Обман по-доброму Как банки обещают россиянам выгодные вклады и наживаются на их жадности

Падение ставок по депозитам вынуждает россиян присмотреться к альтернативным финансовым инструментам. Этим тут же решили воспользоваться банки. Но клиентов часто вводят в заблуждение, а порой и вовсе обманывают, предлагая одни финансовые продукты под видом других. Проблема актуальна для российского рынка уже несколько лет, однако решать ее начали только сейчас. Причем грешат подобной практикой даже крупные банки. Нажива ради наживы — в материале «Ленты.ру».

Под шумок

Продажу одних финансовых продуктов под видом других принято называть мисселингом. В России с этой проблемой сталкивается почти каждый десятый клиент банков. По итогам 2018 года поток жалоб потребителей финансовых услуг в Центробанк увеличился почти вдвое по сравнению с 2017 годом. При этом 90 процентов претензий относятся именно к мисселингу. Под видом вкладов гражданам продают полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, предлагают вложения в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций. Логика продавцов ясна — они получают дополнительные комиссии, выступая агентами страховых и управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов и т.д.

В результате сотрудники банков ведут некорректные, а зачастую и агрессивные продажи, нередко вводя потребителей в заблуждение. Свежее исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка (имеется в распоряжении «Ленты.ру») лишь подтверждает актуальность проблемы. «Тайные покупатели» КонфОП посетили московские офисы крупнейших банков с целью выявления нарушений. По «легенде» у них было 250 тысяч рублей, которые они хотели вложить под проценты. Менеджеры большинства банков, которые посетили «тайные покупатели», сразу же начали предлагать клиентам вложить деньги в инвестиционную программу, даже ничего не рассказав об обычном вкладе.

Материалы по теме

Сами захотели

Например, в Газпромбанке посоветовали открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или вклад «Инвестиционный доход», который по сути вкладом не является, поскольку половина вложенной суммы будет идти на оплату паев Газпромбанка. А в банке «Открытие» предложили разделить сумму на несколько частей: часть положить на обычный вклад, другую — внести на доходный счет, а третью направить на инвестиционное страхование жизни. Правда, сама кредитная организация не считает это некорректными продажами или навязыванием. В ответ на запрос «Ленты.ру» в «Открытии» пояснили, что банк предлагает клиентам, заинтересованным в повышенной доходности, возможность диверсификации инвестиций: в классические банковские продукты — депозит, накопительный счет — и в инвестиционные инструменты. При этом в банке заверили о серьезном подходе к консультированию клиентов в несколько этапов. В Газпромбанке также настаивают, что при консультациях менеджеры всегда действуют в интересах клиентов и никогда не призывают воспользоваться одним продуктом в ущерб другому.

Хата с краю

Многие банки использовали другую схему, предлагая инвестиционные продукты не сразу, а после информирования о стандартном вкладе. При этом менеджеры в красках расписывали преимущества других сберегательных продуктов и советовали их как более выгодную альтернативу стандартному депозиту. Например, в банке ВТБ предложили семейное страхование (программа «Семейный капитал»), отметив, что доходность по нему будет выше, чем по вкладу. В пресс-службе ВТБ на запрос «Ленты.ру» сообщили, что банк «работает строго в соответствии с законодательством. Сотрудники всегда предоставляют полную и исчерпывающую информацию о продуктах страхования, а также проводят индивидуальную профессиональную консультацию клиента. Только после этого подбирается продукт, соответствующий его требованиям и риск-профилю».

В Райффайзенбанке как альтернативный вариант вкладу предложили разместить деньги в дочернюю компанию Райффайзенкапитал или приобрести программу накопительного страхования жизни на срок от пяти до 30 лет. Представитель банка корректно рассказал о всех продуктах, не смешивая понятия, однако вопрос рисков был раскрыт не до конца — сотрудник не рассказал, какие инструменты застрахованы государством, а какие нет. В связи с полученной информацией в пресс-службе даже пообещали провести внутреннюю проверку.

Провести свое расследование решили и в Московском кредитном банке (МКБ). Там, по данным КонфОП, «тайным покупателям» посоветовали открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). При этом менеджер банка указал, что по сути это такой же вклад, поскольку деньги вкладчиков в данном случае не просто лежат в банке, а «банк на них что-то покупает, чтобы потом выплатить клиентам проценты». Стоит отметить, что сравнение ИИС с вкладом некорректно, потому что на индивидуальные инвестиционные счета не распространяется система страхования вкладов. К слову, ни один из банков, предлагавших инвестиционные продукты или «гибридные» вклады, не сообщил клиентам об отсутствии гарантий сохранности средств со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Однако в своих комментариях «Ленте.ру» все банки, напротив, настаивали, что в обязательном порядке информируют клиентов о всевозможных рисках, что инвестиционные программы, в отличие от банковского вклада, не гарантируют доходность, а АСВ в свою очередь не гарантирует сохранность средств. В частности, об этом заявили в Промсвязьбанке, сотрудники которого рекомендовали «тайным покупателям» вклад вместе с инвестиционным страхованием жизни «Моя стратегия». При этом, по данным КонфОП, менеджеры этого банка не упомянули ни об отсутствии гарантий доходности, ни об отсутствии гарантий со стороны АСВ. Также они не предоставили договор вклада с индивидуальными условиями для предварительного ознакомления, чего, впрочем, не сделал ни один из банков.

Засучили рукава

По большому счету инвестиционные инструменты действительно могут принести больший доход, чем вклад. Например, плюсами инвестирования в облигации являются возможность получения дохода (купонных выплат), который может превышать предлагаемую банками ставку по депозитам, а также ликвидность этих бумаг. Но и риски у них выше, чем по депозиту. Клиенты могут ничего не заработать или потерять сбережения при инвестировании в ценные бумаги. У клиентов зачастую наступает разочарование, когда они более внимательно знакомятся с условиями договора, поэтому замалчивание некоторых ключевых принципов работы инвестиционных продуктов со стороны сотрудников банка приводит к множеству проблем.

Материалы по теме

Взяли на контроль

Сами по себе такие финансовые инструменты не могут считаться некачественными, однако человек, который их приобретает, должен четко осознавать, что это такое, понимать и принимать все риски подобного инвестирования. Не снимая ответственности с сотрудников банков, осуществляющих некорректные продажи, Центробанк указывает, что одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово», чем банки, конечно, пользуются. Например, в пресс-службе Россельхозбанка «Ленте.ру» сообщили, что после принятия решения о выборе комбинированного продукта клиент в обязательном порядке подписывает уведомление о рисках, возникающих при индивидуальном страховании жизни. При этом, по данным КонфОП, на этапе консультирования сотрудники Россельхозбанка, как и остальные, умолчали об отсутствии гарантий со стороны АСВ.

За 2018 год Банк России получил более тысячи жалоб, связанных с мисселингом, из них примерно половина — на продажу полисов ИСЖ под видом вкладов. С 1 апреля в силу вступило указание регулятора, по которому страховщики и их агенты при продаже полисов страхования обязаны предупреждать клиентов об основных рисках этих продуктов. Продавцы должны сообщать клиентам о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денег при досрочном расторжении договоров страхования. Таким образом, теперь продажу полисов ИСЖ регулирует Банк России.

Формально мисселинг не является нарушением закона, однако он, безусловно, является недобросовестной практикой, и участники финансового рынка стараются с ней бороться. Так, Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а саморегулируемая организация «Национальная Финансовая Ассоциация» (СРО НФА) по инициативе ЦБ занимается подготовкой требований к шаблонам продаж отдельных финансовых продуктов. В них будет указано, что сотрудникам банков можно и нельзя говорить при обслуживании клиентов. Эти требования должны появиться уже во втором квартале 2019 года. В ЦБ настроены оптимистично, по мнению регулятора, теперь случаев мисселинга, по крайней мере, в сегменте ИСЖ должно стать меньше. Правда, на это потребуется какое-то время.

Разбор: как устроены страховые и инвестиционные вклады

В банке могут убедить, что держать деньги на обычном вкладе невыгодно. Заработать гораздо больше можно, если открыть инвестиционный вклад или купить полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Рассказываем об особенностях этих продуктов и разбираемся, реально ли на них заработать.

Инвестиционные вклады

Чтобы привлечь как можно больше клиентских денег, банки работают над расширением продуктовой линейки. Сейчас многие кредитные организации предлагают оформить инвестиционный вклад с повышенной ставкой. В среднем доходность по ним выше, чем у обычного вклада, на два процентных пункта.

Что из себя представляет инвестиционный вклад. Это комплексный банковский продукт, включающий в себя вклад плюс ещё одну услугу. В качестве допуслуги могут быть полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни или инвестиции в разные активы через открытие индивидуального инвестиционного счёта — ИИС. Рассмотрим на примере открытия вклада с ИИС.

Например, Газпромбанк на вкладе «Двойной доход» предлагает 5,8% годовых, срок — 367 дней. Чтобы получить такую ставку, клиент должен положить на вклад от 100 000 ₽ и столько же на ИИС. Итого вкладчик должен при себе иметь минимум 200 000 ₽. Деньги на вкладе будут лежать в банке, и по ним будут начислять проценты — 5,8%, а деньгами на инвестиционном счёте будет распоряжаться УК — управляющая компания АО «Газпромбанк — Управление активами». Здесь может быть доходность, а может и не быть.

Через 367 дней вкладчик сможет закрыть вклад и забрать свои деньги с процентами. Деньги на ИИС должны пролежать ещё минимум два года, потому что счёт открывается на три года.

Компания инвестирует деньги согласно своей инвестиционной стратегии, клиент в этом участия не принимает. Это могут быть ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость и т. д. За управление деньгами клиента УК возьмёт процент, у каждой компании он будет свой.

Если вы открыли вклад плюс ИИС, то заработать на инвестиционном счёте можно двумя способами: эффективное инвестирование и налоговый вычет 13%. Насколько выгодно компания вложит ваши деньги, зависит от специалистов, которые там работают.

По словам председателя правления Fortune Capital Вячеслава Картамышева, по инвестиционному вкладу можно получить меньше, чем вложил, если инвестиционный портфель будет рискованным и стоимость базового актива уменьшится к окончанию ИИС.

Налоговый вычет можно получать с суммы до 400 000 ₽ — это 52 000 ₽ в год. Если вы хотите его получать ежегодно, то на ИИС нужно каждый год вносить деньги, максимум 1 миллион ₽. Деньги, с которых вы уже получили вычет, в следующий расчёт не входят.

Читайте по теме:

Важно: нельзя закрывать ИИС и выводить с него деньги минимум три года. Иначе налоговый вычет придётся вернуть обратно.

«Если вы сами управляете своим счётом, отслеживаете ситуацию и понимаете, что скоро будет кризис или коррекция и вы можете потерять капитал, то можете не ждать три года. Счёт можно закрыть досрочно, но на налоговый вычет претендовать уже не получится ни за какой период инвестиций», — отмечает Вячеслав Картамышев.

Представим, что клиент банка согласился открыть вклад с ИИС и пополнил его на 200 000 ₽. В конце года он получил право на налоговый вычет 13% и вернул себе 26 000 ₽. Через три месяца он решил закрыть ИИС. Теперь он должен вернуть обратно государству эту сумму плюс пени за три месяца.

Ещё один немаловажный нюанс — так как ИИС идёт сопутствующим продуктом к банковскому вкладу, то при его закрытии раньше трёх лет вы потеряете обещанную ставку по вкладу. К примеру, если она была 5,8% годовых, то после закрытия инвестиционного счёта она может измениться до 0,01%.

Также стоит учесть, что деньги на ИИС не застрахованы государством, в отличие от денег на вкладе. Если компания по каким-то причинам потеряет ваши деньги, никто их вам не вернёт.

Помимо открытия ИИС, банк может предложить дополнительно оформить накопительное или инвестиционное страхование жизни — НСЖ и ИСЖ. Иногда эти продукты страхования предлагают в качестве полноценной замены вкладу. Разобрались, так ли это.

Что такое НСЖ и ИСЖ и какая между ними разница

Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни — это всё виды страхования жизни. И там, и там вы заключаете договор и перечисляете страховой компании деньги. Делать это можно равными платежами в течение всего срока действия договора или перечислить всю сумму страховки сразу.

Если страховой случай наступит во время действия страховки, то вы или люди — выгодоприобретатели, которых вы указали в договоре, — получат выплату. Перечень страховых случаев у каждой компании свой.

Что подходит под страховые случаи. Компания выплатит деньги, если:

• за весь период действия договора со страхователем ничего не случилось — на языке страховщиков это называется дожитие (ему просто вернут накопления плюс доходность, если она будет);
• человек умер (тогда выгодоприобретатели получат страховую выплату).

Причём во втором случае смерть не должна попасть в список исключений, который есть у каждой компании. Например, если в список будет входить смерть от авиакатастрофы, наводнения или землетрясения, это значит, что за смерть по этим причинам ничего не заплатят. И если человек утонул во время тайфуна, то наследники денег не увидят, всё останется у страховщика.

Дополнительные страховые случаи. Ещё их называют дополнительными опциями к базовой программе. К ним относятся: получение разных травм, инвалидность, диагностирование критических заболеваний. Например, если за время действия страховой программы клиент становится инвалидом, то страховая компания сама платит за него взносы. Клиент получит все 100% страховой суммы.

Что будет входить в список травм или критических заболеваний, нужно узнавать у страховщика.

СК «Альянс» предлагает оформить несколько допопций к базовой программе «Стиль жизни»

Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование очень схожи между собой. Основное различие — это срок действия полисов и периодичность платежей.

НСЖ по своему принципу похоже на копилку — вы определяете сумму и срок, за который готовы её накопить, и начинаете пополнять счёт. Например, вы решили накопить 5 000 000 ₽ за 10 лет, периодичность внесения платежей — один раз в год. Это значит, что в течение 10 лет вы должны ежегодно в определённый срок перечислять на свой счёт 500 000 ₽. Всё это время компания будет инвестировать ваши деньги в разные активы. Через 10 лет вы получите обратно 5 000 000 ₽ плюс проценты, если страховая компания удачно инвестировала ваши деньги.

Оформляя ИСЖ, вы чаще всего платите всю сумму сразу. Решили оформить полис на пять лет на 1 миллион ₽, значит, вам нужно внести всю сумму за раз. Через пять лет компания вернёт ваши деньги обратно плюс проценты.

«НСЖ — это договор накопительного страхования. То есть вы каждый период времени — месяц, квартал, год — обязаны вносить деньги на счёт, чтобы не нарушить условия контракта. И так в среднем на 10–20 лет. ИСЖ — это больше про разовые инвестиции, но на более короткие сроки (3–5 лет)», — объясняет Вячеслав Картамышев.

Важно: НСЖ и ИСЖ — это не вклады с повышенной доходностью, это разновидность страхования человеческой жизни.

На что обращать внимание в договоре НСЖ или ИСЖ

Чтобы было проще ориентироваться в страховом договоре, разберём несколько терминов:

Выкупная сумма — это та сумма, которую вы получите, если захотите расторгнуть договор раньше срока. Считается как процент от страховых взносов, которые вы уже успели внести. Например, вы оформили полис ИСЖ на 10 лет, но через четыре года решили его закрыть. За это время вы внесли 200 000 ₽, по договору выкупная сумма равна 50%, это значит, что вернуть вы сможете только 100 000 ₽, остальные 100 000 ₽ останутся у компании. Посмотреть таблицу выкупных сумм можно в договоре.

Частичное изъятие — это та сумма, которую вы можете «безболезненно» забрать без закрытия договора. Сколько можно взять и как часто это сделать, указано в договоре.

Выгодоприобретатель — человек, которому достанутся ваши деньги, если вы умрёте. Это может быть любой человек, не обязательно родственник. На весь срок страхования ваши деньги являются собственностью компании, поэтому их нельзя конфисковать или разделить как совместно нажитое имущество. Поэтому наследовать может кто угодно.

Накопительный период — это срок договора.

Коэффициент участия в ИСЖ — процент от инвестиционного дохода компании, который вы получите. Если компания удачно вложила ваши деньги, то вы получите только часть дохода, а не весь. Какой будет ваша доля дохода, есть в договоре.

Когда имеет смысл оформлять НСЖ

Стоит рассмотреть НСЖ, если вы хотите накопить какую-то конкретную сумму в течение определённого периода. Например, на покупку квартиры, обучение или сформировать финансовую подушку. Накопительное страхование — это долгосрочная стратегия — от пяти лет и больше.

Ольга

оформила НСЖ в 2021 году

В 2021 году я решила активно заняться формированием финансовой подушки. Для начала — 500 000 ₽. Откладывать и хранить деньги дома — не самый лучший вариант, потому что всегда найдётся, куда потратить. Я выбрала НСЖ на 29 лет. Мне понравилось, что так я страхую свою жизнь, одновременно коплю деньги, ну и дисциплина. Я плачу поквартально чуть больше 9000 ₽, для меня это комфортная сумма. На какой-то заработок я здесь не надеюсь, потому что инфляция всё съест, да и процент заработка условный, он может быть, а может и не быть.

Валентина

оформила НСЖ в 2020 году

К покупке НСЖ меня подтолкнула внезапная смерть близкой подруги. Онкология за пять месяцев умертвила активную жизнерадостную женщину, которая недавно ещё ездила на новом Мерседесе и была главбухом крупного университета. Я решила оформить страховку на 1 миллион ₽ на 10 лет. Плачу по 10 тысяч ₽ в месяц. В качестве выгодоприобретателей указала детей. Если за 10 лет не будет страхового случая — получу эти деньги сама.

Александр

доверился уговорам сотрудника банка в 2017 году

Я по неграмотности оформил накопительное страхование жизни. По факту хотел просто положить деньги на депозит, но мне сотрудники банка предложили «депозит с функцией страхования». Вроде бы всё звучало хорошо, что есть налоговый вычет, копится сумма страхования и можно получить инвестиционный доход. Правда, о минусах не особо рассказали.

Мне не рассказали про блокировку страховых взносов на два года, т. е. рассказали, что их нельзя снимать, но забыли уточнить, что если я решу закрыть договор раньше срока, то все страховые взносы за два года мне никто не вернёт. Я ежегодно плачу 70 000 ₽, два года — это уже 140 000 ₽. Плюсом за досрочное прекращение договора я ещё должен буду заплатить выкупную сумму, это примерно ещё 100% сверху. Итого расторжение договора обойдётся мне примерно в 210 000 ₽.

Ну и вишенка на торте — нет гарантии, что будет инвестиционный доход. Я заключил договор в июле 2017 года, так вот, за 2018 год мой доход — 0% и за 2019 год мой доход — тоже 0%. Всё это время мои деньги поедала инфляция. И ещё один неприятный нюанс. Как оказалось, инвестдоход не начисляется сразу, за 2017 год у меня по договору не должно было ничего начисляться, только с 2018 года.

В общем, если бы я сразу всё это знал, то не стал бы в это влезать. Лучше бы открыл обычный депозит или купил те же самые ОФЗ. А сейчас чтобы мне закончить всё это, надо заплатить весьма ощутимую сумму. Поэтому я продолжаю платить, осталось ещё шесть лет.

Как отмечает Вячеслав Картамышев, НСЖ — хороший инструмент, по своему составу очень похожий на ИСЖ. Но подходит он только тем, кто может инвестировать очень малые суммы — до 5000 или 10 000 ₽ в месяц. Ни о какой доходности там речи не идёт. «Вероятно, что на сроке в 10–15–20 лет вы получите обратно ровно те деньги, которые и инвестировали за это время. Это видно почти по всем договорам НСЖ. Во всех остальных случаях в разы, а то и на порядок выгоднее отдельно покупать страхование жизни и здоровья и отдельно инвестировать. С теми же ИИС или портфелями фондов ETF. Нужно только немного разобраться в вопросе. Этот подход потребует от вас лишь несколько часов в год на изучение и сопровождение», — говорит эксперт.

По его словам, отличным вариантом долгосрочных накоплений будет инвестиционно-накопительное страхование. Это продукт зарубежных страховых компаний, и все инвестиции происходят в долларах, что резко уменьшает риски национальной валюты (но тут тоже нужно учитывать высокий порог входа, комиссии и штрафные санкции за просрочку очередного взноса. К тому же вносить деньги придётся в валюте, если через год или два курс доллара резко подскочит, вам может быть сложно внести возросшую в рублях сумму — прим. Сравни.ру).

«Условно, какой смысл копить в НСЖ 20 лет 5 000 000 ₽, если через 20 лет на эти деньги вы, может быть, сможете купить только холодильник. Ни о каком накоплении капитала или пассивном доходе с НСЖ говорить не приходится. Даже с учётом того, что некоторые компании предлагают инвестировать в долларах США, у вас остаётся риск самой страховой компании. В случае её банкротства или ухода с рынка вероятность вернуть свои накопления ничтожно мала. Долгосрочные инвестиции лучше делать в твёрдой валюте и в надёжных юрисдикциях под английским или американским правом», — считает Вячеслав Картамышев.

Когда имеет смысл оформлять ИСЖ

К сожалению, здесь нет чётких рекомендаций, кроме одной — пользоваться инвестиционными продуктами, опираясь на финансовые знания.

В январе 2021 года Банк России опубликовал письмо, где не рекомендовал страховым организациям и посредникам предлагать некоторые виды НСЖ и ИСЖ людям, которые не обладают финансовыми знаниями. Потому что эти продукты содержат инвестиционные риски, и физлицо может получить доходность или не получить её вовсе.

Если вы готовы протестировать этот продукт и у вас есть свободные деньги, вы можете выбрать инвестиционное страхование. Здесь всё сделают за вас, вам не нужно будет ни в чём разбираться. Компания будет управлять вашими деньгами, плюс вы ещё получите страхование жизни, а вот доход — не факт.

«Этот инструмент несёт риски, так как построен на вторичных ценных бумагах (структурные ноты, деривативы) и, по идее, должен давать взамен хорошую доходность. Но её нет. Потому что финансовые институты, которые выпускают этот продукт, закладывают слишком большую маржу (выгодность для себя), и в итоге на продукте зарабатывает тот, кто его продаёт, а не покупает. В среднем комиссии могут составлять от 2% до 10% от капитала инвестора. Поэтому Банк России в своих отчётах пишет, что за последние 5 лет доходность таких инвестиций в среднем по рынку не обошла даже официальную инфляцию. При этом на рынке есть и те организации, которые показывают своим клиентам вменяемый доход (10–15%), но шанс, что вы получите именно такое отношение к своим инвестициям, стремится к нулю», — предупреждает Вячеслав Картамышев.

Плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ

Накопительное и инвестиционное страхование имеют свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы

+ Погашение 100% при страховом случае. Если произошёл страховой случай, то компания выплатит всю сумму независимо от взносов. Например, заключили НСЖ на 2 миллиона ₽ на 20 лет с ежегодным платежом 100 000 ₽, на второй год случился страховой случай. Страховая выплатит 2 миллиона ₽ полностью.

+ Налоговый вычет. Можно вернуть НДФЛ 13% со 120 000 ₽, это 15 600 ₽ в год.

+ Возможность накопить крупную сумму. Если при ИСЖ вы платите сразу всю сумму, то НСЖ хорошо дисциплинирует. Вы уже заранее закладываете в бюджет деньги, которые надо перечислить.

+ Сумма страховки переходит выгодоприобретателю. Если случится страховой случай, то деньги получит тот, кого страхователь указал в полисе. Это может быть любой человек.

+ Быстрое получение денег в случае наследования. При наступлении страхового случая наследники смогут получить деньги не через шесть месяцев, а в течение двух недель.

+ Юридическая защита. Деньги на ИСЖ и НСЖ не могут забрать приставы в случае наличия долгов или в результате судебных разбирательств, они не делятся при разводе.

Минусы

– Бесконтрольность. Вы не знаете, куда компания инвестирует ваши деньги.

– Выплата компенсации при досрочном погашении. Если расторгнете договор раньше срока, то получите только часть уплаченных денег. Иногда это меньше половины — отдали компании 100 000 ₽, а вернуть получится только 40 000 ₽. Всё зависит от условий договора.

– Блокировка средств. Страховая может прописать в условиях договора блокировку страховых взносов на определённый срок. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор раньше этой даты, то внесённые взносы вам не вернут вообще.

– Нет гарантии дохода. Вы можете получать хорошую доходность за год, а можете получить 0%. Результат во многом зависит от того, насколько грамотно компания инвестирует ваши деньги. Все заявленные ставки дохода в договоре — прогнозные.

– Обязательные платежи. Если в договоре написано, что ежегодно в течение 20 лет до 25 января текущего года нужно платить 300 000 ₽, значит, так и надо будет делать.

– Нет гарантий. Ваши взносы, в отличие от банковских вкладов, государством не застрахованы. Если компания станет банкротом, то деньги никто не вернёт.

– Комиссии за управление деньгами. Компания возьмёт за управление деньгами свой процент, и это будет снижать общий уровень доходности. Сколько процентов — будет прописано в договоре.

руководитель Регионального центра финансовой грамотности

Что будет, если я не смогу платить по договору?

Это нужно уточнять непосредственно в самой компании, потому что у каждой организации — свои условия. Как вариант, компания может заморозить внесённые деньги на срок действия договора и в конце срока вернуть их обратно, а может и забрать все деньги себе, отказав в возврате. Всё зависит от договора.

Что делать, если вместо обычного вклада навязывают инвестиционный вклад, ИСЖ или НСЖ?

Читать, что подписываете. Банальный совет, но многие до сих пор подписывают не глядя договоры, несмотря на то, что из каждого утюга вещают про мошенников и мисселинг (когда продавцы намеренно искажают информацию о продукте и покупатель приобретает совсем не тот продукт, который хотел купить). Доверять сотрудникам банка не стоит, это наёмные люди, продавцы с планом продаж. У вас с ними конфликт интересов, им не до ваших болей и финансовых целей, им важно выполнить план продаж.

Лучше заранее подготовиться и почитать, что такое ИСЖ и НСЖ, и при встрече чётко и аргументированно отказываться. Хотя вы не обязаны отстаивать свою позицию. Это так же странно, как извиняться перед продавщицей в булочной, что белый хлеб вы любите больше, чем чёрный. Иногда достаточно пригрозить сотруднику пожаловаться, если он немедленно не прекратит навязывать дополнительные услуги.

Ещё можно набраться терпения и относиться к происходящему как к тренажёру на внимательность и умение отстаивать собственные границы и интересы. Важно помнить, что по ту сторону баррикад тоже люди, им тоже нужно на что-то жить, не стоит изливать на них весь свой праведный гнев. Относиться к процессу, как к игре, где вы побеждаете, если внимательно изучаете договор и ваши деньги оказываются именно там, где вы хотите.

Что делать, если всё-таки оформил вместо депозита инвестиционный вклад, ИСЖ или НСЖ?

Действуем по аналогии с возвратом товаров, не подошло — несём продавцу назад. С 1 января 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения». Пишем заявление о возврате и указываем реквизиты, куда вернуть деньги. 14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, какой именно — нужно смотреть в договоре.

Если пропустить этот срок, деньги вернуть уже не получится. В этом случае нужно изучить договор, сколько вы потеряете в случае досрочного изъятия. Не нужно бояться прекратить платежи и потерять уже внесённые деньги. Конечно, неприятно, но и тут нужно посчитать варианты:

Источник https://lenta.ru/articles/2019/05/27/banks/

Источник https://www.sravni.ru/text/razbor-kak-ustroeny-strahovye-i-investiczionnye-vklady/

Источник

Источник