Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

• Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
• Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

• Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
• Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

• Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

• Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

• Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

• Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

• на сайте банка,
• на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

• банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
• действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
• максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
• банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

• интернет-банкинг,
• СМС-информирование,
• выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Какой банк выбрать для вклада?

Выбор банка для открытия вклада – это важный шаг для каждого инвестора. Популярный вопрос, который достойный внимания. Многие эксперты сравнивают выбор банковской организации со спутником для жизни, партнером. В отношениях нужно действовать по любви, прислушиваясь сердца, но с поиском банка все иначе, предстоит проанализировать разные организации, для выбора самого оптимального варианта. Торопиться в этом вопросе нельзя, даже если компанию посоветовал друг, родственник или же согласно рекламе предлажены весьма привлекательные условия, высокие проценты по вкладам в банк.

Нюансы выбора банка

Чтобы не прогадать с выбором компании, используйте крупные агрегаторы. Банки.ру или Сравни.ру, одни из самых известных сервисов. Ознакомьтесь с рейтингами, отзывами о фирме, посмотрите актуальные предложения на сайтах организаций.

Выделяют четыре основных характеристики, которые необходимо учесть при выборе банка:

1. Доступность.
2. Надежность.
3. Доходность сбережений.
4. Качество обслуживания.

Относительно каждого пункта есть нюансы.

Доступность

Доступность в современном обществе – это удобный, функциональный интернет-банкинг. Если же вы пользуетесь услугами исключительно в отделении, посмотрите, функционирует ли отделение в городе и как близко к вашему месторасположению. При частом обналичивании средств, проверяйте где расположены банкоматы и терминалы. Дополнительно поинтересуйтесь, какие условия снятия налички с карточки банка с других банкоматов.

Современные технологии существенно упрощают сотрудничество, теперь отсутствует необходимость тратить часы на сидение в отделении банка, и ждать своей очереди. Как показывает практика, далеко не все пользуются технологиями, и посещают офисы. Безусловно, возможно организацией выставлены определенные условия, которые вынуждают посещать офис. Например, ежегодно сбрасывается пароль к карте, восстановить его можно через офис, или же необходимо продлить депозит, сделать это можно исключительно через отделение. Учитывайте эти нюансы, при выборе компании для сотрудничества.

Приложения на смартфоны или персональные кабинеты через компьютеры закрывают все потребности среднестатистического жителя РФ. Это удобно и быстро, но здесь также существуют свои лайфхаки, о которых известно далеко не всегда.

Например, многие ходят в отделения банков, для оплаты счетов по ЖКХ, и не знают, что ряд банков позволяет делать переводы на расчетные счета в других банка без комиссии. Можно на телефоне создать шаблон, и ежемесячно производить оплату услуг. Экономия времени и денег на комиссионных издержках.

Надежность

Российская банковская система она по определению надежна как скала, и вкладчикам ничего не угрожает, но все-таки, лучше проверить есть ли организация, выбранная для сотрудничества в списке Агентства Страхования Вкладов (АСВ). Дополнительно посмотрите, получена ли лицензия от ЦБ РФ.

Помимо этого, в текущей нестабильной обстановке лучше работать с системнозначимыми банками. Это фирмы, которые находятся на хорошем счету у Центрального банка России, и в случае проблемы им оказывается помощь. Список системнозначимых фирм включает:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Открытие.
4. Промсвязь.
5. Райффайзен
6. Промсельхоз.
7. Альфа.
8. Росбанк.
9. Московский кредитный.

• Юникредит.

Это одни из лучших банков для вкладов для физических лиц 2020. Страховка АСВ полученная фирмами, покрывает вклады на сумму менее 1,4 млн рублей на 1 человека, включая накопленные проценты. Следите сколько средств хранится в банках. Если организация относится к системнозначимой группе в случае появления проблем, скорей всего плавно перетекает в собственность ЦБ, вкладчики даже не заметят никаких перемен. Как пример, Бинбанк, ставший частью Открытия, являющегося государственной банковской организацией. Когда фирма не включена в этот перечень, повышается риск что будет отозвана лицензия, назначена фирма, выплачивающая деньги вкладчикам, но только через 2 недели.

Обезличенный металлический счет (ОМС) и вклады на предъявителя АСВ не страхует. Счета предпринимателей, нотариусов, адвокатов также не попадают под страховку. Исключение – индивидуальный предприниматель, его деньги страхуются. Ознакомьтесь со страшными историями вкладчиками-предпринимателями Татфондбанка.

Способы изучить надежность:

1. Прислушаться к рейтингам агентств.
2. Изучение отчетности банка.

Относительно второго способа, он требует навыков и знаний в сфере экономики. В таких документах прописываются активы организации, следует уделить внимание коэффициентам – достаточность капитала не менее 8%, сможет ли банк за счет собственных средств покрыть потери. Также обращаем внимание на показатели мгновенной (от 15%)/текущей (не меньше 50%) ликвидности. Если клиент попросил закрыть счет, спустя какое время он сможет получить деньги, в течение дня – это коэффициент мгновенной ликвидности и в течение месяца это коэффициент текущей ликвидности.

Доходность/выгода сбережений

Перед тем как подписывать договор – изучите бумагу. Редко кто это делает, что является неправильным. Центральный банк России рекомендует с осторожностью относиться к фирмам, которые предлагают депозиты с процентом по вкладам в банк выше 3% чем средняя ставка в ТОП-10 российских банковских организаций. Высокая доходность по депозитам часто завершается банкротством фирмы.

Есть банки, которые предлагают под видом традиционных вкладов, инвестиционные продукты, как вариант инвестиционное страхование жизни. Деньги инвестируются в разные активы, и не всегда вложения выгодны, можно потерять вклад.

Существуют вложения с лестничными процентами, по которым обещают ставку выше рыночной. Оказывается, что высокая ставка действует первые 2 месяца, после ставка снижается. В результате, получаем невыгодный депозитный вклад.

Относительно инвестиций в валюте, эта тема не до конца понятна. Не забываем о санкциях США против России. В результате введения, которых крупные банки РФ могут быть отрезаны от долларовых расчетов. Поэтому лучше избегать валютных депозитов, в особенности в: Сбербанке, ВТБ, Внешэконом, Газпромбанк, Россельхоз, Московский банк. Это основные кандидаты попадания под санкции.

Заключение

Выбирайте понятные депозиты, уточняйте все условия, прежде чем поставить подпись. Анализируйте рейтинги банков по ставкам по вкладам на сегодня и по надежности. Изучите отзывы клиентов, которые воспользовались услугами и депозитом, для объективности оценки.

Источник https://iklife.ru/finansy/vklady/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-samyj-vygodnyj-procent.html

Источник https://investfuture.ru/edu/articles/kakoj-bank-vybrat-dlja-vklada

Источник

Источник