сберегательных депозитов:

• не допускается частичное досрочное снятие, возможно только полное снятие с последующим закрытием депозита;
• срок выдачи денег при досрочном закрытии – не менее 30 дней после уведомления банка;
• вознаграждение при досрочном закрытии выплачивается как по вкладу до востребования (в пределах 0,1% годовых).

Если упростить эту информацию, то вывод следующий: открывая сберегательный депозит на тот или иной срок, вы должны быть уверены, что эти деньги вам не понадобятся в течение всего выбранного вами срока. Потому что в случае досрочного снятия вы потеряете фактически все проценты, а само тело вклада получите только через месяц.

Максимальные ставки КФГД по сберегательным депозитам в этом месяце составляют 12,5% (с правом пополнения) и 13,6% (без права пополнения) – для вкладов, открываемых на один год. С 1 ноября эти ставки понизятся на 0,1 п. п. По данным КФГД, наиболее популярными среди сберегательных вкладов остаются депозиты на 12 месяцев без права пополнения. Следующий по популярности – вклад на 24 месяца без права пополнения.

Размер гарантии

Максимальная сумма гарантийного возмещения по банковским вкладам (включая капитализированное вознаграждение) составляет 15 млн тенге. Гарантия действует в отношении каждого отдельно взятого банка. Поэтому вкладчики, располагающие крупными суммами, могут распределить их по разным банкам таким образом, чтобы в каждом БВУ хранилась только «несгораемая» сумма. По информации КФГД, участниками системы гарантирования являются все работающие в стране банки, за исключением исламских.

В рамках одного банка гарантия по сберегательным вкладам составляет 15 млн тенге, по прочим вкладам в нацвалюте – 10 млн тенге, по вкладам в иностранной валюте – 5 млн тенге (около $12,8 тыс. по текущему официальному курсу). Причем если человек держит в банке депозиты в разных валютах, то при расчете гарантийного возмещения эти деньги суммируются. Общая «несгораемая» сумма составит все те же 15 млн тенге, из которых на валютную часть должно приходиться не более 5 млн в тенговом эквиваленте, пояснили в пресс-службе КФГД.
Кроме того, человек может открыть в одном банке несколько тенговых депозитов, различных по видам, и при расчете гарантийного возмещения эти деньги также будут суммироваться. Например, 9 млн тенге на несрочном депозите и 6 млн тенге на сберегательном будут гарантироваться в суммарном объеме, равном 15 млн тенге. В то же время при размещении, допустим, 14 млн тенге на несрочном депозите и 1 млн тенге на сберегательном общая сумма гарантии составит 11 млн тенге (10 млн по несрочному плюс 1 млн по сберегательному), сообщили в КФГД.

Выбор сделан

Разобравшись со свойствами разных видов депозитов и суммами гарантий, потенциальный вкладчик может приступить к изучению банковских предложений в поисках наиболее подходящего для него варианта. Трудность может заключаться в том, что не все банки на своих сайтах классифицируют депозиты по трем указанным категориям. И даже при обращении в колл-центр специалисты банков не всегда могут уверенно ответить на вопрос о категории срочности того или иного депозитного продукта.

Поэтому при заключении договора банковского вклада клиенту рекомендуется внимательно проверить те пункты документа, которые являются для него критично важными. Таковыми могут быть:

• сумма депозита;
• ставка вознаграждения;
• сумма гарантии (10 млн или 15 млн тенге);
• срок депозита;
• возможность пополнения;
• возможность частичных изъятий и размер штрафов при их наличии;
• размер неснижаемого остатка;
• порядок начисления вознаграждения (капитализация или ежемесячное перечисление на отдельный счет).

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Лучшие депозиты банков Казахстана на 2021 год

Хранить деньги в банке не только безопасно, но и выгодно. Немаловажное значение имеет и рейтинг учреждения, и период работы на рынке. Новые банки предлагают высокие процентные ставки, но есть риски их банкротства. Однако лучше обращаться туда, где проверено и надежно, а не где больше проценты.

Актуальные новости

Весной текущего года Цеснабанк был переименован в First Heartland Jýsan Bank. Сейчас более известен под названием Жусан банк. В процессе ликвидации находятся следующие организации:

• Delta Bank,
• Эксимбанк Казахстан,
• Банк Астаны.

В прошлом году у них были забраны лицензии. С 01.10.2018 года произошло деление вкладов физлиц на:

1. Сберегательные. Характеризуются более высокими процентными ставками (12-13,5% в тенге), однако у клиента могут возникнуть проблемы с досрочным расторжением договора;
2. Срочные. При досрочном изымании денег применяются штрафные санкции. Производится пересчет начисленных ранее процентов. Сумма вознаграждения может быть меньше половины, нежели было изначально рассчитано. Ставки депозитов в банках Казахстана в пределах 11-12,5% в тенге;
3. Несрочные. Имеют наиболее низкие процентные ставки (10,5% годовых в тенге). Однако у клиента есть право забрать деньги раньше срока.

С 2021 года Фонд гарантирования вкладов РК увеличил размер компенсационной выплаты по сберегательным депозитам до 15 млн. тенге, по другим типам вкладов размер гарантии не превышает 10 млн. тенге. Прежним остается размер компенсации по депозитам в иностранной валюте (до 5 млн. тенге), так само, как и процентные ставки по такому продукту (1% в год).

В какой валюте лучше всего делать накопления?

Если сравнить условия процентных ставок по депозитам, видно, что в тенге они гораздо выше, чем в долларах или евро. Иностранная валюта считается более стабильной. Хотя в последнее несколько лет тенге уверенно удерживает свои позиции.

Повлиять на курс валют могут следующие факторы:

• финансовая политика Центральных банков развитых стран;
• падение национальной валюты соседних государств;
• стоимость черного золота на мировом рынке;
• поддержка курса иностранных валют Национальным банком;
• наличие политического кризиса;
• сезонность.

Если все факторы благоприятны, целесообразно выбрать вклад с максимально выгодным процентом, то есть в тенге. Таким образом можно получить неплохой дополнительный доход. Однако если планируется длительное хранение средств на депозите, целесообразно, это делать в иностранной валюте. Есть и золотая середина.

Можно открывать депозиты в национальной валюте на короткие периоды. Перед тем, как пролонгировать депозит, оценивать факторы, влияющие на курс доллара и евро, интересоваться мнением экспертов. Главное успеть произвести обмен в случае их резкого удорожания. Как говориться, знал бы прикуп жил бы в Сочи! Как вариант, можно открыть несколько депозитов разных валютах.

Какие банки Казахстана предлагают более выгодные процентные ставки по депозитам?

Рейтинг самых лучших банковских срочных депозитов возглавляет «Депозит Safe» от Bank RBK. Открыть вклад можно как в тенге, так евро и долларах. Минимальная сумма депозита 15 тысяч тенге, 50 долларов или евро. Заключить договор можно на срок 3, 6, 12, 24, 36 месяцев. Ставка в национальной валюте – 13% годовых.

Такие же проценты предлагает Народный банк Казахстана на год. Если заключить договор на срок 2 или 3 года, показатель увеличивается на 0,5%. Минимальная сумма вклада составляет 50000 тенге. Получить проценты можно в конце срока действия договора. Преждевременное изъятие средств не предусмотрено. В случае досрочного расторжения договора проценты не выплачиваются. Процедура осуществляется в течение месяца. Оформить депозит можно посредством сервиса Altyn-i.

Также выгодно обращаться в следующие организации:

• Банк Kassa Nova;
• Хоум Кредит энд Финанс Банк;
• FirstHeartlandJýsanBank;
• Евразийский банк;
• Нурбанк;
• Банк ЦентрКредит;
• АТФБанк;
• Tengri Bank.

Перед тем, как решить с каким банком сотрудничать, стоит зайти на его официальный сайт и рассчитать сумму вознаграждения в специальном калькуляторе.

Где надежно хранить деньги?

Как свидетельствуют отзывы клиентов банков, обращаться в те учреждения, которые надежные. Прямым доказательством тому является участие в Фонде гарантирования вкладов. Можно зайти на его портал и скачать список банков-партнеров. Несмотря на то, что банкротство банков в последнее время происходит очень редко, лучше не рисковать собственными сбережениями.

Фонд обеспечивает максимальную компенсацию в следующем размере:

• 10 млн. тенге по несрочным и срочным депозитам;
• 15 млн. тенге по сберегательным депозитам;
• 5 млн. тенге в долларах и евро.

Если у физического лица имеется несколько депозитов в разных валютах, он не может претендовать на большую сумму компенсации, чем указана выше. Разницу он может получить от ликвидационной комиссии в порядке очередности в соответствии с действующим законодательством РК.

Участниками КФГД являются:

• ALTYN BANK,
• CAPITAL BANK KAZAKHSTAN,
• АТФБанк,
• Народный Сберегательный Банк,
• Хоум Кредит Банк,
• KASPI BANK,
• Банк Центркредит,
• СитиБанк,
• Банк Китая в Казахстане,
• Банк Kassa Nova,
• Альфа-Банк,
• КЗИ Банк,
• ForteBank,
• BANK RBK,
• Азия Кредит Банк,
• Сбербанк России,
• ВТБ и другие.

Как можно увеличить доходность депозита?

Если нет необходимости в дополнительном ежемесячном доходе, лучше выбирать депозитные программы, которые предусматривают капитализацию процентов. В данном случае ежемесячно вознаграждение будет добавляться к основной сумме. Соответственно, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Другие дополнительные возможности, на которые стоит обратить внимание:

• пополнение счета через личный кабинет клиента на сайте учреждения;
• бесплатное обналичивание средств в банкоматах всех банков Казахстана;
• открытие депозита без личного визита через интернет;
• получение бонусных вознаграждений при постоянном сотрудничестве.

Для оформления вклада потребуется удостоверение личности. Важно читать договор. В 2021 году финансовые институты РК обеспечили много выгодных предложений. Стоит обратить внимание на размер процентной ставки, срок, условия досрочного расторжения, сумму вклада, корректность своих персональных данных.

Источник https://kursiv.kz/news/finansy/2019-10/kak-ustroen-rynok-depozitov-v-kazakhstane

Источник https://www.kazyna.kz/depozity/luchshie-vklady.html

Источник

Источник